邢莉

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展再度提速。

日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》。該文件指出，3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域由浙江省（含寧波市）和重慶市擴展至全國范圍，同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點。

從地區(qū)上，由浙江省（含寧波市）和重慶市擴大至全國范圍；從可銷售的險企數(shù)量上，由原先的6家增加到16家。

此外，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，是監(jiān)管部門推動開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的重要落腳點之一。這意味著，快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機、網(wǎng)絡主播這類靈活就業(yè)勞動者的養(yǎng)老難題有望得到解決。

收益方面，專屬養(yǎng)老產(chǎn)品進取型賬戶2021年年化結算利率普遍在5%～6.1%之間，穩(wěn)健型賬戶結算利率普遍在4%～6%之間。

2月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》（以下簡稱：《通知》）?！锻ㄖ分赋觯?022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍。在原有人保壽險、中國人壽等6家試點公司基礎上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

事實上，早在去年5月，銀保監(jiān)會官網(wǎng)就發(fā)布了《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》。要求自當年6月1日起，由人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險6家人身險公司，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市小范圍開啟開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。

如今僅試點8個月有余，銀保監(jiān)會便大力度開閘推廣。從地區(qū)上，由浙江省（含寧波市）和重慶市擴大至全國范圍；從可銷售的險企數(shù)量上，由原先的6家增加到16家。

具體為：人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、國民養(yǎng)老、人保養(yǎng)老和恒安標準養(yǎng)老。

《金融理財》注意到，16家險企中的國民養(yǎng)老處目前還籌建期。另外，國壽、人保、泰康、太平、新華和太保都是上的兩家，所以實際上目前就9家。消費者可以通過上述險企的官網(wǎng)或其所屬保險集團官網(wǎng)購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

值得一提的是，《通知》還指出，各試點公司應當秉持長期經(jīng)營理念，合理制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有序推進各項工作。在堅決守住風險底線的前提下，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，增強養(yǎng)老保障功能。要服務民生大局，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求。

這意味著，快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機、網(wǎng)絡主播等從業(yè)人員的養(yǎng)老難題有望得到解決。

《金融理財》了解到，這類靈活就業(yè)勞動者普遍沒有簽訂正式的勞動合同，極有可能也沒有參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。而有了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險后，相關企業(yè)事業(yè)單位可以以適當方式，依法合規(guī)為上述人員頭部提供交費支持。

對于此次《通知》的發(fā)布，業(yè)內(nèi)指出，一方面，試點啟動以來，總體運行平穩(wěn)，社會反響良好，為試點區(qū)域擴大到全國范圍打下良好基礎。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

另一方面，可見建設第三支柱養(yǎng)老保險的迫切性。數(shù)據(jù)顯示，截止2020年底我國14億人口總量中，65歲及以上人口占13.5%，老年撫養(yǎng)比高達19.7%5。人口老齡化成了熱議話題的同時，長壽時代加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給與服務已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是只以養(yǎng)老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年僅保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

據(jù)業(yè)內(nèi)專業(yè)人士介紹，目前市面上很多金融產(chǎn)品打著“養(yǎng)老”的旗號，但實際上并不具備養(yǎng)老的特征，都是一些短期的投資工具，與其他理財產(chǎn)品、基金投資沒什么差別。而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，則被監(jiān)管明確了保險責任和退保規(guī)則。從各方面而言都比較正式。

作為一類保證不虧損的產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的長期正向收益將使得賬戶資金穩(wěn)健增值，可為風險偏好低的客戶提供一種穩(wěn)健積累養(yǎng)老金的途徑。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品方面，根據(jù)最初6家試點險企披露的首年收益情況顯示：泰康人壽推出臻享百歲、太保人壽推出易生福、人保壽險推出福壽年年、中國人壽推出鑫享寶、新華人壽推出卓越優(yōu)選、太平人壽推出歲歲今生。

以上6家險企，都為專屬養(yǎng)老產(chǎn)品提供了穩(wěn)健型、進取型兩種不同風格的賬戶供消費者選擇。其中，進取型賬戶2021年年化結算利率普遍在5%～6.1%之間，穩(wěn)健型賬戶結算利率普遍在4%～6%之間。

以泰康人壽2021年7月上市的”泰康臻享百歲“為例。根據(jù)其官網(wǎng)披露的投資結算情況，進取型賬戶2021年年化結算利率為6.1%，穩(wěn)健型賬戶結算利率為6%?？梢钥吹?，兩個投資組合年化利率均超6%，而目前萬能普遍結算利率也才5%，可謂是踩踏萬能險賬戶！

最低保證利率方面，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品也較為可靠。根據(jù)6家首批試點險企披露的數(shù)據(jù)顯示，對穩(wěn)健型賬戶的最低保證利率在2%-3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間，高檔演示利率上限為6%。

銀保監(jiān)會評價指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動以來，總體運行平穩(wěn)，業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步增長，試點公司積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，為消費者提供了更多安全穩(wěn)健的長期養(yǎng)老保障選擇。

業(yè)內(nèi)預測，此次《通知》的發(fā)布，將進一步打開養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間，未來將會有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市。此外，除險企外，銀行、公募基金，券商也應該做好準備，積極參與到開發(fā)多樣化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中來。