張胡旭 寧波銀行股份有限公司湖州分行

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模壯大，尤其是小微企業(yè)的數(shù)量增加較快，在企業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的過程中，都需要充足的資金支持。對小微企業(yè)而言也是這樣，要正確看待小微企業(yè)在經(jīng)營管理過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和各種不確定因素，在當(dāng)代的技術(shù)發(fā)展過程中，解決此類問題。商業(yè)銀行要加強(qiáng)創(chuàng)新學(xué)習(xí)，促進(jìn)現(xiàn)代化的發(fā)展服務(wù)為小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)和信貸服務(wù)，改善經(jīng)營模式，促進(jìn)服務(wù)能力和競爭實(shí)力的提升。貸款并非商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)工作，不過是商業(yè)銀行提升效益的重要方式。在銀行競爭日漸激烈的狀態(tài)下，商業(yè)銀行也要分析小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的問題和體現(xiàn)的全面商機(jī)，要改正傳統(tǒng)模式下的工作問題，擴(kuò)大發(fā)展空間促進(jìn)競爭實(shí)力的提升。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融并非只是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的金融服務(wù)，而是基于互聯(lián)網(wǎng)思維開展的金融行業(yè)，要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行技術(shù)支持，促進(jìn)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，也可稱為科技金融和新技術(shù)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是超越互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也就是計(jì)算機(jī)技術(shù)本身主體，核心是先進(jìn)的技術(shù)而非人，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體現(xiàn)了一種全新而具有創(chuàng)新意義的發(fā)展模式，并非傳統(tǒng)金融技術(shù)的改革換代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的特征主要體現(xiàn)在：首先是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為金融發(fā)展的技術(shù)支持，通過分析客戶數(shù)據(jù)來了解，客戶可能會出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)生成整體信息進(jìn)行篩選和檢索，再利用云計(jì)算處理開展信息的分析管理，針對用戶的具體需求和信息挖掘的實(shí)際基礎(chǔ)，促進(jìn)相關(guān)問題的解決。其次是采用點(diǎn)對點(diǎn)的直接交易模式進(jìn)行金融資源的匹配與合理分析，將資金需求和金融產(chǎn)品的供給需求，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行匹配，若能達(dá)成雙方需求，便可直接進(jìn)行交易，整體交易環(huán)境保持公平公正，避免交易成本的無端消耗也實(shí)現(xiàn)更全面的金融服務(wù)。再者，是利用互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺促進(jìn)資金的交易實(shí)現(xiàn)有效轉(zhuǎn)移提現(xiàn)，發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)的作用。

（二）小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

目前，在國家政策方面，中國人民銀行通過定向降準(zhǔn)等一系列貨幣政策，降低了小微企業(yè)的貸款難度，避免小微型企業(yè)出現(xiàn)融資困難，也為私營企業(yè)的商業(yè)發(fā)展提供機(jī)會。在銀行戰(zhàn)略發(fā)展方面，小微企業(yè)已經(jīng)融入未來金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性的發(fā)展目標(biāo)，在創(chuàng)新服務(wù)方面，針對小微企業(yè)提供了更加全面的個性化服務(wù)，出臺了多種形式的小微金融產(chǎn)品，能夠促進(jìn)資本分配效率的提升也更加關(guān)注發(fā)展過程中的問題所在?？梢哉f，當(dāng)前階段小微企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)有了較大提升，實(shí)現(xiàn)了一定程度的優(yōu)化升級，也促進(jìn)小微企業(yè)金融發(fā)展成效的體現(xiàn)[1]。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)存在的問題

（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制不健全

商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)常會出現(xiàn)管理機(jī)制不健全的現(xiàn)象，這導(dǎo)致許多小微企業(yè)在接受審批的過程中，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)披露性不足，很難在簡化不足的情況下得到所需金額，也抑制了小微企業(yè)商業(yè)發(fā)展。許多商業(yè)銀行受傳統(tǒng)觀念影響，更愿意與大企業(yè)進(jìn)行貸款合作，認(rèn)為小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，容易出現(xiàn)信用危機(jī)，不愿與小微企業(yè)展開貸款合作。這是由于商業(yè)銀行缺乏科學(xué)合理的貸款定價(jià)模型，以及大部分小微企業(yè)也無法提供詳細(xì)而明確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。這也進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款數(shù)據(jù)增長與小微企業(yè)信貸需求增長不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象。在持續(xù)進(jìn)展的過程中，商業(yè)銀行形成了固有的信貸手續(xù)和整體流程，但對接的客戶多為大型企業(yè)，這種流程很難直接運(yùn)用于小微企業(yè)，也不利于小微企業(yè)貸款項(xiàng)目的實(shí)踐。這體現(xiàn)了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制不健全的問題，對商業(yè)銀行的整體發(fā)展和小微企業(yè)的商業(yè)發(fā)展都有不良影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶規(guī)模減小，缺少科學(xué)有效的融資管理環(huán)境。

（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率問題

目前來看，我國商業(yè)銀行在不斷轉(zhuǎn)變現(xiàn)代服務(wù)模式，也針對小微企業(yè)提供了多種貸款服務(wù)，但從具體情形來看，商業(yè)在實(shí)際服務(wù)的過程中容易出現(xiàn)同質(zhì)化服務(wù)，也并未明確了解小微企業(yè)的服務(wù)需要。不同的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)模式不同，所需要的融資需求也各不相同，商業(yè)銀行認(rèn)為，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低，缺乏強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，可能會以敷衍的態(tài)度對待小微企業(yè)的信貸服務(wù)管理，也導(dǎo)致服務(wù)效率較低。另外，小微企業(yè)通常需要耗時(shí)較短而金額較少的貸款，但商業(yè)銀行很難在短時(shí)間內(nèi)跳過不同的工作手續(xù)，為小微企業(yè)辦理貸款，很難完全實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的開發(fā)與完善，導(dǎo)致對小微企業(yè)的信貸服務(wù)效率較低。

（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品不足

近幾年，隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展模式出現(xiàn)改變，銀行針對小微企業(yè)也提供了更多的個性化金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的商業(yè)貸款提供助力，促進(jìn)小微企業(yè)商業(yè)發(fā)展。具體發(fā)展來看，商業(yè)銀行在不同階段的業(yè)務(wù)名稱不同，但本身性質(zhì)非常相似，也容易出現(xiàn)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象。對小微企業(yè)來說，各自的產(chǎn)業(yè)不同，開展的商業(yè)服務(wù)和商品經(jīng)營特點(diǎn)也各不相同，需要的資金提供模式也自然不同，我國部分銀行并未實(shí)現(xiàn)規(guī)范性管理，缺乏現(xiàn)代化的管理機(jī)制或者沒有合理的金融服務(wù)產(chǎn)品。銀行難以為小微企業(yè)提供真正符合現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況的資金支持，也難以促進(jìn)競爭實(shí)力的增強(qiáng)。在普遍情況下，我國小微企業(yè)的信貸需求具有出賬時(shí)間短、借貸頻率高、單次數(shù)額小和償還周期較短等特點(diǎn)。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行規(guī)范性管理。但目前階段，由于我國貨幣政策等因素，一部分小微企業(yè)選擇轉(zhuǎn)型，在此過程中，會出現(xiàn)大額度和長期性的貸款，需要商業(yè)銀行會根據(jù)自身利益拒絕提供長期和大額度的資金支持，這并不利于小微企業(yè)的整體發(fā)展，很難促進(jìn)小微企業(yè)的商業(yè)轉(zhuǎn)型，這也體現(xiàn)商業(yè)銀行在小微企業(yè)現(xiàn)代服務(wù)方面的產(chǎn)品不足和服務(wù)不足[2]。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)優(yōu)化策略

（一）健全服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化信貸全過程服務(wù)

商業(yè)銀行需要優(yōu)化信貸全過程服務(wù)，促進(jìn)服務(wù)機(jī)制的健全。其一，要構(gòu)建利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。根據(jù)實(shí)際情況開展信貸服務(wù)，即根據(jù)小微企業(yè)的具體狀況展開分析。銀行要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級劃分，要根據(jù)實(shí)情進(jìn)行還貸安排，降低小微企業(yè)償還風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能促進(jìn)服務(wù)工作的良性循環(huán)，才能有效提升銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)商業(yè)合作的有效進(jìn)行。其二，要建立獨(dú)立的核算機(jī)制。小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模與大型企業(yè)客戶有所不同，要根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行貸款數(shù)據(jù)的單獨(dú)核算，從而確保能夠明確考察小微企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。其三，實(shí)現(xiàn)高效合理的審批，建立完善的管理機(jī)制。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，且涉及范圍較多，消耗時(shí)間較長，并不符合小微企業(yè)貸款的緊急需求，這需要在開展小微企業(yè)貸款審批時(shí)，盡可能簡化流程，免去不必要的手續(xù)和步驟，真正實(shí)現(xiàn)有效審批，針對小微企業(yè)的信用情況，制定合理的審批辦法并獨(dú)立執(zhí)行。其四，建立完善的激勵機(jī)制與約束機(jī)制，減輕工作人員負(fù)擔(dān)，給員工自由發(fā)展的機(jī)會與空間。促使小微企業(yè)的信貸工作人員與個人工作績效緊密聯(lián)系，形成對工作人員的有效震懾，約束工作人員恪守職業(yè)道德。其五，要構(gòu)建現(xiàn)代化的專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制。要求安排專業(yè)人員開展工作，解決貸款過程中出現(xiàn)的小概率問題，在工作的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行有效溝通，解決發(fā)展問題。其六，建立完善流暢的信息通報(bào)制度。要及時(shí)搜集可靠的違約客戶信息，并且上報(bào)給上級部門，確保納入信貸審批的整體環(huán)節(jié)中，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)商業(yè)行為和信用行為的有效約束，也促進(jìn)現(xiàn)代社會信用環(huán)境的良好構(gòu)建，從而避免銀行遭受難以挽回的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化服務(wù)管理，提高服務(wù)效率

要推動小微企業(yè)的高速發(fā)展，需要根據(jù)小微企業(yè)的需求變化，促進(jìn)資金分類，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的有效服務(wù)，真正提升服務(wù)管理質(zhì)量，促進(jìn)服務(wù)效率的提升。既要尊重小微企業(yè)的需求，緩解發(fā)展矛盾，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化設(shè)計(jì)，進(jìn)行全面改進(jìn)，也要做好具體安排，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，針對小微企業(yè)做好統(tǒng)籌規(guī)劃，避免采用完全統(tǒng)一的信貸服務(wù)模式，盡量實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展，促進(jìn)金融產(chǎn)品的有效改進(jìn)。根據(jù)現(xiàn)代金融發(fā)展模式，要利用創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)金融為小微企業(yè)提供現(xiàn)代服務(wù)的模式升級，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。促使小微型企業(yè)能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在短時(shí)間內(nèi)獲取到充足資金。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，強(qiáng)化服務(wù)管理，提高服務(wù)效率，同時(shí)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。

要樹立全新的發(fā)展理念，以小微企業(yè)的發(fā)展權(quán)益為金融服務(wù)的主要目的。商業(yè)銀行也要立足自身，做好商業(yè)定位，提升服務(wù)質(zhì)量。采用良好的服務(wù)態(tài)度對待任何服務(wù)工作，要正確看待小微企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)行小微企業(yè)的金融服務(wù)引導(dǎo)，為其提供更加全面而合理的客觀服務(wù)，促進(jìn)現(xiàn)代化服務(wù)意識的養(yǎng)成。還要強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)識別意識，引導(dǎo)小微型企業(yè)注重風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理力度，加強(qiáng)現(xiàn)代文化建設(shè)，明確風(fēng)險(xiǎn)識別與企業(yè)發(fā)展之間的聯(lián)系，并做好有效管理，針對小微企業(yè)貸款的不同階段和各個步驟做好有效控制，若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)處理并找出原因，做好后續(xù)的合理管控。商業(yè)銀行要根據(jù)小微企業(yè)需要，提供全面的金融服務(wù)，減輕工作壓力，實(shí)現(xiàn)全面的周密服務(wù)。小微企業(yè)管理者更要融入科學(xué)的思考理念，充分融入與商業(yè)銀行的溝通合作之中，促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)質(zhì)量提升[3]。

（三）不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品

目前階段，國內(nèi)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率較高，小微企業(yè)數(shù)量多且各有不同的需求，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)際要求，以此為導(dǎo)向，促進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)品的開發(fā)，為小微企業(yè)打造能夠?qū)崿F(xiàn)個性化服務(wù)的信貸商品體系。要根據(jù)不同情況進(jìn)行信貸服務(wù)產(chǎn)品的推出，比如江蘇省農(nóng)商銀行研發(fā)出了230多個針對小微企業(yè)的信貸服務(wù)產(chǎn)品，包括“生意貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“稅信貸”“微保貸”等，主要目的是促進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)水平的提升，要求滿足小微企業(yè)的金融發(fā)展需求，也促進(jìn)現(xiàn)代化服務(wù)工作的改進(jìn)。這些小微型信貸服務(wù)產(chǎn)品既能提供多樣化的金融服務(wù)，也能以多種方式提供線上服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、自助銀行、24小時(shí)服務(wù)熱線等，能夠?yàn)樾∥⑿推髽I(yè)的信貸服務(wù)產(chǎn)品使用者提供更多便利，也促進(jìn)小微企業(yè)貸款客戶規(guī)模的增加和貸款需求的增量。

在增信措施上，可采用創(chuàng)意擔(dān)保的形式解決小微企業(yè)缺乏抵押物的現(xiàn)象，幫助做好小微企業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)品的推廣工作，更大程度上降低借貸標(biāo)準(zhǔn)，最大程度上解決小微企業(yè)“貸款難，融資難”問題?？梢圆捎玫牡仲|(zhì)押貸款類型有很多，包括存單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押和保單質(zhì)押等，不同種類的抵質(zhì)押模式各有各的特色，多種融資產(chǎn)品可以為小微企業(yè)提供全面化的服務(wù)。還要推動農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)的加強(qiáng)，推出專項(xiàng)產(chǎn)品，幫助涉農(nóng)小微企業(yè)緩解融資困難的問題，同時(shí)要求金融機(jī)構(gòu)與其他管理部門促進(jìn)合作，實(shí)現(xiàn)有效溝通，完善合作機(jī)制。

在貸款審批上，要采取科學(xué)合理的貸款評判機(jī)制，根據(jù)實(shí)際需要調(diào)查企業(yè)信息，要反復(fù)核實(shí)小微企業(yè)的信息真實(shí)性，確保將真實(shí)數(shù)據(jù)提供到審核平臺上，還可以針對創(chuàng)業(yè)型和成長型企業(yè)推出由政府、金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司共同承保的融資產(chǎn)品，比如江蘇地區(qū)的“蘇抵貸”“泰興保”等，既要滿足小微企業(yè)的個性化需求，也要給創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)更多的發(fā)展動力，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)體制的完善與健全。建立健全的管理機(jī)制和審核機(jī)制，提升審核效率，改進(jìn)發(fā)展過程中的問題。

根據(jù)小微企業(yè)的需求，推出外貿(mào)貸款產(chǎn)品，滿足外貿(mào)企業(yè)的結(jié)算需要。外貿(mào)企業(yè)和其他企業(yè)相比較，有一定的特殊性，在進(jìn)行融資工作時(shí)，也需要建立更為復(fù)雜的合作體系。針對企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，可以提出全新的管理機(jī)制，促進(jìn)個性化外貿(mào)融資產(chǎn)品的推出。并且還要與其他國家、地區(qū)的銀行建立合作關(guān)系，促進(jìn)代理關(guān)系的發(fā)展，為外貿(mào)企業(yè)提供更加全面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)結(jié)算服務(wù)工作的有效進(jìn)行。例如：可根據(jù)外貿(mào)企業(yè)的具體需求和融資需要，推出出口信用證押匯、托收押匯、發(fā)票融資等服務(wù)項(xiàng)目。

當(dāng)前來看，我國商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展過程中還是存在一些問題，尤其是在金融支持方面缺乏有效作用，應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行的自身發(fā)展?fàn)顩r，明確未來階段的發(fā)展過程中，需要更加關(guān)注小微企業(yè)資源分布不均衡的現(xiàn)象，并且明確小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，將其作為銀行服務(wù)的主要對象，促進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量工作的完善。小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要力量是非常顯著的，做好小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)支持工作是政府部門和金融機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)，也是促進(jìn)社會穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化社會金融服務(wù)的重要方式。為了改變傳統(tǒng)發(fā)展模式，促進(jìn)小微企業(yè)的良好發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)銀行對小微企業(yè)的金融支持作用，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化改進(jìn)，也促進(jìn)小微企業(yè)的整體發(fā)展和服務(wù)水平提升。

四、結(jié)語

目前來看，我國商業(yè)銀行在促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展過程中，依舊存在一些問題，比如支持力度不足、產(chǎn)品不匹配、審批流程復(fù)雜等，商業(yè)銀行很難完全承擔(dān)起自身在促進(jìn)小微企業(yè)過程中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，應(yīng)當(dāng)充當(dāng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的社會角色，促進(jìn)服務(wù)水平的提升，根據(jù)小微企業(yè)的具體信貸需求，構(gòu)建現(xiàn)代化的服務(wù)模式，促進(jìn)服務(wù)水平的提升，為未來的金融服務(wù)行業(yè)樹立標(biāo)桿，為小微企業(yè)的未來發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。