■泰隆銀行寧波分行企劃部總經(jīng)理、分行團委書記 徐柏漢

作為長期服務小微金融的市場主體，泰隆銀行一直深耕小微金融領域，2020年9月28日首次公開發(fā)布了小微金融服務標準，就小微企業(yè)的基本特征和小微金融的主要難點，提出了“沾泥帶土”的實踐認知。

小微企業(yè)融資一直以來是世界性難題，主要表現(xiàn)為小微企業(yè)發(fā)展過程中產(chǎn)生的資金需求與金融機構提供的資金支持不匹配，存在較大的資金缺口，國際上稱為“麥克米倫缺口”。小微企業(yè)融資難，核心是小微企業(yè)的信貸需求與金融機構的傳統(tǒng)信貸模式存在矛盾，小微企業(yè)受制于規(guī)模等因素，存在信息不對稱等諸多挑戰(zhàn)，導致了銀行對小微企業(yè)“不敢貸、不愿貸、貸不夠、貸得慢”等現(xiàn)象。

在我國小微金融的探索和實踐中，主要形成了兩種主流模式：一是純線上模式，通過金融科技和平臺生態(tài)覆蓋客戶，以新興的民營/互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表；二是社區(qū)銀行模式，以浙江省部分城商行為代表。泰隆銀行作為后者踐行者，一直以小微企業(yè)的經(jīng)營特征和融資需求為出發(fā)點，踐行社區(qū)化經(jīng)營，提供針對性服務。審批權限充分下放一線，貸款調(diào)查看“人品、物品、產(chǎn)品、水表、電表、海關、報表”等維度信息，擔保方式以保證信用為主，而不是僅依賴抵質(zhì)押物等，有效解決了小微金融服務信息不對稱等問題。

順應時代發(fā)展，泰隆銀行堅持線上大數(shù)據(jù)與線下軟信息相結(jié)合。一方面，順應金融科技發(fā)展趨勢，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術在小微金融領域的研究和應用，提高應用能力，發(fā)展技術賦能的金融服務。另一方面，回歸信貸本質(zhì)，結(jié)合線下社區(qū)化經(jīng)營模式，與客戶打成一片，做到眼見為實。通過線上與線下有機融合，在有效控制風險和實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的同時，不斷提高小微金融服務的普惠性、便利性、體驗感和滿意度。

為建立小微金融健康發(fā)展的長效機制，其實核心問題是人才培養(yǎng)與標準建設。因為小微企業(yè)金融服務是辛苦活，勞動強度高、而產(chǎn)效回報不高。不喜歡，很難堅持；不堅持，不可能成功。因此，做好小微金融首要還是隊伍建設、人才培養(yǎng)。泰隆銀行正努力建設一支文化認同、專業(yè)勝任、吃苦耐勞的小微專業(yè)隊伍。同時，通過推進小微金融標準建設，結(jié)合高校的理論研究和泰隆銀行自身的實踐經(jīng)驗，建立完善一套可做、可教、可學、可復制的小微金融服務標準。

未來，泰隆銀行將做好新時代小微企業(yè)金融服務，為破解小微融資難題貢獻更多的泰隆智慧、泰隆方案和泰隆標準，為建設“有中國特色的小微金融之路”保駕護航。■