鄧?yán)?臧統(tǒng)政

摘? ?要：當(dāng)前，全球正處于以信息革命為核心的第三次工業(yè)革命中，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化融合發(fā)展的直接體現(xiàn)，是未來(lái)制造業(yè)發(fā)展的基石。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)重要的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。一方面，數(shù)字化新業(yè)態(tài)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯帶來(lái)顛覆性的挑戰(zhàn)。另一方面，在產(chǎn)業(yè)更替的現(xiàn)階段，有確定性擴(kuò)張機(jī)會(huì)的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)龐大的潛在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。本文基于實(shí)際案例，探討可行的金融服務(wù)方向和模式。

關(guān)鍵詞：銀行實(shí)務(wù);工業(yè)互聯(lián)網(wǎng);服務(wù)模式

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.05.007

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2022）05-0072-08

20世紀(jì)60年代，全球進(jìn)入以信息革命為核心的第三次工業(yè)革命。以技術(shù)發(fā)展的大周期推斷，2020—2030年，是第三次工業(yè)革命進(jìn)入成果密集爆發(fā)時(shí)期，其表現(xiàn)為技術(shù)更迭加快、新技術(shù)應(yīng)用推廣范圍擴(kuò)大，社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)方面都出現(xiàn)許多新業(yè)態(tài)。當(dāng)前，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在全球的蓬勃發(fā)展，正是信息革命的深化垂直應(yīng)用，對(duì)社會(huì)生產(chǎn)方式的影響是全方位、深層次、革命性的。對(duì)于商業(yè)銀行，制造業(yè)企業(yè)是最重要的客戶。以客戶為中心，就要求商業(yè)銀行在明晰行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，提供相匹配的服務(wù)。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的研究，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有十分重要的意義。

一、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)架構(gòu)

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是實(shí)體產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的深度融合，本質(zhì)是通過(guò)工業(yè)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把工業(yè)生產(chǎn)要素（設(shè)備、生產(chǎn)線、工廠、供應(yīng)商、產(chǎn)品等）、流通要素（渠道、物流、運(yùn)輸）和需求要素（客戶需求調(diào)研、需求分析、設(shè)計(jì)、定制）緊密地連接起來(lái)，從而形成自動(dòng)化、智能化的生產(chǎn)，并與消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)智能協(xié)同，產(chǎn)生系統(tǒng)性的新型智能制造模式，以達(dá)到提高制造資源配置效率，降低生產(chǎn)成本的目的。

根據(jù)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)盟的定義，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)由網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)和安全三要素構(gòu)成①。其中，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的硬件基礎(chǔ)，既包括了企業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)，也包括企業(yè)外網(wǎng)絡(luò)。數(shù)據(jù)平臺(tái)是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行核心，包含工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)兩個(gè)基本元素，其本質(zhì)是建立工業(yè)數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)分析、工業(yè)機(jī)理軟件于一體的平臺(tái)體系。向上連接應(yīng)用層面，向下連接基礎(chǔ)設(shè)備、匯集數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析建模，是實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)全要素連接，以及網(wǎng)絡(luò)化資源配置的樞紐。安全體系是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定有效運(yùn)行的保障體系，需要在設(shè)備互聯(lián)安全、數(shù)據(jù)安全等維度保證工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的安全性。三要素互為支持，相互融合，共同構(gòu)成工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

二、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入快速成長(zhǎng)期

我國(guó)的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)邁過(guò)了起步期，已經(jīng)進(jìn)入快速成長(zhǎng)期。首先，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外環(huán)境決定發(fā)展工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的必要性，我國(guó)制造業(yè)升級(jí)需要工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賦能。其次，國(guó)家政策的引導(dǎo)、基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)條件的改善，也為我國(guó)的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)和政策支持。

（一）人口基本國(guó)情決定我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)處于必然階段

過(guò)去二十年，充裕而低廉的勞動(dòng)力一直是我國(guó)重要的比較優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)制造業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要?jiǎng)恿χ弧５?021—2030年，我國(guó)人口進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。根據(jù)《國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030）》，我國(guó)的人口在2020—2030年期間的平均生育率為1.8‰。事實(shí)上，2020年我國(guó)的實(shí)際人口總數(shù)為14.12億人，生育率僅為1.4‰。這表明人口老齡化可能比規(guī)劃數(shù)據(jù)更加迅速。以2020的數(shù)據(jù)作為底數(shù)推算，即使2021年到2030年尚能保持2020年的出生率，我國(guó)15～60歲的工作人口數(shù)量占比到2025年也僅為54%，2030年僅為48%，較2020年的60%下降12個(gè)百分點(diǎn)。隨著我國(guó)適齡工作人口的減少，我國(guó)的傳統(tǒng)制造業(yè)將持續(xù)面臨勞動(dòng)力供給總量下滑，成本上升的困擾。這將迫使我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型，以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為代表的新制造業(yè)態(tài)將是未來(lái)長(zhǎng)足的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力推動(dòng)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)需要信息技術(shù)賦能

國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈向低端產(chǎn)業(yè)遷移，對(duì)我國(guó)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)形成擠壓，倒逼我國(guó)低端制造業(yè)升級(jí)。過(guò)去二十年，我國(guó)制造業(yè)大發(fā)展的基礎(chǔ)，得益于廉價(jià)的勞動(dòng)力和豐富的資源優(yōu)勢(shì)。但隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)進(jìn)入老齡化階段，國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)近年向勞動(dòng)力定價(jià)更低區(qū)域（如東南亞等地）的轉(zhuǎn)移十分明顯。且資源的不可再生性，從根本上就決定了資源優(yōu)勢(shì)絕非長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展模式。我國(guó)過(guò)去資源密集型、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)在全球的比較優(yōu)勢(shì)降低，將倒逼我國(guó)制造業(yè)企業(yè)升級(jí)。

發(fā)達(dá)國(guó)家的“高端制造業(yè)回歸”策略，促使我國(guó)制造業(yè)向高質(zhì)量、信息化方向轉(zhuǎn)型?！案叨酥圃鞓I(yè)回歸”的本質(zhì)就是以制造業(yè)信息化和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化為核心特征的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。也是工業(yè)革命深化、技術(shù)進(jìn)步過(guò)程中，先進(jìn)生產(chǎn)方式對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)方式的替代和滲透。每次工業(yè)革命的結(jié)果，必然是工業(yè)生產(chǎn)鏈條的全球范圍內(nèi)的價(jià)值重估。這意味著，我國(guó)原有的低成本工業(yè)化道路，不僅不能繼續(xù)擴(kuò)大國(guó)際影響力，反而會(huì)在全球化的工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值重估中面臨生存危機(jī)。加快信息技術(shù)運(yùn)用，提高生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)成本，是我國(guó)制造業(yè)企業(yè)在第三次工業(yè)革命中保持市場(chǎng)份額，提高全球競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路，也是企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

（三）消費(fèi)端互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基礎(chǔ)為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)落地打造深厚基礎(chǔ)

我國(guó)最開(kāi)始提出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的概念，是在2010年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)表的《振興上海互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》，當(dāng)時(shí)提出“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要以消費(fèi)型互聯(lián)網(wǎng)與生產(chǎn)型互聯(lián)網(wǎng)并舉為方針”。在經(jīng)歷了軟硬件結(jié)合的1.0版，強(qiáng)調(diào)社交化的2.0版，以云端平臺(tái)為主的3.0版，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)下一步將是生產(chǎn)和生活進(jìn)一步融合的網(wǎng)絡(luò)。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)不是局限于工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)，而是和消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)融合，以消費(fèi)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，反向決定生產(chǎn)的基礎(chǔ)上，再造新型的產(chǎn)業(yè)組織方式。

我國(guó)的消費(fèi)端互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)比較成熟，這為我國(guó)建立一個(gè)產(chǎn)、供、銷一體化的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)奠定了需求端平臺(tái)的軟硬件基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年的沉淀，我國(guó)在電商零售、生活服務(wù)等消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的成績(jī)突顯，無(wú)論是用戶數(shù)量，還是國(guó)民滲透率，我國(guó)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域在全球均處于領(lǐng)先地位。同時(shí)，終端的普及、不同種類的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)量、歷史數(shù)據(jù)積累均已擁有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。相較全球而言，我國(guó)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的高普及率可以讓生產(chǎn)端網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接建設(shè)成本大幅下降;歷史數(shù)據(jù)積累意味著產(chǎn)能匹配、消費(fèi)需求分析的難度大幅下降;甚至定制化柔性制造，由于零售端的高普及，物流、資金流都已經(jīng)建立起相關(guān)機(jī)制，單客戶的個(gè)人需求能夠在網(wǎng)絡(luò)無(wú)接觸情況下迅速描述，并能即刻進(jìn)入生產(chǎn)企業(yè)的消費(fèi)分析數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)組織非標(biāo)準(zhǔn)化零件的生產(chǎn)和組裝。

（四）國(guó)家政策的支持密集出臺(tái)

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在全球各個(gè)領(lǐng)域加快發(fā)展，并被各國(guó)提高到國(guó)家戰(zhàn)略高度。我國(guó)中央及地方政府對(duì)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)均給予高度重視，2018年后，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)連續(xù)四次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告。2017—2021年，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)政策文件密集出臺(tái)。從2018年之前的框架指導(dǎo)，到2018年開(kāi)始的三年指導(dǎo)，到2020年開(kāi)始的每年工作計(jì)劃，高度彰顯了我國(guó)政府支持工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的決心。

2021年，國(guó)家層面又出臺(tái)數(shù)項(xiàng)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高度相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，形成非常明確的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展框架和思路，分別從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)中心規(guī)劃、安全體系建設(shè)等多個(gè)角度出臺(tái)政策，多頭并進(jìn)，協(xié)同推動(dòng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，既提供了長(zhǎng)期穩(wěn)定的政策保障，也明確了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入快速發(fā)展周期的政策導(dǎo)向。

（五）工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷強(qiáng)化

近年來(lái)，在政府、企業(yè)、科研界共同努力下，我國(guó)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷強(qiáng)化，目前已經(jīng)基本具備了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。2021年，可以被稱為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)落地應(yīng)用元年。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)需要構(gòu)建安全、穩(wěn)定、靈活的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，需要以下關(guān)鍵技術(shù)支持：一是IPV6技術(shù)。需要接入大量的智能設(shè)備，并加以標(biāo)識(shí)解析。當(dāng)前使用的IPV4地址編碼技術(shù)，理論可以提供42億個(gè)地址，除去特殊用途的IP地址，真正可用的IP地址約36.5億個(gè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，其短缺的現(xiàn)象將日益嚴(yán)重。作為新一代的IP地址協(xié)議，IPV6協(xié)議由四位十六進(jìn)制數(shù)組合而成，理論上將可以提供3.4*1030億個(gè)IP地址。在當(dāng)前的認(rèn)知水平下，IPV6協(xié)議將提供足夠的IP地址，可以滿足工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的需求。二是高速率。當(dāng)前工業(yè)以太網(wǎng)普遍能夠達(dá)到10M/s、100M/s的速率，1Gb/s的也有不少。但隨著工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，接入設(shè)備以幾何級(jí)增長(zhǎng)，工業(yè)生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)的帶寬需求也將不斷增長(zhǎng)。三是低時(shí)延。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的智能化生產(chǎn)，對(duì)信息傳輸時(shí)間十分敏感，只有高速精確地完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集和控制信號(hào)傳輸，才能切實(shí)保障智能化生產(chǎn)的實(shí)際落地。

工信部在《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2021—2023年）》及一系列相關(guān)文件中，明確提出“要探索基于5G行業(yè)專用頻譜的專網(wǎng)建設(shè)，以推動(dòng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在更廣范圍、更深程度、更高水平上融合創(chuàng)新”，面向工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的5G專網(wǎng)建設(shè)將成為我國(guó)工業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。5G應(yīng)用已經(jīng)發(fā)展到由初期向中期過(guò)渡的階段，隨著5G的建設(shè)逐步開(kāi)展，能夠解決工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高速率低時(shí)延的要求。而IPV6的三年行動(dòng)方案，也將從2021年開(kāi)始大幅推進(jìn)。基礎(chǔ)設(shè)施的完善將加快工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)。

不論是從政策支持，還是企業(yè)參與程度，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)都已進(jìn)入快速發(fā)展階段，并且發(fā)展的速度在不斷加快。根據(jù)中信行業(yè)指數(shù)，2018—2020年末，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的上市企業(yè)市值估算指數(shù)是2018年之前的2～2.2倍;2021年以來(lái)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)仍保持高位增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從工信部公布的相關(guān)信息分析，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年10月，國(guó)家層面在建“5G+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”項(xiàng)目超1100個(gè)，占全部項(xiàng)目的近三分之一。

三、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯面臨顛覆性的挑戰(zhàn)。尤其在信息產(chǎn)業(yè)化日新月異、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)加速滲透的產(chǎn)業(yè)背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)行模式在運(yùn)行效率、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)對(duì)象上都將受到?jīng)_擊。

（一）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集處理模式的沖擊

傳統(tǒng)模式之下，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信息的采集，是單向線性遞推的，在串聯(lián)式的信息傳遞過(guò)程中，很容易造成信息遺漏、信息造假等信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)信貸需要大量人工進(jìn)行數(shù)據(jù)收集（客戶經(jīng)理職責(zé)）、數(shù)據(jù)清洗（風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)）和數(shù)據(jù)分析（評(píng)審經(jīng)理職責(zé)），然后以問(wèn)責(zé)制度來(lái)加強(qiáng)每個(gè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)（中高層管理人員）。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)普及的未來(lái)，銀行對(duì)企業(yè)授信的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的處理模式將由線性的鏈狀處理升級(jí)為并聯(lián)的網(wǎng)狀處理模式。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)助力下，企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)、貿(mào)易數(shù)據(jù)將通過(guò)采集器直接傳輸?shù)焦I(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上;企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、盡調(diào)報(bào)告以標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)形式集成到銀行的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，同時(shí)通過(guò)銀行數(shù)據(jù)處理平臺(tái)和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貫通，進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗和核查。升級(jí)的數(shù)據(jù)處理模式見(jiàn)圖1。

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)處理模式的變遷，將帶來(lái)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)模式的升級(jí)，包括傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)、非授信的結(jié)算業(yè)務(wù)，甚至個(gè)人信用業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)徹底貫通后，傳統(tǒng)模式下的資產(chǎn)擔(dān)保比例降低，更多依賴于可靠基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析，結(jié)合資金流鎖定的新業(yè)務(wù)模式，將大幅提高信貸效率，降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本。

（二）業(yè)務(wù)對(duì)象開(kāi)發(fā)模式的沖擊

傳統(tǒng)授信模式下，貸前貸中貸后都以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基準(zhǔn)進(jìn)行，所以對(duì)于報(bào)表質(zhì)量不達(dá)標(biāo)的大量中小企業(yè)，包括輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的高科技型企業(yè)，基本上將其排除在業(yè)務(wù)對(duì)象范圍之外。人工數(shù)據(jù)串聯(lián)處理模式下，很難根據(jù)商流、物流和產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行企業(yè)還債能力的數(shù)據(jù)采集和分析判斷，以及趨勢(shì)判斷和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的預(yù)判。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式下，越來(lái)越多的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上聯(lián)通，大幅降低了金融機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)的成本。除了以單一企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)評(píng)判，商業(yè)銀行還可以通過(guò)與稅務(wù)端口的數(shù)據(jù)聯(lián)通獲得真實(shí)納稅數(shù)額，從上下游企業(yè)的物流、資金流的數(shù)據(jù)聯(lián)通獲得原材料成本、銷售數(shù)據(jù)和應(yīng)收應(yīng)付賬款。數(shù)據(jù)之間的鉤稽關(guān)系和相互印證，能讓商業(yè)銀行從多個(gè)渠道獲得基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而改變傳統(tǒng)模式下完全依賴企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表的情況。

（三）業(yè)務(wù)效率提升的沖擊

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理方式是線性遞進(jìn)的，效率較低。信貸工作流以線性開(kāi)展，意味著上個(gè)環(huán)節(jié)處理完成前，下個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)法開(kāi)展。數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)建模逐步完成，從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集到評(píng)審?fù)瓿桑骄枰?～6個(gè)月的時(shí)間。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的未來(lái)，銀行數(shù)據(jù)處理模式轉(zhuǎn)變成網(wǎng)狀處理模式后，整體處理邏輯將從以人工為主的數(shù)據(jù)處理模式，轉(zhuǎn)為模塊化程序化的數(shù)據(jù)處理模式，處理效率將大幅提高。一方面，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將為銀行業(yè)務(wù)升級(jí)提供數(shù)據(jù)體系的基礎(chǔ)。隨著工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息數(shù)據(jù)采集的范圍從生產(chǎn)環(huán)節(jié)推進(jìn)到消費(fèi)環(huán)節(jié);另一方面，物流、商流、信息流和資金流的數(shù)據(jù)線上化、標(biāo)準(zhǔn)化將逐步推進(jìn)，同時(shí)信息的實(shí)時(shí)性大幅提高，信息的多源及豐富性能形成相互印證，從而將大幅提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的信息準(zhǔn)確性、真實(shí)性和處理效率。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理模式的沖擊

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，人工為主的數(shù)據(jù)收集可能帶來(lái)關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺少或遺漏，人工為主的數(shù)據(jù)清洗也缺少數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的客觀印證，數(shù)據(jù)分析更是完全依賴于財(cái)務(wù)報(bào)表。如果企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的底層數(shù)據(jù)造假，人工誤判的可能性也難以避免，銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力較低。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式下，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集和處理的模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而將逐步改變傳統(tǒng)模式下粗糙的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建模方式。數(shù)據(jù)處理實(shí)時(shí)性的大幅提高，使風(fēng)險(xiǎn)模型的動(dòng)態(tài)調(diào)整具有可行性，從而為打造靈活且有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)模型奠定了實(shí)施基礎(chǔ)。

四、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。一方面，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和數(shù)字化新業(yè)態(tài)難以匹配，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯面臨顛覆性的挑戰(zhàn)。但另一方面，在產(chǎn)業(yè)變革的現(xiàn)階段，很多行業(yè)發(fā)展的不確定性加大，而工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是確定性擴(kuò)張的行業(yè)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)龐大的潛在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。對(duì)于提前布局，業(yè)務(wù)模式升級(jí)的商業(yè)銀行，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展意味著大批量規(guī)模化的新型業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

（一）應(yīng)用企業(yè)的工業(yè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求

對(duì)于垂直化應(yīng)用的企業(yè)，不僅要打造企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)（IT），還需要打造辦公網(wǎng)絡(luò)（OT）;即使原先已經(jīng)有成型的IT和OT融合的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，也需要進(jìn)行技術(shù)改造，以接入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái);即使已經(jīng)提前布局工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，仍需不斷投入，以進(jìn)行平臺(tái)升級(jí)改造。所需要的技術(shù)改造資金規(guī)模巨大，滾動(dòng)投入周期長(zhǎng)。

顯而易見(jiàn)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的垂直行業(yè)應(yīng)用不局限于工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，已經(jīng)向能源、醫(yī)療、建筑、供應(yīng)鏈延伸擴(kuò)展。根據(jù)信科院的測(cè)算，2020年工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融合經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2.49萬(wàn)億元。同時(shí)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍仍在不斷拓展，由鋼鐵、石化、裝備制造等行業(yè)向服務(wù)、汽車等行業(yè)拓展，已覆蓋40余個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)行業(yè)。具有行業(yè)、區(qū)域影響力的平臺(tái)數(shù)目超過(guò)70個(gè)①，連接的工業(yè)設(shè)備數(shù)超過(guò)4000萬(wàn)。初步估計(jì)，2021—2025年，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的投資規(guī)模約7000億元。以20%的資本金估算，融資規(guī)模將達(dá)到5600億元左右。

（二）科技型企業(yè)大發(fā)展的資金需求

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，將促進(jìn)智能設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、平臺(tái)、軟件相關(guān)領(lǐng)域的高新科技公司的需求大幅提高，同時(shí)這類科技公司的融資需求也將快速提升。根據(jù)信研所的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年末，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)涉及的上市公司達(dá)到160家，其中新增的39家A股上市公司，首發(fā)融資290億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年，160家上市公司通過(guò)首發(fā)、增發(fā)和可轉(zhuǎn)債發(fā)行融資521億元，平均每家融資33億元。2020年，非上市企業(yè)在第三方媒體收集到的98起工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資案例中，平均投融資金額達(dá)124億。

（三）由于業(yè)務(wù)邏輯轉(zhuǎn)變，以核心平臺(tái)構(gòu)建的中小企業(yè)批量融資需求

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入后工業(yè)時(shí)期，現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)鏈分工精細(xì)度和復(fù)雜度均大幅提升，產(chǎn)業(yè)鏈上游下游均涌現(xiàn)大量中小企業(yè)，其中不乏技術(shù)含量高、發(fā)展前景好的獨(dú)角獸企業(yè)。但傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，很難進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)。根本原因在于：中小企業(yè)的資產(chǎn)積累、財(cái)務(wù)管理體系通常比較初級(jí)，在傳統(tǒng)基于財(cái)務(wù)報(bào)表的對(duì)公授信體系下，達(dá)不到銀行傳統(tǒng)授信的要求;傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈企業(yè)占用核心企業(yè)的信用額度，需要核心企業(yè)確權(quán)認(rèn)證，某種程度是讓核心企業(yè)進(jìn)行隱形的信用擔(dān)保，而核心企業(yè)不愿意承擔(dān)這種附加責(zé)任。

但如果基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)邏輯，只要是在工業(yè)平臺(tái)上得到數(shù)據(jù)驗(yàn)證的中小企業(yè)，就可以憑借其和核心企業(yè)之間發(fā)生的真實(shí)的產(chǎn)品流、商業(yè)流和資金流向銀行發(fā)起授信申請(qǐng)。而商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)分析后，對(duì)工業(yè)平臺(tái)上的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)得到驗(yàn)證后，就可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行金融服務(wù)。

（四）區(qū)域?qū)＞W(wǎng)的結(jié)算業(yè)務(wù)

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大浪潮，將是分步驟發(fā)展的過(guò)程。雖然業(yè)務(wù)需求未來(lái)的發(fā)展空間很大，但當(dāng)前工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)仍處于發(fā)展的前期階段。以工業(yè)園區(qū)為基礎(chǔ)的工業(yè)平臺(tái)建設(shè)模式將成為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的試點(diǎn)基礎(chǔ)。類似于工業(yè)園區(qū)的區(qū)域?qū)＞W(wǎng)建設(shè)，將帶來(lái)大量的結(jié)算業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也是當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最容易落地的業(yè)務(wù)切入點(diǎn)。目前，少數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)著手切入工業(yè)園區(qū)，幫助搭建工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，打造數(shù)字化系統(tǒng)化的金融服務(wù)。其中表現(xiàn)較為突出的商業(yè)銀行已開(kāi)發(fā)出較為成熟產(chǎn)品，可向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)和工業(yè)園區(qū)的集群企業(yè)提供系統(tǒng)化線上服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

簡(jiǎn)而言之，在當(dāng)前以信息革命為核心的第四次工業(yè)革命中，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是未來(lái)制造業(yè)發(fā)展的基石，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯將受到顛覆性的挑戰(zhàn)。如果能順勢(shì)而為，打造數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，升級(jí)金融服務(wù)模式，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。當(dāng)前，以工業(yè)園區(qū)為主體打造的小型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)專網(wǎng)，是商業(yè)銀行快速推進(jìn)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行的服務(wù)升級(jí)也是系統(tǒng)性的工程，需要風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、產(chǎn)品部門(mén)、客群服務(wù)部門(mén)多個(gè)部門(mén)統(tǒng)一協(xié)作，總分支聯(lián)動(dòng)，方可切實(shí)推動(dòng)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)落地。應(yīng)聚焦頭部企業(yè)客群、中型公司客群、小微客群的統(tǒng)籌聯(lián)合開(kāi)發(fā)機(jī)制;制定實(shí)施定制化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及費(fèi)用優(yōu)惠政策;搭建數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的試點(diǎn)。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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