郝鑫

隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在金融領(lǐng)域內(nèi)，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。在新時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借獨有的特點被當(dāng)代人所認可，使人們的生活和消費行為產(chǎn)生較大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，對于消費者行為會產(chǎn)生較大的影響，在具體消費行為的產(chǎn)生、消費觀念的轉(zhuǎn)變等均有一定的促進作用。因此本文就規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，以推動消費行為具有合理性，帶動經(jīng)濟效益平穩(wěn)發(fā)展，提出加大正確消費觀念的宣傳教育、提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度等建議，引導(dǎo)科學(xué)化消費，促使互聯(lián)網(wǎng)金融與消費行為相互促進、相互影響，進而實現(xiàn)降低金融風(fēng)險、提高經(jīng)濟發(fā)展活力的目標。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的消費行為特征

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展使人們的消費行為出現(xiàn)一定的特征變化。首先體現(xiàn)在消費方式上，越來越多的人借助電腦、手機等智能終端開展線上消費。主要形式則是在第三方支付平臺與電商平臺中進行線上消費。其次，在消費觀念方面，因互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，消費者傳統(tǒng)觀念被打破。沖動消費以及提前消費成為主流形式，這是由于多種線上金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，如借唄、花唄等借貸業(yè)務(wù)，能夠為消費者提供大量的資金，促使消費觀念更傾向感性而非理性。第三，消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，消費傾向更加多元化，比如在消費支付的種類中大多包含生活用品類、服裝類、箱包類、食品類等。而且年輕人在追求時尚和新鮮事物的過程中，基于第三方電商平臺的完善、支付手段的多樣化、物流服務(wù)的快捷化等，其消費傾向和行為力度均有大幅提高。最后，人們的消費支付方式發(fā)生較大轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的崛起，促使支付手段逐漸增多，如微信支付、支付寶支付等，傳統(tǒng)現(xiàn)金支付以及銀行卡支付等減少，在實際需求得到較大滿足的情況下，促使消費行為頻次增加?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下呈現(xiàn)的消費行為特征，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對人們消費行為會造成較大的影響。因此需從消費觀念、安全性以及征信制度等角度提出相關(guān)建議，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新以及消費行為理性發(fā)展提供指導(dǎo)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對消費行為的影響

（一）消費便利性提升

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，對消費行為所產(chǎn)生的影響是十分巨大的。通過利用互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)進行完善，能夠?qū)⒁酝木€下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，借助開發(fā)的理財APP、支付軟件等可有效對接電商平臺，從而促使消費者憑借手機或電腦等終端即可完成足不出戶的支付行為，以此提高網(wǎng)絡(luò)消費的便捷性，催生更多的消費行為。同時在網(wǎng)絡(luò)購物方便性和自由性提升的背景下，參與到線上消費的人群數(shù)量越來越多，依托互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶即可實現(xiàn)快捷消費，符合社會大眾時間利用率提升的要求。比如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的螞蟻花唄、京東白條等，均為人們提供審核時間較短、使用便捷的小額借貸金融服務(wù)，根據(jù)個人信用情況提供相應(yīng)的資金借貸額度，滿足用戶的日常生活消費，有效刺激消費行為的產(chǎn)生。

（二）消費理念轉(zhuǎn)變

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中，人們的消費理念發(fā)生轉(zhuǎn)變。這是因為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使人們對新鮮事物的接受程度得到提升，在好奇心理以及個性化、多元化思想的推動下，對線上消費方式更為青睞，以此體現(xiàn)追求潮流的消費觀念。但以往的商品購買目標仍占有較大比重，人們在開展消費時，對商品的實際性能仍有很大關(guān)注。但同時也出現(xiàn)了盲目消費行為。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對消費理念轉(zhuǎn)變具有積極和消極影響，其中積極方面則是體現(xiàn)在消費行為的便捷性等，消極影響則是為滿足自身欲望而盲目使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，導(dǎo)致經(jīng)濟負擔(dān)加重，影響長期消費行為及消費合理性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形勢下的消費行為建議

（一）加大正確消費觀念的宣傳教育

總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對于消費行為的積極影響相對較大。但為了盡可能降低消極影響，則應(yīng)當(dāng)采取有效措施，保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)揮推動社會進步和經(jīng)濟發(fā)展的作用。由此需要對消費觀念進行正確引導(dǎo)，約束盲目性、不良的消費行為。因此在當(dāng)前階段需要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)時代下電商平臺的發(fā)展、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等，加大對社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解和認知，全面熟悉各項常見的線上金融業(yè)務(wù)。結(jié)合自身實際經(jīng)濟能力，正確選擇所需的金融產(chǎn)品，從而滿足實際生活需求。由此，應(yīng)當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)等新媒體和電視廣播、報紙等權(quán)威媒體，進一步加強對社會大眾消費理念的建立。比如發(fā)布理性消費文章、編排專題節(jié)目、案例分享、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)話題討論等形式，加強對正確消費觀念的引導(dǎo)和教育。促使社會大眾能夠增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，建立科學(xué)合理的消費意識，從而形成健康、良好的消費理財觀念，指導(dǎo)消費行為具有理性化。有助于防范出現(xiàn)盲目消費行為，避免對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的不科學(xué)運用，影響個人消費能力和經(jīng)濟能力的培養(yǎng)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新時，還應(yīng)在辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)前全面、準確告知客戶本項金融產(chǎn)品的意義和作用，講解注意事項和不良后果，保證大眾可按照需求合理應(yīng)用各項互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)。比如螞蟻花唄在開通之前可強制用戶閱讀相關(guān)協(xié)議，認識到資金使用的目的和價值，詳細闡述借貸歸還細則，幫助用戶形成正確的消費理念，更好的指導(dǎo)理性消費行為開展。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中，對社會大眾具有較強的消費和理財便捷性，但安全性仍是其需關(guān)注的重點內(nèi)容。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)屬性，其具有互通性，在資金電子化的趨勢下，如何保障資金安全是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要方向。因此在新開發(fā)或完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)提高對社會公眾資金安全的保障力度。在實踐操作中則需從安全管理制度、安全技術(shù)等方面入手。首先在制度層面，則需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融資金管理方法，比如優(yōu)化資金支付方式、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出以及存放管理制度，規(guī)范各項資金運作及流通程序，保證每筆資金流向得到有效掌握。同時應(yīng)當(dāng)及早建立完善的監(jiān)督監(jiān)管機制，以政府部門為主、行業(yè)監(jiān)管為輔，盡量控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生。其次，在技術(shù)層面上則是積極引進現(xiàn)代化計算機技術(shù)、系統(tǒng)病毒查殺技術(shù)、安全防護技術(shù)、認證技術(shù)等，避免不法分子攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盜取客戶資金信息，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費的安全性。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，對信用提出了更高的要求，以此保障各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效開展。不過在當(dāng)前階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管不明、行業(yè)規(guī)范不完善的現(xiàn)狀，很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場混亂的情況。因此在今后發(fā)揮過程中，應(yīng)當(dāng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度。但因為我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信標準的建構(gòu)起步較晚，社會整體信用環(huán)境與意識均存在不足。為進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展質(zhì)量，則需要積極完善相關(guān)征信標準和制度。比如將互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)作為社會征信的子系統(tǒng)，提高對個人信用等級的評定力度、評價標準等，以此對行業(yè)內(nèi)信息實施有效整合，盡量降低信息收集成本、解決信息不對稱等問題，促使信用風(fēng)險得到有效管控，促使互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識得到加強，規(guī)范消費行為，切實推動行業(yè)健康發(fā)展。

除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度不斷完善的情況下，社會大眾本身應(yīng)當(dāng)強化個人意識。結(jié)合自身經(jīng)濟能力以及對金融知識的了解，合理開展消費行為。并基于維護自身信用的角度，合理消費，防范出現(xiàn)過度消費、盲目消費、超前消費等，充分發(fā)揮資產(chǎn)存在的效用。比如大眾應(yīng)增強抵抗誘惑的能力，堅定理性意志，科學(xué)規(guī)劃自身資產(chǎn)，保證各項消費均能收獲相應(yīng)的價值。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的趨勢下，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)理性消費，維護金融市場穩(wěn)定。

（作者單位：晉中信息學(xué)院）