◎文/本刊記者 何玲 實習(xí)記者 孟佳惠

2022開年不久，監(jiān)管已開出多張千萬級罰單。

近日，浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司（以下簡稱“網(wǎng)商銀行”）、青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“青島農(nóng)商銀行”）和東亞銀行（中國）有限公司（以下簡稱“東亞銀行”）3家銀行均收到了大額罰單，分別被罰2236.5萬元、4410萬元、1674萬元，多名涉事人員也受到了相應(yīng)處分。

梳理上述罰單披露的違規(guī)事項，不難發(fā)現(xiàn)，目前人民銀行對違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定的違規(guī)行為處罰力度加碼，銀行、第三方支付機構(gòu)涉信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范的罰單頻發(fā)。在業(yè)內(nèi)人士看來，這正與公民個人信息保護及數(shù)據(jù)治理、反洗錢等領(lǐng)域工作日益重要及不斷完善息息相關(guān)。

3家銀行合計罰超8000萬

1月10日，中國人民銀行上海分行公布了一張巨額罰單，劍指東亞銀行。罰單顯示，東亞銀行主要違法違規(guī)事實（案由）為違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。對于上述違法違規(guī)行為，中國人民銀行上海分行對東亞銀行處以罰款人民幣1674萬元，責令限期改正。

值得一提的是，這是2022開年以來央行系統(tǒng)開出的第一張千萬級別銀行罰單，作出行政處罰決定的日期為2022年1月6日。

1月26日，青島農(nóng)商銀行被青島銀保監(jiān)局處以罰款4410萬元。主要原因是：貸款五級分類不準確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流入非消費領(lǐng)域等。

1月30日，中國人民銀行杭州中心支行發(fā)布行政處罰信息公示，網(wǎng)商銀行由于違反金融統(tǒng)計管理相關(guān)規(guī)定，違反賬戶管理相關(guān)規(guī)定、違反清算管理相關(guān)規(guī)定，違反征信管理相關(guān)規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定履行可疑交易報告義務(wù)、與身份不明的客戶進行交易等行為收到警告，并被處以2236.5萬元罰款。

據(jù)統(tǒng)計，上述3家銀行合計被罰超過8000萬元，同時有多名高管受到相關(guān)處罰和罰款。針對本次處罰情況，3家銀行也都做出回應(yīng)，明確表示將根據(jù)監(jiān)管要求進行整改，審視營運，通過不斷強化征信管理，進一步防范風(fēng)險，保持穩(wěn)健經(jīng)營。

千萬級罰單釋放嚴管信號

隨著金融行業(yè)改革的持續(xù)推進，外資和民營資本準入放寬，在各方資本繼續(xù)投入和加持下，新設(shè)銀行持續(xù)增加，行業(yè)供給繼續(xù)增加。財經(jīng)評論員王赤坤表示，銀行業(yè)紅利期已過，躺贏時代不復(fù)存在，市場占有率不是共同增長而是此消彼長，企業(yè)只能挖空心思拼運營。

“常規(guī)的運營手段和促銷手段，已經(jīng)不能輕松完成工作業(yè)績。銀行經(jīng)營者為完成業(yè)績只能挖空心思，不走尋常路，搞出促銷和競爭新花樣。有的則鋌而走險，甚至突破法律紅線，出現(xiàn)類似青島農(nóng)商銀行貸款三查，東亞銀行違反信用信息采集，網(wǎng)商銀行違反金融統(tǒng)計、征信等多項違規(guī)情況?！蓖醭嗬け硎?。

“開出這么多張千萬級罰單，一方面?zhèn)鬟_出管理層加強銀行監(jiān)管的信號，同時也反映了在競爭日趨激烈的情況下，部分銀行為配合業(yè)績的完成，實質(zhì)上放松了風(fēng)控?！毕嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。

目前，監(jiān)管在銀行促銷、攬儲等方面的管控力度在不斷加強。比如，此前央行發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，就明確要求“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。”

“如果從近幾年的銀行罰款規(guī)模來看，可以發(fā)現(xiàn)其規(guī)模在不斷地增加，而且這里不僅包括民營、外資銀行，也包括了股份制銀行和國有銀行。隨著P2P等互金機構(gòu)的清零，銀行又開始承擔大部分主要的金融角色。而上述千萬級罰單，正是釋放了政府對于金融機構(gòu)要嚴加管理的信號?！比?lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇表示。

“銀行罰單金額大小，可能會受到多種因素影響，包括違規(guī)范圍、違規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模以及違規(guī)程度等?！北b科技研究院高級研究員王詩強指出，“對銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理一直保持高壓態(tài)勢，隨著各種監(jiān)督管理條例的陸續(xù)出臺，監(jiān)管處罰也只會越來越嚴格、越來越規(guī)范。”

信息合規(guī)成監(jiān)管出擊要點

梳理2022年的新增大額罰單會發(fā)現(xiàn)有一點變化很明顯：相比2021年的多起大額罰單來自同業(yè)理財、影子銀行等領(lǐng)域的違法違規(guī)，信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范的問題成了監(jiān)管重拳出擊的要點。

2021年下半年至今，央行上海分行開出的罰單中，北京銀行上海分行、華夏銀行也因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定分別被人民銀行上海分行被處罰款255萬、484萬元?？梢?，銀行信用卡業(yè)務(wù)同樣是重點領(lǐng)域。

中國司法大數(shù)據(jù)研究院等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國金融機構(gòu)從業(yè)人員犯罪問題研究白皮書（2021）》顯示，隨著我國不斷加強個人信息保護的立法，金融機構(gòu)從業(yè)人員侵犯公民個人信息案件也在增多。

在中國社科院法學(xué)所網(wǎng)絡(luò)與信息法室副主任周輝看來，在個人信息的合規(guī)里面，最重要的一個環(huán)節(jié)是“同意”，這就要求金融機構(gòu)尤其是銀行通過業(yè)務(wù)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程去保障客戶權(quán)利，這對于銀行系統(tǒng)建設(shè)要求非常高，也會對業(yè)務(wù)流程帶來很大變化。這也意味著，金融機構(gòu)用好科技的“雙刃劍”，由于掌握詳細客戶信息，在運用科技工具時更要注意規(guī)范化，避免侵犯客戶個人隱私、泄露個人信息。

為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的決策部署，推進征信法治建設(shè)，踐行“征信為民”理念，加強個人信息保護，中國人民銀行于2021年9月30日發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行。

按照《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“采集個人信用信息，應(yīng)當采取合法、正當?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集?！薄靶畔⑹褂谜邞?yīng)當采取必要的措施，保障查詢個人信用信息時取得信息主體的同意，并且按照約定用途使用個人信用信息?！?/p>

2月8日，中國人民銀行等四部門聯(lián)合印發(fā)《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）。《規(guī)劃》指出，建立健全征信標準體系，加強信用信息歸集、共享、公開和應(yīng)用標準建設(shè)。研制征信鏈相關(guān)標準規(guī)范。推進征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標準化建設(shè)，提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量。加強信用評級標準體系建設(shè)，為引導(dǎo)評級回歸服務(wù)投資人識別和預(yù)警信用風(fēng)險本源提供支撐。

結(jié)合《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，《規(guī)劃》明確了征信標準體系的方向，也宣告了征信業(yè)務(wù)正式進入標準化階段。同時基于征信數(shù)據(jù)標準化、征信鏈的規(guī)范化，助力健全金融市場體系，完善金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警標準，提升金融風(fēng)險防控水平，進而支撐金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

“嚴監(jiān)管已成為金融行業(yè)常態(tài)，各金融機構(gòu)切不可心存僥幸?！庇袠I(yè)內(nèi)專家表示，對各金融機構(gòu)的警告和處罰，再次彰顯了監(jiān)管部門堅定不移打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的決心。銀行當以此為鑒，全面審視自身的業(yè)務(wù)行為，對信息合規(guī)等金融風(fēng)險做到警鐘長鳴。