楊媛媛

金融在促進(jìn)特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民脫貧增收等方面發(fā)揮著重要作用。寧夏是枸杞的道地產(chǎn)區(qū)，素有枸杞之鄉(xiāng)的美譽。近年來，枸杞產(chǎn)業(yè)作為地方特色農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為寧夏地區(qū)人民脫貧攻堅的利器。隨著政府對枸杞產(chǎn)業(yè)的重視，寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展整體向好，而枸杞產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，金融愈來愈發(fā)揮出現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起到了重要的支撐作用。近些年，金融為支持枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成效，但是縱觀金融對整體產(chǎn)業(yè)的支持力度，尚存較大短板。因此，探究金融對枸杞產(chǎn)業(yè)支持與發(fā)展的脈絡(luò)，針對枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點創(chuàng)新金融支持枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式，提升金融支持產(chǎn)業(yè)的效率和質(zhì)量，是當(dāng)前所要解決的一項重要課題。

一、寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)量規(guī)模發(fā)展壯大

寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)歷史底蘊強(qiáng)，發(fā)展態(tài)勢迅猛。經(jīng)過十多年的發(fā)展，寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)基本上實現(xiàn)了從過去小亂散到現(xiàn)如今規(guī)模化、品牌化，國內(nèi)外知名度大幅度提升的局面。數(shù)據(jù)顯示，寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)從2011年開始呈持續(xù)上升態(tài)勢，年均增速都保持在3%左右，但2014年起寧夏枸杞產(chǎn)量由于受到外部市場的沖擊而導(dǎo)致其產(chǎn)量急劇下降，但2016年寧夏枸杞產(chǎn)量轉(zhuǎn)而實現(xiàn)高增速態(tài)勢，較2015年產(chǎn)量增長3.31萬噸，到2018年實現(xiàn)近10年之最，產(chǎn)量突破至14萬噸。但受制于新冠疫情的影響自2019年產(chǎn)量開始大幅度下滑，但總體產(chǎn)量保持在10萬噸左右。

（二）科研院所分布較廣

精細(xì)化的枸杞產(chǎn)業(yè)離不開當(dāng)?shù)罔坭娇蒲性核鶠槠涮峁┑目萍贾С??？v觀全區(qū)，寧夏有較為集中的枸杞科技研發(fā)單位，已建成的國家級研發(fā)平臺就有4個，院士工作站2個，枸杞產(chǎn)業(yè)人才高地工作站14個。此外，寧夏還有已建成的世界級規(guī)模的枸杞屬種質(zhì)資源庫，眾多優(yōu)質(zhì)種子從寧夏播撒全國，全國枸杞產(chǎn)區(qū)90%以上的枸杞種苗均從寧夏引進(jìn)，為全國枸杞產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)良種。通過掌握種子資源，寧夏在枸杞產(chǎn)業(yè)具有一定的話語權(quán)。得天獨厚的優(yōu)勢條件孕育出寧夏一批享譽全國的枸杞品牌，使寧夏枸杞在全國范圍內(nèi)品牌影響力在全國有比較優(yōu)勢。

（三）品牌影響力逐步提升

寧夏枸杞享譽全國的原因不僅是其自身品質(zhì)過硬，且與寧夏眾多枸杞企業(yè)的不懈努力息息相關(guān)。2004年，寧夏枸杞就獲得中國地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù);2007年中寧枸杞成為枸杞原產(chǎn)地地理標(biāo)志，枸杞愈來愈成為代表寧夏最好的標(biāo)志性產(chǎn)品。目前，寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共55家，其中包括19家自治區(qū)級以上龍頭企業(yè)，枸杞加工企業(yè)162家，總產(chǎn)值共24億元，營業(yè)收入20億元，加工轉(zhuǎn)化率達(dá)30%以上。就龍頭企業(yè)來看，“百瑞源”、“寧夏紅”、“早康”等寧夏本土枸杞企業(yè)漸成規(guī)模，已經(jīng)建立較大的品牌影響力并得到了國內(nèi)外市場的認(rèn)可，這對寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了良好的導(dǎo)向作用。

二、金融支持寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)的機(jī)理分析

（一）金融助推枸杞產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價值

金融在助推枸杞產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價值方面主要體在：一是其順應(yīng)了枸杞產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展的潮流趨勢，從而更易于枸杞產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，而通過枸杞產(chǎn)業(yè)的集群化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)鏈的壯大，不僅能提高其產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率、降低信息共享成本，還能起到促進(jìn)有效合作分工，從而促進(jìn)枸杞產(chǎn)業(yè)的價值創(chuàng)造;二是通過金融輻射帶動枸杞產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，能更有效地擴(kuò)大枸杞產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和服務(wù)范圍，對在寧枸杞龍頭產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)軍企業(yè)而言意義重大。

（二）金融帶動提高枸杞產(chǎn)業(yè)全要素生產(chǎn)率

農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率是指在除去勞動、資本等成本要素投入的情況下，其他全部要素給其產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出帶來的增長率，反映了農(nóng)業(yè)投入與產(chǎn)出比的對比關(guān)系。此處的農(nóng)業(yè)投入可以考慮土地、勞動力、種子和化肥等投入的成本，傳統(tǒng)勞動力導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式在生產(chǎn)效率上必定遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于機(jī)械設(shè)備生產(chǎn)的效率。因此，金融能提高枸杞產(chǎn)業(yè)全要素生產(chǎn)率主要體現(xiàn)在：一是金融對相關(guān)枸杞產(chǎn)業(yè)擴(kuò)充生產(chǎn)要素，提高科技水平在資金方面有重要的支持;二是金融有利于刺激枸杞產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生新技術(shù)，從而提高了枸杞產(chǎn)業(yè)的無形資產(chǎn)，以至于為枸杞產(chǎn)業(yè)技術(shù)引進(jìn)和使用時提供較為便利的融資條件;三是先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)刺激了農(nóng)業(yè)勞動力素質(zhì)的提高。

三、金融支持寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素

（一）金融機(jī)構(gòu)對枸杞產(chǎn)業(yè)放貸較為謹(jǐn)慎

1.枸杞產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性

枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展受氣候因素影響較為嚴(yán)重，其農(nóng)業(yè)本身所具有的弱質(zhì)性也成為制約金融機(jī)構(gòu)放款的重要原因。所謂枸杞產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性是指：枸杞在生長的過程中表現(xiàn)出對自然較強(qiáng)的依賴性，導(dǎo)致其易受外界因素沖擊、抗風(fēng)險能力較差從而供給的波動幅度較大，進(jìn)而影響枸杞預(yù)期收益。而枸杞的收益又決定著相關(guān)金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。大多數(shù)銀行的有逐利性就決定著這些金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險過度關(guān)注，從而限制了枸杞產(chǎn)業(yè)信貸市場拓展其深度和廣度。

2.中小枸杞農(nóng)戶缺乏有效抵押物

現(xiàn)階段，寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)主要以個體農(nóng)戶種植為主，而多數(shù)枸杞種植戶的宅基地、農(nóng)機(jī)具和土地經(jīng)營權(quán)等難以評估，無法抵押，進(jìn)而難以獲得信貸支持，再加上采摘枸杞的人力成本不斷上升和相關(guān)企業(yè)的惡意壓價，使得在寧的中小農(nóng)戶無法保障其正常的收益，從而缺乏擴(kuò)大規(guī)模的資金支持，在寧中小枸杞農(nóng)戶發(fā)展步入瓶頸。

（二）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

1.審批信貸手續(xù)繁瑣

在金融機(jī)構(gòu)貸款過程中，存在貸款門檻高、審批時間長、手續(xù)繁瑣等問題，這些都是制約枸杞企業(yè)貸款積極性的障礙。大多數(shù)枸杞企業(yè)因其本身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點的影響，所需的貸款呈現(xiàn)出一長一高的特點，即“周期長”、“金額高”也成為金融機(jī)構(gòu)拒絕貸款的理由，長此以往不利于產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，影響其長期發(fā)展。

2.信貸門檻過高

信貸門檻較高也成為眾多中小枸杞企業(yè)發(fā)展初期的主要難題，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對抵押擔(dān)保等硬指標(biāo)的追求以至于忽視了企業(yè)和農(nóng)戶對資金使用效率等軟指標(biāo)的關(guān)注，即使通過信貸門檻，決策鏈冗長、手續(xù)繁瑣、時間過長等問題也嚴(yán)重降低了金融服務(wù)的效率。而大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)放貸的激勵措施稍有欠缺，其責(zé)任追究制度對于信貸員，就要求其更要謹(jǐn)小細(xì)微地對貸款企業(yè)或農(nóng)戶進(jìn)行嚴(yán)格篩選，長此以往影響其向枸杞產(chǎn)業(yè)放貸的積極性。而將集資寄托轉(zhuǎn)化至民間資本則更是舉步維艱，由于枸杞企業(yè)大多數(shù)經(jīng)濟(jì)規(guī)模不大，且不具備上市條件，因此很難從社會公眾那里獲取融資。6E3AEEDF-F8FA-4996-B9FE-29D405217C39

（三）新型信貸模式推廣難度較大

1.農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的認(rèn)知有待提高

受制于認(rèn)知層面，許多農(nóng)戶對于林權(quán)抵押貸款表現(xiàn)出的不理解和不自信也是制約著其難以推廣實施的主要短板。此外，農(nóng)戶在面對資金需求的情況，絕大多數(shù)都相對依賴民間借貸和親友間的無償借貸，且大多借款數(shù)額不高，在0.5萬至5萬元之間。而向銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸的個體農(nóng)戶卻少之又少，綜合考慮原因在于農(nóng)戶對金融產(chǎn)品和銀行貸款流程的不熟悉和銀行對于農(nóng)戶個人借貸的風(fēng)險考慮所致。農(nóng)村企業(yè)的貸款額度則高于個體農(nóng)戶，且大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)的借款額度在10萬至50萬之間，由于農(nóng)村企業(yè)中存在有一定的抵押物和擔(dān)保物，所以企業(yè)向銀行進(jìn)行申請貸款的比重較高，但仍只占小部分。整體看來，當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，未能完全符合枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資的需求，且農(nóng)戶和企業(yè)貸款意愿整體不高，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。

2.林權(quán)抵押在現(xiàn)實中實施較難

縱觀寧夏枸杞種植業(yè)，多數(shù)農(nóng)戶仍以租賃土地為主要方式，雖然現(xiàn)如今寧夏已經(jīng)完成“三權(quán)”的確權(quán)問題，林權(quán)抵押貸款這類新型信貸模式得以在寧夏推廣流行，但在具體實踐中還存在較大的問題。在實踐中，利用林權(quán)抵押的方式貸款還是相對較難，如果被抵押的土地被抵押人隨意私自處理、變賣抵押，金融機(jī)構(gòu)則很難發(fā)現(xiàn)與控制;倘若林權(quán)貸款一旦出現(xiàn)了違約，貸款無法及時回收，則會給金融機(jī)構(gòu)帶來較大的損失。

四、促進(jìn)枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）加大金融機(jī)構(gòu)對中小農(nóng)戶的資金支持

針對金融機(jī)構(gòu)對中小枸杞農(nóng)戶和小微企業(yè)的偏執(zhí)性，一是要著力加強(qiáng)對金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，兼顧種植戶和金融機(jī)構(gòu)的利益，就枸杞農(nóng)戶和小微企業(yè)來說，增加其自身素質(zhì)和信用等級的提升尤為重要，就金融機(jī)構(gòu)來講，加強(qiáng)對地方特色產(chǎn)業(yè)支持，減少對枸杞產(chǎn)業(yè)的偏執(zhí)性，從而建立枸杞農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間長期的伙伴關(guān)系;二是鼓勵國有銀行開展針對枸杞產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，引領(lǐng)其他寧夏金融機(jī)構(gòu)對枸杞產(chǎn)業(yè)的扶持，充分發(fā)揮地方金融“毛細(xì)血管”作用;三是針對枸杞產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，要加強(qiáng)建立風(fēng)險補償基金，同時針對貸款發(fā)放方式的不同建立風(fēng)險補償機(jī)制，以保證金融機(jī)構(gòu)在放貸的同時減少不良貸款的發(fā)生，兼顧金融機(jī)構(gòu)相關(guān)利益。

（二）加快對農(nóng)村土地和宅基地的流轉(zhuǎn)和抵押立法

針對枸杞個體農(nóng)戶和小微企業(yè)抵押不足的問題，要針對其現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行量化評估，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)與農(nóng)村居民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押立法尤為重要，其相關(guān)規(guī)定的實現(xiàn)是為解決枸杞產(chǎn)業(yè)資金短缺、貸款困難、實現(xiàn)枸杞產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和提高生產(chǎn)力水平的直接需要。同時，加快建立社會信用體系建設(shè)，枸杞產(chǎn)業(yè)是寧夏脫貧攻堅的一大紅色法寶，針對部分農(nóng)戶缺少現(xiàn)實抵押物的問題，要引進(jìn)信用體系，建立“守信激勵、失信懲戒”機(jī)制，為真正需要的個體農(nóng)戶提供信貸支持，也同時為寧夏信貸金融生態(tài)營造良好氛圍。

（三）簡化相關(guān)信貸手續(xù)，降低貸款門檻

金融機(jī)構(gòu)要著力簡化相關(guān)信貸手續(xù)，優(yōu)先解決林權(quán)抵押貸款額度，給予相關(guān)枸杞中小農(nóng)戶貼息扶持，在合理范圍內(nèi)適度延長貸款期限。此外，針對銀行過于逐利性的特點，要逐步降低對扶持產(chǎn)業(yè)的貸款門檻，并與相關(guān)政策高度看齊，針對特色枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展制定適合信貸產(chǎn)品，如中國農(nóng)業(yè)銀行中衛(wèi)分行推出的“枸杞短貸”與國家開放銀行寧夏分行的“枸杞貸”等金融產(chǎn)品都是扶持寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)最有力的現(xiàn)實例證。

（四）適當(dāng)引導(dǎo)民間資本流動

針對枸杞產(chǎn)業(yè)對民間資本的較強(qiáng)依賴性，相關(guān)政府部門要進(jìn)行合理的規(guī)范，要正視其民間資本在金融市場上的作用，引導(dǎo)其朝向產(chǎn)業(yè)流動。同時，要激勵擴(kuò)充民間投資的份額，對市場準(zhǔn)入進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆趴?，從而提升民間資本在投資中的“軟環(huán)境”。重視政府在市場上的導(dǎo)向作用，積極培育枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，因地制宜地從當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展水平實際出發(fā)，借助中央資金以及其他渠道，發(fā)起建立枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，進(jìn)而為寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供穩(wěn)定的資金支撐。

（五）加大對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的宣傳力度

枸杞產(chǎn)業(yè)中存在的對民間資本的依賴很大程度上是與金融產(chǎn)品宣傳不到位等原因所導(dǎo)致，因此相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)要做好知識宣傳的角色，加大對農(nóng)村地區(qū)的金融政策宣講力度，對相關(guān)農(nóng)村主體進(jìn)行有針對性地引導(dǎo)，宣傳金融對枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶動作用，對相關(guān)農(nóng)戶主體進(jìn)行金融知識的普及，進(jìn)而更好地發(fā)揮金融帶動產(chǎn)業(yè)融合的作用。

（六）加快搭建抵押融資交易平臺

林權(quán)抵押難以長久推廣的重要原因是缺少相關(guān)平臺的規(guī)范與治理，針對此問題：一是相關(guān)政府要加快搭建相關(guān)平臺，允許社會評估機(jī)構(gòu)、會計所等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入幫助，首先以建立一個完善且多元化的評估體系，進(jìn)而降低林權(quán)抵押融資成本;二是針對林權(quán)抵押，相關(guān)政府要加快搭建產(chǎn)權(quán)交易平臺，采取“六統(tǒng)一”管理模式，即統(tǒng)一平臺、統(tǒng)一流程、統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一信息、統(tǒng)一交易和統(tǒng)一監(jiān)管，進(jìn)而規(guī)范相關(guān)土地權(quán)利交易模式，減少因為缺少平臺介入所產(chǎn)生的一系列失信問題。

（作者單位：寧夏銀行股份有限公司吳忠分行）6E3AEEDF-F8FA-4996-B9FE-29D405217C39