龔浩銘

摘 要：近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)，公眾對(duì)金融管理的認(rèn)識(shí)不斷提高，對(duì)金融投資的認(rèn)識(shí)也進(jìn)一步加深，商業(yè)銀行開展金融管理業(yè)務(wù)的時(shí)代由此到來(lái)。文章通過(guò)總結(jié)商業(yè)銀行對(duì)金融問(wèn)題的介紹和相關(guān)理論意見，深入分析了中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并就此提出了中國(guó)商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)可以采取的建議和措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);創(chuàng)新

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

商業(yè)銀行的發(fā)展從2008年起，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都受到一定程度的影響，增長(zhǎng)速度也逐漸回落，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展仍然狀況良好，樣式種類、發(fā)行款數(shù)等等也有所提升。這十年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品深受廣大群眾的喜愛(ài)，所以它的發(fā)展也是十分迅速的。2018年4月27日央行聯(lián)合證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、外資局等多個(gè)部門發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，這文件進(jìn)一步深化了對(duì)銀行資產(chǎn)的綜合管理，也為商業(yè)銀行后續(xù)的發(fā)展提供了極大的幫助。

2.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是商業(yè)銀行發(fā)展中不可缺少的一部分，它在我國(guó)金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的影響力也是很大的。

（1）理財(cái)機(jī)構(gòu)多

根據(jù)分析我們可以得知，我國(guó)當(dāng)前有理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)比較多，比如：證券機(jī)構(gòu)、銀行等等，具體有中信證券公司、信托公司等等。

（2） 理財(cái)產(chǎn)品種類多

2004年起，理財(cái)機(jī)構(gòu)推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，比如：外幣理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等等。2005年起逐漸衍生出了一些其他的理財(cái)產(chǎn)品，比如：銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品、人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等等。從這時(shí)起，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得以飛速發(fā)展，同樣也出現(xiàn)了更多類別的產(chǎn)品，比如：新股申購(gòu)、項(xiàng)目融資等等。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種趨同，理財(cái)資金使用效率偏低

目前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更多的是為了使現(xiàn)有業(yè)務(wù)與客戶需求相適應(yīng)，不進(jìn)行真正意義上的個(gè)性化設(shè)計(jì)，低附加值產(chǎn)品與銀行日益同質(zhì)化，只是在收益率和持續(xù)時(shí)間上有一點(diǎn)差別。同時(shí)，商業(yè)銀行的私人融資仍以風(fēng)險(xiǎn)較小的外匯基金、債券基金和狹窄的投資渠道為主，影響了資金的使用效率。

2.信息披露不夠完整明晰，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分

一些銀行在披露資料時(shí)采用一般和通用的措辭，沒(méi)有及時(shí)向客戶披露金融資金、市場(chǎng)運(yùn)作、交易詳情、風(fēng)險(xiǎn)和收入分配的變化，以及與貨幣管理有關(guān)的交易結(jié)構(gòu)。此外，目前銀行個(gè)人金融工具廣告的復(fù)雜規(guī)定和專業(yè)化限制了客戶對(duì)產(chǎn)品的理解。

三、加快銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.樹立以人為本的理財(cái)產(chǎn)品銷售意識(shí)

加快銀行財(cái)經(jīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求銀行理財(cái)專業(yè)人員對(duì)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品銷售建立正確的認(rèn)識(shí)，真正根據(jù)客戶的需求，在市場(chǎng)導(dǎo)向的基礎(chǔ)上開發(fā)管理領(lǐng)域的產(chǎn)品。銀行的資金管理專業(yè)人員必須將市場(chǎng)營(yíng)銷納入金融產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)和銷售的整體決策過(guò)程中，使客戶了解并接受新的金融產(chǎn)品。

2.為客戶提供針對(duì)性理財(cái)服務(wù)

要發(fā)展銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行的金融家必須能夠在不同界別的推薦下，為不同的客戶提供有針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)，選擇真正適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品。目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的主體局限于大規(guī)模鞏固的金融模式，針對(duì)不同收入階層的影響較小。銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)不同客戶的要求，開發(fā)適合VIP客戶的金融產(chǎn)品，為所有客戶制定理財(cái)管理方案。

3.完善相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度

開發(fā)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，從銀行系統(tǒng)開展相關(guān)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)入手，建立完善的企業(yè)獎(jiǎng)懲制度，給做好金融業(yè)務(wù)的員工以激勵(lì)，對(duì)不符合銀行職責(zé)道德要求的，給予一定處罰，促進(jìn)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展，切實(shí)做到金融事務(wù)個(gè)人的職業(yè)道德和操守，提高銀行財(cái)務(wù)管理服務(wù)的整體水平。

4.建立新型財(cái)務(wù)管理制度

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，商業(yè)銀行也要對(duì)自身的財(cái)務(wù)管理方式進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化，與之相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度也要發(fā)生改變。通過(guò)建立新型的財(cái)務(wù)管理制度，可以有效推進(jìn)財(cái)務(wù)管理工作的進(jìn)步與發(fā)展，保證財(cái)務(wù)管理機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，提升財(cái)務(wù)管理工作的真正意義與價(jià)值。其次，在對(duì)財(cái)務(wù)管理模式進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，商業(yè)銀行還要對(duì)財(cái)務(wù)管理人員定期進(jìn)行培訓(xùn)工作，不斷提升工作人員的財(cái)務(wù)管理能力以及互聯(lián)網(wǎng)思維模式的工作思維，充分發(fā)揮每一位員工的創(chuàng)造性以及工作的積極性，迎接時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。最后，商業(yè)銀行還需要格外重視理財(cái)產(chǎn)品的整體發(fā)展，根據(jù)客戶的需求來(lái)不斷完善銀行服務(wù)的相關(guān)模式，進(jìn)一步改善當(dāng)前理財(cái)管理的現(xiàn)狀，對(duì)整體管理工作進(jìn)行有效評(píng)估，是的整體理財(cái)管理的水準(zhǔn)大幅度提升，這樣銀行也能更好的順應(yīng)時(shí)代的變化，有效保障自己經(jīng)濟(jì)收益。

5.網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展是一個(gè)全國(guó)性甚至全球化的網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)體網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，隨時(shí)隨地?cái)U(kuò)展到電子銀行服務(wù)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將會(huì)繼續(xù)融合，服務(wù)的深度和廣度將會(huì)擴(kuò)大，服務(wù)界面亦會(huì)優(yōu)化，服務(wù)運(yùn)作更為穩(wěn)定，以提高服務(wù)質(zhì)素。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，貿(mào)易商銀行60%以上的個(gè)體交易已經(jīng)在沒(méi)有辦公空間的情況下進(jìn)行，而且這一比例不斷上升。

6.銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性創(chuàng)新

在銀行的發(fā)展過(guò)程中，理財(cái)管理階段存在兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，即：增長(zhǎng)穩(wěn)定、流動(dòng)性好。根據(jù)分析可以得知，無(wú)論是開放式基金還是封閉式基金，它們都具有比較規(guī)范的市場(chǎng)交易機(jī)制，能有效保障基金的流動(dòng)性，并且投資者的需求也能得到滿足。就目前的情況來(lái)看，在銀行的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，缺乏流動(dòng)性是其中一個(gè)主要難題。要想讓客戶的需求得到極大的滿足，往往需要通過(guò)獲得相關(guān)權(quán)利才能執(zhí)行，才可以提前停止生產(chǎn)產(chǎn)品，這樣就很容易導(dǎo)致整體成本大大提升。比如：可以要求投資者賠償損失，或者減去一部分收益。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，為了使我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到有效保障，需要我們能重視理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，從根本上提高銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量，更好的滿足人們的理財(cái)需求。

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