王 怡

當(dāng)前各家商業(yè)銀行都在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的形勢(shì)來(lái)看，重塑銀行服務(wù)、開(kāi)放融合、靈活特征是大的方向。從實(shí)踐等多個(gè)視角來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以數(shù)據(jù)的自動(dòng)和流動(dòng)化解復(fù)雜性和不確定性。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中不斷探尋數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，用數(shù)字技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行解構(gòu)和重塑。本文主要以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字金融創(chuàng)新應(yīng)用為例，總結(jié)數(shù)字金融在助力商業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興之路的典型做法與成功經(jīng)驗(yàn)，最后對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字鄉(xiāng)村工程領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)行了展望。

一、農(nóng)業(yè)銀行“五新”體系破題數(shù)據(jù)難題

服務(wù)鄉(xiāng)村振興是國(guó)家賦予農(nóng)業(yè)銀行的首要職責(zé)和歷史重任。從2017 年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)銀行將“一號(hào)工程”作為新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的重要戰(zhàn)略舉措，致力于成為鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍者。農(nóng)業(yè)銀行面臨的主要群體是農(nóng)民，包括邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)、牧民。在服務(wù)這一特殊群體過(guò)程中面臨著諸多問(wèn)題，尤其是數(shù)據(jù)層面的少、亂，需求的多樣、多變，這些都會(huì)給農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)比較大的風(fēng)險(xiǎn)。

為了破解這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行基于數(shù)字金融創(chuàng)新實(shí)踐形成了五新”體系，即“新數(shù)據(jù)、新技術(shù)、新產(chǎn)品、新渠道和新生態(tài)”（見(jiàn)圖1）。如果將“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)比作一棵參天大樹(shù)的話，首先是要“扎深根”，用數(shù)據(jù)基于數(shù)字孿生的理念，建立三農(nóng)可信的大數(shù)據(jù)服務(wù)體系。其次是新技術(shù)，深度運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新服務(wù)模式?！爸鞲伞本褪切庐a(chǎn)品和新渠道，對(duì)于需求變化多的情況，利用不斷創(chuàng)新的新產(chǎn)品服務(wù)行業(yè)。新渠道是指為三農(nóng)業(yè)務(wù)建立了專(zhuān)屬渠道，通過(guò)線上線下一體化的協(xié)同實(shí)現(xiàn)融合和觸達(dá)。最后是新生態(tài)，“繁枝葉”的領(lǐng)域就是各類(lèi)社會(huì)參與主體打造共同體，營(yíng)造良好生態(tài)。

圖1 五新體系模式

目前，農(nóng)業(yè)銀行“五新”體系在助力鄉(xiāng)村振興方面已經(jīng)取得了良好的效果。新數(shù)據(jù)方面，農(nóng)業(yè)銀行深度運(yùn)用科技手段，創(chuàng)新推出了業(yè)界首個(gè)三農(nóng)信息建檔模式，覆蓋2 億農(nóng)戶(hù)，對(duì)于縣域的支撐占比最高。農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)自有的優(yōu)勢(shì)做線上線下多維度采集，構(gòu)建了同業(yè)規(guī)模最大、能夠同時(shí)服務(wù)2 億農(nóng)戶(hù)的三農(nóng)數(shù)據(jù)體系。通過(guò)2000 多個(gè)全面刻畫(huà)三農(nóng)客戶(hù)生態(tài)的標(biāo)簽，仿真推演了1000 組模型做精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、授信和貸款管理。以整個(gè)鏈條為例，春耕、買(mǎi)種、種植、收獲各個(gè)場(chǎng)景都有模型配合各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)。截至2021 年6 月末，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)貸款累計(jì)投放將近6000 億元，較上年末增長(zhǎng)了三成，助力了鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

新技術(shù)方面，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)科技創(chuàng)新和場(chǎng)景應(yīng)用，加速金融科技與業(yè)務(wù)深度融合。從流批一體的計(jì)算、圖數(shù)據(jù)庫(kù)、邊緣計(jì)算，通過(guò)衛(wèi)星遙感、光譜分析對(duì)整個(gè)種植區(qū)域的實(shí)時(shí)情況進(jìn)行掌控，對(duì)整個(gè)貸款管理都發(fā)揮了非常有益的作用。

新價(jià)值方面，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)新技術(shù)的使用創(chuàng)造價(jià)值，打造了業(yè)界領(lǐng)先的“集中+屬地+自動(dòng)”的作業(yè)模式。此外，農(nóng)業(yè)銀行推出了“畜牧活體”和“農(nóng)村兩權(quán)”抵押貸款，解決了抵押物的問(wèn)題。這個(gè)領(lǐng)域的需求多、變化快，需要相應(yīng)的模式解決這些問(wèn)題?；凇癝erverless 架構(gòu)+NoOps 理念”，農(nóng)業(yè)銀行打造了輕量化、全托管、全流程的應(yīng)用研發(fā)云平臺(tái)，通過(guò)傳統(tǒng)的重技術(shù)領(lǐng)域、通過(guò)Serverless 的平臺(tái)、通過(guò)雙模的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的敏捷開(kāi)發(fā)，孵化出世界品牌的“惠農(nóng)e 貸”，包括牛肉貸、茶農(nóng)貸。每個(gè)村落的要求都不一樣，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)其要求推出專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的背后也必須能達(dá)到對(duì)成本的控制。目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)推出了4000 余款產(chǎn)品。

新渠道領(lǐng)域，三農(nóng)專(zhuān)屬渠道的建設(shè)利用了“人工+自助+惠農(nóng)通”，在田間地頭、小賣(mài)部、村里面，通過(guò)流動(dòng)服務(wù)，為600 多個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行有2 萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，即便在縣域覆蓋范圍很廣，也無(wú)法完全滿(mǎn)足廣大的縣域要求。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)五位一體的服務(wù)體系觸達(dá)不同的三農(nóng)客群。

新生態(tài)方面，農(nóng)業(yè)銀行采用了活點(diǎn)、通鏈和織網(wǎng)，直接和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)對(duì)接，快速批量地孵化產(chǎn)品，暢通整個(gè)產(chǎn)業(yè)全鏈條。織網(wǎng)就是整合政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等各方面的能力，編織生態(tài)網(wǎng)。在整個(gè)生態(tài)建設(shè)的模式下，截至2020 年底，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)拓展各類(lèi)場(chǎng)景超過(guò)5400 個(gè)，其中G 端與444 個(gè)縣達(dá)成合作，覆蓋6 萬(wàn)多個(gè)行政村，帶動(dòng)C 端客戶(hù)150多萬(wàn)戶(hù)。

綜合來(lái)看，“五新”體系建設(shè)取得了良好的效果，近年來(lái)涉農(nóng)貸款余額上漲158%，在832 個(gè)國(guó)家貸款中余額上升的有240 個(gè)，不良貸款率控制得也非常好。

二、思考與展望

基于近年來(lái)不斷的嘗試與實(shí)踐，本人對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字鄉(xiāng)村工程領(lǐng)域的發(fā)展有一些思考與展望。整體來(lái)說(shuō)可以概括為：“全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興工程，為三農(nóng)服務(wù)插上數(shù)據(jù)翅膀，激活數(shù)據(jù)價(jià)值”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是思想理念的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)銀行在具體工作中也充分體會(huì)到了整個(gè)模式的變化，理念的轉(zhuǎn)型為主動(dòng)型或者被動(dòng)型，ALL in Data 的全面數(shù)字化是整個(gè)思想的改革，建立全面數(shù)字化銀行的創(chuàng)新。另外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)采取上下互動(dòng)、內(nèi)部互補(bǔ)的模式，一方面采用自頂向下的頂層設(shè)計(jì)，另一方面應(yīng)用自下向上的創(chuàng)新實(shí)踐。綜合來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要四個(gè)關(guān)鍵能力：一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的能力；二是“開(kāi)放+場(chǎng)景+生態(tài)金融”的產(chǎn)品；三是快速進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力；四是全方位的獲客活客能力和金融服務(wù)能力。