鄭杰

摘要：中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)在近年來(lái)存在較大問(wèn)題，不良資產(chǎn)過(guò)多，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)率過(guò)高，對(duì)銀行發(fā)展極為不利，也導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力下滑。文章從中國(guó)建設(shè)銀行視角，分析了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，針對(duì)解決和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供策略。

關(guān)鍵詞：中國(guó)建設(shè)銀行;信貸;風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;解決策略

一、建行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)推進(jìn)中，潛在的風(fēng)險(xiǎn)多，且呈現(xiàn)出聚集性強(qiáng)的特點(diǎn)。從目前建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)看，絕大多數(shù)借貸流向了國(guó)企，占比在80%以上。另外還有一個(gè)突出特點(diǎn)，就是集中在傳統(tǒng)行業(yè)[1]。近年來(lái)我國(guó)國(guó)有企業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)外沖擊下，收益方面有不同程度下滑，并且有連續(xù)性。信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，高度聚集，一旦爆發(fā)銀行損失難以估量，一旦失控將導(dǎo)致破產(chǎn)和倒閉。當(dāng)前建設(shè)銀行信貸有不少問(wèn)題，不良資產(chǎn)占比高，整體質(zhì)量偏低。除此之外信貸資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性，轉(zhuǎn)化為實(shí)際收益周期長(zhǎng)，不利于建設(shè)銀行發(fā)展。

二、建行信貸風(fēng)險(xiǎn)解決策略

（一）堅(jiān)持基本原則

建行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，一定要提前防范和消除風(fēng)險(xiǎn)，做到以預(yù)防為主。信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然不能完全消除，但是在業(yè)務(wù)活動(dòng)中可通過(guò)手段進(jìn)行控制，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這個(gè)可通過(guò)信貸業(yè)務(wù)辦理中對(duì)客戶(hù)科學(xué)準(zhǔn)確信貸評(píng)級(jí)，以及對(duì)其資金情況和財(cái)產(chǎn)審查等，綜合評(píng)估償還能力，決定是否要借貸，還有確定借貸金額等，有效降低不良信貸發(fā)生率。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管控要堅(jiān)持強(qiáng)化總量控制[2]，這是需要落實(shí)重要原則。建行對(duì)外貸款一定會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)不可避免，因風(fēng)險(xiǎn)而不發(fā)放貸款也不現(xiàn)實(shí)。但需要注意的是要控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)總量，必須保證與承受能力一致，否則一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，銀行將難以承受。建行要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在不良信貸出現(xiàn)以后，應(yīng)妥善處理，將所帶來(lái)的損失降到最低，最大限度減少對(duì)銀行影響。

（二）完善客戶(hù)評(píng)價(jià)體系

建行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中客戶(hù)評(píng)價(jià)對(duì)最為主要工作，通過(guò)對(duì)客戶(hù)情況全面系統(tǒng)掌握，就可明確其償還能力。這樣可將存在償還風(fēng)險(xiǎn)信貸拒之門(mén)外，從而增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，最大限度控制風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)申請(qǐng)信貸的企業(yè)和客戶(hù)，應(yīng)展開(kāi)調(diào)查和評(píng)估，將信用等級(jí)作為一個(gè)主要衡量標(biāo)準(zhǔn)。從企業(yè)和客戶(hù)資產(chǎn)現(xiàn)狀、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)流動(dòng)性等方面分析，還要與各個(gè)信貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立聯(lián)系。在尊重隱私情況下搜集相關(guān)信息，系統(tǒng)全面對(duì)企業(yè)和客戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，并確定等級(jí)。銀行根據(jù)信用等級(jí)，確定發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)和原則，形成一套完整的信貸標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行，提前做好調(diào)查，在信用等級(jí)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上依據(jù)規(guī)定，確定是否要對(duì)企業(yè)和客戶(hù)貸款，還有則是依據(jù)信用等級(jí)和償還能力，確定究竟發(fā)放多少貸款，可起到控制信貸風(fēng)險(xiǎn)作用。信貸企業(yè)與客戶(hù)評(píng)級(jí)需要采取定量和定性的方法，但對(duì)于建行而言定量指標(biāo)更為重要，所以在評(píng)級(jí)中要突出，適當(dāng)增加這項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重。這個(gè)過(guò)程中指標(biāo)選擇尤為重要，事關(guān)評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)置，而其又是判斷償還能力重要依據(jù)，故而需要合理選擇。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中評(píng)級(jí)指標(biāo)主要依據(jù)兩個(gè)方面，一個(gè)是現(xiàn)金流指標(biāo)，另外一個(gè)是動(dòng)態(tài)變化指標(biāo)[3]，最終通過(guò)全面指標(biāo)分析，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。建行完善信息系統(tǒng)建設(shè)，建立信用評(píng)價(jià)模型、分析模型等，高效率和全面對(duì)客戶(hù)信用、償還能力等評(píng)價(jià)。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部控制

建立健全內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，針對(duì)信貸制定各項(xiàng)政策，完善決策制度、審批制度、授權(quán)制度、授信額度等，增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)效性。信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制非常重要，應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，通過(guò)全方位和多渠道宣傳，以及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)等，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)扎根于工作人員心中，使其在辦理業(yè)務(wù)中嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。內(nèi)部思想要高度一致，在保障信貸業(yè)務(wù)量同時(shí)，具有極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，并在行動(dòng)上落實(shí)。

針對(duì)信貸業(yè)務(wù)展開(kāi)評(píng)價(jià)，通過(guò)跟蹤反饋，以及業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)率等，對(duì)業(yè)務(wù)員考核與評(píng)價(jià)，將其與事關(guān)員工利益各個(gè)方面掛鉤，增強(qiáng)其信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和責(zé)任心。提高信貸業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，使其不僅能辨別風(fēng)險(xiǎn)，還具有一定的控制能力和糾偏能力。信貸內(nèi)控要全面化，提高前期信用評(píng)價(jià)準(zhǔn)確性，還要依據(jù)信用等級(jí)確定發(fā)放貸款額。建行內(nèi)部就各個(gè)環(huán)節(jié)展開(kāi)動(dòng)態(tài)監(jiān)督，同時(shí)要強(qiáng)化內(nèi)控稽核，發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題以外，及時(shí)根據(jù)評(píng)價(jià)反饋糾正和優(yōu)化，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)主要有四個(gè)環(huán)境，除了貸款前調(diào)查與決策外，還涉及到貸款發(fā)放和檢查。信貸風(fēng)險(xiǎn)防控要圍繞四個(gè)環(huán)節(jié)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。

（四）優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式

建行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要優(yōu)化模式，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)體制創(chuàng)新。依據(jù)建行發(fā)展需求和風(fēng)險(xiǎn)防控需求，建立健全銀行制度，并要?jiǎng)?chuàng)新和完善治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控體系，為風(fēng)險(xiǎn)管控奠定良好基礎(chǔ)。銀行既要制定風(fēng)險(xiǎn)政策，又要有針對(duì)性制定風(fēng)險(xiǎn)制度，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與測(cè)量落實(shí)，確保最終能夠獲得更好風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

建行要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，以確保能夠查處在申請(qǐng)中違規(guī)操作，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行要就信貸所產(chǎn)生呆賬，亦或者是不良貸款，制定呆賬準(zhǔn)備制度。當(dāng)其出現(xiàn)之后，做好準(zhǔn)備金提取，并要做好核銷(xiāo)工作，減少問(wèn)題的積累。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，中國(guó)建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，當(dāng)前要通過(guò)堅(jiān)持預(yù)防為主、總量控制等原則。此外可借助于完善客戶(hù)評(píng)價(jià)體系、強(qiáng)化內(nèi)部控制、優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式等，全面管控風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸不良資產(chǎn)率。

參考文獻(xiàn)：

[1]李淏晟，黃鋒.中國(guó)建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[J]. 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2019，596（12）：109-110.

[2]張景.中國(guó)建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].南京理工大學(xué).

[3]譚鑫.中國(guó)建設(shè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]. 青島科技大學(xué)，2019.