宗震 黃子芊 張婧怡 李秀萍

摘 要：目前，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，日趨嚴重的人口老齡化問題已經(jīng)引起各方的高度關(guān)注，如何應(yīng)對老齡化給社會帶來的挑戰(zhàn)，探索出具有中國特色的養(yǎng)老保險制度具有重要的意義。本文從人口老齡化的背景、現(xiàn)狀和趨勢出發(fā)，通過發(fā)掘我國養(yǎng)老保險存在的問題并在此基礎(chǔ)上對中國養(yǎng)老保險制度進行深入分析，從而提出相應(yīng)的對策建議，對保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。

關(guān)鍵詞：老齡化;養(yǎng)老保險;三支柱;社會保障;對策建議

中圖分類號：F842.6 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）05（b）--04

1 人口老齡化與我國養(yǎng)老保險概述

1.1 人口老齡化背景

人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長，使總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動態(tài)。2021年5月11日，國家統(tǒng)計局在國新辦新聞發(fā)布會上發(fā)布了第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，以60歲、65歲以上人口占總?cè)丝诒戎貫橐罁?jù)，普查結(jié)果與以前的普查結(jié)果進行對比，在1999年與2000年時，我國就已經(jīng)有了進入老齡化社會的趨勢。全國人均預(yù)期壽命從2000年的71.5歲上升到2010年的74.7歲，至2019年逐步到達77.4歲。生活壓力的逐步提高，導(dǎo)致我國人口生育率逐漸降低，20年來，老齡化的速度越來越快（見圖1）。

改革開放以來，雖然居民生活質(zhì)量不斷提高，經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，但中國人口出生率呈現(xiàn)下滑趨勢。其原因在于年輕人思想有了很大的轉(zhuǎn)變，女性獨立意識慢慢崛起，晚婚晚育的人群越來越多，甚至部分年輕人出現(xiàn)不婚主義，使得我國出生率大大下降，因此國家開放二孩政策。但仍然有很大一部分家庭沒有生育二胎的想法，主要原因是養(yǎng)育孩子的家庭負擔(dān)較重。與此同時，很多家庭認為孩子的教育需要花費人力、時間、金錢等成本，一個孩子負擔(dān)過重，二胎負擔(dān)的壓力可想而知，因此出生率大大下降。國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2020年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，2020年新生兒數(shù)量是1200萬，而2019年的出生人口數(shù)量是1465萬，2020年與2019年相比，新生兒出生率下降了14.9%。雖然2021年出生人口數(shù)量的數(shù)據(jù)未統(tǒng)計完全，根據(jù)目前數(shù)據(jù)預(yù)測， 2021年出生人口數(shù)量會跌破1000萬，但是以2020年出生人口預(yù)測，我國人口出生率已達不到人口平衡需求（見圖2）。

1.2 中國養(yǎng)老保險制度現(xiàn)狀

曾經(jīng)，中華人民共和國政務(wù)院頒布了我國歷史上第一部全國性社會保障體系的法律法規(guī)—— 《勞動保險條例（試行）》。如今，50多年過去了，制度體系、所處的時代環(huán)境及人民的需求已經(jīng)發(fā)生了重大變化，社會保障體系要想進一步完善，就要從歷史中汲取教訓(xùn)，考慮時代的發(fā)展，立足現(xiàn)實，才能真正走好中國特色社會保障體系道路。從2000年至今，我國的發(fā)展目標(biāo)就是建立健全既適應(yīng)市場經(jīng)濟體制要求，又適合全面發(fā)展的養(yǎng)老保險體系，建立“多層次養(yǎng)老保險體系”。

中國經(jīng)過長期探索，結(jié)合黨的十九大精神及“十四五”規(guī)劃綱要提出，“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”。我國建立了政府、企業(yè)、個人三方共同結(jié)合，以基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金或職業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險等為主的“三支柱”養(yǎng)老保障制度體系（見表1）。

未來，我國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展，但老齡化程度會不斷加深。根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《國家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030年）》預(yù)測，到2030年占比將達到25%，高齡老人的占比會越來越多，0～14歲少兒人口占比下降，到2030年降至17%左右。勞動年齡人口趨于老齡化，到2030年，45～59歲大齡勞動力占比將達到36%。因此，關(guān)注發(fā)展養(yǎng)老保險及解決養(yǎng)老保險存在的問題顯得尤為重要。

2 人口老齡化背景下我國養(yǎng)老保險存在的問題

2.1 養(yǎng)老保險基金收支壓力大

人口老齡化趨勢下，養(yǎng)老保險的基金收支壓力與負擔(dān)壓力大。我國的養(yǎng)老保險收入主要包括保險費用繳納收入、利息收入和財政補貼。由于老齡化趨勢越老越嚴重，導(dǎo)致我國養(yǎng)老保險基金收支不平衡，老年人口比例增大，需要領(lǐng)取養(yǎng)老保險的人數(shù)不斷增多，養(yǎng)老基金的支出越來越多，但是養(yǎng)收入并沒有增多。《中國養(yǎng)老金精算報告 2018—2022》報告指出，甘肅、黑龍江等十余省份出現(xiàn)養(yǎng)老基金危機的狀況。同時，我國現(xiàn)行的社會保障制度并不完善，除老年人外，還有農(nóng)民、農(nóng)民工一系列問題未解決，導(dǎo)致養(yǎng)老支出財政負擔(dān)重。因為人口老齡化的趨勢，使得未來我國勞動人口比例下降，而老齡勞動人口產(chǎn)生的經(jīng)濟效益又低于年輕勞動人口的經(jīng)濟效益，因此使我國經(jīng)濟發(fā)展水平滯緩，從而造成惡性循環(huán)，國家財政也會受到影響。

2.2 養(yǎng)老保險基金投資困難

目前，我國養(yǎng)老保險基金主要集中于銀行或收益率低、風(fēng)險低的債券，居民投資范圍受到限制，也很難取得高收益。雖然國家出臺了相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范養(yǎng)老保險基金投資，但是在實際中仍然出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情況，導(dǎo)致投資效率過低。同時，信息的不對稱性、不完全性、不及時性也影響著投資效率。在投資過程中，資金的安全性是居民最看重的問題，但是我國并沒有符合要求的專業(yè)性投資機構(gòu)，在一定程度上影響著基金的保值。

2.3 養(yǎng)老保險延遲退休政策與人口結(jié)構(gòu)沖突

適當(dāng)延長退休年齡和均衡人口結(jié)構(gòu)促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。隨著人口老齡化的逐漸加重，延長退休年齡已經(jīng)成為大勢所趨，同時國家開放“二胎政策”“三胎政策”正是促進生育、調(diào)整人口結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)。但是兩者之間存在一些矛盾，由于父代延長退休年齡，計劃生育的政策影響，多數(shù)家庭以獨生子女為主，父母沒有時間幫助子代照看孫代，導(dǎo)致子代生育時間會相應(yīng)延期，不斷調(diào)整自己生育與工作之間的關(guān)系。

2.4 養(yǎng)老保險自身存在不足

雖然我國基本保險制度不斷完善，但是依舊存在許多問題。國家方面，我國面臨著管理機制不成熟;立法方面，沒有一套健全的養(yǎng)老法律制度，缺乏約束力，在一定程度上制約了我國養(yǎng)老保險的發(fā)展。政府方面，由于政府對養(yǎng)老保險制度的宣傳力度不夠，使得公民了解程度不足，許多工作開展無法落實。公民方面，公民個人參保意識不足。第一，由于我國養(yǎng)老保險對比其他理財產(chǎn)品收益低、風(fēng)險大，因此公民對養(yǎng)老保險參與度熱情不足。第二，由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導(dǎo)致勞動力人口缺失，勞動力就業(yè)狀況的好壞影響著該地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r，該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r又影響著勞動力市場的供求平衡。這個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，越來越多人口來到該地區(qū)，帶動養(yǎng)老保險的發(fā)展，會注入新的生機與活力。反過來，經(jīng)濟發(fā)展水平差，對勞動者需求低，就業(yè)率低，失業(yè)率高，就難以發(fā)展養(yǎng)老保險。

3 人口老齡化背景下推動中國養(yǎng)老保險制度發(fā)展的對策和建議

3.1 拓寬養(yǎng)老保險金籌措渠道

我國目前存在養(yǎng)老保險基金壓力大，資金缺口較大的問題，受老齡化的影響，問題顯得格外突出。因此，我國想要解決這一問題就需要拓寬養(yǎng)老保險金籌措渠道，提升社會保障與支付水平。第一，政府可以統(tǒng)籌全國養(yǎng)老金，通過調(diào)控和分配，推進政府中央調(diào)配與財政分擔(dān)機制，提升管控統(tǒng)籌的水平，再通過省市區(qū)等各地的情況，分情況討論制定措施進行相應(yīng)的調(diào)整。第二，政府可以采取加大國有資本收益轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險金的力度，進一步落實國有資本轉(zhuǎn)化政策，保證養(yǎng)老保險金能夠穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。第三，我國第一二支柱發(fā)展完備，但是第三支柱相較國際上，仍然處于落后水平，因此大力發(fā)展養(yǎng)老保險三支柱是日漸緊迫的事情。

3.2 建立專業(yè)投資機構(gòu)并健全監(jiān)督管理體系

我國養(yǎng)老保險基金投資難的問題解決的關(guān)鍵因素在于擴大投資范圍，建立專業(yè)的投資機構(gòu)并健全相應(yīng)的監(jiān)督管理體系。由于我國養(yǎng)老保險金的投資范圍仍然停留在政府債券與銀行存款，利率較低。第一，政府可以采取引導(dǎo)措施，將養(yǎng)老保險基金轉(zhuǎn)入對基礎(chǔ)建設(shè)、科學(xué)技術(shù)等方面的投資，也可以投資產(chǎn)業(yè)基金和貨幣市場基金，甚至可以投資海外市場，從而擴大養(yǎng)老保險基金的投資渠道。第二，成立專門的養(yǎng)老保險投資機構(gòu)在未來發(fā)展中極為重要，人口老齡化的加劇，使得資金存放巨大，建立信息化、專業(yè)化、數(shù)字化的機構(gòu)十分必要。通過大范圍搜尋、分析、比較、風(fēng)險規(guī)避等能夠極大地提高養(yǎng)老保險基金的收益率。在監(jiān)督管理上，除了政府外，社會、新聞媒體和普通民眾都可以作為監(jiān)督管理者，對不合格的機構(gòu)進行嚴厲打擊，要求信息透明化，讓民眾快速了解基金的投資情況。

3.3 完善托育公共管理設(shè)施應(yīng)對延遲退休政策

在老齡化趨勢日益嚴重的現(xiàn)在，國家可以適當(dāng)延長退休政策，緩解養(yǎng)老保險基金的壓力。在與國際制度的比較分析中，適當(dāng)采取延遲退休政策，在很大程度上促進了各國經(jīng)濟的發(fā)展。從當(dāng)前形勢來看，由于老年人口基數(shù)不斷增多，平均壽命不斷延長，對養(yǎng)老保障體系的要求也越來越高，落實延遲退休政策，能夠平衡養(yǎng)老保險基金收支平衡的情況，既減少領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口，減少支出，又通過增加職工數(shù)量和延長領(lǐng)取年限，增加了養(yǎng)老保險基金的儲備，促進了養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，完善托育公共管理設(shè)施，在一定程度上能夠緩解子代生育與工作之間的壓力。而目前，我國的托育公共管理存在著價格昂貴、安全性不高等問題，因此政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，因地制宜地采取相應(yīng)措施，適當(dāng)降低生育成本和養(yǎng)育成本，從而提高我國的生育率。當(dāng)前，我國0～3歲的幼兒托管機構(gòu)仍顯稚嫩，市場上存在空白，嬰兒的照料還是依托著家庭，而在日本、德國等國家已經(jīng)將托育公共管理相關(guān)服務(wù)列入國家政策中，我國在這一領(lǐng)域仍然處于落后階段。

3.4 擴大覆蓋面與提高參保率

雖然我國在社會養(yǎng)老保障體系中取得了階段性的成果，但是在擴大覆蓋面方面還需要不斷努力，因此可以學(xué)習(xí)日本推廣全民保險的策略。在經(jīng)濟發(fā)展水平低的地方，由于一些公民對養(yǎng)老保險了解程度低、信任程度低、參與率低，所以政府應(yīng)當(dāng)積極宣傳加以引導(dǎo)，并進行專業(yè)化管理。此外，政府還可以推出風(fēng)險保障與收益管理相融合的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，打造“養(yǎng)老+保險+收益+健康”服務(wù)鏈條，逐步推出新的養(yǎng)老金融理念，通過產(chǎn)品組合的形式，擴大覆蓋面和提高參保率。在經(jīng)濟因素的分析中，在地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡的情況下，大量勞動人口缺失，也是影響社會基本養(yǎng)老制度的一大難題。因此，在經(jīng)濟發(fā)展水平低的地方，政府可以大力支持財政政策、就業(yè)政策等方面的改革，提升教育水平與醫(yī)療水平，大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，打造豐富的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園，完善相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時，發(fā)布更多的福利政策，一方面可以吸引高質(zhì)量人才回到經(jīng)濟發(fā)展水平低的地區(qū)，逐步消除地區(qū)之間的差異。另一方面，可以避免人才流失，防止本地勞動力人口向外輸出。

3.5 采取鼓勵與創(chuàng)新政策

目前由于中國老齡化趨勢日益嚴重，人口出生率低，國家雖然逐漸開放“二胎”政策、“三胎”政策，但是由于公民面對著生活壓力大等問題，效果并不顯著。國家應(yīng)當(dāng)鼓勵生育，加大福利政策待遇，大力支持和提高生育的相應(yīng)補助和補貼，緊密聯(lián)系我國國情和民生需要。另外，加大對老齡化社會的研究，針對老齡化的課題，做好頂層設(shè)計，開放研究資金，吸引各大高校及機構(gòu)等開展科學(xué)研究，進行創(chuàng)新性思路拓展。大力發(fā)展科學(xué)技術(shù)，在養(yǎng)老的基礎(chǔ)設(shè)施方面不斷努力推進。

4 結(jié)語

我國雖然在養(yǎng)老保險體系中取得了許多成果，但是在人口老齡化日趨嚴重的今天，給我國養(yǎng)老保險體系產(chǎn)生了巨大的壓力。因此，要完善我國養(yǎng)老保險制度，著重發(fā)展養(yǎng)老保險二、三支柱尤為重要，只有通過符合我國基本國情的政策，學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗，取長補短，才能真正做到有中國特色的社會養(yǎng)老保險制度。

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Problems and Countermeasures of China’s Endowment Insurance under the Background of Aging Population

School of Economics， Wuhan Donghu University Wuhan， Hubei 430212

ZONG Zhen HUANG Ziqian ZHANG Jingyi LI Xiuping

Abstract： At present， with the rapid development of China’s economy， the increasingly serious problem of population aging has aroused great concerns of the public. As for how to deal with the challenges brought by aging to the society， it is of great significance to explore the endowment insurance system with Chinese characteristics. Starting from the background， current situation and trend of population aging， this article explores the existing problems of China’s endowment insurance and makes an in-depth analysis of China’s endowment insurance system on this basis， and puts forward countermeasures and suggestions， which plays a positive role in the development of the insurance industry.

Keywords： aging; endowment insurance; three pillars; social security; countermeasures and suggestions

基金項目：2021年武漢東湖學(xué)院“東湖未來之星”大學(xué)生科研基金項目“老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展研究”階段性成果;2021年武漢東湖學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“樂享書站——以書為友，樂在其中”（xc2021080）。

作者簡介：宗震（2000-），男，漢族，山東泰安人，本科，金融學(xué)專業(yè);

黃子芊（2000-）漢族，湖北黃石人，金融學(xué)專業(yè);

張婧怡（2001-），女，漢族，湖北十堰人，金融學(xué)專業(yè)。

通訊作者：李秀萍（1978-），女，漢族，湖北麻城人，副教授，研究方向：財富管理。