王力

想知道心儀的保險(xiǎn)適不適合自己，關(guān)鍵看保險(xiǎn)合同?？墒莿?dòng)輒數(shù)十頁(yè)的保險(xiǎn)合同和合同里的各種專業(yè)術(shù)語(yǔ)，對(duì)普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，猶如天書。那么，消費(fèi)者們?cè)撛趺崔k？

保險(xiǎn)合同內(nèi)容雖然長(zhǎng)，但好處是合同的結(jié)構(gòu)統(tǒng)一，只要看懂一份合同，就能觸類旁通，搞定所有類型的保險(xiǎn)合同。

一份保險(xiǎn)合同通常由以下幾部分內(nèi)容組成：保險(xiǎn)單、現(xiàn)金價(jià)值表、保險(xiǎn)條款、投保書、客戶服務(wù)指南。不同的保險(xiǎn)公司和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同的這些組成部分有增減，叫法也有差異，但其所起的作用都是相同的。

若在線下投保，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人會(huì)提供保險(xiǎn)計(jì)劃書，計(jì)劃書中的內(nèi)容正是保險(xiǎn)合同的主要部分。若在網(wǎng)上投保，合同條款一般在產(chǎn)品宣傳頁(yè)的下方，可以點(diǎn)擊查看或下載保存。

要判斷一份保險(xiǎn)是否適合自己，我們不需要逐字逐句地閱讀完保險(xiǎn)計(jì)劃書或合同條款，只要看清楚其中的幾個(gè)方面即可。

弄清兩大“條款”

在保險(xiǎn)條款中，重要的內(nèi)容之一是“保險(xiǎn)責(zé)任”，這部分條款明確了一份合同能保障的究竟是什么。例如，意外險(xiǎn)中的一般意外險(xiǎn)傷殘/身故、交通意外傷殘/身故、意外住院津貼和意外醫(yī)療保險(xiǎn)金等包括哪幾項(xiàng);百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中的保障是否含有一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金、重大器官移植保險(xiǎn)金，或提前給付保險(xiǎn)金等;重大疾病險(xiǎn)要看看包含多少種疾病，對(duì)重大疾病的“程度”有什么規(guī)定。此外，在“保險(xiǎn)責(zé)任”的條款中，還要注意弄清楚理賠的條件、賠付的標(biāo)準(zhǔn)，以及住院的報(bào)銷比例、免賠額、報(bào)銷最高額度等細(xì)節(jié)信息。

重要的保險(xiǎn)條款之二是“責(zé)任免除”條款，其明確了一份保險(xiǎn)合同不保障的情況是哪些，即導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故或在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)存在“責(zé)任免除”描述的情況，那就無(wú)法獲得理賠?！柏?zé)任免除”中也有一些通用的固定條款，例如：“投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害?！薄氨槐ｋU(xiǎn)人醉酒、主動(dòng)吸食或注射毒品。”“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車。”“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。”其中不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品也有一些特定條款，例如，意外險(xiǎn)中會(huì)明確某些高危運(yùn)動(dòng)，重疾險(xiǎn)中有的疾病類型不涵蓋在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

某一事件發(fā)生時(shí)，首先看它是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠償。如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，還要再判斷它是否屬于“責(zé)任免除”，若屬于，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠;若不屬于，保險(xiǎn)公司就負(fù)責(zé)理賠。在閱讀這些條款時(shí)，如有不懂的地方，應(yīng)該及時(shí)向保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)人士咨詢，切勿糊里糊涂就忽略過(guò)去了，以致日后申請(qǐng)理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

分辨4項(xiàng)“金額”

從某些角度而言，買保險(xiǎn)就是花錢買理賠，所以保險(xiǎn)合同中和金額有關(guān)的內(nèi)容也是非常重要的，它們是判斷一份保險(xiǎn)性價(jià)比的標(biāo)準(zhǔn)之一。這些重要的金額數(shù)字都會(huì)在保險(xiǎn)單和現(xiàn)金價(jià)值表中明確。

保費(fèi)可以看作一份保險(xiǎn)的價(jià)格，這個(gè)價(jià)格受繳費(fèi)的方式和繳費(fèi)的年限影響。通常而言，保費(fèi)分為躉繳和期繳兩種。躉繳即一次性繳清全部保費(fèi)，優(yōu)點(diǎn)在于手續(xù)簡(jiǎn)單，省去了今后每年繼續(xù)繳保費(fèi)的麻煩和保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，這種繳費(fèi)方式更適合高收入人群。期繳則更加靈活，便于資金的周轉(zhuǎn)，根據(jù)繳費(fèi)間隔的長(zhǎng)短，可選擇月繳或年繳。期繳的方式相當(dāng)于分期付款，將總保費(fèi)分?jǐn)偟矫吭禄蛎磕陙?lái)繳納。單從費(fèi)率上來(lái)看，躉繳會(huì)比期繳便宜，但期繳對(duì)現(xiàn)金流的要求低，兩者并無(wú)優(yōu)劣之分。

保額即保險(xiǎn)金額，是指在一份保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。除了能決定賠付的金額外，保額還對(duì)保費(fèi)的多少有影響，保額高則保費(fèi)貴，反之同理。

在大多數(shù)情況下，寫在保險(xiǎn)單頁(yè)面上的保額，是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后所承擔(dān)的理賠最高限額，但也有特殊情況。有的重疾險(xiǎn)會(huì)約定在罹患某類特定重疾時(shí)，可賠付保額的200%。這意味著，保險(xiǎn)單上寫明的保額是這類特定疾病的保額計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，并不是最高理賠額。例如，某重疾險(xiǎn)保額50萬(wàn)元，在這份保單中約定罹患某一癌癥后可獲得保額200%的賠付，若被保險(xiǎn)人不幸罹患這一癌癥，即可獲得100萬(wàn)元（50萬(wàn)元×200%）的保險(xiǎn)金。

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值的作用就是退保時(shí)，用來(lái)計(jì)算可拿回多少錢。在保險(xiǎn)合同的前幾頁(yè)中，就會(huì)附有現(xiàn)金價(jià)值表，表中一欄是購(gòu)買保險(xiǎn)的年限，另一欄是對(duì)應(yīng)年份退保大概能拿回的金額，這個(gè)金額是在簽訂保險(xiǎn)合同前就定下來(lái)的，通過(guò)對(duì)照現(xiàn)金價(jià)值表的金額，可以判斷保險(xiǎn)條款里的約定是否合理。

比如，有的長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，累積多年后的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)非常高，甚至?xí)^(guò)保費(fèi)。所以，有的保險(xiǎn)會(huì)規(guī)定在理賠時(shí)，“賠付保額或現(xiàn)金價(jià)值中較高的金額”，有的只能賠付最大保額。再比如，不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，一般發(fā)生重疾理賠后現(xiàn)金價(jià)值會(huì)歸零，但有些產(chǎn)品會(huì)約定現(xiàn)金價(jià)值在輕癥賠付后歸零。這些在現(xiàn)金價(jià)值上打小算盤的條款，需要大家多加留意。

明確5個(gè)“時(shí)間”

保險(xiǎn)里有5個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)需牢記，因?yàn)樗鼈冎苯佑绊懙絺€(gè)人是否可以退換不合適的產(chǎn)品，以及是否能成功獲得理賠。

猶豫期，又稱冷靜期，一般為10天至15天。在這段時(shí)間內(nèi)，投保人可以無(wú)條件退保，且不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，類似電商平臺(tái)上的7天無(wú)理由退貨。如果過(guò)了猶豫期退保會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，即已繳保費(fèi)不退，只能退還現(xiàn)金價(jià)值，而保單生效后早期的現(xiàn)金價(jià)值都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi)的。

觀察期，又稱等待期。在投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等健康類的保險(xiǎn)時(shí)，通常會(huì)在保險(xiǎn)合同生效后設(shè)置等待期，在這段時(shí)間內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故不能獲得賠償。這是為了避免投保人帶病投保。各保險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期不同，一般醫(yī)療險(xiǎn)30天、重疾險(xiǎn)為90～180天、壽險(xiǎn)為60天～1年。

寬限期，是指在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，如果投保人在某期繳費(fèi)日沒有及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人一定的寬限期。在寬限期內(nèi)完成繳費(fèi)即可繼續(xù)享受保障，若是在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。寬限期一般為60天。

中止期是指寬限期60天后，仍然沒有繳保費(fèi)，保險(xiǎn)合同就會(huì)進(jìn)入中止期，這意味著保險(xiǎn)合同的效力中止，這段時(shí)間里我們沒有任何保障。

復(fù)效期是在中止期之日起2年內(nèi)，補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，可恢復(fù)合同效力。但要注意的是，大多數(shù)復(fù)效需要重新核保，如果身體健康狀況不佳可能會(huì)被要求加費(fèi)或拒絕復(fù)效。

要判斷一份保險(xiǎn)適不適合自己，上述的三方面要點(diǎn)按重要程度排序如下：兩大“條款”>4項(xiàng)“金額”>5個(gè)“時(shí)間”。我們先確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任和條款是否滿足自己的需求，再看保費(fèi)是否能承受、保額是否達(dá)到心理預(yù)期，以上兩方面都確認(rèn)了，那么這款保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)疑是適合自己的。最后記住5個(gè)“時(shí)間”節(jié)點(diǎn)，以免造成經(jīng)濟(jì)損失或發(fā)生保單失效的情況。5BE75264-77AA-49C3-B38B-67EBBC4032E7