鄭 軍,郭曉晴

(安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030)

一、引言及文獻(xiàn)綜述

黨的十九大報告中指出，要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展。鄉(xiāng)村組織振興是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政治保障。而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將帶來我國鄉(xiāng)村的飛速發(fā)展，解決我國城鄉(xiāng)割裂的問題?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》指出，要以法律制度為支撐，從政府、社會、群眾多個主體出發(fā)，健全鄉(xiāng)村治理體系，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村組織振興。2021年中央國務(wù)院1號文件《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出，要推動落實我國農(nóng)村地區(qū)的壽險發(fā)展，落實城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險待遇確定和正常調(diào)整機制。2021年農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到5398元，實際增長16.3%，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展的同時，需要大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)壽險作為支持(1)數(shù)據(jù)來源：人民日報，http://www.gov.cn/xinwen/2021-04/21/content_5600964.htm，2021-04-21。。農(nóng)村組織創(chuàng)新能提高農(nóng)村社會運行效率[1]。農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新是通過壽險組織與農(nóng)村組織的協(xié)調(diào)合作，優(yōu)化現(xiàn)有的組織制度[2]。其目的是實現(xiàn)農(nóng)村壽險的高速發(fā)展，進(jìn)而提高保險在農(nóng)村社會保障的占比，為減輕政府財政壓力、構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系提供助力。農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新能增加農(nóng)村居民收入，并提高農(nóng)村社會保障水平。鄉(xiāng)村組織振興的主要內(nèi)容包括了構(gòu)建保障體系和增加鄉(xiāng)村組織經(jīng)濟能力，而農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對經(jīng)濟和保障有影響。因此本文用收入和社會保障水平來衡量鄉(xiāng)村組織振興，并探究壽險制度創(chuàng)新對其的影響狀況。

農(nóng)村壽險是構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分，因此壽險與農(nóng)村組織的制度創(chuàng)新對實現(xiàn)鄉(xiāng)村組織振興至關(guān)重要。那么，農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對組織振興的收入維度有何影響？農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對組織振興的保障維度又有何影響？本文從理論和實證兩個方面進(jìn)行探討，通過聚焦于壽險與農(nóng)村組織制度創(chuàng)新，探討其組織制度創(chuàng)新路徑，為建立全面的農(nóng)村居民保障機制提出建議。

我國農(nóng)村壽險制度正在經(jīng)歷革新階段。一是農(nóng)村養(yǎng)老保險的組織制度創(chuàng)新，帶來了農(nóng)村家庭的經(jīng)濟福利。在養(yǎng)老保險領(lǐng)域，有學(xué)者提出，要優(yōu)化多層次養(yǎng)老保險制度設(shè)計,推進(jìn)退休制度改革,建立養(yǎng)老金收繳、給付動態(tài)調(diào)整機制，進(jìn)而實現(xiàn)該領(lǐng)域的制度創(chuàng)新[3]。如農(nóng)村社會養(yǎng)老保險計劃,通過組織制度創(chuàng)新為農(nóng)村老人提供經(jīng)濟福利[4]。二是農(nóng)村醫(yī)療保險的制度創(chuàng)新為農(nóng)村地區(qū)解決看病難、看病貴提供了解決方案。農(nóng)村醫(yī)療保險的制度創(chuàng)新方向是調(diào)整福利化、籌資渠道和資金發(fā)放渠道[5]，這種創(chuàng)新顯著提高了中老年農(nóng)村居民的住院治療利用率，特別是在貧困地區(qū)[6]。該項制度創(chuàng)新將鄉(xiāng)村居民從非正式的醫(yī)療保健轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村診所[7]。三是農(nóng)村商業(yè)壽險的組織制度創(chuàng)新需要更考量當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點。研究表明，農(nóng)村地區(qū)的人口數(shù)量及結(jié)構(gòu)對保費定價有一定影響[8]。例如農(nóng)村小額人身保險，其特點決定了適合在農(nóng)村組織中運行[9]。該類保險在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了重大作用，包括撬動財政資金，彌補救災(zāi)缺口和防止農(nóng)戶返貧[10]。在農(nóng)村地區(qū)，試點支持性政策對于中國農(nóng)村壽險的發(fā)展具有顯著的推動作用[11]。通過組織制度創(chuàng)新,可有效實現(xiàn)農(nóng)村壽險市場的業(yè)務(wù)拓展[12]。

鄉(xiāng)村組織振興的影響因素有以下幾點：第一，村集體經(jīng)濟組織是落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵實施主體，堅持系統(tǒng)思維的土地使用制度創(chuàng)新則是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵切入點[13-14]。第二，村組織結(jié)構(gòu)會對鄉(xiāng)村組織振興產(chǎn)生影響[15]。與政府組織不同，鄉(xiāng)村組織大多由農(nóng)村居民自發(fā)組織，組織活動范圍覆蓋面廣，經(jīng)營成本低，因此村組織結(jié)構(gòu)的有效布局是鄉(xiāng)村組織振興的基石。第三，地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，及基層政府培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的行動影響了鄉(xiāng)村組織振興[16]。不同類型的壓力型體制下形成的分層治理結(jié)構(gòu)、政企關(guān)系、產(chǎn)業(yè)培育方式最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育出現(xiàn)差異化結(jié)果[17]。第四，以農(nóng)民為主體的組織建設(shè)狀況對鄉(xiāng)村組織振興有一定影響。農(nóng)戶組織化建設(shè)是延伸和鞏固農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要途徑[18]。這是因為，農(nóng)民主體性是經(jīng)濟主體、環(huán)境主體、文化主體、治理主體和價值主體的統(tǒng)一[19]。

雖然已有文獻(xiàn)對農(nóng)村壽險、組織制度創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了較多研究，但需要注意的是，現(xiàn)有農(nóng)村壽險組織面臨的困境是，農(nóng)村居民的社會保障水平整體較低，由于經(jīng)濟文化等因素影響，農(nóng)村居民對壽險仍抱有觀望態(tài)度，商業(yè)壽險較難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。此外，現(xiàn)有文獻(xiàn)鮮有從制度創(chuàng)新角度探討農(nóng)村壽險組織對鄉(xiāng)村組織振興的作用效果。本文構(gòu)建了一個道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)模型，從理論上分析農(nóng)村壽險的協(xié)調(diào)創(chuàng)新、組織制度創(chuàng)新與鄉(xiāng)村組織振興的關(guān)系。在理論研究的基層上，本文將利用中國勞動經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫等宏觀數(shù)據(jù)，對農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新展開經(jīng)驗研究，并對其作用機制展開深入分析。

與現(xiàn)有研究相比，本文的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在以下兩個方面：(1)構(gòu)建了農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新通過增加農(nóng)村居民收入和社會保障水平，促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興的生產(chǎn)函數(shù)模型，從理論上分析了隨著制度創(chuàng)新實施，社會生產(chǎn)的效率提升，從而增加了居民收入和保障水平，而經(jīng)濟和保障水平的提高正是鄉(xiāng)村組織振興的體現(xiàn)。(2)利用中國勞動經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫等宏觀數(shù)據(jù)，對組織制度創(chuàng)新影響農(nóng)村居民收入及保障水平的作用情況展開經(jīng)驗研究。研究發(fā)現(xiàn)，組織制度創(chuàng)新對二者都呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)，并且收入和保障的影響系數(shù)存在差異。表現(xiàn)在制度創(chuàng)新對收入的影響大于社會保障水平，這說明居民收入更容易受到制度創(chuàng)新的影響。

二、理論模型與研究假設(shè)

農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新是指將新組織形態(tài)與壽險制度進(jìn)行協(xié)調(diào)，使其更好地維護(hù)農(nóng)村居民的利益[20]。鄉(xiāng)村組織振興是指在農(nóng)村基層地區(qū)，由農(nóng)民與政府的有機結(jié)合組織能正確發(fā)揮其在鄉(xiāng)村振興中的作用。制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，隨著外界環(huán)境的變化或自身理性程度的提高，人們會不斷要求制度的更新，以實現(xiàn)預(yù)期增加的收益。

(一)制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入的影響分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)的論述，決定一個社會產(chǎn)出水平的因素，除了資本和勞動兩種生產(chǎn)要素以及二者的技術(shù)水平之外，還有社會所實施的制度。但是，制度與資本、勞動、技術(shù)并不處于同一層次，制度并不直接參與生產(chǎn)過程，而只是為生產(chǎn)主體使用資本、勞動和技術(shù)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營提供規(guī)則和穩(wěn)定的可預(yù)期的環(huán)境，因此制度進(jìn)入生產(chǎn)函數(shù)的方式應(yīng)不同于資本、勞動和技術(shù)[21]?；诖丝紤]，可將含有制度變量的道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的一般形式設(shè)定為：

Y=Fz(A·K，B·L)

(1)

式(1)中，Y表示產(chǎn)出，K和L分別表示資本和勞動投入，A和B分別表示資本和勞動的技術(shù)水平。

農(nóng)村壽險組織與農(nóng)村組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新會影響組織的運行效率。根據(jù)前人研究可知，從財務(wù)柔性的視角出發(fā)，協(xié)調(diào)創(chuàng)新效應(yīng)能夠促進(jìn)組織的持續(xù)性創(chuàng)新[22]。根據(jù)《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》可知，制度創(chuàng)新的主要方向是加強國家創(chuàng)新體系建設(shè)和激發(fā)市場活力，即強調(diào)組織規(guī)模和組織效率的創(chuàng)新方向。農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新可以帶動組織制度變革，建立起適用于現(xiàn)有環(huán)境的制度體系，調(diào)動農(nóng)村基層組織的積極性，進(jìn)而提升組織效率；制度創(chuàng)新還可提高農(nóng)村壽險的市場化程度，擴大組織規(guī)模。結(jié)合前人探討農(nóng)村金融發(fā)展的制度創(chuàng)新指標(biāo)[23]，因此本文將組織規(guī)模和效率用于衡量組織制度創(chuàng)新Z。設(shè)g為農(nóng)村壽險組織規(guī)模，x為農(nóng)村壽險組織效率。則制度創(chuàng)新的表達(dá)式為：

Z=g·x

(2)

則農(nóng)村壽險組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新通過影響組織效率，對制度創(chuàng)新產(chǎn)生了一定影響。根據(jù)前人實證研究發(fā)現(xiàn)，制度優(yōu)勢可通過創(chuàng)新，對組織的生產(chǎn)效率產(chǎn)生一定影響[24]。

制度創(chuàng)新會通過生產(chǎn)效率影響生產(chǎn)函數(shù)。不同的制度創(chuàng)新水平，即使同樣的要素投入和技術(shù)水平，產(chǎn)出也可能不同。因此技術(shù)水平A和B為Z組成的函數(shù)，即為A(z)和B(z)。

(3)

(4)

其中N代表農(nóng)村壽險產(chǎn)品的種類數(shù)目，xAj代表壽險公司在農(nóng)村地區(qū)的第j種產(chǎn)品。設(shè)參數(shù)σ代表農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新Z之下資本與勞動之間的替代彈性，并設(shè)σ是由Z組成的函數(shù)。替代彈性是壽險組織制度創(chuàng)新函數(shù)的原因在于，壽險制度影響了壽險產(chǎn)品的分配方式，從而導(dǎo)致壽險產(chǎn)品的資本與技術(shù)間替代彈性的不同。由此得到式(5)：

(5)

式(2)中，參數(shù)σ和技術(shù)水平變量A與B均設(shè)置為壽險組織制度創(chuàng)新Z的函數(shù)。其中η為效率函數(shù)，α為分配參數(shù)，即作用于壽險產(chǎn)品資本和技術(shù)上的比例程度。在受到現(xiàn)有壽險制度創(chuàng)新的影響，農(nóng)村居民在生產(chǎn)過程得到的資本收入wAk和技術(shù)收入wBL分別為：

(6)

(7)

其中資本收入wAk代表了農(nóng)村居民的收入狀況。綜合(3)(5)(6)可知，

(8)

對(6)(7)式求導(dǎo)可知，由偏導(dǎo)可知，

(9)

該偏導(dǎo)體現(xiàn)了，壽險制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入具有正向影響。

根據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》可知，要構(gòu)建社會機構(gòu)參與鄉(xiāng)村組織振興的有效機制，發(fā)揮其經(jīng)濟作用。鄉(xiāng)村組織振興的發(fā)展?fàn)顩r可由組織生產(chǎn)能力得以體現(xiàn)，因此資本收入和技術(shù)收入的發(fā)展將帶來鄉(xiāng)村組織振興[25]。則綜合(5)(6)可知：

(10)

(11)

由于A>0,K>0，由(11)可知，鄉(xiāng)村組織振興Y受到農(nóng)村居民收入wAk的正向影響，即農(nóng)村居民的收入通過制度創(chuàng)新正向影響了鄉(xiāng)村組織振興。

因此得出假設(shè)1：農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對鄉(xiāng)村組織振興的經(jīng)濟層面有正向影響。壽險組織與農(nóng)村組織的協(xié)調(diào)發(fā)展會帶動組織的運行效率，并影響農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新。制度創(chuàng)新帶來了農(nóng)村居民收入增值，即農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新推動了鄉(xiāng)村組織振興的經(jīng)濟層面。其經(jīng)濟學(xué)意義為：協(xié)調(diào)創(chuàng)新帶來的組織運行效率的提高，使得農(nóng)村壽險組織主體在投入資本和技術(shù)進(jìn)行生產(chǎn)活動時，較易產(chǎn)生持續(xù)性新制度，使其具有制度創(chuàng)新傾向。而制度創(chuàng)新釋放組織生產(chǎn)力并提高居民收入，形成組織內(nèi)部高質(zhì)量的發(fā)展循環(huán)。

(二)制度創(chuàng)新對農(nóng)村社會保障的影響分析

黨的十九屆四中全會強調(diào)要健全收入再分配調(diào)節(jié)機制，而社會保障就是實現(xiàn)再分配的重要手段之一。鄉(xiāng)村組織振興的主要內(nèi)容之一就是構(gòu)建健全的農(nóng)村社會保障體系。因此，本文將農(nóng)村社會保障水平作為鄉(xiāng)村組織振興的保障層面進(jìn)行考量。由于農(nóng)村壽險是農(nóng)村社會保障的重要一部分，壽險組織的經(jīng)營能力直接決定了能提供保障的水平。因此需考量農(nóng)村壽險組織經(jīng)營成本。

因此，農(nóng)村壽險組織的成本若記資本利率為r，折舊率為δ，勞動力工資率為w，則社會最終產(chǎn)品生產(chǎn)的總成本為：

C=(r+δ)K+wL

(12)

結(jié)合(5)(11)式，可得：

(13)

(13)式為農(nóng)村壽險組織成本的函數(shù)模型。根據(jù)(13)式，將農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新Z對農(nóng)村壽險組織成本C求偏導(dǎo)，可得：

(14)

農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新Z對(13)式進(jìn)行分析，可知隨著農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新的增加，農(nóng)村壽險組織的經(jīng)營成本會得到一定程度的縮減。根據(jù)前人研究，保險公司經(jīng)營成本控制將直接影響其保險產(chǎn)品供給，即影響了保險的保障水平[26]。而保險保障是農(nóng)村社會保障水平的重要組成部分。即有效控制經(jīng)營成本將對構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系有正向影響。保險產(chǎn)品不同于其他商品的地方在于，其成本(理賠費用)在賣出產(chǎn)品后仍繼續(xù)增加。結(jié)合(8)(13)可知，社會保障水平S與農(nóng)村居民收入及壽險組織經(jīng)營成本關(guān)系式為：

(15)

其中λ代表除卻收入和成本外影響農(nóng)村社會保障水平的因素及常數(shù)。如，社會保障水平受到經(jīng)濟發(fā)展、人口結(jié)構(gòu)等多個因素的影響，對其求z的偏導(dǎo)可知，

(16)

因此農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對鄉(xiāng)村組織振興的保障層面具有正向影響。農(nóng)村壽險的組織制度創(chuàng)新提高了農(nóng)村居民的保障水平。根據(jù)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》可知，農(nóng)村居民保障水平的提高是促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興的重要戰(zhàn)略方針，由此得到假設(shè)2：農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新通過正向影響農(nóng)村居民保障水平，進(jìn)而實現(xiàn)鄉(xiāng)村組織振興。其經(jīng)濟意義在于，農(nóng)村壽險組織通過制度創(chuàng)新，實現(xiàn)了經(jīng)營成本控制，因此在相同的資本技術(shù)水平下，能提供更多的保險產(chǎn)品；成本減少促進(jìn)了該組織保障能力的提高，并提高社會保障水平。

三、變量選擇與模型設(shè)定

(一)模型設(shè)定

根據(jù)第二部分的理論模型推導(dǎo)可知，農(nóng)村組織與壽險組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新可能推動了壽險組織制度創(chuàng)新，帶來了居民收入增長和社會保障水平增加，進(jìn)而促進(jìn)了鄉(xiāng)村組織振興。其中，協(xié)調(diào)創(chuàng)新通過影響資本與技術(shù)水平來影響制度創(chuàng)新，進(jìn)而影響產(chǎn)出。有學(xué)者基于制度創(chuàng)新，構(gòu)建了多元回歸模型探討對因變量的影響作用[27]。因此在實證部分，本文采用農(nóng)村居民總收入代表其產(chǎn)出情況，用于衡量農(nóng)村組織振興的效果。

根據(jù)(8)式，因此模型1為：

lnYit=α0+α1lnXit+αiμi+εit

(17)

其中被解釋變量Yit代表農(nóng)村居民收入，Xit為農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新，γit為控制變量系數(shù)，μi代表控制變量，εit為隨機擾動項。另外i代表選取省份，t代表選取時間。

2.農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民保障水平的影響

本部分考察壽險組織制度創(chuàng)新是否提高了農(nóng)村居民的保障水平。本文主要使用該地區(qū)的小額人身保險的保險金來衡量保障水平。其中被解釋變量yjt代表農(nóng)村居民的保障水平。模型2由理論推導(dǎo)部分(14)得到，為：

lnyit=β0+β1lnXit+βiμi+εit

(18)

(二)變量設(shè)定

根據(jù)第三部分的理論模型推導(dǎo)可知，農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新可以帶動組織制度變革，建立起適用于現(xiàn)有環(huán)境的制度體系，調(diào)動農(nóng)村基層組織的積極性，進(jìn)而提升組織效率；制度創(chuàng)新還可提高農(nóng)村壽險的市場化程度，擴大組織規(guī)模。結(jié)合前人探討農(nóng)村金融發(fā)展的指標(biāo)[28]，農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新由組織效率與組織規(guī)模的乘積表示。組織規(guī)模用壽險保費收入與國民生產(chǎn)總值的比值表示，組織效率利用保費收入與賠付金額的比值表示。本文在前人研究基礎(chǔ)上，引入鄉(xiāng)村組織振興這一概念，探討農(nóng)村地區(qū)壽險組織創(chuàng)新對農(nóng)村組織振興的作用機制及影響效果。

1.因變量設(shè)定

農(nóng)村居民收入。農(nóng)村居民收入作為反映農(nóng)村組織振興的重要一部分，受到多個變量的影響作用;農(nóng)村居民收入作為反映農(nóng)村居民家庭福利效應(yīng)的重要一部分，受到多個變量的影響作用。有學(xué)者研究新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的參保人數(shù)正向影響了農(nóng)村居民的人均收入[29]。因此本文同樣采取這一指標(biāo)用于反映農(nóng)村居民收入。

農(nóng)村居民社會保障水平。國家對于農(nóng)村地區(qū)的社會保障和就業(yè)的投入資金可視為該農(nóng)村地區(qū)的保障水平。前人采取該指標(biāo)用于反映政府的福利計劃安排[30]。因此，本文選取農(nóng)村居民社會保障水平作為衡量農(nóng)村組織振興的替代變量。

2.控制變量

控制變量的選取主要是為了避免其他與本研究無關(guān)的變量帶來的影響。由文獻(xiàn)綜述中介紹對農(nóng)村居民的收入的影響因素可知，農(nóng)村居民收入受到勞動生產(chǎn)率和購買養(yǎng)老保險人數(shù)的影響。另外，農(nóng)村居民的社會保障水平受到當(dāng)?shù)厝丝诮Y(jié)構(gòu)的影響，有生育或養(yǎng)老壓力的地區(qū)，政府會適當(dāng)增加社會保障資金的投入。本文擬在選取解釋變量和被解釋變量的前提下，使用以上兩組指標(biāo)作為控制變量。農(nóng)村居民勞動生產(chǎn)率參考前人研究，即將第一產(chǎn)業(yè)增加值比第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員數(shù)，得到農(nóng)村居民勞動生產(chǎn)率[31]。在研究家庭結(jié)構(gòu)對消費影響的文獻(xiàn)中，學(xué)者嘗試用少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比反映家庭結(jié)構(gòu)狀況[32]。因此本文選用這兩個指標(biāo)作為社會保障的控制變量。

(三)內(nèi)生性問題

考慮到農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新與社會保障水平可能存在雙向因果關(guān)系，即農(nóng)村居民在社會保障水平提高的情況下，可能政府會優(yōu)先考量該地區(qū)的組織制度創(chuàng)新，并進(jìn)行壽險制度創(chuàng)新的實行。根據(jù)前人研究可知，制度創(chuàng)新的動力與三類因素相關(guān)：成本收益、供需均衡和制度選擇[33]。其中，農(nóng)村壽險的供需是否均衡可從當(dāng)年保費收入反映得出。因此，本文選取2010—2019年省級農(nóng)村壽險保費收入作為工具變量來解決該內(nèi)生性問題。保費收入與壽險組織制度創(chuàng)新高度相關(guān)，而與農(nóng)村居民社會保障水平無明顯關(guān)聯(lián)，因此本文選取該工具變量是合理的。

根據(jù)2019年頒布的《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》可知，為應(yīng)對人口老齡化結(jié)構(gòu)，我國應(yīng)對當(dāng)建立健全養(yǎng)老保障體系，這其中就包括農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展。而增加保險收入成為擴大農(nóng)村養(yǎng)老保險影響力的重要途徑之一。從外生性來看，保費收入反映的是該地區(qū)對于農(nóng)村壽險的供需狀況，而本文選取的社會保障水平指標(biāo)是政府為農(nóng)村社會保障提供的資金總量，這二者并無直接聯(lián)系。從相關(guān)性來看，農(nóng)村壽險保費收入能代表該地區(qū)壽險的發(fā)展運營狀況，而高保費收入的地區(qū)有較大空間能進(jìn)行制度創(chuàng)新，因此保費收入影響了農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新進(jìn)程。

(四)描述性統(tǒng)計

本文主要通過中國勞動經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫、中國宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫、中國三農(nóng)數(shù)據(jù)庫等統(tǒng)計得出。本文選用了2010—2019年中國31個省市的農(nóng)村地區(qū)用于面板數(shù)據(jù)統(tǒng)計。表1為各變量的描述性統(tǒng)計。

表1 變量的描述性統(tǒng)計

四、模型估計與結(jié)果分析

(一)農(nóng)村壽險組織的制度創(chuàng)新對收入的影響分析

1.模型結(jié)果描述

為探究農(nóng)村壽險組織創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入的影響，本文首先從實證研究的角度分析2010—2019年各省農(nóng)村壽險組織創(chuàng)新水平對農(nóng)村居民收入的影響效果。采用混合回歸(OLS)和固定效應(yīng)(FE)檢驗保費基金收入對農(nóng)村居民收入的影響，具體回歸結(jié)果如表2所示。

列(1)-(4)的結(jié)果顯示，壽險組織創(chuàng)新的系數(shù)為正值。盡管在固定效應(yīng)檢驗中出現(xiàn)了不顯著的狀況，但從總體實證趨勢來看，農(nóng)村壽險組織創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入有著顯著的正相關(guān)影響。且在未加入控制變量時，混合回歸處理下的壽險組織創(chuàng)新的影響系數(shù)為20.82。加入控制變量后，回歸系數(shù)變?yōu)?6.61和8.34。

表2 制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入的影響分析

2.穩(wěn)健性檢驗

農(nóng)村居民的收入情況除卻農(nóng)村居民平均收入，還可用其他指標(biāo)來代替。農(nóng)村居民人均可支配收入被學(xué)者用于反映農(nóng)村人口收入情況[34]。因此，本文將采用農(nóng)村居民人均可支配收入這一指標(biāo)反映農(nóng)村居民的收入情況，并從中國三農(nóng)數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究。實證結(jié)果顯示，在列(1)-(4)中顯示，無論是否加入控制變量，制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民的收入都有著顯著的正向效應(yīng)。通過將表3的穩(wěn)健性檢驗結(jié)果與表2的基準(zhǔn)分析結(jié)果對比發(fā)現(xiàn)，二者都顯著且為正相關(guān)，因此判定基本保持一致，因此更加驗證了假設(shè)1的成立。

表3 穩(wěn)健性檢驗

3.異質(zhì)性分析

該正向影響的效果在不同地區(qū)可能存在一定差別。因此本文將根據(jù)東中西地區(qū)劃分對本研究數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，并進(jìn)行加入控制變量的回歸分析。由(1)(2)(3)結(jié)果顯示，東部地區(qū)作用效果最優(yōu)，為74.06，其次是中部地區(qū)，系數(shù)為20.80。西部地區(qū)作用效果最弱，僅為11.41。

表4 地區(qū)異質(zhì)性分析

4.模型結(jié)果分析

首先，農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新帶來了農(nóng)村居民收入的增加。即農(nóng)村壽險的組織制度創(chuàng)新的增加，會正向影響農(nóng)村居民收入。在基準(zhǔn)回歸分析中，制度創(chuàng)新的系數(shù)均為正(如未增加控制變量時的回歸系數(shù)為20.82)。穩(wěn)健性檢驗進(jìn)一步驗證了該結(jié)果的準(zhǔn)確性。對比基準(zhǔn)回歸分析和穩(wěn)健性檢驗系數(shù)中，本文發(fā)現(xiàn)二者系數(shù)接近。這說明人均可支配收入作為穩(wěn)健性檢驗數(shù)據(jù)，也能有效反映居民收入趨勢。因此可基本確定制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入有正向影響，

其次，壽險制度創(chuàng)新的作用效果出現(xiàn)了一定的地區(qū)差異。自東部到西部，農(nóng)村組織制度創(chuàng)新的作用效果依次遞減。東中西地區(qū)的農(nóng)民經(jīng)濟文化的分化程度有較大差異，應(yīng)對不同地區(qū)采取不同政策[35]。經(jīng)濟條件較落后的地區(qū)，對制度創(chuàng)新的接受能力較弱，或是制度創(chuàng)新未結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民經(jīng)濟生活狀況，導(dǎo)致效果遞減。但總體上，農(nóng)村壽險制度創(chuàng)新均為各地帶來了正向影響。

最后，農(nóng)村壽險組織制度能有效促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興。根據(jù)《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》可知，農(nóng)村壽險具有保障居民生活，調(diào)節(jié)居民收入的能力。因此，壽險組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新將影響組織的制度創(chuàng)新，從而影響農(nóng)村居民收入。農(nóng)村居民收入可視作鄉(xiāng)村振興的主要衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。因此，從該實證分析中，本文可一定程度上分析出農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新作用于農(nóng)村組織振興的作用機制。

(二)農(nóng)村壽險組織的制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民保障水平的影響分析

1.模型結(jié)果描述

為探究農(nóng)村壽險組織創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入的影響，本文首先從實證研究的角度分析2010—2019年各省農(nóng)村壽險組織創(chuàng)新水平對農(nóng)村居民收入的影響效果。采用混合回歸(OLS)和固定效應(yīng)(FE)檢驗組織制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入的影響，具體回歸結(jié)果如表3所示。

列(1)-(4)的結(jié)果顯示，壽險組織創(chuàng)新的系數(shù)為正值。盡管在固定效應(yīng)檢驗中出現(xiàn)了不顯著的狀況，但從總體實證趨勢來看，農(nóng)村壽險組織創(chuàng)新對農(nóng)村社會保障水平有著顯著的正相關(guān)影響。且在未加入控制變量時，混合回歸處理下的壽險組織創(chuàng)新的影響系數(shù)為2.03。加入控制變量后，回歸系數(shù)變?yōu)?.36。但采取固定效應(yīng)進(jìn)行回歸分析時，發(fā)現(xiàn)顯著效果并不明顯。

根據(jù)前文分析可知，農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新與農(nóng)村居民社會保障水平可能存在雙向因果的關(guān)系。因此，本文在基準(zhǔn)實證分析的基礎(chǔ)上，加入工具變量，從2sls回歸分析結(jié)果如式(5)。根據(jù)(5)列示可知，在考慮到自變量與因變量帶來的雙向因果關(guān)系后，制度創(chuàng)新的系數(shù)為25.5，相較于未考慮內(nèi)生性問題的系數(shù)(0.36)有較大增加。這說明，在不考慮內(nèi)生性變量的影響下，影響系數(shù)偏低。

表5 制度創(chuàng)新對社會保障水平的影響分析

2.穩(wěn)健性檢驗

農(nóng)村社會保障除卻政府社會保障支出，還可用其他變量來代替。有學(xué)者選取各省份社會保障和就業(yè)支出占一般公共預(yù)算支出比值來衡量社會保障支出水平。因此，本文將采用這一指標(biāo)反映農(nóng)村社會保障水平，并從中國三農(nóng)數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究。實證結(jié)果顯示，在列(1)-(4)中顯示，無論是否加入控制變量，制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民的收入都有著顯著的正向效應(yīng)。通過將表3的穩(wěn)健性檢驗結(jié)果與表2的基準(zhǔn)分析結(jié)果對比發(fā)現(xiàn)，二者都顯著且為正相關(guān)，因此判定基本保持一致，因此更加驗證了假設(shè)1的成立。

表6 穩(wěn)健性檢驗

2.異質(zhì)性分析

該正向影響的效果在不同地區(qū)可能存在一定差別。因此本文將根據(jù)東中西地區(qū)劃分對本研究數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，并進(jìn)行加入控制變量的回歸分析。由(1)(2)(3)結(jié)果顯示，東部地區(qū)作用效果最優(yōu)，為9.51，其次是中部地區(qū)，系數(shù)為6.01。西部地區(qū)出現(xiàn)了微弱的負(fù)相關(guān)，系數(shù)為-0.06。

3.模型結(jié)果分析

農(nóng)村壽險組織創(chuàng)新提高了農(nóng)村社會保障水平。即農(nóng)村壽險的組織創(chuàng)新的增加，會正向影響農(nóng)村社會保障水平。在基準(zhǔn)回歸分析中，制度創(chuàng)新的系數(shù)均為正(如未增加控制變量時的回歸系數(shù)為2.32)。穩(wěn)健性檢驗進(jìn)一步驗證了該結(jié)果的準(zhǔn)確性。根據(jù)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》可知，社會保障在鄉(xiāng)村振興任務(wù)中具有重要地位。農(nóng)村社會保障水平的提升，能有效帶動農(nóng)村組織的運行效率，提供組織成員的工作熱情。因此，農(nóng)村壽險的協(xié)調(diào)創(chuàng)新帶動的組織制度創(chuàng)新，能夠從提升社會保障水平這一角度，促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興。

表7 地區(qū)異質(zhì)性分析

其次，壽險制度創(chuàng)新的作用效果出現(xiàn)了一定的地區(qū)差異。自東部到西部，農(nóng)村組織制度創(chuàng)新的作用效果依次遞減。尤其在西部地區(qū)，制度創(chuàng)新的出現(xiàn)反而造成了社會保障水平下降的狀況。根據(jù)前人研究，從相對貧困的視角出發(fā)，現(xiàn)有社會保障制度對西部地區(qū)的主觀減貧效果不明顯[36]。這說明在當(dāng)前西部農(nóng)村地區(qū)環(huán)境背景下，還不適宜進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)村壽險制度創(chuàng)新活動，或是當(dāng)前制度創(chuàng)新不符合該地區(qū)實際情況。

最后，通過比較制度創(chuàng)新對收入和社會保障的系數(shù)，發(fā)現(xiàn)制度創(chuàng)新對收入的正向影響較大而對社會保障的影響較小。這說明在同一地區(qū)實施制度創(chuàng)新，較容易對農(nóng)村居民收入有明顯作用。根據(jù)本文理論推導(dǎo)和實證分析，制度創(chuàng)新對社會保障影響小的原因在于，制度創(chuàng)新通過控制農(nóng)村壽險組織的經(jīng)營成本，進(jìn)而增加其保障能力，而保險保障只是社會保障的一部分，因此制度創(chuàng)新對其作用效果較弱。

五、結(jié)論和政策建議

本文首先嘗試了構(gòu)建包含農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新、農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會保障水平的效用函數(shù)，并從理論推導(dǎo)的角度得出農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會保障水平都產(chǎn)生正向作用。另外，本文通過收集和處理面板數(shù)據(jù)，實證考察農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會保障水平的作用效果。結(jié)果顯示：第一，農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會保障水平均有顯著的正向影響；第二，從系數(shù)大小來看，農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對農(nóng)村居民收入的影響明顯大于保障水平，這說組織制度創(chuàng)新更容易帶動居民的現(xiàn)有收入，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村組織振興；第三，盡管農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新對農(nóng)村社會保障水平呈現(xiàn)正向影響，但當(dāng)前的影響程度較低。第四，農(nóng)村壽險制度創(chuàng)新的作用效果出現(xiàn)了地區(qū)差異，整體趨勢是從東到西作用效果依次遞減。

根據(jù)以上分析，提出以下兩點建議：第一，繼續(xù)推動農(nóng)村壽險組織制度創(chuàng)新的落實，即通過創(chuàng)新農(nóng)村組織與壽險組織的協(xié)調(diào)方式，積極推動農(nóng)村基層組織、政府組織與壽險組織的聯(lián)合活動，進(jìn)而推動制度創(chuàng)新；第二，制度創(chuàng)新采用鼓勵農(nóng)村基層組織積極參與的模式，從擴大鄉(xiāng)村壽險組織運行規(guī)模出發(fā)，并通過創(chuàng)新提高組織運行效率。具體包括提高農(nóng)村壽險組織服務(wù)水平，大力支持農(nóng)村壽險組織的規(guī)模性建設(shè)，提升農(nóng)村居民的風(fēng)險防范意識和保險意識；第三，將壽險組織制度創(chuàng)新的方向著力于增加農(nóng)村居民收入。通過組織制度創(chuàng)新政策，政策性鼓勵投保的方式，增強農(nóng)村組織成員的就業(yè)能力，提高勞動積極性等方式，促進(jìn)農(nóng)村組織振興。