劉樹峰 中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司江西分公司

一、新市民保險(xiǎn)的概念

新市民最初是指長(zhǎng)期居住在城市并有相對(duì)固定工作的進(jìn)城務(wù)工人員，其中，農(nóng)民工是最主要的群體。早在2006年，青島市為提高農(nóng)民工的社會(huì)地位，在全國(guó)率先將120萬(wàn)外來務(wù)工人員改稱為“新市民”，其子女稱為“新市民子女”。后來，“新市民”這一稱謂的指代范圍逐漸擴(kuò)大。根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕4號(hào)）對(duì)“新市民”的定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前全國(guó)約有三億人。

新市民保險(xiǎn)是指基于新市民群體的特征和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改造、服務(wù)優(yōu)化而建立的適合于新市民群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系。長(zhǎng)期以來，由于大多數(shù)保險(xiǎn)公司缺少對(duì)新市民保險(xiǎn)的專項(xiàng)研究，市場(chǎng)上鮮見新市民專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些冠以新市民保險(xiǎn)名稱的產(chǎn)品也缺乏實(shí)質(zhì)的內(nèi)容創(chuàng)新。

二、新市民群體的特征和保險(xiǎn)需求分析

（一）新市民群體的特征

從人口數(shù)量上來看，新市民已經(jīng)成為我國(guó)城市居民中重要的組成部分。在龐大的新市民群體中，以農(nóng)村遷移至城市的務(wù)工人員為例，這具有深刻的時(shí)代背景。一方面，隨著我國(guó)工業(yè)化、城市化的深入推進(jìn)，城市工業(yè)和服務(wù)業(yè)的用人需求大幅增長(zhǎng)，大量農(nóng)村戶籍人口通過升學(xué)或外出務(wù)工的方式來到城市；另一方面，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加深，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力大幅提高，眾多農(nóng)村剩余勞動(dòng)力需要轉(zhuǎn)移至城市就業(yè)。現(xiàn)階段的新市民群體具有以下顯著特征：

1.流動(dòng)性較大，在不同城市間遷徙的頻次較高。由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，大規(guī)模的新市民群體隨就業(yè)機(jī)會(huì)多少和工資水平高低進(jìn)行跨城市的流動(dòng)就業(yè)，不會(huì)長(zhǎng)期穩(wěn)定在某一城市工作。

2.工作穩(wěn)定性低，就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱。大部分的新市民從事勞務(wù)性質(zhì)的崗位，或依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)等短期就業(yè)，或通過擺攤設(shè)點(diǎn)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)等靈活就業(yè)。職業(yè)以短期工和臨時(shí)工為主，主要包括：建筑工人，城市清潔和綠化養(yǎng)護(hù)從業(yè)者，快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等，餐飲、超市、美容美發(fā)等服務(wù)行業(yè)從業(yè)者，保潔、保姆、物業(yè)服務(wù)等。

3.社會(huì)保險(xiǎn)的參保比例低。我國(guó)現(xiàn)有的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)以及城市公共服務(wù)的隱型門檻限制，阻礙了新市民群體真正融入城市。大多數(shù)新市民沒有在居住地城市參加醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老等社會(huì)保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)安全感和福利獲得感較低。

（二）新市民保險(xiǎn)需求分析

新市民保險(xiǎn)需求主要取決于新市民群體面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括職業(yè)類別、居住情況、收入狀況、健康狀況等?？傮w而言，風(fēng)險(xiǎn)因素有以下五方面：一是多數(shù)職業(yè)環(huán)境對(duì)新市民不太友好，工作技能培訓(xùn)和勞動(dòng)保護(hù)教育欠缺，在工作過程中發(fā)生人身意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)較高。二是新市民的工作不穩(wěn)定，收入偏低，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高。三是選擇創(chuàng)業(yè)的新市民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，因創(chuàng)業(yè)失敗而背負(fù)債務(wù)、陷入貧困的風(fēng)險(xiǎn)較高。四是大部分新市民在城市中沒有自有住房，租住小區(qū)的環(huán)境及房屋安全狀況不佳。五是因?yàn)槿鄙偕鐣?huì)保險(xiǎn)，新市民在工傷、疾病、養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)暴露程度高。

結(jié)合以上風(fēng)險(xiǎn)因素分析，新市民群體在以下五方面具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)保障需求：職業(yè)傷害類保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)類保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)、人身意外類保險(xiǎn)（如盜竊、燃?xì)獍踩?、用電安全等）、疾病類保險(xiǎn)、養(yǎng)老類保險(xiǎn)等。但是，由于新市民群體的經(jīng)濟(jì)收入較低、購(gòu)買保險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，不屬于傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)客戶群體，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期忽視這一群體，很少推出符合新市民群體特征和需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，在相當(dāng)大的程度上，新市民保險(xiǎn)存在突出的供需矛盾。

三、新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的構(gòu)建

保險(xiǎn)公司構(gòu)建新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，可以從“傳統(tǒng)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造優(yōu)化”和“創(chuàng)新類保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)”兩方面進(jìn)行。

（一）傳統(tǒng)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造優(yōu)化

新市民群體具有流動(dòng)性強(qiáng)、工作不穩(wěn)定、勞動(dòng)休息日不固定等特點(diǎn)，這要求新市民保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)需要更加強(qiáng)調(diào)靈活化、線上化。具體而言：在產(chǎn)品形態(tài)上，要推出日結(jié)保險(xiǎn)、工單保險(xiǎn)等靈活形式；在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)上，要遵循高性價(jià)比的普惠原則；在服務(wù)流程上，要實(shí)現(xiàn)自助投保、移動(dòng)保全、遠(yuǎn)程理賠等；在經(jīng)營(yíng)模式上，要實(shí)施薄利多銷，甚至采用雖承保虧損但通過保險(xiǎn)資金運(yùn)用獲得盈利的經(jīng)營(yíng)模式。同時(shí)，根據(jù)以上產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求，可對(duì)傳統(tǒng)類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是轉(zhuǎn)移新市民的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)或者因過失導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、居家責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)等。對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的新市民來說，還包括營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等。對(duì)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是轉(zhuǎn)移新市民的意外傷害、疾病以及養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)，包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（二）創(chuàng)新類保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)

《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。本文針對(duì)自主創(chuàng)業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)的新市民群體，進(jìn)行以下關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新的討論：

1.創(chuàng)業(yè)失敗類的保險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的新市民群體來說，創(chuàng)業(yè)失敗是最大的風(fēng)險(xiǎn)，如果損失太大，可能會(huì)陷入生活貧困。因此，保障新市民群體創(chuàng)業(yè)失敗風(fēng)險(xiǎn)具有重大的現(xiàn)實(shí)需求和社會(huì)意義。保險(xiǎn)公司在研發(fā)這一產(chǎn)品時(shí)需要界定可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，解決保險(xiǎn)責(zé)任觸發(fā)條件和理賠標(biāo)準(zhǔn)問題。

（1）保險(xiǎn)責(zé)任方面

保險(xiǎn)公司可以嘗試將個(gè)人破產(chǎn)作為創(chuàng)業(yè)失敗的標(biāo)志性事件，將創(chuàng)業(yè)失敗保險(xiǎn)與個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制結(jié)合起來。如果創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致債務(wù)高企，在已實(shí)施《個(gè)人破產(chǎn)法》的地區(qū)，個(gè)人可以申請(qǐng)破產(chǎn)。在《個(gè)人破產(chǎn)法》實(shí)施的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可積極研發(fā)新市民群體創(chuàng)業(yè)破產(chǎn)損失補(bǔ)償保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買該保險(xiǎn)的新市民可提供創(chuàng)業(yè)相關(guān)的證明材料（如工商注冊(cè)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃憑證等）及創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)的法院裁定書等向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

（2）理賠標(biāo)準(zhǔn)方面

保險(xiǎn)理賠范圍主要包括被保險(xiǎn)人的日常生活補(bǔ)助，或者被保險(xiǎn)人所欠職工的工資以及法律法規(guī)規(guī)定的應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金等，以保險(xiǎn)合同約定的保額為限。

2.失業(yè)保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品

大部分新市民是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)靈活就業(yè)的，如外賣員、快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)、護(hù)工、保姆等，工作穩(wěn)定性低，極需要失業(yè)保險(xiǎn)的保障。但因?yàn)橥獾貞艏臀春炗唲趧?dòng)合同等原因，新市民無法參加當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保障類的失業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)新市民群體創(chuàng)新推出商業(yè)類失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但需要考慮投保人員的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。建議該類保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)可以從以下方面建立風(fēng)控模型：一是要求投保人員在投保時(shí)是在職的，并設(shè)置一定期限的觀察期。二是只承保特定原因?qū)е碌氖I(yè)。例如，僅承保新市民患重大疾病、發(fā)生重大意外事故、遭受自然災(zāi)害、就業(yè)企業(yè)解散破產(chǎn)等原因?qū)е碌氖I(yè)。三是賠償期限為短期。例如，最長(zhǎng)賠償期不超過3個(gè)月。四是理賠金額設(shè)置在較低水平，例如，不超過所在城市的月最低工資標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司還可以爭(zhēng)取政府支持，如果該類保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，政府可按一定比例給予保險(xiǎn)公司補(bǔ)助。

四、發(fā)展新市民保險(xiǎn)的建議

新市民保險(xiǎn)有利于提升新市民群體在城市的安全感和獲得感，對(duì)織密社會(huì)保障安全網(wǎng)，推進(jìn)中國(guó)社會(huì)共同富裕具有重要意義。但由于新市民群體不屬于傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)客戶群體，保險(xiǎn)公司對(duì)開展新市民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有畏難情緒。該矛盾的有效解決，一方面需要保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，另一方面需要政府在相關(guān)政策方面給予支持。

（一）保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

發(fā)展新市民保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)行業(yè)適應(yīng)國(guó)家城市化進(jìn)程新生態(tài)的需要，也是現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重視新市民保險(xiǎn)的發(fā)展。在宏觀層面，保險(xiǎn)公司要樹立服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和提升民生保障的意識(shí)，深刻理解服務(wù)三億新市民的重要意義，體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。在微觀層面，目前保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)乏力，數(shù)據(jù)顯示，2019年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速為12.2%；2020年，增速下降到6.1%；2021年，增速更是下降到4.1%。如何尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)是擺在保險(xiǎn)公司面前的一道必答題。三億新市民的保險(xiǎn)需求是一個(gè)巨大的增量市場(chǎng)，給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)新市民群體的特點(diǎn)，克服畏難情緒，不斷提升新市民保險(xiǎn)的供給水平。

（二）政府要加大政策支持力度

政府部門應(yīng)積極支持新市民保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，出臺(tái)更多實(shí)質(zhì)舉措提升新市民群體的參保率，具體來說：第一，支持保險(xiǎn)公司或者成立共保體，推出城市定制型新市民綜合保險(xiǎn)；第二，支持保險(xiǎn)公司針對(duì)新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行靈活創(chuàng)新，對(duì)確認(rèn)具有獨(dú)創(chuàng)性的產(chǎn)品給予一定的保護(hù)期；第三，政府可直接向保險(xiǎn)公司采購(gòu)面向新市民群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如，購(gòu)買政府求助責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)新市民群體在從業(yè)過程中發(fā)生人身意外傷害時(shí)，在雇主賠償?shù)幕A(chǔ)上或者當(dāng)雇主沒有賠償能力時(shí)，進(jìn)行補(bǔ)充賠償；第四，針對(duì)新市民經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶所購(gòu)買的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)，政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高該類小微企業(yè)主體的保險(xiǎn)投保率。

（三）政府要建立數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)

新市民群體的數(shù)據(jù)獲取難、維度少，制約了新市民數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升。建議政府向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共享政務(wù)數(shù)據(jù)，接入工商登記、稅務(wù)、執(zhí)業(yè)資格、交通違章、法院裁判文書、央行征信、不動(dòng)產(chǎn)登記、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息，以便保險(xiǎn)公司對(duì)新市民群體進(jìn)行更加精準(zhǔn)的畫像，從而匹配更合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供更優(yōu)質(zhì)、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。