馬文祥，文 靜，寧來(lái)雨

(吉首大學(xué) 商學(xué)院，湖南 吉首 416000)

2015年，國(guó)家出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)，這對(duì)中國(guó)推進(jìn)高質(zhì)量的金融服務(wù)起到了指引作用。數(shù)字普惠金融在普惠金融的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了服務(wù)方式的升級(jí)，它能夠降低服務(wù)成本和提高服務(wù)可得性，在當(dāng)今疫情的特殊環(huán)境下，更是可以通過(guò)無(wú)接觸的形式為有金融需求的人提供便捷的金融服務(wù)。湘西地區(qū)由于地處偏僻，經(jīng)濟(jì)較為落后，所以旅游業(yè)成了湘西為數(shù)不多的可發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。國(guó)務(wù)院前總理朱镕基根據(jù)當(dāng)時(shí)湘西的實(shí)際情況，認(rèn)為“發(fā)展旅游業(yè)是湘西今后最大的門路”。在國(guó)家的扶持下，湘西地區(qū)利用特色旅游業(yè)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

1 文獻(xiàn)綜述

普惠金融的概念于2005年聯(lián)合國(guó)大會(huì)被提出，最初的定義是用最合理的、可負(fù)擔(dān)的成本幫助小微企業(yè)和低收入的人群提供信貸，提高金融服務(wù)的可得性[1]，降低獲得金融服務(wù)的門檻[2]。Sarma(2008)認(rèn)為普惠金融就是讓更多的人以較大的便利度來(lái)獲得金融服務(wù)[3]。Dupas等(2013)強(qiáng)調(diào)，普惠金融的發(fā)展更多的是體現(xiàn)在居民儲(chǔ)蓄方面，通過(guò)儲(chǔ)蓄增加小微企業(yè)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[4]。我國(guó)學(xué)者唐亞暉、劉吉舫(2019)認(rèn)為，發(fā)展普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、減少貧困和收入不平等的目標(biāo)[5]。隨著數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，國(guó)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)普惠金融相結(jié)合的數(shù)字普惠金融進(jìn)行了研究。Demirgü?-Kunt A.等(2012)認(rèn)為在普惠金融方面引入互聯(lián)網(wǎng)，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，進(jìn)而減少貧困[6]。Diniz E等(2012)從收入分配的角度進(jìn)行研究，指出公平的分配可以加快貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展[7]。國(guó)內(nèi)學(xué)者更多從數(shù)字普惠金融的定義和結(jié)構(gòu)出發(fā)，比如宋曉玲(2017)認(rèn)為，數(shù)字普惠金融指的是以數(shù)字化的技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)普惠金融，實(shí)現(xiàn)發(fā)展的彎道超車、收入差距的縮小、社會(huì)公平的提升[8]。黃益平(2017)強(qiáng)調(diào)數(shù)字普惠金融的參與者包括兩部分，即新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)的信息技術(shù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)[9]。張賀、白欽先(2018)認(rèn)為，數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)包容、減貧和增長(zhǎng)三大效應(yīng)以縮小城鄉(xiāng)收入差距[10]。孫繼國(guó)等(2019)學(xué)者對(duì)此正向作用也進(jìn)行了證實(shí)[11]。

湘西土家族苗族自治州(簡(jiǎn)稱“湘西州”)位于湖南省西北部，居住著土家、苗、回族等30多個(gè)少數(shù)民族，截至2020年末，湘西土家族苗族自治州共有旅游等級(jí)景區(qū)(點(diǎn))37個(gè)，其中4A級(jí)以上景區(qū)(點(diǎn))12個(gè)，旅游資源十分豐富[12]。但是由于旅游發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的不足，致使有些旅游資源沒(méi)有得到效用最大化的利用，旅游產(chǎn)業(yè)沒(méi)有得到真正的發(fā)展，引起了學(xué)者對(duì)湘西州旅游發(fā)展道路及如何利用自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的探究。田開(kāi)友、李龍(2012)強(qiáng)調(diào)，不合理的產(chǎn)權(quán)制度制約著湘西州旅游資源的開(kāi)發(fā)和保護(hù)，選擇合適的模式能夠增加資源的利用效用[13]。龍茂興、王華(2013)指出文化是旅游業(yè)發(fā)展的核心，是民族地區(qū)旅游發(fā)展之本[14]。王兆峰、鹿夢(mèng)思(2016)認(rèn)為推動(dòng)湘西州民族地區(qū)的旅游扶貧的關(guān)鍵在于拓展游客市場(chǎng)與加大旅游業(yè)態(tài)的創(chuàng)新[15]。要想富，先修路。葉茂等(2019)學(xué)者強(qiáng)調(diào)，交通是推動(dòng)旅游空間合作的先決條件,對(duì)旅游合作空間格局產(chǎn)生重要影響[16]。朱烜伯等(2021)認(rèn)為，要想真正開(kāi)發(fā)湘西州的傳統(tǒng)部落，要從政府、企業(yè)與居民三方面去引導(dǎo)村落系統(tǒng)重構(gòu)，助推鄉(xiāng)村振興[17]。

以上的文獻(xiàn)基于產(chǎn)權(quán)制度、生態(tài)文化、游客市場(chǎng)和交通等不同的角度分析旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)方式，但是從數(shù)字普惠金融支持的角度來(lái)發(fā)展湘西州旅游業(yè)的文獻(xiàn)卻沒(méi)有。因此，本文以湘西土家族苗族自治州的整體旅游資源為研究對(duì)象，從本地政府、企業(yè)與居民自身利用數(shù)字普惠金融的方式出發(fā)，以湘西利用旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，走出一條湘西鄉(xiāng)村振興特色之路。

2 數(shù)字普惠金融助力湘西州旅游發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1 缺乏交通運(yùn)輸建設(shè)，底層托舉能力不足

由于地理位置和地形地貌的原因，作為國(guó)家扶貧攻堅(jiān)的連片特困區(qū)的湘西州，其公路發(fā)展嚴(yán)重不足，據(jù)2020年湘西州統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，截至2020年末，湘西州公路里程數(shù)為13 182 km，僅占湖南省公路里程數(shù)的5.47%，民用車輛擁有量為437 604輛，占全省的比例更是低至2.84%。除此之外，湘西州的5.53億元的郵電業(yè)務(wù)總量占全省的比例為1.29%。相對(duì)閉塞的交通現(xiàn)狀和匱乏的交通運(yùn)輸設(shè)備對(duì)于一個(gè)想要迫切發(fā)展旅游的地區(qū)來(lái)說(shuō)是極其不利的。

2.2 模式“同質(zhì)化”嚴(yán)重，創(chuàng)新性不足

近年來(lái)，湘西州的各個(gè)地方為了發(fā)展自身的旅游業(yè)，創(chuàng)造出了許多旅游發(fā)展新模式。例如，德夯村是一個(gè)傳統(tǒng)的苗族聚集村落，所以人們利用當(dāng)?shù)氐奶厣ㄖ?、風(fēng)俗與服裝為中心點(diǎn)，吸引了許多外來(lái)游客的到來(lái)。十八洞村以當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)環(huán)境與民俗風(fēng)情為特點(diǎn)，采用生態(tài)與農(nóng)業(yè)相結(jié)合的模式開(kāi)展了諸如“農(nóng)家樂(lè)”之類的活動(dòng)。作為AAA級(jí)旅游風(fēng)景區(qū)的呂洞山也建設(shè)了苗族文化體驗(yàn)區(qū)和金洛河風(fēng)景區(qū)。雖然這些地方利用自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展出了自身的特色產(chǎn)業(yè)，但很多其他地方不考慮自身的條件，把成功的模式照搬照用，造成了旅游發(fā)展模式同質(zhì)化，各種活動(dòng)節(jié)目千篇一律，缺乏自主創(chuàng)新的能力，使得外地游客回游的概率大大降低，難以做到旅游產(chǎn)業(yè)的持續(xù)性發(fā)展。

2.3 管理能力不足，人力資源短缺

由于缺乏專業(yè)的旅游開(kāi)發(fā)指導(dǎo)和明確的旅游開(kāi)發(fā)計(jì)劃，導(dǎo)致湘西州發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)時(shí)開(kāi)發(fā)成本過(guò)高，管理方式模糊，在旅游景點(diǎn)或旅游項(xiàng)目的后期維護(hù)方式上不夠細(xì)致清晰，只關(guān)注于獲得即時(shí)利益，對(duì)于環(huán)境承載力這方面考慮較少，直接導(dǎo)致了一部分的環(huán)境和文物遭到了一定的破壞。由于缺乏專業(yè)人員的指引，以為發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)無(wú)非就是觀光、農(nóng)家樂(lè)等一系列初級(jí)的活動(dòng)，沒(méi)有深入理解旅游產(chǎn)業(yè)的全過(guò)程鏈條，模式過(guò)于單一，發(fā)展后勁不足。

3 發(fā)展數(shù)字普惠金融對(duì)湘西州旅游產(chǎn)業(yè)的意義

湘西州地區(qū)作為國(guó)家級(jí)特困區(qū)，受到了國(guó)家政策的有利傾斜，對(duì)于數(shù)字普惠金融在湘西地區(qū)的發(fā)展，國(guó)家也積極踐行“政府主導(dǎo)，企業(yè)實(shí)施”的原則，通過(guò)數(shù)字普惠金融來(lái)推動(dòng)其經(jīng)濟(jì)等各方面的繁榮發(fā)展。

3.1 緩解融資約束，獲得發(fā)展資金

對(duì)于任何一個(gè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金錢是必不可少的。湘西地區(qū)想要真正發(fā)展特色旅游產(chǎn)業(yè)，就需要用資金去完成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)的升級(jí)、生態(tài)環(huán)境的改善和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。實(shí)行數(shù)字普惠金融政策，最重要的作用就是緩解中小微企業(yè)或者個(gè)體的融資約束，提高金融服務(wù)的滿意度和金融服務(wù)的可得性，真正發(fā)揮銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效力。通過(guò)數(shù)字普惠金融政策的實(shí)施，當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)減輕了資金周轉(zhuǎn)的壓力，提高了資金利用效率。

3.2 加快湘西州鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的腳步

普惠金融的出現(xiàn)，解決了急需資金的中小微企業(yè)和個(gè)人“融資難”的難題，這有利于當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)等支柱性產(chǎn)業(yè)，但是由于程序繁瑣復(fù)雜、要求門檻過(guò)高，讓很多人對(duì)于普惠金融望而卻步，沒(méi)有達(dá)到“普”與“惠”的初心。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。它利用信息技術(shù)不僅可以將程序簡(jiǎn)單化，還能讓服務(wù)門檻降低。簡(jiǎn)化的程序降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率，更深層次地解決了“融資貴”的問(wèn)題。旅游產(chǎn)業(yè)作為大湘西的特色產(chǎn)業(yè)，在有充足資金的條件下，可以在原來(lái)的基礎(chǔ)上進(jìn)行形式結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)化。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，可以對(duì)國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起到一個(gè)良好的輔助作用。

3.3 促進(jìn)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化，提高湘西旅游企業(yè)創(chuàng)新能力

相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融的部分優(yōu)勢(shì)是擴(kuò)展了金融服務(wù)的領(lǐng)域、增添了金融服務(wù)的方式和架設(shè)了金融部門與企業(yè)或者個(gè)體聯(lián)系的“高速公路”。這些優(yōu)勢(shì)對(duì)全產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化起到了促進(jìn)作用，所以它也會(huì)提高湘西地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力。

4 數(shù)字普惠金融助力湘西州旅游發(fā)展的建議

4.1 加強(qiáng)交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)湘西州旅游可持續(xù)發(fā)展能力

要想富，先修路。發(fā)展數(shù)字普惠金融最直接的作用就是用更低的成本、更高的效率和更高的服務(wù)門檻進(jìn)行資金支持，當(dāng)?shù)卣梢岳脭?shù)字普惠金融這一政策更加快捷、低成本地獲得所需的資金。通過(guò)招標(biāo)的方式讓建筑企業(yè)投標(biāo)，加長(zhǎng)公路里程數(shù)，同時(shí)也注意水路與空運(yùn)能力的發(fā)展，這不僅使得在建設(shè)交通基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)帶動(dòng)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的收入增加，還會(huì)讓外地游客更加便捷的進(jìn)入旅游區(qū)，間接增強(qiáng)游樂(lè)體驗(yàn)感。并且公路等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也會(huì)讓湘西州旅游產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，旅游環(huán)境得到改善。

4.2 注重人才引進(jìn)，提升管理層級(jí)

專業(yè)的事讓專業(yè)的人來(lái)做。由于缺乏專業(yè)指導(dǎo)，本地旅游發(fā)展只關(guān)注了眼前利益，沒(méi)有為未來(lái)做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，造成了生態(tài)環(huán)境和歷史文物等不同程度的破壞。當(dāng)?shù)匕l(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)的企業(yè)通過(guò)利用數(shù)字普惠金融得到的政策性資金，大力引進(jìn)管理型、實(shí)干型與創(chuàng)新型人才，讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到升級(jí)，產(chǎn)業(yè)布局更加合理，管理方式更加先進(jìn)。同時(shí)在旅游產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展之后，用豐厚的薪酬和明確的晉升制度留住專業(yè)人才，實(shí)現(xiàn)大湘西旅游行業(yè)的持續(xù)性繁榮發(fā)展。

4.3 培訓(xùn)當(dāng)?shù)孛癖?，提高服?wù)等級(jí)

專業(yè)人才需要引進(jìn)，服務(wù)型人員也不可或缺?？紤]到經(jīng)濟(jì)性和可得性等因素，服務(wù)這一塊可以依靠當(dāng)?shù)孛癖妬?lái)完成。這不僅會(huì)提高當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖?，也?huì)讓外來(lái)游客真實(shí)深刻地體會(huì)到當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情。但是由于民眾整體服務(wù)意識(shí)較為薄弱，專業(yè)知識(shí)不夠全面，所以會(huì)拉低服務(wù)的層次。為了應(yīng)對(duì)這一困境，可以利用資金專門成立此方面的企業(yè)，聘請(qǐng)專業(yè)的人員培訓(xùn)從事服務(wù)行業(yè)的民眾。通過(guò)培訓(xùn)，可以提高湘西州旅游產(chǎn)業(yè)的服務(wù)層級(jí)，以高素質(zhì)、高質(zhì)量的精神面貌迎接外來(lái)游客。

5 結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字普惠金融作為信息化時(shí)代的新生產(chǎn)物，具備與傳統(tǒng)普惠金融所不具有的優(yōu)勢(shì)。數(shù)字普惠金融利用信息與數(shù)字技術(shù)，將包容性金融以更加經(jīng)濟(jì)方便的方式去服務(wù)于每一個(gè)迫切想要得到資金的個(gè)體或者企業(yè)。湘西州旅游資源豐富，但由于地理區(qū)位和地形地勢(shì)的原因?qū)е抡w發(fā)展水平并不高。通過(guò)搭數(shù)字普惠金融這一新生產(chǎn)物的便車，利用得到的資金從建設(shè)交通基礎(chǔ)設(shè)施和旅游景點(diǎn)、開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)新模式、高薪引進(jìn)專業(yè)性人才與培訓(xùn)當(dāng)?shù)孛癖姷确矫鎸?shí)現(xiàn)湘西州旅游產(chǎn)業(yè)整體架構(gòu)的蛻變升級(jí)，從根本上促進(jìn)湘西州旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。