錢朵朵

“通過包括理財、保險、資產(chǎn)配置調(diào)整等在內(nèi)的方式來增添財產(chǎn)、攢出更多‘養(yǎng)老錢，確實是保障、提升退休后生活水平的錦囊妙計——然而，并非所有的‘安穩(wěn)養(yǎng)老計劃都需要大張旗鼓地尋求改變，有時‘維持現(xiàn)狀才是更好的選擇。”

雖然唐阿姨與老伴過著穩(wěn)定而充實的退休生活，但擔(dān)憂父母晚年生活的女兒仍希望唐阿姨與丈夫能將更多現(xiàn)金握在手中：多買點(diǎn)理財、增添些保險，最重要的是，把多余的房產(chǎn)盡快賣出。

盡管能夠理解女兒由于長期不在父母身邊、無法貼身照顧而產(chǎn)生的掛念與憂慮，然而事實上，無論是從唐阿姨夫婦的資產(chǎn)狀況還是兩人的退休待遇，唐阿姨與丈夫現(xiàn)下的養(yǎng)老生活與保障已經(jīng)較為完備，不需要進(jìn)行太多改變，就足以確保二人輕松、愜意、自在的晚年生活，實現(xiàn)二人安穩(wěn)養(yǎng)老的理財目標(biāo)。

出售房產(chǎn)非必需

我們先來解決唐阿姨與女兒之間的主要矛盾：城郊的別墅。在唐阿姨的女兒看來，對于在市中心已擁有一套新房的父母來說，這處房產(chǎn)是多余的、不合理的資產(chǎn)，存在空置的可能與貶值的風(fēng)險，應(yīng)盡快變現(xiàn)才是最優(yōu)解。然而，在唐阿姨夫婦眼中，城郊的別墅卻是他們可以種菜養(yǎng)花、享受田園生活且不舍得賣掉的“桃花源”。在這樣的分歧之下，這處房產(chǎn)究竟應(yīng)該如何處理呢？

在這里，要肯定唐阿姨女兒、糾正唐阿姨的一點(diǎn)是，由于周轉(zhuǎn)周期長，房產(chǎn)的現(xiàn)金流情況實際上并不理想，無法在家庭遭遇危機(jī)時迅速變現(xiàn)、化解危機(jī)。因此，若房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占比過高，確實可能面臨一定的風(fēng)險，所以，房產(chǎn)并不一定是更有保障的投資。

那么，這是否就意味著唐阿姨必須要“忍痛割愛”？答案并非如此——資產(chǎn)的規(guī)劃與配置是因人、因情況而異的。

首先，郊區(qū)別墅是唐阿姨夫婦目前居住的房產(chǎn)，也是度過閑適退休生活的未來去處之一，因此，這處房產(chǎn)是有使用價值的，并不能僅僅考慮其投資價值。而且不論房價未來的走向究竟如何，只要滿足了居住與使用功能，持有房產(chǎn)就是有價值的。未來，唐阿姨的女兒也可以帶著自己的孩子來到這里，享受寧靜的田園生活。所以，對于唐阿姨來說，出售這處房產(chǎn)并非必需。如果將來隨著唐阿姨與丈夫年齡增長，再也不會到此處種菜養(yǎng)花，女兒也無需使用這處房產(chǎn)后，再考慮其去向問題也不遲。

其次，對于唐阿姨夫婦來說，這處別墅房產(chǎn)是具有情感價值的。相比將別墅售出獲得一筆資金，唐阿姨寧愿將別墅保留下來，作為未來“種菜養(yǎng)老”之用。換言之，與別墅所代表的價值相比，別墅本身的存在對二老來說才更為重要、更能讓他們獲得滿足感。所以，在這樣的情況下，并不建議唐阿姨一家急于處置這處房產(chǎn)。畢竟，老人的心情與健康的身體，才是安穩(wěn)養(yǎng)老最關(guān)鍵的“本錢”。

再者，這處房產(chǎn)目前仍是唐阿姨夫婦名下的房產(chǎn)，應(yīng)由二老來決定去向，女兒可以提出建議，但需要尊重父母的想法。

因此，根據(jù)唐阿姨夫婦目前的情況，二老無需著急考慮這棟別墅的去向，可待年歲更長或需要他人照顧時，再來安排別墅房產(chǎn)甚至是市區(qū)房產(chǎn)的規(guī)劃。

安穩(wěn)養(yǎng)老無需激進(jìn)

那么，如果不出售別墅房產(chǎn)，會不會影響唐阿姨與丈夫的安穩(wěn)養(yǎng)老生活？是否需要靠努力理財來彌補(bǔ)呢？其實也沒有太大的必要。

我們來算一筆賬：養(yǎng)老金替代率是反映退休人員基本生活保障水平的重要指標(biāo)，比率數(shù)字越大，就表明職工退休后與退休前的收入差距越小，退休人員基本生活保障水平更高。唐阿姨退休前的月收入為12000元，退休后的收入為每月8000元，按照養(yǎng)老金替代率公式，“養(yǎng)老金替代率=退休后領(lǐng)取的退休金/退休前工資水平”，唐阿姨的養(yǎng)老金替代率為66.7%。國際經(jīng)驗表明，若養(yǎng)老金替代率達(dá)到60%～70%，可維持退休前的基本生活水平，因此，唐阿姨的退休生活實質(zhì)上是穩(wěn)定且較為高品質(zhì)的。

而從現(xiàn)金流與家庭資產(chǎn)的角度來看，唐阿姨夫婦現(xiàn)在的日常開支為每月5000元，每個月的結(jié)余可達(dá)到13000元，每年結(jié)余在116000元左右，現(xiàn)金流十分充足，足以應(yīng)對風(fēng)險與突發(fā)情況。此外，二老還擁有30萬元的存款與兩套總共價值420萬元的房產(chǎn)，沒有任何負(fù)債，家庭資產(chǎn)也足以成為幫助一家人抵御風(fēng)險的重要基石。再者，60后的唐阿姨夫婦才退休不久，還有一定的時間可以積累更多財富。

誠然，女兒希望唐阿姨夫婦二人多買點(diǎn)理財、多備些現(xiàn)金在手中，為自己增添更多的保障，這樣的建議無可厚非，然而，根據(jù)唐阿姨夫婦的實際情況，就算不出售別墅、不進(jìn)行激進(jìn)理財，二老其實也足以享受到高品質(zhì)與自由安穩(wěn)的養(yǎng)老生活。維持現(xiàn)狀，繼續(xù)投資定期存款或穩(wěn)健型、風(fēng)險等級較低的銀行理財產(chǎn)品，即可實現(xiàn)兩人的理財目標(biāo)。待到未來疫情穩(wěn)定，唐阿姨夫婦甚至還可以考慮外出旅游散心，為退休生活留下更多美好回憶。

對養(yǎng)老生活無需過分憂慮

關(guān)于是否需要購買保險的爭議，事實上，由于唐阿姨夫婦均是從事業(yè)單位退休，相比一般企業(yè)，退休后的福利待遇要更加完備、齊全；此外，唐阿姨與其丈夫目前的身體及資產(chǎn)狀況都較為健康，我國的醫(yī)保制度也在不斷完善、擴(kuò)容，且支持跨省異地就醫(yī)直接結(jié)算，即便二老有特殊需求需前往其他城市就醫(yī)，也可享受到相應(yīng)的政策福利。因此，綜合以上情況來看，唐阿姨夫婦其實無需考慮購買額外的保險，醫(yī)保及退休后的福利就足以應(yīng)對大多數(shù)狀況。而且像唐阿姨夫婦這樣的年紀(jì)，購買商業(yè)醫(yī)療險的價格比較貴，性價比不高。

因此在這里，也想給唐阿姨的女兒提一些建議，盡管我們完全能夠理解為人子女對父母的擔(dān)憂，但實際上，我們認(rèn)為唐阿姨夫婦是能夠?qū)崿F(xiàn)安穩(wěn)養(yǎng)老的理財目標(biāo)的，女兒應(yīng)適當(dāng)放下自己的憂慮，無需過多擔(dān)心父母的房產(chǎn)去向、理財與保險問題，切莫將焦慮情緒傳遞給老人；而唐阿姨和丈夫也不要有太多顧慮，維持現(xiàn)狀、保持良好心情與健康身體，盡情享受退休后的美好生活，就是最好的選擇。