譚 慧

(煙臺(tái)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 煙臺(tái) 264005)

引言

隨著近年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，生產(chǎn)力進(jìn)一步得到解放和發(fā)展，尤其是農(nóng)村居民的收入穩(wěn)步上升，因此居民的儲(chǔ)蓄也發(fā)生了巨大的變化。據(jù)《山東統(tǒng)計(jì)年鑒2020》統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，山東省住戶居民金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額高達(dá)55232.1億元，占當(dāng)年總存款余額的53.79%。同年，山東省農(nóng)村居民人均儲(chǔ)蓄額達(dá)到了5466.46元，和2018年的人均儲(chǔ)蓄額相比較，增長了8.74%。任何事物都是對立且統(tǒng)一的，居民儲(chǔ)蓄也不例外。如果居民的儲(chǔ)蓄率過高，則意味著居民的投資信心和消費(fèi)欲望不足，投資效率低下，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致宏觀方面的資金流動(dòng)性不足，因此過高的儲(chǔ)蓄率反而會(huì)對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生負(fù)面影響。近幾年，山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，農(nóng)村居民生活水平不斷得到提高，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率呈現(xiàn)平穩(wěn)短幅波動(dòng)狀態(tài)。

1 文獻(xiàn)綜述

居民儲(chǔ)蓄問題一直是中國社會(huì)學(xué)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究的重點(diǎn)。王建瓊在異地打工的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄行為及其影響因素調(diào)查中認(rèn)為,農(nóng)民工具有較高的儲(chǔ)蓄偏好，其儲(chǔ)蓄行為在“不同性別、不同年齡、不同地域”間有顯著差別；而丁勝根據(jù)1990—2018年的各種統(tǒng)計(jì)資料，采用VAR模型,分析了農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄率與貧困減緩、收入差距之間的關(guān)系。國外學(xué)者M(jìn)odigliani分析了中國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、宏觀人口結(jié)構(gòu)這2個(gè)因素和居民儲(chǔ)蓄率之間的關(guān)系，得出中國宏觀人口結(jié)構(gòu)的快速變化和持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高增長造成了較高的儲(chǔ)蓄率。SerahShin等國外學(xué)者在研究縮小框架和退休儲(chǔ)蓄的決定中得出，狹窄的制定者更愿意在不考慮未來消費(fèi)的情況下做出關(guān)于當(dāng)前消費(fèi)的決定。

梳理國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)民儲(chǔ)蓄問題的研究，國內(nèi)對居民儲(chǔ)蓄的研究基本集中于儲(chǔ)蓄在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用，并分析了個(gè)人消費(fèi)水平、利率、通貨膨脹、通貨緊縮4個(gè)因素對居民儲(chǔ)蓄的影響；而國外學(xué)者對居民儲(chǔ)蓄的研究反映了在健全的金融系統(tǒng)的前提下，得出高儲(chǔ)蓄率會(huì)刺激居民的投資和消費(fèi)欲望以及影響居民儲(chǔ)蓄的主要因素是個(gè)人消費(fèi)水平的結(jié)論?；谏鲜鲅芯?，本文針對山東省的實(shí)際情況，對近年來山東省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率變化進(jìn)行了分析。

2 山東省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀

2.1 山東省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄總體變化趨勢

在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的大背景下，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)取得較好的戰(zhàn)績，農(nóng)村積壓的大量勞動(dòng)力得到解放，科學(xué)技術(shù)推動(dòng)生產(chǎn)力不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的可支配收入不斷攀高，儲(chǔ)蓄情況總體是上升的。由圖1可知，2000—2019年，山東省農(nóng)村居民人均儲(chǔ)蓄額逐年增加，從2000年的919.92元/人增加到2019年的5466.46元/人；儲(chǔ)蓄率則出現(xiàn)了短幅循環(huán)波動(dòng)，由2000年34.55%的人均儲(chǔ)蓄率變化到2019年的30.75%，總體變化不大，圍繞平均儲(chǔ)蓄率33.23%上下波動(dòng)。

2.2 山東省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄區(qū)域差異

山東省東西地域跨度比較大，區(qū)域環(huán)境各不相同，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況也不盡相同。

圖1 2000—2019年山東省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率變化圖

青島、煙臺(tái)、威海等東部沿海城市，主要以進(jìn)出口貿(mào)易、金融、電子、旅游等產(chǎn)業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)。相較于山東省其他地區(qū)，沿海城市交通便捷，環(huán)境優(yōu)美，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展也相對較快。而沿海城市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在地區(qū)發(fā)展的帶動(dòng)下迅速發(fā)展，這些地區(qū)漁業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、水果種植等產(chǎn)業(yè)相對較發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民的收入相應(yīng)較高。因此，山東省膠東地區(qū)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄較高，在省內(nèi)排在第1梯隊(duì)。

省會(huì)城市濟(jì)南，地處山東省的中西部，主要以制造、化工、金融、旅游等產(chǎn)業(yè)為主。各類產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民收入來源廣泛，進(jìn)而儲(chǔ)蓄水平也較高，儲(chǔ)蓄率僅次于青島等沿海城市，居于第2階梯。

濰坊、臨沂、淄博等中部地區(qū)，主要以農(nóng)業(yè)、加工、化工等產(chǎn)業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)，濰坊市有其著名的蔬菜基地“壽光”，臨沂地域面積較大，有山東省最大的物流基地以及板材加工產(chǎn)業(yè)，淄博以重工業(yè)發(fā)展為主。位于山東省的腹地，地形、水利、位置、自然資源條件相對于其它地區(qū)較差，農(nóng)民收入偏低，減去個(gè)人生活中的話費(fèi)，可用于儲(chǔ)蓄的資金有限，居于第3階梯。

聊城、菏澤、濟(jì)寧等西部城市，主要以農(nóng)業(yè)、化工等產(chǎn)業(yè)為主，由于經(jīng)濟(jì)來源結(jié)構(gòu)單一，又沒有特色產(chǎn)業(yè)作為支撐，農(nóng)村居民收入大部分來源于農(nóng)業(yè)，收入較低，用于儲(chǔ)蓄的部分收入也較低。因而，西部地區(qū)城市儲(chǔ)蓄率居于第4階梯。

3 山東省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄變化影響因素分析

3.1 內(nèi)部因素

3.1.1 收入水平

根據(jù)儲(chǔ)蓄函數(shù)s=-α+(1-β)×y可得，儲(chǔ)蓄水平與收入呈正相關(guān)，農(nóng)村居民的可支配收入決定了居民的儲(chǔ)蓄水平。然而在實(shí)際中居民收入較低時(shí)，因僅夠維持開支平衡，居民儲(chǔ)蓄極低；在居民收入提高以后，滿足了個(gè)人消費(fèi)以后，剩余的部分才會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

如表1所示，2000—2019年，山東省農(nóng)村人均可支配收入逐年上升，2000—2019年農(nóng)村人均可支配收入由2662.92元增加到17775.46元。與此相比，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率有所波動(dòng)，自2000—2019年，20a間農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率出現(xiàn)了先緩慢下降，再緩慢上升，繼而又下降的往復(fù)變化，儲(chǔ)蓄率由2000年的34.55%緩慢下降到2019年的30.75%。究其原因，主要與農(nóng)村居民收入有關(guān)。改革開放至21世紀(jì)初，隨著農(nóng)民收入的增長、剩余可支配收入增多，所以用于儲(chǔ)蓄的金額也逐年上升，但近年來由于房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及其他導(dǎo)致人們消費(fèi)增多的原因，使得居民手中剩余的可支配收入有所減少，進(jìn)而導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率有所降低。因此，山東省農(nóng)村居民的收入與儲(chǔ)蓄水平在一定程度上是呈正相關(guān)的。

表1 2000—2019年農(nóng)村居民人均可支配收入與儲(chǔ)蓄率

3.1.2 消費(fèi)因素

從理論上來看，影響農(nóng)民儲(chǔ)蓄水平的直接因素是個(gè)人消費(fèi)。伴隨著國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，城市化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民以前相對保守的消費(fèi)觀念開始轉(zhuǎn)變，甚至農(nóng)村居民超前消費(fèi)已經(jīng)成為常態(tài)，車貸、房貸儼然成為部分農(nóng)民標(biāo)配，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄率必然降低。此外，當(dāng)前國家大力提倡擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)家電、網(wǎng)上電商、互聯(lián)網(wǎng)下鄉(xiāng)，刺激居民消費(fèi)，消費(fèi)市場迅速活躍，農(nóng)村居民消費(fèi)熱情高漲，消費(fèi)支出增加，儲(chǔ)蓄必然相應(yīng)減少。因此，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄與消費(fèi)之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

3.2 外部因素

3.2.1 經(jīng)濟(jì)增長

居民儲(chǔ)蓄與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系是近年來金融學(xué)專家與經(jīng)濟(jì)學(xué)家們一直熱議的話題，但由于地域、時(shí)期、方法等各方面不同，所得研究結(jié)果也不同。根據(jù)傳統(tǒng)理論來講，隨著居民儲(chǔ)蓄水平的提高，居民必定會(huì)拿出部分資金用于投資，這在一定程度上會(huì)刺激經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加活躍；經(jīng)濟(jì)增長也提高了居民的收入，在一定程度上提高了居民的儲(chǔ)蓄。因此，從理論上來說，經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長與居民儲(chǔ)蓄水平呈正相關(guān)。

3.2.2 利率水平

調(diào)控利率是國家金融系統(tǒng)控制資金流動(dòng)性的手段之一，利率的變化會(huì)影響居民在儲(chǔ)蓄中的收益，直接作用于居民對資金的配置。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，利率上升，會(huì)激發(fā)農(nóng)民增強(qiáng)儲(chǔ)蓄意愿；相反，降低利率則會(huì)使農(nóng)戶減弱儲(chǔ)蓄意愿?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，利率水平的高低對儲(chǔ)蓄的影響分為替代效應(yīng)和收入效應(yīng)2種情況。替代效應(yīng)是指隨著利率的升高，人們傾向于犧牲當(dāng)前的消費(fèi)以獲取未來更高的收益；收入效應(yīng)是指隨著利率的提高，人們進(jìn)行較少的儲(chǔ)蓄就能獲得等同的未來收益，所以在這種情況下，人們大多會(huì)選擇較少儲(chǔ)蓄來增加消費(fèi)。因此，如果替代效應(yīng)的作用大于收入效應(yīng)，則儲(chǔ)蓄與利率呈正相關(guān)；否則呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)；當(dāng)2種效應(yīng)的作用程度相等時(shí)，即2種力量相互抵消，則利率與儲(chǔ)蓄率不相關(guān)。

3.2.3 通貨膨脹率

通貨膨脹是指一個(gè)國家在一定時(shí)間內(nèi)物價(jià)持續(xù)上漲的現(xiàn)象。通貨膨脹對農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的影響主要是對實(shí)際收入的影響，一般情況來說，通貨膨脹率上升，會(huì)使居民手中的貨幣貶值，進(jìn)而導(dǎo)致居民的實(shí)際收入減少，人們會(huì)增加當(dāng)前的消費(fèi)，從而減少儲(chǔ)蓄；居民對通貨膨脹率的預(yù)期，居民認(rèn)為近期通貨膨脹率將會(huì)上升時(shí)，擔(dān)心手中的貨幣購買力在未來下降，居民開始增加當(dāng)前的消費(fèi)甚至開始超前消費(fèi)，同時(shí)也會(huì)將一部分儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資以抵消貨幣貶值?？傮w上通貨膨脹率與儲(chǔ)蓄率是負(fù)相關(guān)的。

3.2.4 人口結(jié)構(gòu)因素

人口結(jié)構(gòu)的不同對居民儲(chǔ)蓄率同樣會(huì)產(chǎn)生影響。根據(jù)生命周期理論的假說，人們會(huì)將自己所持有的收入在消費(fèi)、養(yǎng)育子女和照顧老人這三者之間進(jìn)行有效分配。隨著年齡的推移，個(gè)人儲(chǔ)蓄通常表現(xiàn)為“倒U型”，中年時(shí)期，人們往往會(huì)擁有較多的儲(chǔ)蓄，而在幼兒和老年時(shí)期往往儲(chǔ)蓄較少。除此之外，隨著社會(huì)的發(fā)展，年輕一代越來越熱衷于超前消費(fèi)，信用卡、花唄等借款消費(fèi)途徑的出現(xiàn)，給年輕一代帶來了巨大的消費(fèi)便利，享受著所謂的快節(jié)奏生活的快感，因而在年輕一代中，儲(chǔ)蓄率也是偏低的。

4 政策建議

4.1 建立健全社會(huì)保障體系

山東作為農(nóng)業(yè)大省，城鄉(xiāng)之間存在較大差距，處在金字塔底端的低收入農(nóng)村人口最多，其收入增長緩慢且不穩(wěn)定，對社會(huì)保障的需求最急迫。因此，應(yīng)當(dāng)盡快建立起覆蓋全社會(huì)勞動(dòng)人民的社會(huì)保障制度；增加對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的投資以及信貸支持；加快農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保障體系的建設(shè)；完善農(nóng)村教育制度，保障偏遠(yuǎn)地區(qū)的教育資源，確保教育的公平公正；要完善山東省農(nóng)村居民失業(yè)救濟(jì)制度，加大救濟(jì)范圍，加深救濟(jì)力度。

4.2 完善收入分配制度

在過去40a，伴隨著國內(nèi)生產(chǎn)力的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，居民人均收入逐年攀升的對立是貧富差距的擴(kuò)大，尤其在農(nóng)村，貧富差距問題更為嚴(yán)重，貧富差距直接導(dǎo)致了農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄不均，縮小貧富差距已經(jīng)成為農(nóng)村亟待解決的問題。縮小貧富差距，通過深化制度改革縮小收入分配差距。要加速統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)在體制上解決收入分配不均問題；要在法律上確保收入分配公正、公平、透明，打擊社會(huì)上的非法收入、不透明收入；采取收入再分配的措施，提高對高收入者征收的個(gè)人調(diào)節(jié)稅的同時(shí)，加快完善社會(huì)保險(xiǎn)制度和社會(huì)救濟(jì)援助系統(tǒng)，保障農(nóng)村低收入者的基本生活。

4.3 加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，吸引農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工

積極采取切實(shí)有效的措施增加農(nóng)民的工資性收入和推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。因此，要保證城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場的透明、公正、有序、競爭性，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力市場一體化，在法律層面保障農(nóng)民工的勞動(dòng)收入，打擊拖欠農(nóng)民工工資現(xiàn)象。此外，政府應(yīng)大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建立與發(fā)展，積極提供相應(yīng)的資金以及政策支持，并鼓勵(lì)企業(yè)吸納農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)。

4.4 加快農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民投資和自主創(chuàng)業(yè)

對農(nóng)村金融系統(tǒng)和金融制度進(jìn)行改革。山東省應(yīng)以建立專業(yè)的授信管理制度為目標(biāo)，形成既接受上級垂直管理，又接受本級橫向管理的農(nóng)村金融授信業(yè)務(wù)部門和授信業(yè)務(wù)人員管理模式，適當(dāng)擴(kuò)大基層授信業(yè)務(wù)部門和授信業(yè)務(wù)人員的審批權(quán)，并輔以剛性的審批權(quán)行使過程監(jiān)管制度，簡化授信業(yè)務(wù)流程，發(fā)揮其與農(nóng)村、農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民享受到金融服務(wù)；引導(dǎo)農(nóng)村金融組織加大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款力度。建立財(cái)政預(yù)算制度，對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，向中央爭取到降低農(nóng)村金融組織存款準(zhǔn)備金率的政策，并根據(jù)農(nóng)村金融組織支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)情況，分檔次核定優(yōu)惠稅率直至全免，用稅率杠桿鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信貸投入；加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。健全農(nóng)村信用征集機(jī)制，將涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)，完善農(nóng)村信用評價(jià)體系，組織農(nóng)民參加征信知識(shí)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的誠信意識(shí)。

5 結(jié)語

隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕顯得更加重要。因此，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的增長，在一定程度上反映了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，是人民生活水平提高的表現(xiàn)。通過研究發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致山東省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率波動(dòng)主要有居民收入水平、宏觀經(jīng)濟(jì)增長、通貨膨脹、人口結(jié)構(gòu)等內(nèi)外部影響因素。針對山東省的實(shí)際情況，從健全社會(huì)保障制度、完善收入分配制度、提高農(nóng)民工資性收入、鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等方面提出相關(guān)對策建議。