陳銀華，袁 梅

（西部金融研究院/江北嘴財經(jīng)智庫，重慶 400020）

2021年12月，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會等部門聯(lián)合印發(fā)的《成渝共建西部金融中心規(guī)劃》強調(diào)，建立健全成渝地區(qū)保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制、保險行業(yè)自律協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌推進成渝兩地保險監(jiān)管協(xié)調(diào)、行業(yè)協(xié)作和市場協(xié)同；探索建立成渝地區(qū)保險理賠通賠通付制度，完善異地出險理賠流程，優(yōu)化理賠查勘相互委托和結(jié)果互認(rèn)操作。深化成渝保險領(lǐng)域監(jiān)管合作，促進保險資源跨區(qū)域自由流通和保險機構(gòu)跨區(qū)域展業(yè)，實現(xiàn)保險業(yè)協(xié)同發(fā)展，是金融支持成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)和成渝共建西部金融中心的重要內(nèi)容。目前，成渝保險業(yè)協(xié)同發(fā)展既面臨良好的政策機遇，也存在一定的發(fā)展短板，亟需借鑒先進地區(qū)經(jīng)驗，采取針對性政策措施，促進兩地保險業(yè)協(xié)同融合發(fā)展。

一、西部金融中心建設(shè)為成渝兩地保險業(yè)發(fā)展提供了良好機遇

近年來，成渝兩地經(jīng)濟金融總量不斷擴大，金融集聚和輻射影響力不斷增強。2021年，成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值73 919.2億元，比上年增長8.5%；經(jīng)濟增速較上年提高4.5 個百分點，總體呈現(xiàn)穩(wěn)中加固、穩(wěn)中提質(zhì)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。到2021年末，成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈經(jīng)濟總量占全國的6.5%、西部地區(qū)的30.8%，經(jīng)濟增速繼續(xù)領(lǐng)跑西部，比西部地區(qū)平均水平高1.1 個百分點，引領(lǐng)帶動作用進一步增強。

成渝共建西部金融中心在全國的影響力持續(xù)提升。2021年，成都、重慶兩地金融業(yè)增加值分別為2 271.6億元和2 459.8億元，兩地合計4 731.4億元，規(guī)模與深圳相當(dāng)。截至2021年12月末，成都、重慶金融機構(gòu)本外幣存款余額分別為4.8萬億元、4.6萬億元，分別名列全國第六位、第七位。據(jù)中國（深圳）綜合開發(fā)研究院發(fā)布的第十三期中國金融中心指數(shù)，成渝兩地金融業(yè)體現(xiàn)出較強的綜合競爭力，2021年成都排名保持西部第一、全國第六，重慶排名全國第七位。

為支持成渝共建西部金融中心，成渝兩地銀保監(jiān)局、地方金融監(jiān)督管理局、保險行業(yè)協(xié)會、保險中介行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會、人力資源和社會保障局等部門先后簽訂多項合作協(xié)議和備忘錄，積極推進成渝兩地保險業(yè)協(xié)同發(fā)展，助力成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)。

二、成渝保險業(yè)協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀

在《成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)發(fā)展規(guī)劃》和《成渝共建西部金融中心規(guī)劃》等政策推動下，成渝兩地政府部門、金融主管部門、行業(yè)協(xié)會等加強溝通合作，推進信息共享和監(jiān)管協(xié)調(diào)機制建設(shè)，為兩地保險市場協(xié)同發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

（一）保險監(jiān)管層面

2020年6月15日，四川銀保監(jiān)局與重慶銀保監(jiān)局簽訂《共建西部金融中心 助推成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)合作備忘錄》。兩地銀保監(jiān)局本著“統(tǒng)籌協(xié)同、共建共享、市場選擇、差異發(fā)展”的原則，立足于中央賦予成渝在“一帶一路”建設(shè)、長江經(jīng)濟帶發(fā)展和新時代西部大開發(fā)中的戰(zhàn)略定位，在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，從“共建西部金融中心”“共推改革開放試點”“共商跨區(qū)域協(xié)同發(fā)展”“共抓風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)處”“共促監(jiān)管效能提升”五個方面加強監(jiān)管合作，搭建全方位、多層次、常態(tài)化的交流互訪和聯(lián)系溝通機制，鼓勵兩地銀行保險監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)主體加強信息互通、資源共享、經(jīng)驗互鑒，推動兩地銀行業(yè)保險業(yè)規(guī)范、創(chuàng)新、開放發(fā)展，進一步提升人才、資金、技術(shù)、數(shù)據(jù)等金融要素資源發(fā)展能級，著力打造具有全國競爭力的金融市場體系。

（二）行業(yè)協(xié)會層面

2020年8月7日，成渝兩地保險行業(yè)社會組織（保險行業(yè)協(xié)會、保險中介行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會）在重慶聯(lián)合簽署了《推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 協(xié)同助力成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)合作協(xié)議》（以下簡稱《協(xié)議》）?！秴f(xié)議》明確指出，根據(jù)重慶銀保監(jiān)局與四川銀保監(jiān)局監(jiān)管合作備忘錄有關(guān)精神，雙方在堅持“監(jiān)管指導(dǎo)、履職盡職、優(yōu)勢互補、協(xié)同推進”原則下進一步加強合作?！秴f(xié)議》約定了“支部共建、自律共商、產(chǎn)品共研、項目共保、維權(quán)共推、培訓(xùn)共辦、宣傳共振、智庫共用、文化共融、信息共享”十個方面的合作內(nèi)容，建立常態(tài)化聯(lián)系機制，交流分享工作經(jīng)驗，協(xié)同推進保險業(yè)發(fā)展。

（三）保險機構(gòu)層面

成渝地區(qū)保險機構(gòu)也積極參與保險市場協(xié)同發(fā)展，為兩地企業(yè)和居民提供同城化、便捷化的金融保險服務(wù)。一是開展共保業(yè)務(wù)，強化資源整合和風(fēng)險分擔(dān)。例如，成渝兩地的安誠財險與錦泰財險，以及兩地人保財險、太保財險、平安財險、華安財險、中國人壽分別開展共保業(yè)務(wù)，強化資源整合和風(fēng)險分擔(dān)。兩地安誠財險、永安財險等24 家保險機構(gòu)推行異地代為保全、查勘、理賠服務(wù)，打通區(qū)域壁壘，實現(xiàn)異地出險雙城通賠通付、互賠互認(rèn)。二是保險公司總部加強與成渝兩地政府合作。2021年11月23日，重慶市江北區(qū)政府與四川省首家全國性壽險公司——國寶人壽保險股份有限公司簽署合作協(xié)議，國寶人壽保險股份有限公司布局全國的首家省外分公司重慶分公司落戶江北嘴中央商務(wù)區(qū)。在成渝毗鄰區(qū)域一體化建設(shè)方面，兩地保險機構(gòu)積極對接高竹新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)布局、農(nóng)業(yè)及文旅重點項目等方面的資金需求，助力新區(qū)發(fā)展。三是成渝共建保險消費維權(quán)協(xié)同協(xié)作機制。2021年1月，重慶市與四川省消費者權(quán)益保護委員會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于建立成渝異地消費維權(quán)機制的通知》，兩地消費者在任何一地購買商品或接受服務(wù)時產(chǎn)生消費糾紛，均可在其住所地進行投訴，大大降低成渝兩地保險消費者異地維權(quán)成本。

三、成渝保險業(yè)協(xié)同發(fā)展存在的不足

成渝兩地在保險業(yè)協(xié)同發(fā)展方面開展了有益探索，取得了階段性成效。但是，在其發(fā)展規(guī)劃、體制機制、業(yè)務(wù)鏈條等方面，兩地保險業(yè)仍面臨一些亟待解決的問題。

（一）保險業(yè)協(xié)同發(fā)展規(guī)劃尚未制定

保險業(yè)協(xié)同發(fā)展規(guī)劃對于確定成渝地區(qū)保險業(yè)發(fā)展目標(biāo)、原則、重點、措施、保障機制等具有重要作用。兩地在共同制定保險業(yè)協(xié)同發(fā)展規(guī)劃、發(fā)揮兩地保險業(yè)機構(gòu)資源互補優(yōu)勢、實現(xiàn)資源整合和協(xié)同發(fā)展等方面還處于探索階段。目前，兩地保險業(yè)雖簽訂了系列合作備忘錄或合作協(xié)議，但尚未提升到發(fā)展規(guī)劃層面，合作的系統(tǒng)性、前瞻性還有待提升。

（二）市場一體化發(fā)展機制尚未健全

目前，成渝地區(qū)行政區(qū)分割和金融監(jiān)管部門管轄權(quán)相對獨立的問題客觀存在，互聯(lián)互通的保險市場尚未完全形成，隱性的市場壁壘仍然存在，保險機構(gòu)通過跨地區(qū)的市場競爭來促進金融資源優(yōu)化配置的能力還未充分發(fā)揮。比如，成渝兩地保險承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)仍有差異，區(qū)域內(nèi)保險理賠通賠通付制度尚未完全建立。

（三）保險產(chǎn)業(yè)鏈條尚未完善

成渝兩地保險科技、保險精算、保險中介等方面的機構(gòu)較少，保險資產(chǎn)管理公司還是空白，導(dǎo)致目前兩地產(chǎn)業(yè)鏈合作層次較低。截至2021年末，成渝兩地保險總部機構(gòu)只有7家，數(shù)量遠(yuǎn)低于京津冀地區(qū)、長三角地區(qū)和珠三角地區(qū)。

四、國內(nèi)先進地區(qū)保險業(yè)互聯(lián)互通經(jīng)驗

在促進區(qū)域保險協(xié)同的進程中，京津冀、長三角、珠三角等區(qū)域在消除區(qū)域限制、搭建合作平臺、促進機構(gòu)集聚及推動保險創(chuàng)新等方面取得明顯成效，為成渝保險市場協(xié)同發(fā)展提供了借鑒經(jīng)驗［1］。

首先，打破行政壁壘，推動保險要素跨區(qū)域流動。破除行政壁壘和體制機制障礙、形成要素自由流動的統(tǒng)一開放市場是推動區(qū)域保險協(xié)同發(fā)展的關(guān)鍵。以長三角為例，保險機構(gòu)依托“三區(qū)一走廊”（長三角一體化示范區(qū)、虹橋商務(wù)區(qū)、上海自貿(mào)區(qū)以及G60 科創(chuàng)走廊），通過一體化的保險市場積累案例和數(shù)據(jù)，夯實、擴展保險的信息基礎(chǔ)、設(shè)施基礎(chǔ)，深度融入?yún)^(qū)域和平臺發(fā)展；同時，通過“大數(shù)法則”挖掘更多的數(shù)據(jù)價值和經(jīng)驗，聯(lián)合資本、技術(shù)、人才、交易、服務(wù)、信息等要素，為自身的健康發(fā)展注入活力。

其次，搭建協(xié)作機制和合作平臺，促進區(qū)域保險互聯(lián)互通。通過簽署合作框架或合作備忘錄，搭建保險領(lǐng)域協(xié)作機制和合作平臺，有效促進區(qū)域保險一體化。如長三角三省一市保險社會組織建立定期聯(lián)席會議制度，通過共商發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)跨區(qū)域保險項目共建共享，提高一體化服務(wù)水平［2］。

再次，以改革創(chuàng)新促進保險協(xié)同。三大區(qū)域?qū)嵺`表明，通過統(tǒng)籌推進金融改革創(chuàng)新，逐步破除金融跨區(qū)域發(fā)展界限，形成區(qū)域金融協(xié)同發(fā)展局面，是區(qū)域金融一體化規(guī)劃落實的主要抓手和重要內(nèi)容。長三角以車險為切入點，建立車險反欺詐培訓(xùn)共享機制、車險欺詐線索協(xié)同調(diào)查機制等，總結(jié)實施過程中的經(jīng)驗并進行復(fù)制、推廣，協(xié)助推動長三角區(qū)域車險領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展。

五、推進成渝保險市場協(xié)同發(fā)展的路徑

深化成渝保險領(lǐng)域合作，促進保險資源跨區(qū)域自由流通，既是成渝共建西部金融中心的重要組成部分，也是建設(shè)成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈的重要金融支撐。針對兩地實際，結(jié)合外地經(jīng)驗，本文提出如下建議：

一是加強頂層設(shè)計，做好成渝保險協(xié)同發(fā)展規(guī)劃。一方面，成立成渝地區(qū)保險業(yè)協(xié)同發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，建立成渝地區(qū)保險監(jiān)管聯(lián)席會議制度和常態(tài)化溝通協(xié)調(diào)機制，研究出臺成渝地區(qū)保險業(yè)協(xié)同發(fā)展規(guī)劃，明確協(xié)同發(fā)展目標(biāo)，細(xì)化任務(wù)清單，落實保障措施，共同研究兩地保險業(yè)協(xié)同發(fā)展領(lǐng)域的重大事項，推進保險政策協(xié)調(diào)，形成分工合作、齊抓共管的局面［3］。另一方面，通過制定規(guī)劃，共同爭取保險業(yè)創(chuàng)新政策在成渝地區(qū)先行先試，共同打造保險創(chuàng)新綜合改革示范區(qū)，探索放寬保險領(lǐng)域市場準(zhǔn)入、保險機構(gòu)跨區(qū)域展業(yè)等方面的政策試點。加快推進跨區(qū)域保險承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推進成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈內(nèi)保險理賠通賠通付制度，完善異地出險理賠流程，優(yōu)化理賠查勘相互委托和結(jié)果互認(rèn)操作。

二是完善成渝兩地保險機構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈，鼓勵保險業(yè)創(chuàng)新。首先，鼓勵成渝兩地成立總部保險機構(gòu)，打造覆蓋保險科技、保險精算、保險中介、保險資產(chǎn)管理、再保險等機構(gòu)的完備產(chǎn)業(yè)鏈；支持在成渝地區(qū)設(shè)立科技、養(yǎng)老、健康等專業(yè)保險公司，帶動保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的形成，共同建設(shè)保險產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新示范園區(qū)。其次，共同搭建成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈國家級保險共性技術(shù)實驗室、保險行業(yè)大數(shù)據(jù)共享服務(wù)平臺、保險產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新孵化平臺、保險產(chǎn)品交易云平臺等共享平臺。再次，鼓勵保險業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展綠色保險、第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險等新型業(yè)務(wù)，推進兩地保險業(yè)協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展。

三是多層次推進成渝保險市場協(xié)同發(fā)展。在依法合規(guī)的前提下，支持兩地法人保險機構(gòu)互設(shè)分支機構(gòu)并落實同城化待遇；進一步放開對成渝兩地保險資金運用形式、地域的管制，促進保險資金市場化流動。探索實現(xiàn)成渝地區(qū)保險業(yè)信息資源共享，加強兩地保險數(shù)據(jù)積累和使用，進一步提升保險產(chǎn)品開發(fā)和精算能力，為兩地保險業(yè)協(xié)同發(fā)展提供有力支撐。建設(shè)成渝地區(qū)保險資金投資需求項目發(fā)布平臺，積極推動保險機構(gòu)為兩地互聯(lián)互通重大建設(shè)項目和民生工程提供資金支持，鼓勵成渝兩地保險機構(gòu)合作投資鐵路、城市軌道交通等跨區(qū)域互聯(lián)互通交通網(wǎng)絡(luò)項目。

四是探索建立一體化的社保體系。加快建立跨成渝地區(qū)的社會保險統(tǒng)籌制度，加強對養(yǎng)老金的統(tǒng)一管理和異地調(diào)劑。擴大跨省異地就醫(yī)聯(lián)網(wǎng)即時結(jié)算的醫(yī)院和地區(qū)覆蓋范圍，建立跨成渝地區(qū)統(tǒng)籌的無障礙轉(zhuǎn)移接續(xù)的賬戶體系，允許跨區(qū)域就業(yè)的勞動力根據(jù)實際工作變動，在成渝自由轉(zhuǎn)移社會保險賬戶，建立全方位對接的異地就醫(yī)結(jié)算制度；統(tǒng)一城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參保政策，建立成渝統(tǒng)一的醫(yī)保信息系統(tǒng)，實現(xiàn)線上查詢、辦理與結(jié)算。

五是優(yōu)化保險市場發(fā)展環(huán)境。兩地政府部門、高等院校、研究組織、保險機構(gòu)等通過共同開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專題研討、課題攻關(guān)、技術(shù)研發(fā)、項目推介、成果展示等方式，進一步擴大合作范圍，增強協(xié)同發(fā)展共識。推動成渝兩地保險人才雙向交流、培訓(xùn)、掛職，共同組建西部保險業(yè)高端專家智庫，研究保險業(yè)服務(wù)成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)重大問題，為成渝保險市場協(xié)同發(fā)展提供智力支持。同時，推進金融法治環(huán)境建設(shè)，加強監(jiān)管，規(guī)范保險行業(yè)秩序。此外，做好保險消費者權(quán)益保護工作，共同維護區(qū)域保險市場穩(wěn)定。