馮云

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，人們對生活質(zhì)量有了更高的要求，因而各行各業(yè)在此背景下得到了迅速發(fā)展，使得市場經(jīng)濟(jì)空前繁榮。近幾年，我國保險企業(yè)急劇增多，保費收入快速增長，我國財險企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了九十余家，保險保費收入更是達(dá)到了上萬億元，表明目前財險行業(yè)擁有巨大的發(fā)展空間，但與此同時也面臨著較大的生存競爭壓力，因而需要盡快提升自身市場競爭實力，從而應(yīng)對目前復(fù)雜多變的市場環(huán)境。文章首先闡述了我國財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀和競爭力相關(guān)內(nèi)容，并在此基礎(chǔ)上探討了我國財產(chǎn)保險公司提升核心競爭力中的瓶頸問題，并針對問題提出了新時期我國財險公司提升自身核心競爭力的有效措施，希望能為我國財險企業(yè)提升自身競爭力提供一些思路方法。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司;核心競爭力;優(yōu)化策略

保險行業(yè)的繁榮是國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的體現(xiàn)，也是人民生活水平提升的重要表現(xiàn)，保險業(yè)不僅能夠為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會正常運行提供基礎(chǔ)保障，而且能夠促進(jìn)國內(nèi)社會建設(shè)工作有序推進(jìn)，為其都提供大量資金支持。目前，城市財險行業(yè)發(fā)展迅速，企業(yè)之間競爭越來越激烈，為了緩解企業(yè)的競爭壓力和生存壓力，財險企業(yè)需要進(jìn)一步提升自身市場競爭力，破除目前經(jīng)營發(fā)展中存在瓶頸問題，對于企業(yè)未來長遠(yuǎn)發(fā)展具有重要作用價值。

一、我國財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

財產(chǎn)保險是我國最早出現(xiàn)的保險業(yè)務(wù)種類，在保險業(yè)興起的過程中提供了多數(shù)保費收入，在我國保險行業(yè)發(fā)展歷程中起到了十分關(guān)鍵的作用。財產(chǎn)保險不僅關(guān)系到民眾的資金安全，還能有效降低企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險，對于國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運行具有十分關(guān)鍵的保障作用。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查研究報告，從2004年至2020年，我國財產(chǎn)保險行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，與壽險行業(yè)相比，在初始階段一直占據(jù)較大保險行業(yè)份額，一直到1997年才逐漸被壽險超過，但是值得說明的是，壽險行業(yè)雖然目前比重較大，但是相比于財產(chǎn)保險而言，增長速度和發(fā)展空間近幾年逐漸減少。

從我國保險行業(yè)目前的發(fā)展情況來看，我國保險行業(yè)發(fā)展起步較晚，但是行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展速度較快，與其他國家已經(jīng)成熟的保險業(yè)之間的差距逐年減少，初期我國保費收入僅為美國的0.5%，而到了2015年，我國保費收入已經(jīng)到了美國保費收入的19%，保險行業(yè)日益成熟。

二、競爭力相關(guān)概述

（一）環(huán)境競爭理論

關(guān)于競爭理論的研究起源于生物、社會等學(xué)科，目前被普遍接受的定義是，競爭個體為了獲得某種利益或者達(dá)到某個目標(biāo)，展開斗爭或者爭奪的社會性行為，隨著競爭行為的不斷開展，競爭要素也會發(fā)生變化。20世紀(jì)80年代，有學(xué)者發(fā)現(xiàn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢來源于市場環(huán)境的影響，企業(yè)的盈利能力取決于產(chǎn)品吸引力，吸引力越大，表明企業(yè)產(chǎn)品在市場中的競爭優(yōu)勢越發(fā)明顯，與企業(yè)內(nèi)部條件關(guān)聯(lián)性較小，這一理論認(rèn)為企業(yè)要想提高自身市場競爭力，就需要針對環(huán)境的變化，提出了合理的企業(yè)決策。

（二）資源基礎(chǔ)競爭理論

資源基礎(chǔ)競爭理論的主要研究方向在于資源與競爭力的關(guān)系。企業(yè)是由各類資源構(gòu)成，比如資金、人力、建筑等，資源基礎(chǔ)是企業(yè)競爭力的主要來源，該理論著重對企業(yè)資源積累以及資產(chǎn)差異帶來的競爭力進(jìn)行了闡述，認(rèn)為企業(yè)要想持續(xù)擁有良好的競爭力，就需要具備其他企業(yè)缺乏的稀有內(nèi)部資源，這部分稀有資源能夠?qū)Ω偁幜Ξa(chǎn)生較大影響，獨特的資源配置影響力大于市場環(huán)境影響力?？偨Y(jié)如下：第一，資源有價值;第二，資源具有稀有性，不被其他企業(yè)擁有;第三，不具備復(fù)制性;第四，不可替代性。

（三）核心競爭力理論

核心競爭力是指企業(yè)能夠自由發(fā)揮自身優(yōu)勢的競爭力，該競爭力與企業(yè)內(nèi)部條件密切相關(guān)，該理論認(rèn)為企業(yè)核心競爭力能夠幫助企業(yè)在激烈競爭中始終保持優(yōu)勢地位，并且該競爭優(yōu)勢難以在短期內(nèi)獲取，需要企業(yè)具備多方面能力前提下才能夠獲得，也就是企業(yè)綜合實力的體現(xiàn)，這種競爭優(yōu)勢需要在長時間內(nèi)持續(xù)積累才能獲得，是企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的有力保障。企業(yè)核心競爭力理論的提出，使得企業(yè)競爭力提升研究有了新的方向，但是由于核心競爭力是由多個因素條件共同決定，并沒有明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，因此目前還需要一個完善的科學(xué)研究體系，與其他競爭力存在模糊的界限，提升核心競爭力方面還存在一定困難。

（四）動態(tài)競爭理論

與以上幾種競爭力理論研究相比，動態(tài)競爭理論更傾向于研究動態(tài)環(huán)境下影響競爭力的關(guān)鍵因素，而以上幾種競爭力理論研究的多是默認(rèn)外部環(huán)境不變的前提下，影響競爭力的關(guān)進(jìn)因素內(nèi)容。顧名思義，動態(tài)競爭理論意味著企業(yè)需要時刻適應(yīng)外部環(huán)境變化，即改變能力的能力該理論認(rèn)為企業(yè)需要根據(jù)實際情況需要，對企業(yè)協(xié)調(diào)能力、整合能力以及重構(gòu)能力都提出了更好的要求，使得企業(yè)的運營管理隨著環(huán)境變化而變化，具有流動性和靈活性，但是值得注意的是，企業(yè)競爭力并不是直接來源于動態(tài)競爭，而是在已有資源能力的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放大自身的競爭優(yōu)勢，以資源能力產(chǎn)生、發(fā)展以及演化等方面來研究競爭力與企業(yè)的關(guān)系。

三、我國財產(chǎn)保險公司提升核心競爭力中的瓶頸問題

（一）部分中小財險公司戰(zhàn)略規(guī)劃指導(dǎo)性不足

部分中小財險企業(yè)特別是民營資本控股，股東和管理層具有一定流動性，并且由于中小財險企業(yè)自身資源不足，因而難以主導(dǎo)市場競爭方向，因此主要是外部市場的追隨者，企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)明顯受到市場波動影響，因而企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)也需要依據(jù)市場變化而發(fā)生調(diào)整。戰(zhàn)略目標(biāo)對于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，而對于中小財險企業(yè)而言具有一定難度，因此部分中小財險企業(yè)在戰(zhàn)略調(diào)整方面存在一定的抵觸情緒，甚至敷衍了事，戰(zhàn)略調(diào)整之后就喪失了自身的職能作用，使得企業(yè)再無綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)工作，工作開展多憑人員主觀意識，隨意性明顯。

（二）產(chǎn)險險種研發(fā)實力有待進(jìn)一步提高

目前，我國部分財產(chǎn)保險企業(yè)的產(chǎn)險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚存在不合理的地方，企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新度還不夠，原因在于，財險企業(yè)起步較晚，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的實踐經(jīng)驗和意識，許多產(chǎn)險產(chǎn)品都是從國外引進(jìn)，并且受制于自身擁有的資源，缺乏新險種開發(fā)的廣度和深度，為了保持企業(yè)的穩(wěn)定盈利，通常會選擇以業(yè)務(wù)成交量為原則的發(fā)展路線，使得我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化問題日益嚴(yán)重，過于單一的產(chǎn)險結(jié)構(gòu)使得市場產(chǎn)品競爭更為激烈，比如出現(xiàn)惡劣的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致財險行業(yè)發(fā)展停滯不前。

（三）產(chǎn)險風(fēng)險控制水平亟待提高

對于財產(chǎn)保險企業(yè)而言，產(chǎn)險風(fēng)險管控工作也是極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。目前我國產(chǎn)險風(fēng)險控制水平還有待提高，具體表現(xiàn)在以下幾點：第一，一些財產(chǎn)保險企業(yè)為了搶占市場份額，采用了某些惡性競爭策略，盲目忽視保險標(biāo)的潛在風(fēng)險，使得風(fēng)險系數(shù)在較高程度;第二，一些財險保險企業(yè)盲目追求企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大和業(yè)務(wù)成交量，對部分業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險進(jìn)行的選擇性忽視，將風(fēng)險集中于某一環(huán)節(jié)，不利于企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定運行;第三，一些企業(yè)為了迎合部分客戶的需求，在不考慮市場需求發(fā)展趨勢的情況下，推出了受眾較小的險種，該險種的風(fēng)險系數(shù)以及收益系數(shù)不符合企業(yè)利益，嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展;第四，一些財險企業(yè)的信息系統(tǒng)還存在不完善的地方，系統(tǒng)收集的風(fēng)險信息不足，無法作為風(fēng)險管控的數(shù)據(jù)庫。

四、新時期我國財險公司提升自身核心競爭力的有效措施

（一）推動財險公司戰(zhàn)略規(guī)劃的落地

戰(zhàn)略規(guī)劃是企業(yè)開展工作的綱領(lǐng)性文件，需要企業(yè)基于客觀條件推動企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的有效落實，具體可從以下幾方面工作做起：第一，由企業(yè)管理高層牽頭，建立企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃領(lǐng)導(dǎo)小組，結(jié)合目前市場環(huán)境變化情況以及未來的發(fā)展期望，重新設(shè)立合理的戰(zhàn)略管理目標(biāo)，將企業(yè)重點項目納入階段性工作任務(wù)當(dāng)中，加強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的跟蹤指導(dǎo)，全程監(jiān)督審視戰(zhàn)略落實情況，推動戰(zhàn)略在各執(zhí)行單位中有效落實;第二，注重企業(yè)戰(zhàn)略管理的靈活性，設(shè)立戰(zhàn)略目標(biāo)需要保留一定的可調(diào)整空間，保障企業(yè)能夠快速應(yīng)對市場變化產(chǎn)生的風(fēng)險，為戰(zhàn)略落實提供可靠保障。

（二）加大險種研發(fā)創(chuàng)新能力培育

第一，強(qiáng)化產(chǎn)險產(chǎn)品創(chuàng)新的實效性，要求企業(yè)設(shè)計創(chuàng)新產(chǎn)品時，必須要結(jié)合當(dāng)前的環(huán)境變化，結(jié)合動態(tài)競爭理論，第一時間對市場需求作出快速準(zhǔn)確反應(yīng)，保證該產(chǎn)品的創(chuàng)新點高度契合市場需求，具有明顯時效性;第二，要重視險種研發(fā)創(chuàng)新工作，提升企業(yè)管理層對險種研發(fā)創(chuàng)新工作的重視程度，進(jìn)而增大在該方面工作的投入力度，促進(jìn)創(chuàng)新工作順利進(jìn)行;第三，加強(qiáng)第三方合作。企業(yè)財險險種創(chuàng)新要緊跟金融發(fā)展浪潮，加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)、高等院校以及相關(guān)主管部門的合作力度，豐富創(chuàng)新資源，彌補(bǔ)自身在創(chuàng)新設(shè)計方面的短板。

（三）實施差異化競爭戰(zhàn)略

第一，市場差異化。市場差異化是指企業(yè)需要根據(jù)市場環(huán)境和市場條件等外部因素，對企業(yè)自身進(jìn)行差異化定位，進(jìn)而擴(kuò)寬市場份額，形成自身的競爭優(yōu)勢，主要是對目標(biāo)客戶差異化，通過細(xì)化財險市場，進(jìn)行分層次營銷，根據(jù)目標(biāo)年齡、消費習(xí)慣以及消費環(huán)境等因素量身定制財險產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容等;第二，產(chǎn)品差異化。產(chǎn)品差異化是指企業(yè)對自身產(chǎn)品進(jìn)行定位和定向改造，使產(chǎn)品在市場中具有鮮明特征，更符合特定人群的需求喜好，從而贏得市場競爭優(yōu)勢，這一點主要是由于財險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，具體可從產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品增值以及差異費率三方面著手進(jìn)行;第三，服務(wù)差異化。服務(wù)差異化要求企業(yè)將市場競爭從低價、低成本轉(zhuǎn)向風(fēng)險管控以及客戶服務(wù)能力方面，要從服務(wù)流程差異化入手，目前眾多用戶關(guān)注產(chǎn)品理賠流程的暢通，因此企業(yè)要在把控風(fēng)險的前提下，提高理賠效率，實現(xiàn)出單快、查勘快、處理快、支付快，保證客戶理賠服務(wù)體驗，提高服務(wù)精確度，實現(xiàn)理賠業(yè)務(wù)專業(yè)性和規(guī)范性。

（四）利用科技和數(shù)據(jù)打造競爭新優(yōu)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，新的競爭模式開始涌現(xiàn)，財險企業(yè)也應(yīng)當(dāng)及時轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營觀念、銷售方式以及決策方法來提高自身競爭力，利用科技數(shù)據(jù)打造競爭新優(yōu)勢是目前的主流優(yōu)勢。第一，銷售層面。企業(yè)需要家里統(tǒng)一的營銷平臺，優(yōu)化銷售服務(wù)流程，精準(zhǔn)對接服務(wù)客戶;第二，運營層面。企業(yè)需要實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上管理，并打造智能化管理平臺，為銷售端提供決策方案;第三，系統(tǒng)方面。引進(jìn)AI智能引擎，構(gòu)建數(shù)據(jù)化管理體系，使客戶能夠在系統(tǒng)內(nèi)查詢相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并與客戶實現(xiàn)智能化交互，建立服務(wù)數(shù)據(jù)庫，將產(chǎn)品數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)簽化分類，便于企業(yè)內(nèi)部工作人員隨時查閱使用，為業(yè)務(wù)中臺提供強(qiáng)有力數(shù)據(jù)支持。

（五）提升財險公司資金運用競爭力

企業(yè)資金運用能力對于企業(yè)競爭力影響十分明顯，提升企業(yè)資金運用競爭力可從以下幾點做起：第一，提高資產(chǎn)管理水平。財險企業(yè)需要選擇換專業(yè)的資產(chǎn)管理公司合作，將資金資產(chǎn)交由更為專業(yè)的人員進(jìn)行管理，使得資金能夠得到高效使用，為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益;第二，加強(qiáng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理，對于財險企業(yè)而言，資產(chǎn)負(fù)債管理對于企業(yè)穩(wěn)定運營更為關(guān)鍵。由于財險業(yè)務(wù)合作會帶來額外成本，因此企業(yè)需要通過負(fù)債管理來減少企業(yè)資金鏈的運行壓力，根據(jù)資金不同特性執(zhí)行不同投資策略，確保投資收益與投資風(fēng)險平衡，集合企業(yè)管理需求調(diào)整自身負(fù)債機(jī)構(gòu)，與此同時加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)部門與其他部門的溝通交流，避免利差損產(chǎn)生。

（六）建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制

我國保險行業(yè)在發(fā)展初期，為了盲目擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，企業(yè)人員普遍素養(yǎng)不高，發(fā)展較快的財險企業(yè)普遍存在這一問題，因而降低了企業(yè)的市場競爭力，因此企業(yè)需要建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制。第一，擴(kuò)寬人才引進(jìn)機(jī)制，從國內(nèi)外專業(yè)院校引進(jìn)具有扎實專業(yè)基礎(chǔ)和綜合能力的高素質(zhì)人才;第二，加強(qiáng)人員培訓(xùn)工作，不斷完善人員培訓(xùn)機(jī)制，建立科學(xué)高效的人才培養(yǎng)體系和完善人員晉升機(jī)制，要根據(jù)企業(yè)現(xiàn)階段工作需求，對人員進(jìn)行針對性培訓(xùn)，力求將培訓(xùn)投入的資源價值最大化，利用股權(quán)激勵，崗位薪酬提升來激發(fā)企業(yè)人員的學(xué)習(xí)積極性，力求每次培訓(xùn)都能獲得理想成效;第三，建立健全嚴(yán)格考核標(biāo)準(zhǔn)，針對像人保、國壽類似的國企財險企業(yè)，要以嚴(yán)格的考察機(jī)制避免人員在崗失職的情況，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部競爭力，提高人員個人競爭意識和能力。

（七）培育財險公司風(fēng)險控制能力

財險企業(yè)培育自身風(fēng)險控制能力，需要做好以下幾點工作內(nèi)容：第一，培養(yǎng)企業(yè)風(fēng)險細(xì)分的能力。這一點能力要求財險企業(yè)要圍繞潛在目標(biāo)的客戶需求，對保險產(chǎn)品的功能進(jìn)行細(xì)分設(shè)計，具體需要提前進(jìn)行市場調(diào)研工作，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果確定大致創(chuàng)意設(shè)計方向，并在產(chǎn)品設(shè)計過程中進(jìn)行可行性分析，不斷篩選優(yōu)秀產(chǎn)品設(shè)計方案，實現(xiàn)產(chǎn)品修訂補(bǔ)充，在產(chǎn)品初步完成之后，可進(jìn)行試銷活動完成二次驗證，最終形成企業(yè)產(chǎn)險獨特定位;第二，提高費率厘定能力。財險企業(yè)在對保險產(chǎn)品進(jìn)行定價時，在考慮純損失率的同時也要考慮目標(biāo)客戶的心理和行為特征，厘定出合理的費率，盡可能降低企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險概率。

五、結(jié)束語

近幾年，隨著我國金融領(lǐng)域在國際影響力的不斷擴(kuò)大，我國財險企業(yè)也成了金融機(jī)構(gòu)實施跨境經(jīng)營管理的重要合作伙伴，對我國金融行業(yè)的健康發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。與此同時也對保險企業(yè)自身發(fā)展帶來了巨大商機(jī)，但是由于目前市場競爭力激烈，我國財險企業(yè)的市場競爭力還不夠強(qiáng)大，因此還需要加強(qiáng)財險公司戰(zhàn)略規(guī)劃落地，推動險種研發(fā)創(chuàng)新，借助科技數(shù)據(jù)來提升競爭優(yōu)勢，建立健全人才培養(yǎng)機(jī)制，提升企業(yè)風(fēng)險管控能力，為企業(yè)穩(wěn)定運營提供可靠保障。

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（作者單位：永安財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司）