陸婭霓

(江蘇大學(xué) 江蘇鎮(zhèn)江 212000)

近年來，全球的金融科技和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展迅速，各大銀行紛紛進行數(shù)字化改革及金融科技的應(yīng)用開發(fā)，金融生態(tài)圈已逐步形成，金融科技已經(jīng)是眾多銀行補短板、促創(chuàng)新、擴規(guī)模的重要措施，并成為很多商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)效率、進行風(fēng)險管控的有力抓手。從宏觀來看，金融科技與銀行業(yè)的結(jié)合使得銀行有了充實的發(fā)展彈性和市場廣度，整體金融業(yè)市場漸趨專業(yè)化、數(shù)據(jù)化和多元化。《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和 2035年遠景目標綱要》提出，要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革，指明了未來數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展方向與目標要求。

就目前的發(fā)展態(tài)勢來看，2020年銀行業(yè)信息科技資金總投入2078億元，增量約400億元，同比增幅達20%。經(jīng)過研究分析，我國銀行機構(gòu)體系的數(shù)字化水平在宏觀發(fā)展的同時，存在較為明顯的分層情況：大型銀行已成為銀行金融科技發(fā)展的“主力軍”，中小銀行發(fā)展較為緩慢。據(jù)統(tǒng)計，2019年，我國四大行均將超過100億元的資金投入科技建設(shè)中；2020年，17家全國性銀行科技投資為1451億元，六大行達到956.86億元。

相比大型銀行與金融科技巨頭的緊密結(jié)合，中小銀行在資本、技術(shù)、人才資源方面都與其相差甚遠。中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更需要加強金融科技賦能，找準自身發(fā)力點，精準分析自身業(yè)務(wù)需求，深度挖掘中小銀行的特殊性和市場需求，更好更快地構(gòu)建適應(yīng)自己發(fā)展的金融科技體系架構(gòu)。

1 中小銀行金融科技發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

中小銀行在金融創(chuàng)新上也取得了一定的成就，從之前裹挾于互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中被動前行，到現(xiàn)在將銀行金融科技發(fā)展作為戰(zhàn)略目標，再到逐漸熟練把控與應(yīng)用新興技術(shù)，總體發(fā)展趨勢向好。

1.1 金融科技強化融合，科技基礎(chǔ)平臺建設(shè)

打造好堅實的基底是后續(xù)發(fā)展的必要條件，將金融科技有效運用在銀行筑基是目前發(fā)展的前景戰(zhàn)略。例如，華夏銀行自主開發(fā)了新一代云原生應(yīng)用開發(fā)平臺以推進企業(yè)級架構(gòu)重塑，并完成核心系統(tǒng)重構(gòu)、完善分行特色業(yè)務(wù)云平臺效能、打造金融科技產(chǎn)品超市等；浙商銀行也在云計算、人工智能、5G技術(shù)方面取得了初步成果，推進了自主可控LaaS、PaaS云平臺建設(shè)工程及5G消息銀行、網(wǎng)絡(luò)模式優(yōu)化等。

1.2 “云+”架構(gòu)轉(zhuǎn)型啟程，多種合作模式初試

招商銀行在2021年戰(zhàn)略決策中提出：本行將致力于推進總分行及子公司應(yīng)用系統(tǒng)全面上云，打造企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺和技術(shù)中臺，賦能內(nèi)外部合作伙伴，推動數(shù)據(jù)中心向云計算中心轉(zhuǎn)型；平安銀行也將運維一體化工具平臺“星鏈平臺”(Starlink)作為部署推廣的重點，據(jù)統(tǒng)計，已有超過97%的應(yīng)用通過Starlink平臺發(fā)布。由此可看出，目前我國中小銀行多采用立體化的發(fā)展措施，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟并與金融機構(gòu)進行技術(shù)合作，意在多方共贏基礎(chǔ)上實現(xiàn)自身突破。

1.3 AI科技賦能智能客服，客戶體驗向好

當(dāng)今，AI智能的應(yīng)用技術(shù)發(fā)展現(xiàn)已較為成熟，例如浦發(fā)銀行構(gòu)建打造的“浦發(fā)大腦”語言與聽覺中樞，可以實現(xiàn)電話銀行基于自然語言的人機智能產(chǎn)品推薦、業(yè)務(wù)咨詢等智能場景化服務(wù)，服務(wù)占比85%以上。零售業(yè)務(wù)持續(xù)推動全面AI化已成常態(tài)，對于AI Bank的建設(shè)成為科技隊伍的主要方向。

1.4 產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型發(fā)展豐富，銀行客戶黏性提高

中小銀行的規(guī)模、政策的制定和執(zhí)行相比大銀行更加靈活，同時也利于進行產(chǎn)品創(chuàng)新以更快適應(yīng)市場需要。其利用網(wǎng)點下屬地區(qū)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的緊密聯(lián)系，更容易獲得消費者的信賴，從而提高客戶黏性。如恒豐銀行截至2021年6月，累計建設(shè)金融科技項目453項，覆蓋零售、普惠、公司等重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)推出“夢想貸”“人才貸”等金融產(chǎn)品服務(wù)。

2 中小銀行金融科技發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題

由實際發(fā)展來看，中小銀行在金融科技發(fā)展中，其內(nèi)部壓力和外部環(huán)境仍存在客觀不足及有待解決的痛點問題。

2.1 金融資源區(qū)位分布失衡，資產(chǎn)配置難

中小銀行相較于國有大行、股份制銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上面臨著更大的壓力。首當(dāng)其沖的就是資金的約束和金融資源區(qū)位分布失衡的問題，由于國有大型銀行的政策優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，可投資于金融科技發(fā)展的基金較多，而中小銀行經(jīng)驗少，投入的成本高且短時間內(nèi)很難獲得回報。部分中小銀行在融資系統(tǒng)覆蓋范圍和風(fēng)控機制上也存在短板，仍存在難以對沖交易風(fēng)險等問題。

2.2 金融科技人才短缺，復(fù)合型人才團隊建設(shè)少

人才之戰(zhàn)是銀行金融科技之戰(zhàn)的核心。科技人才是行內(nèi)最為寶貴的資源，打造一個業(yè)務(wù)熟練技術(shù)優(yōu)良的復(fù)合型金融科技人才隊伍，是發(fā)展一家銀行金融科技應(yīng)用的關(guān)鍵。受經(jīng)營區(qū)域、薪酬待遇的限制，人才往往會流入國有大行，中小銀行很難吸引金融科技的優(yōu)質(zhì)人才，這對其進一步自主研發(fā)產(chǎn)品應(yīng)用市場產(chǎn)生了較大的阻礙。

2.3 大數(shù)據(jù)風(fēng)險管控責(zé)任大，抗風(fēng)險能力弱

近年來，國際國內(nèi)的經(jīng)濟形勢更為嚴峻復(fù)雜，新冠疫情的持續(xù)給企業(yè)、銀行帶來的沖擊仍難以平復(fù)。通過分析銀保監(jiān)會公布的銀行不良貸款數(shù)據(jù)可以看出，部分地區(qū)中小銀行不良貸款率較高，而由于中小銀行對于信息大數(shù)據(jù)分析能力有限，風(fēng)險管控系統(tǒng)控制力弱，利用大數(shù)據(jù)化解風(fēng)險成為難點，亟須解決。

2.4 同質(zhì)化競爭嚴重，自身特色發(fā)掘缺失

現(xiàn)階段，中小銀行都面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技進一步發(fā)展的問題，各銀行之間的發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位差異化不明顯，同類產(chǎn)品同質(zhì)化且競爭激烈。對于消費者來講，業(yè)務(wù)選擇以價格為依據(jù)，各銀行想要留住客戶只能通過打價格戰(zhàn)，這不僅降低了銀行的盈利能力，也使資產(chǎn)負債管理的壓力增加。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競爭壓力大，沖擊挑戰(zhàn)多

除了銀行業(yè)內(nèi)部帶來的一系列壓力，外部環(huán)境變勢和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)也給中小銀行發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。自支付寶、余額寶等金融軟件產(chǎn)品相繼推出，以阿里巴巴、騰訊為代表的科技企業(yè)進入金融領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)科技公司與銀行業(yè)務(wù)相融合形成的新型金融業(yè)態(tài)對中小銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強烈的沖擊。

3 中小銀行金融科技發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策

針對上述問題及對中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探析，筆者結(jié)合中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀提出以下可行性對策。

3.1 整體完善運營機制，以人才強化內(nèi)驅(qū)合力

一個優(yōu)良的金融科技團隊能夠從內(nèi)部聯(lián)動強大合力，其形成的穩(wěn)定暢通的聯(lián)動機制是銀行內(nèi)部運營的技術(shù)基礎(chǔ)，這就需要吸納系統(tǒng)性、全面性的金融科技人才。中小型銀行可以利用有效資源打造銀行數(shù)字化運營環(huán)境，通過設(shè)立銀行科技獨立部門，提高工作效率和創(chuàng)新能力，加大人才引進力度，建立科學(xué)高效的人才保障機制，創(chuàng)新復(fù)合型人才培養(yǎng)機制，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的人才激勵機制以及復(fù)合型人才培養(yǎng)留用機制。

3.2 探索差異化發(fā)展道路，確立特色化發(fā)展路徑

中小銀行應(yīng)當(dāng)正視自身與國有大行的差距，從自身實際情況出發(fā)，制定的戰(zhàn)略應(yīng)與自身資源稟賦和環(huán)境條件相適應(yīng)，找準不同地區(qū)發(fā)展突破口，連接當(dāng)?shù)卣?、商戶等方面的客戶資源，分析目標客戶的需求，量體裁衣，創(chuàng)新出個性化產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展初期應(yīng)完善總體頂層設(shè)計，明確重點科技項目，并注重深化科技在重點領(lǐng)域的應(yīng)用，確保項目先進性和實用性，從而使已完成領(lǐng)域形成一定的示范效應(yīng)，集中力量于重點特色領(lǐng)域，形成自身獨有的市場競爭力。

3.3 利用中小銀行屬性，聚焦“三農(nóng)”普惠業(yè)務(wù)

中小銀行大多依托于當(dāng)?shù)貐^(qū)位特色，旨在為中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民提供富有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诜?wù)，是為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)及地方普惠金融發(fā)展的主力軍。中小銀行應(yīng)當(dāng)利用這一屬性，主動下沉服務(wù)，抓住地域優(yōu)勢，聚焦“三農(nóng)”普惠業(yè)務(wù)，踏實深耕普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)有限資源的合理配置，將地方特色金融服務(wù)與金融科技相結(jié)合，全力做精、做全、做透相關(guān)業(yè)務(wù)，在零售業(yè)領(lǐng)域打造符合自身特點的競爭優(yōu)勢，服務(wù)于本地生產(chǎn)生活，使小微企業(yè)、當(dāng)?shù)匕傩涨袑嵉玫綄嵒荨?/p>

3.4 加強內(nèi)部控制體系，防控金融風(fēng)險

中小銀行在金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中存在一定的經(jīng)濟風(fēng)險，因此既要做好金融科技長期投入的戰(zhàn)略規(guī)劃，也要建立好數(shù)據(jù)治理體系以加強風(fēng)險識別監(jiān)管，積極承擔(dān)風(fēng)險管理責(zé)任。(1)要重視打造強有力的數(shù)字化根基，利用“大數(shù)據(jù)”“云計算”等金融科技的優(yōu)勢，精準提取有價值信息，促進金融業(yè)務(wù)拓展定向化。(2)要將多種策略結(jié)合并舉，加強風(fēng)險識別能力，嚴格把控風(fēng)險底線，重視數(shù)據(jù)的保存收錄，實現(xiàn)風(fēng)險管控數(shù)字化，加強數(shù)據(jù)庫安全建設(shè)，保護客戶權(quán)益和銀行利益，防范金融科技風(fēng)險。

3.5 實現(xiàn)多元化整合，加強多媒體渠道協(xié)同

由于新冠疫情的持續(xù)而采取的非接觸式服務(wù)，更需要中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中注重打造金融科技生態(tài)圈，建設(shè)全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)治理平臺，從多維度、多方面進行數(shù)據(jù)整合，挖掘潛在利潤價值和創(chuàng)新因素，實現(xiàn)精準服務(wù)匹配。首先，中小銀行應(yīng)當(dāng)對平臺理念予以強化，通過全平臺渠道精準服務(wù)每項業(yè)務(wù)、每位客戶，利用數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)平臺與后臺人工操作流暢銜接，提升整體作業(yè)效率，降低銀行運營成本。其次，要加強與相關(guān)企業(yè)、媒體的協(xié)同合作，高效率、高質(zhì)量地把握好傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代電商平臺、新媒體平臺、初創(chuàng)金融科技公司的合作，隨時代發(fā)展而創(chuàng)新，在銀行轉(zhuǎn)型時代把握優(yōu)勢。

4 結(jié)語

中小銀行的金融科技發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。新冠疫情的持續(xù)加劇了銀行業(yè)的競爭，中小銀行應(yīng)從多方面剖析自身實力，以頂層統(tǒng)籌全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，積極將金融科技與業(yè)務(wù)深度結(jié)合，整合線上、線下有利資源，因地制宜，立足于打造各中小銀行特色差異化產(chǎn)品服務(wù)，實現(xiàn)發(fā)展創(chuàng)新，在市場競爭中穩(wěn)步發(fā)展，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量與效率。