樂媛媛

一、前言

人口老齡化程度在不斷加重，完善養(yǎng)老保障機(jī)制成為國家急需解決的問題。而金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融能夠有效地完善養(yǎng)老保障機(jī)制，但是養(yǎng)老金融發(fā)展過程中依然存在很多的問題。本文通過四方面內(nèi)容，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新實(shí)踐問題進(jìn)行了詳細(xì)地分析。首先，簡單闡述了養(yǎng)老金融的概念以及重要性；其次，具體分析了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新實(shí)踐；再次，根據(jù)創(chuàng)新實(shí)踐的工作內(nèi)容提出了具體的問題；最后，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況提出了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新措施。

二、養(yǎng)老金融的概述

養(yǎng)老金融主要是指運(yùn)用金融方式開展養(yǎng)老相關(guān)的儲蓄投資，從本質(zhì)上來說養(yǎng)老金融依然屬于金融行業(yè)的范疇，只是其核心內(nèi)容限定于養(yǎng)老的金融行為。養(yǎng)老金融主要是能夠有效規(guī)避老年人的金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用金融工具在年輕時(shí)儲備必要的養(yǎng)老資源，進(jìn)而確保老年人的生活質(zhì)量。養(yǎng)老金融涉及經(jīng)濟(jì)方面的問題，所以需要金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人的參與；同時(shí)養(yǎng)老金融業(yè)涉及社會方面的問題，因此也可能需要政府和社會的參與?？傮w來說，養(yǎng)老金融的涉及范圍較為廣泛，需要社會各界力量共同參與經(jīng)營，才能夠形成較為完善的養(yǎng)老金融體系。

三、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性分析

當(dāng)前，國內(nèi)人口老齡化程度在不斷加重，從而對社會的發(fā)展有著不利影響。而且，人口老齡化嚴(yán)重也可能影響社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如：人口老齡化嚴(yán)重，其晚年的生活、醫(yī)療都無法獲得較好地保障。因此，我國養(yǎng)老資源儲備欠缺，而人口老齡化較為嚴(yán)重成為社會發(fā)展的熱點(diǎn)問題。然而，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融能夠較好地解決該問題。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融能夠解決老年人的經(jīng)濟(jì)問題，從而減輕國家和家庭對老年人的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而能夠促進(jìn)社會的各項(xiàng)發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)能夠不斷豐富其業(yè)務(wù)內(nèi)容，更大程度地拉動金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融對社會、國家和家庭，都有著極其重要的積極作用。

四、我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀分析

（一）金融機(jī)構(gòu)拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)

隨著養(yǎng)老金融概念的提出，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)開始拓展養(yǎng)老金融方面的業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。比如：運(yùn)用新型理財(cái)產(chǎn)品拓展養(yǎng)老金融服務(wù)，或者開設(shè)專為老年人的業(yè)務(wù)結(jié)算功能。經(jīng)濟(jì)形勢的變化，使得金融機(jī)構(gòu)的競爭也逐漸激烈，所以金融業(yè)也開始尋求多樣化的金融服務(wù)。其中，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的拓展是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要手段。因此，很多金融機(jī)構(gòu)都借此機(jī)會大力創(chuàng)新養(yǎng)老金融方面的業(yè)務(wù)。

（二）金融相關(guān)行業(yè)積極參與養(yǎng)老金融服務(wù)的推進(jìn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老金融的分支內(nèi)容，所以養(yǎng)老金融與保險(xiǎn)行業(yè)也有著較為緊密的關(guān)系。因此，保險(xiǎn)行業(yè)也積極參與到養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展和推進(jìn)中。同時(shí)，證券行業(yè)也開始著手進(jìn)入養(yǎng)老金融的相關(guān)發(fā)展領(lǐng)域內(nèi)，創(chuàng)新基金、股票等證券類的金融產(chǎn)品。從整體來看，資本市場對發(fā)展養(yǎng)老金融內(nèi)容有著較大的推動能力。

（三）醫(yī)療養(yǎng)護(hù)融合模式發(fā)展迅速，推動養(yǎng)老金融的發(fā)展

由于政府部門對養(yǎng)老問題的重點(diǎn)關(guān)注，所以社會各界力量開始關(guān)注養(yǎng)老金融方面的問題。甚至很多資本力量開始投入養(yǎng)老金融的相關(guān)產(chǎn)品，從而使得養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。首先，很多地區(qū)的醫(yī)療養(yǎng)護(hù)模式發(fā)展較為迅速，不斷提高老年人的醫(yī)療水平，優(yōu)化養(yǎng)老資源。比如：經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，開始建設(shè)較為新型的養(yǎng)老社區(qū)，更好地為老年人服務(wù)。其次，養(yǎng)老金融與其他養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)緊密融合，不斷改善養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量。比如：部分社區(qū)開始推出托老服務(wù)，開展全方位的老年人委托照顧的服務(wù)；同時(shí)金融機(jī)構(gòu)與社會資本相融合，推出更高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)。

五、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的實(shí)踐問題分析

（一）金融機(jī)構(gòu)缺少完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，老年人金融服務(wù)較少

金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政府的號召，開始推出具有老年人特點(diǎn)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。比如：中信銀行開始推出適合老年人的專屬銀行卡，主要功能是服務(wù)于老年人的儲蓄投資、支付結(jié)算以及金融理財(cái)?shù)确秶?。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也開始提出養(yǎng)老類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然金融機(jī)構(gòu)以及金融相關(guān)的行業(yè)開始推出養(yǎng)老金融的各項(xiàng)拓展服務(wù)，但是依然面臨很多的實(shí)踐問題。首先，金融機(jī)構(gòu)推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與客戶需求不匹配，從而無法滿足老年客戶的真實(shí)需求。其中，不同年齡段的老年人，其金融需求差別較大，但金融機(jī)構(gòu)并未推出較為完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。而且，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所差異，其金融需求也會有所不同，金融機(jī)構(gòu)必須要了解老年客戶的真實(shí)需求，進(jìn)而制定具有針對性的金融產(chǎn)品。然而，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)所推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品并未真正滿足老年客戶的需求，從而使得養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏實(shí)踐性。其次，很多老年客戶依賴于房地產(chǎn)作為養(yǎng)老資產(chǎn)。老年人對金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品滿意度較低，更傾向于購買房產(chǎn)、商鋪等作為養(yǎng)老資產(chǎn)。大部分老年人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，而購買房產(chǎn)較為保值。因此，老年人依然選擇房產(chǎn)作為養(yǎng)老資產(chǎn)，而很少選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品。總體來看，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的產(chǎn)品較為短缺，并未推出真正滿足老年人需求的金融產(chǎn)。

（二）社會公眾養(yǎng)老理念較為傳統(tǒng)，主要依賴于家庭養(yǎng)老

根據(jù)專業(yè)調(diào)查的統(tǒng)計(jì)信息發(fā)現(xiàn)老年人主要依賴于家庭養(yǎng)老，大約10%左右的養(yǎng)老采用社區(qū)或者機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。從這些數(shù)據(jù)信息中，可以發(fā)現(xiàn)社會公眾主要依賴于家庭養(yǎng)老。很多家庭養(yǎng)老主要是依靠血緣和親情關(guān)系進(jìn)行維持，養(yǎng)老資金也主要以老人的退休金以及子女的撫養(yǎng)費(fèi)進(jìn)行維持。正是由于家庭養(yǎng)老觀念的堅(jiān)持，所以金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融受到了很多阻礙。同時(shí)，很多中年人并未建立正確的養(yǎng)老思想，只有等到年齡較大時(shí)才開始進(jìn)行養(yǎng)老儲備。例如：根據(jù)專業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)表明，大部分社會公眾可能等到45 歲才開始實(shí)施養(yǎng)老儲備，從而使得養(yǎng)老儲備時(shí)間過晚，養(yǎng)老儲備不足等問題。而且，由于年輕人的消費(fèi)觀念較為超前，所以晚年后養(yǎng)老儲備金額較小。比如：經(jīng)過數(shù)據(jù)調(diào)查表明，大部分社會公眾養(yǎng)老資產(chǎn)金額較低，養(yǎng)老儲備不足。而且，很多老年人選擇養(yǎng)老資產(chǎn)儲備時(shí)，一般選擇風(fēng)險(xiǎn)最低的銀行存款的儲備方式，很少選擇金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。比如：調(diào)研數(shù)據(jù)和信息表明，將近三分之一的社會公眾選擇銀行存款方式進(jìn)行養(yǎng)老儲備；將近五分之一的社會公眾選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式儲備養(yǎng)老資產(chǎn)；將近十分之一的比例選擇購買證券類金融產(chǎn)品進(jìn)行養(yǎng)老儲備。因此，社會公眾的養(yǎng)老儲備方式較為保守，并未做好養(yǎng)老金融方面的規(guī)劃，更傾向于風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行存款。要想推動養(yǎng)老金融的發(fā)展進(jìn)度，需要改變社會公眾的養(yǎng)老意識和養(yǎng)老思想。

（三）社會養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為緩慢，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融風(fēng)險(xiǎn)較大

當(dāng)前，國內(nèi)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為緩慢，并未真正滿足老年人的服務(wù)需求。比如：當(dāng)前的養(yǎng)老社區(qū)的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施無法滿足所有老年人的服務(wù)需求，只能夠滿足小部分老年人的服務(wù)需求。而且，很多養(yǎng)老社區(qū)的盈利能力相對較弱，金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)較大的資金支持風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融面臨著較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在市場競爭不充分等問題。例如：公辦性質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收取的養(yǎng)老費(fèi)用較低，但是床位極其緊張，從而使得很多老年人根本預(yù)約不到床位。同時(shí)，民辦性質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收取的養(yǎng)老費(fèi)用比較高，很多老年人無法負(fù)擔(dān)高昂的養(yǎng)老費(fèi)用，從而使得床位空置比例較高?？傮w來說，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老床位存在嚴(yán)重的比例失衡問題，使得部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)盈利能力較弱，然而老年人的養(yǎng)老需求也未得到滿足。其次，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的專業(yè)護(hù)理人員和管理人員缺少，從而使得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展的不確定性。比如：很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都缺少專業(yè)的護(hù)理人員，使得其養(yǎng)護(hù)效果較差，所以其機(jī)構(gòu)的盈利能力較弱。正是由于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的盈利能力整體表現(xiàn)較為薄弱，而金融機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)，將會面臨較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在很大程度上使得養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展較為緩慢。

六、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新措施

養(yǎng)老金融的發(fā)展問題，需要涉及家庭、政府、金融機(jī)構(gòu)以及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多方力量。因此，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融，也必須做好多方力量的協(xié)調(diào)和合作，從多方面不斷推進(jìn)養(yǎng)老金融的高速發(fā)展。

（一）加強(qiáng)養(yǎng)老金融理念的充分認(rèn)識

養(yǎng)老金融能夠?yàn)槔夏耆颂峁└哔|(zhì)量的晚年生活，但是并非只有老年人需要學(xué)習(xí)養(yǎng)老金融的思想和理念，而是要求年輕人和老年人都能夠充分認(rèn)識養(yǎng)老金融的重要性。首先，年輕人必須要重視養(yǎng)老金融的發(fā)展，及時(shí)做好老年規(guī)劃，進(jìn)而確保老年生活的高質(zhì)量。例如：年輕人需要做好老年規(guī)劃，提前規(guī)劃養(yǎng)老儲備的比例，協(xié)調(diào)現(xiàn)有生活和晚年生活的經(jīng)濟(jì)支出。而且，年輕人的消費(fèi)觀念較為超前，可能對養(yǎng)老儲備認(rèn)識不充分，從而使得晚年養(yǎng)老儲備不足，甚至影響晚年的生活質(zhì)量。因此，年輕人要結(jié)合自身的實(shí)際情況，提前做好老年生活的規(guī)劃，選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金融或者養(yǎng)老儲備。其次，老年人要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老思想，適當(dāng)選擇養(yǎng)老金融的產(chǎn)品。很多老年人養(yǎng)老思想較為傳統(tǒng)，主要依賴于家庭養(yǎng)老。但隨之人口比例的老齡化，家庭和子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較為繁重，根本無法承擔(dān)家庭養(yǎng)老的重?fù)?dān)。所以，老年人需要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老思想，充分認(rèn)識到養(yǎng)老金融的重要性，選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足老年人的養(yǎng)老需求，也不會加重家庭和子女的負(fù)擔(dān)。

（二）政府部門要加強(qiáng)養(yǎng)老金融的政策和資金支持

金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的養(yǎng)老金融有著重要的民生色彩，所以政府相關(guān)部門應(yīng)該給予必要的政策和資金支持。首先，政府部門要強(qiáng)化養(yǎng)老金融相關(guān)的財(cái)政政策。其中，政府可以針對養(yǎng)老金融實(shí)施適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。比如：個(gè)人購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品的費(fèi)用可以在個(gè)人所得稅稅前扣除，同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)單位為員工購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品，而購買費(fèi)用也可以在企業(yè)所得稅稅前扣除。總體來說，政府部門可以實(shí)施財(cái)政方面的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)個(gè)人、單位和社會積極參與養(yǎng)老金融的發(fā)展。其次，政府部門要建立多層次的養(yǎng)老保障機(jī)制。不同地區(qū)、不同收入的社會公眾，需要開展差異化的養(yǎng)老保障機(jī)制。因此，政府部門和金融機(jī)構(gòu)可以建立多層次、多樣化的養(yǎng)老保障機(jī)制。比如：個(gè)人收入較高者，愿意以個(gè)人存款支付養(yǎng)老保障的人員，那么可以給予較高的生活保障水平；然而個(gè)人收入較低者，不愿意支出的人員，只需要保障基本的生活即可。我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，其養(yǎng)老保障機(jī)制也需要多層次、多樣化。城鄉(xiāng)之間的貧富差距在不斷縮小，但依然存在較大差異，參與養(yǎng)老金融的程度也不相同。政府部門只能夠引導(dǎo)公眾適度地參與金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金融，所以政府要建立多層次的養(yǎng)老保障機(jī)制。最后，政府部門要管控相關(guān)的金融政策，鼓勵(lì)公眾參與養(yǎng)老金融。比如：通過管控金融機(jī)構(gòu)的存款利率，引導(dǎo)公眾積極購買養(yǎng)老金融的產(chǎn)品；或者通過管控其養(yǎng)老資產(chǎn)的相關(guān)政策，鼓勵(lì)公眾選擇更為合適的養(yǎng)老金融產(chǎn)品?？傮w來說，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的過程中，需要政府部門對相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行干預(yù)，正確引導(dǎo)公眾認(rèn)識養(yǎng)老金融的重要性。

（三）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性，調(diào)動公眾的能動性

養(yǎng)老金融的發(fā)展需要依靠社會、政府、金融機(jī)構(gòu)以及家庭個(gè)人等多方面的力量，所以政府需要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的重要性，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與養(yǎng)老金融的創(chuàng)新和發(fā)展。首先，金融機(jī)構(gòu)要迎合政府部門的政策導(dǎo)向，積極拓展養(yǎng)老金融的經(jīng)營范圍。比如：金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合老年人的養(yǎng)老需求，拓展具有特色的金融產(chǎn)品，能夠真正滿足老年人的金融服務(wù)需求。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時(shí)，必須要考慮老年人真實(shí)的服務(wù)需求，真正了解老年人的金融思想，設(shè)計(jì)更合適的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。同時(shí)，結(jié)合我國公眾的養(yǎng)老思想，不斷推進(jìn)養(yǎng)老金融的轉(zhuǎn)變。其次，調(diào)動社會公眾的能動性，推動養(yǎng)老金融的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融不僅需要金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整和改變，也需要社會公眾的積極參與。社會公眾需要扭轉(zhuǎn)養(yǎng)老思想，重視養(yǎng)老金融的優(yōu)勢，積極了解養(yǎng)老金融對家庭的重要性。例如：年輕人要提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，積極參與養(yǎng)老金融的發(fā)展，減輕家庭和政府對個(gè)人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。同時(shí)，老年人要積極學(xué)習(xí)養(yǎng)老金融的理念，不斷提高自身的金融素養(yǎng)，選擇真正適合的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。最后，調(diào)動社會各界的協(xié)調(diào)力量，促進(jìn)養(yǎng)老金融的創(chuàng)新發(fā)展。對于農(nóng)村老年人而言，其養(yǎng)老金融服務(wù)需要政府部門進(jìn)行重點(diǎn)的關(guān)注和扶持。對于企事業(yè)單位的員工而言，企業(yè)或者事業(yè)單位需要結(jié)合政府要求和單位狀況，制定科學(xué)合理的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的方案。而對于靈活就業(yè)的人員來說，可以由自身經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。因此，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新實(shí)踐工作，需要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的重要地位，也要調(diào)動各方力量的能動性。

七、結(jié)語

隨著政府部門對養(yǎng)老問題的重視，金融行業(yè)開始開展多樣化的金融服務(wù)，推出較為適合老年人的金融服務(wù)。然而，由于我國的養(yǎng)老思想以及政策要求，所以養(yǎng)老金融的創(chuàng)新發(fā)展中依然面臨很多問題。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的過程中，要促進(jìn)養(yǎng)老金融的發(fā)展，需要家庭、社會、政府以及公眾等多方力量的努力。首先，家庭要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金融，而不能一味地依賴于家庭養(yǎng)老。其次，政府部門要做好相關(guān)的政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)，加強(qiáng)養(yǎng)老金融的發(fā)展。再次，金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)也需要完善其養(yǎng)老金融的產(chǎn)品，推出更合適的金融商品。最后，社會公眾要提前做好老年規(guī)劃，積極推動養(yǎng)老金融服務(wù)的創(chuàng)新以及發(fā)展。

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