王秀全　王丹丹

趙福海和妻子陳艷經(jīng)營著一家西餐廳，因為味道好、服務(wù)周到，生意做得非常紅火，很快就成了網(wǎng)紅打卡地。因此，夫妻二人積累了不少財富。

后來，在朋友的推薦下，趙福海在某保險公司為自己投保了“國壽康寧終身重大疾病”保險，保險金額為30萬元。投保的本意是以防萬一，誰也不想真有什么意外，趙福海也不例外。他怎么也沒想到自己真有用上這筆保險金的一天。

見趙福海的餐廳經(jīng)營得不錯，周邊陸續(xù)進駐了其他同類型的餐廳。按理說有了對手更能激發(fā)出新生機，不幸的是，大廚因故離職，菜品更新斷代，再加上趙福海的經(jīng)營理念偏保守，漸漸地，曾經(jīng)的門庭若市變成了門可羅雀。

由于虧損嚴重，趙福海決定關(guān)店。對此，陳艷并不同意，她覺得虧損只是暫時的，可以先向銀行貸款，熬過這段時間就能扭虧為盈。但趙福海認為，餐飲行業(yè)不好做，貸款無異于飲鴆止渴，最終決定及時止損。為此，兩個人沒少吵架。

屋漏偏逢連夜雨。2020年12月至2021年9月14日，趙福海因右側(cè)基底節(jié)區(qū)腦出血入院治療，扣除醫(yī)保報銷部分，陳艷為其支付醫(yī)療費共計12萬元。經(jīng)過核保，保險公司認定趙福海符合重大疾病理賠條件。2021年9月17日，趙福海銀行賬戶收到保險公司給付的30萬元保險理賠金。但該銀行賬戶一直由陳艷實際持有控制。出院后，為了更好地恢復(fù)，趙福海找人進行針灸按摩，并在醫(yī)院進行康復(fù)訓(xùn)練，前前后后大概花了20萬元。

夫妻本是同林鳥，大難臨頭各自飛。早年經(jīng)營餐廳時，趙福海和陳艷就經(jīng)常發(fā)生爭吵。原想著夫妻同心才能做好生意，給孩子創(chuàng)造好的成長環(huán)境，如今，能忍的不能忍的都熬過去了，結(jié)果餐廳卻關(guān)了。再加上趙福?；疾。瑑扇嗽缒杲?jīng)營餐廳積累的財富所剩無幾，感情的裂痕也愈加明顯。最終，陳艷向趙福海提出了離婚。

趙福海知道強扭的瓜不甜，與其爭吵不斷，不如體面離婚。想到自己將來還要繼續(xù)治療，趙福海希望陳艷將保險公司支付的30萬元保險理賠金返還給自己。陳艷沒同意，她表示，自從趙福海生病后，自己前前后后給他治病花費的錢不止50萬元，保險金到手后早就被花掉了，自己手頭沒有任何余額返還。

2022年初，趙福海起訴至法院，請求法院：第一，依法確認其投保的“國壽康寧終身重大疾病”保險金歸其個人所有;第二，判令陳艷返還其重大疾病保險理賠金人民幣30萬元。

法院經(jīng)審理后認為，趙福海投保的國壽康寧終身重大疾病險獲得的30萬元保險理賠款，屬于具有人身性質(zhì)的保險金，應(yīng)當(dāng)屬于趙福海的個人財產(chǎn)。趙福海實際收到30萬元理賠款的時間為2021年9月17日，而在此之前，陳艷已經(jīng)為趙福海支付了12萬元醫(yī)療費。在夫妻二人有現(xiàn)金存款的情形下，趙福海住院期間所產(chǎn)生的醫(yī)療費應(yīng)視為夫妻共同財產(chǎn)支付。而趙福海在收到30萬元保險理賠金后，進行了針灸按摩及康復(fù)訓(xùn)練，該款項屬于為趙福海個人身體康復(fù)和治療而額外支出的費用，應(yīng)當(dāng)從其個人30萬元保險理賠金中扣除。

重疾險理賠金是否屬于夫妻共同財產(chǎn)？

《最高人民法院第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》第五條規(guī)定：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者，夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。同時，根據(jù)我國《民法典》第一千零六十三條規(guī)定：夫妻一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償應(yīng)為夫妻一方的個人財產(chǎn)。

本案中，趙福海獲得的30萬元保險理賠金應(yīng)當(dāng)屬于其個人財產(chǎn)。第一，趙福海投保的“國壽康寧終身重大疾病險”是以趙福海的壽命和身體健康為保險標的的人身保險合同，并于2021年9月17日獲得保險理賠金30萬元，該重大疾病保險金與趙福海的生命健康直接相關(guān)，具有特定用途及人身屬性，應(yīng)屬于趙福海專有。第二，30萬元的保險理賠金并非是夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方的勞動收入，該筆費用的取得不以夫妻另一方履行一定的義務(wù)為前提，根據(jù)民法典第一千零六十三條的規(guī)定，該30萬元的保險理賠金應(yīng)當(dāng)屬于趙福海的個人財產(chǎn)。

趙福?？梢砸箨惼G返還多少錢？

本案中，被保險人趙福海獲得的30萬元保險理賠金主要用于趙福海的個人生活、治療等特定用途，具有人身屬性，屬于趙福海的個人財產(chǎn)。但趙福海與陳艷夫妻共同財產(chǎn)（現(xiàn)金）與趙福海理賠獲得的保險金均由陳艷持有、掌控，夫妻共同財產(chǎn)與趙福海個人財產(chǎn)存在混同，判斷陳艷是否需要向趙福海返還30萬元保險理賠金，關(guān)鍵在于30萬元保險理賠金的具體用途。

趙福海獲得30萬元保險理賠金的時間為2021年9月17日，而趙福海自2020年12月至2021年9月14日住院治療期間，共計花費醫(yī)療費12萬元。我國《民法典》第一千零五十九條規(guī)定：夫妻有相互扶養(yǎng)的義務(wù)。在夫妻雙方有銀行存款的情形下，法院認定住院治療期間所產(chǎn)生的費用應(yīng)為夫妻共同財產(chǎn)所支出。在趙福海獲得30萬元保險理賠金后，用于個人身體康復(fù)而額外支出的費用（約20萬元），應(yīng)視為使用30萬元保險理賠金支付。

法院考慮到趙福海后續(xù)治療需要，且趙福海對于個人所有財產(chǎn)有自由支配和處分的權(quán)利，最終判決：第一，依法確認趙福海投保的“國壽康寧終身重大疾病險”的保險金歸趙福海個人所有;第二，陳艷于本判決發(fā)生法律效力15日內(nèi)向趙福海返還剩余保險理賠金10萬元。

如何避免重疾險理賠金與夫妻共同財產(chǎn)混同？

1.建議被保險人專門設(shè)置一個銀行賬戶用來接收保險金，并保持其獨立性，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，盡量不要與其他家庭共同財產(chǎn)混同。

在實踐中，經(jīng)常有客戶將接收保險金的銀行卡與工資卡設(shè)置為同一個銀行賬戶，如果雙方的婚姻關(guān)系存續(xù)期間較長，且存在大量的消費支出、轉(zhuǎn)入等交易，被保險人的個人財產(chǎn)很容易與夫妻共同財產(chǎn)混同。在離婚訴訟中，法院也無法區(qū)別哪一部分款項是個人財產(chǎn)，哪一部分是夫妻共同財產(chǎn)，從而難以將原本屬于個人財產(chǎn)的重疾理賠金析出。

2.建議將被保險人的保險理賠金用于治療，不要用于生產(chǎn)經(jīng)營等。

在現(xiàn)實中已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的案例。在獲得保險公司支付的重大疾病保險金后，被保險人將款項轉(zhuǎn)給自己的丈夫，用于公司的生產(chǎn)經(jīng)營。在離婚時，女方主張丈夫返還保險金，但法院未予支持。法院認為，考慮到公司實際由夫妻二人共同經(jīng)營，公司所產(chǎn)生的收入也都用于二人的家庭生活中，且女方作為公司財務(wù)的負責(zé)人，對保險金匯入公司賬戶及公司收入用于家庭生活等情況應(yīng)當(dāng)明知，因此，可以視為是女方個人改變了保險理賠金的特定用途，用作了公司的生產(chǎn)經(jīng)營。最終，法院駁回了女方要求丈夫返還保險金的訴訟請求。

3.如果被保險人需要將重疾保險理賠金用于投資股票等，要保持證券賬戶與銀行賬戶款項的一一對應(yīng)關(guān)系。

在某起離婚糾紛案件中，女方因患有舌癌獲得保險公司支付的50萬元保險金。在收到保險金后，她單獨辦了一張銀行卡，并將50萬元保險金存為3年定期。3年期滿后，女方又將50萬元本金和利息一并投入到自己新開立的股票賬戶中。在離婚訴訟中，男方主張分割女方名下的股票賬戶資金余額及總市值。但法院經(jīng)過審理后認為，現(xiàn)有的證據(jù)能夠證明女方的50萬元保險金及利息轉(zhuǎn)變?yōu)楣善辟Y金。最終，在分割女方名下的股票時，法院將該部分款項在股票市值中進行了相應(yīng)的扣除。

（資源支持：《婚姻與家庭》）

編輯|饒春垚