魯婕

為使退休后的養(yǎng)老生活達(dá)到較高的水平，建議通過包括理財、商業(yè)養(yǎng)老保險等在內(nèi)的被動收入方式，“主動”提升養(yǎng)老金替代率。

雖然今年的養(yǎng)老金調(diào)整方案細(xì)則還未公布，但在2022年《政府工作報告》中曾明確指出，將“穩(wěn)步實施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，適當(dāng)提高退休人員基本養(yǎng)老金和城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，確保按時足額發(fā)放”，這也就意味著，今年將切實見證職工基本養(yǎng)老金的第18連漲。

然而，有了養(yǎng)老金是否就能保障我們退休后的養(yǎng)老生活呢？這就涉及所謂“養(yǎng)老金替代率”的概念。養(yǎng)老金替代率，指的是退休時的養(yǎng)老金收入與退休前工資收入的比率：

養(yǎng)老金替代率=退休后領(lǐng)取的退休金/退休前工資水平

比率數(shù)字越大，表明職工退休后與退休前的收入差距越小，退休人員基本生活保障水平越高;反之，則差距越大，保障水平越低。因此，養(yǎng)老金替代率是反映退休人員基本生活保障水平的重要指標(biāo)。

攢“養(yǎng)老錢”的必要性

那么，在我國，養(yǎng)老金替代率到底處在怎樣的一個水平呢？

根據(jù)人力資源和社會保障部黨組書記、部長張紀(jì)南在《開啟社會保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新征程》一文中的數(shù)據(jù)：“企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金從2012年的1686元增長到2020年的2900元左右?！本唧w而言，2020年，企業(yè)職工年人均養(yǎng)老金約為34800元，而2020年的全國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資為97379元，由此可以大致算出，若單純依靠社會養(yǎng)老金的收入，則職工的平均養(yǎng)老金替代率大致在35.7%。這也就意味著對于某些退休人員來說，假設(shè)其退休前的每月稅后收入為9000元，退休后的退休金可能也僅在3200元左右。

此外，友邦保險聯(lián)合中國社會科學(xué)院世界社保研究中心、騰訊新聞在2021年10月發(fā)布了《2021大中城市中產(chǎn)人群養(yǎng)老風(fēng)險藍(lán)皮書》，《藍(lán)皮書》就居民養(yǎng)老財富儲備現(xiàn)狀與風(fēng)險問題進(jìn)行了調(diào)查，該調(diào)查覆蓋了北京、上海、深圳、廣州、蘇州、成都、南京、佛山、武漢、石家莊等10座典型城市的5050人，每個城市的平均被調(diào)查樣本為500人。調(diào)查結(jié)果顯示，典型個體社會養(yǎng)老金替代率為35.2%，與上述計算出的養(yǎng)老金替代率數(shù)據(jù)幾乎一致。

當(dāng)然，用現(xiàn)有退休人員的退休金和在職人員工資進(jìn)行比較，計算出的養(yǎng)老金替代率失之偏頗，因為很多退休人員退休前的工資并沒有現(xiàn)在在職人員高，這樣算出來的替代率會明顯偏低。但養(yǎng)老金替代率不足的問題，顯然是客觀存在的。

而以下數(shù)據(jù)或許更為直觀：清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院韓秀云教授在今年年初分享了一組數(shù)字——我國有近3億人領(lǐng)取養(yǎng)老金，但全國只有大約2000萬人每月養(yǎng)老金在5000元以上，占比不足10%。

通過以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，僅僅依靠退休金，也就是社會養(yǎng)老保險，是很難保障“養(yǎng)老自由”的。因此，為避免退休后因收入銳減而導(dǎo)致養(yǎng)老保障水平與生活水平大幅度下降，提前為自己積攢退休金之外的“養(yǎng)老錢”就極為重要。

最值得關(guān)注的群體

退休金的計算方法較為復(fù)雜，且不同地區(qū)的退休金政策也有所不同，實際發(fā)放時，職工的退休金也會受到退休時上年度省內(nèi)平均工資、繳費年限、養(yǎng)老賬戶儲存額等多方面因素影響。因此，對于不同情況的退休職工來說，以上的養(yǎng)老金替代率數(shù)字并非絕對，換言之，不同職工的養(yǎng)老金替代率比率不盡相同。例如，部分企事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老金替代率可達(dá)70%～90%，而同時，也存在著養(yǎng)老金替代率低于10%的人群。

或許有些出乎意料，高收入職工，特別是收入為社會平均工資3倍以上的人群，往往就屬于這個范疇。由于社保的繳納基數(shù)存在上限，在職工工資收入高于當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY3倍的情況下，最高也僅可按照當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY的3倍為基數(shù)進(jìn)行繳納，不可繳納更多。因此，高收入職工的養(yǎng)老金替代率比率往往較低。

曾有媒體計算過這樣一組數(shù)字：假設(shè)某城的社會平均工資為7000元，若一職工月入2萬元，在社保實繳的情況下，該職工的退休金最理想的情況下可達(dá)9000元左右，此時社保養(yǎng)老金替代率約為40%;但若該職工月入10萬元，其退休金最多也在9000元，其養(yǎng)老金的替代率就不足10%。

因此，高收入職工反而是應(yīng)更多關(guān)注“養(yǎng)老錢”攢錢問題的群體。

此外，由于女性的退休年齡最早為45周歲，最晚為55周歲，比男性提早了5～15年，社會養(yǎng)老金的繳費年限相對更短，領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額更少，所以，女性群體也應(yīng)提早為“養(yǎng)老錢”做規(guī)劃。

應(yīng)該攢多少“養(yǎng)老錢”？

國際經(jīng)驗表明，養(yǎng)老金替代率若大于70%，則退休后可維持退休前的生活水平;若達(dá)到60%～70%，即可維持退休前的基本生活水平;若低于50%，則生活水平較退休前大幅下降。因此，為更好地保障退休后的養(yǎng)老保障水平與生活水平，建議通過包括理財、商業(yè)養(yǎng)老保險等方式，增加被動收入“，主動”提升養(yǎng)老金替代率。

例如，拿社會平均收入的職工，其養(yǎng)老金替代率一般在60%上下，為實現(xiàn)更理想、更舒適的養(yǎng)老模式，他們可通過增加被動收入再將養(yǎng)老金替代率提高至80%左右，那么要實現(xiàn)這20%的增額，具體應(yīng)該怎么做呢？

舉個簡單的例子，假設(shè)一職工退休前工資為每月1萬元，退休后的退休金為6000元，距離80%養(yǎng)老金替代率（即8000元）的目標(biāo)金額還差2000元，一年累計差2.4萬元。若該職工希望能通過4%收益率的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)該目標(biāo)，就意味著這位職工需要在退休前，至少攢出60萬元的存款;若以更保守的、收益率在3%左右的銀行定期存款來達(dá)成目的，則至少需要80萬元積蓄。因此，對于處于社會平均收入水平的職工來說，通常情況下，他們在退休前攢出60萬～80萬元的“養(yǎng)老錢”，是比較理想的金額。

而對于養(yǎng)老金替代率相對較低的人群，如高收入人群、女性等，則可通過投資收益率更高的產(chǎn)品或更多積蓄，來更好地保障自己退休后的生活。89588FA8-8A0F-488A-BE97-6CD1A55DD2B2