■ 蔡洪銳 麥志英 趙玉香 韓國(guó)棟

（1.青海銀行股份有限公司 青海西寧 810001；2.青海師范大學(xué) 青海西寧 810001）

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)已經(jīng)開始運(yùn)用于金融領(lǐng)域。城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“城商行”）如果能夠找到合適的科技金融發(fā)展路徑，往往能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)彎道超車。因此，發(fā)展科技金融已成為城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生需求。金融科技是一把“雙刃劍”，城商行在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)，也面臨著諸多挑戰(zhàn)與難題；需要對(duì)金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略加以梳理和分析，在增強(qiáng)自身創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，更好跟上金融科技發(fā)展浪潮。

一、金融科技背景下城商行的生存發(fā)展環(huán)境分析

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)IT技術(shù)的大規(guī)模普及，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)已成為國(guó)家發(fā)展進(jìn)步的重要力量。特別是在移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用下，傳統(tǒng)金融行業(yè)開始出現(xiàn)新的商業(yè)模式，一批專注于數(shù)字技術(shù)的金融科技公司應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。在國(guó)家推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略背景下，一些風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭紛紛進(jìn)軍金融行業(yè)，在第三方支付、消費(fèi)信貸、財(cái)富管理等領(lǐng)域布局搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)份額。

同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的80、90后消費(fèi)者自主意識(shí)較老年群體更強(qiáng)，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)和模式，對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的接受程度更高、接受速度更快，從需求端塑造了金融科技背景下商業(yè)銀行的生存和發(fā)展環(huán)境。

自2008年國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借助政府刺激經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃措施，生息資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模有了明顯增長(zhǎng)，進(jìn)一步強(qiáng)化了城商行以息差收入為核心的商業(yè)邏輯。但在近五年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開始步入新常態(tài)，商業(yè)銀行負(fù)債端增長(zhǎng)日漸乏力，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的現(xiàn)象日益普遍，商業(yè)銀行依靠規(guī)模擴(kuò)張的傳統(tǒng)發(fā)展路徑開始出現(xiàn)拐點(diǎn)。整體上看，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管指標(biāo)仍在合理可控范圍內(nèi)，但其所處的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)條件已顯著變化，主要包括：監(jiān)管政策、經(jīng)營(yíng)條件、宏觀環(huán)境和消費(fèi)者偏好等方面。

（一）監(jiān)管政策趨嚴(yán)

1.經(jīng)營(yíng)地域受到限制：十八大以來(lái)，國(guó)家監(jiān)管部門從宏觀審慎和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮出發(fā)，不再允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只能限定在現(xiàn)有城市行政范圍內(nèi)展業(yè)經(jīng)營(yíng)。城商行經(jīng)營(yíng)地域從此受到嚴(yán)格限制，成為此類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的最大制約因素。

2.資本充足率要求提高：近年來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行資本管理提出了更高要求，根據(jù)新巴塞爾協(xié)議從嚴(yán)設(shè)置了資本充足率要求。而城商行開展的投資基金、非標(biāo)融資等業(yè)務(wù)對(duì)資本的消耗過(guò)快，加之經(jīng)濟(jì)下行造成實(shí)體企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升，使得城商行面臨較大的資本補(bǔ)充缺口。雖然國(guó)家提供了發(fā)行次級(jí)債、增資擴(kuò)股、IPO上市等多種渠道，但大多數(shù)城商行運(yùn)用上述工具的能力和條件有限，資本補(bǔ)充壓力依然較大。

（二）經(jīng)營(yíng)條件趨緊

1.利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)加?。簭膰?guó)內(nèi)城商行盈利的普遍特征來(lái)看，大多以息差收入為主要盈利來(lái)源，手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、傭金等中間業(yè)務(wù)占比較低；利率市場(chǎng)化改革直接壓縮了城商行利差空間，降低了盈利能力。同時(shí)，城商行由于物理網(wǎng)點(diǎn)較少、品牌影響力較低、專業(yè)人才匱乏等原因，無(wú)法快速應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊。

2.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈：從商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象的定位來(lái)看，城商行主要面向城鄉(xiāng)居民和民營(yíng)中小企業(yè)，與大型商業(yè)銀行有著明顯的區(qū)別。但在宏觀經(jīng)濟(jì)下行階段，國(guó)家鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)向民營(yíng)中小企業(yè)提供普惠性金融服務(wù)。由此造成同業(yè)對(duì)目標(biāo)客戶群體的爭(zhēng)奪和競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)城商行現(xiàn)有盈利來(lái)源和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)造成了嚴(yán)重沖擊。同時(shí)，國(guó)家也鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，核發(fā)了十余家民營(yíng)銀行的金融牌照，小微金融領(lǐng)域的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

（三）經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜

1.宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩：從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力來(lái)看，投資和出口在經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)后，單位GDP所消耗的勞動(dòng)、資本、土地等要素資源越來(lái)越多，投資和出口的邊際貢獻(xiàn)率已顯著下降。宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩將導(dǎo)致金融領(lǐng)域融資需求萎縮，商業(yè)銀行息差收入受到影響。

2.社會(huì)融資渠道多元：一個(gè)經(jīng)濟(jì)體通常有直接融資和間接融資兩種社會(huì)融資渠道。從我國(guó)的實(shí)際情況看，社會(huì)融資總量中間接融資的占比雖然從2001年的98%下降到2019年的70%，但與其他主要經(jīng)濟(jì)體相比間接融資占比仍然過(guò)高。從歐美國(guó)家社會(huì)融資渠道來(lái)看，間接融資占比應(yīng)有大幅下降，這是一國(guó)金融體系健康和成熟的標(biāo)志。城商行需清醒認(rèn)識(shí)這一現(xiàn)實(shí)，積極創(chuàng)設(shè)新的業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬自身收入來(lái)源。

3.民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)加大：從客戶定位來(lái)看，城商行主要面向中小企業(yè)客戶，但這樣的客戶結(jié)構(gòu)使得城商行資產(chǎn)端難以抵御宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。從此次新冠肺炎疫情可以發(fā)現(xiàn)，大量中小企業(yè)無(wú)法抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，大量銀行的小微信貸資產(chǎn)出現(xiàn)違約現(xiàn)象。城商行要在滿足企業(yè)融資需求的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，確保利潤(rùn)空間不被蠶食。

4.城商行與地方政府關(guān)系密切：從城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，大股東普遍是地方政府及其一致行動(dòng)人，對(duì)高管任免、薪酬福利、制度改革等重大事務(wù)具有決定權(quán)力。城商行與地方政府的密切管理一方面對(duì)銀行客戶拓展、業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇，另一方面也降低了城商行市場(chǎng)反應(yīng)敏捷度。

（四）金融消費(fèi)者偏好改變

1.消費(fèi)者越來(lái)越關(guān)注品牌服務(wù)。本文利用中國(guó)家庭金融報(bào)告，對(duì)金融消費(fèi)者品牌偏好進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前消費(fèi)者的金融需求已經(jīng)從單純的價(jià)格因素轉(zhuǎn)向方便程度和消費(fèi)體驗(yàn)等綜合考量。多數(shù)消費(fèi)者提出銀行服務(wù)應(yīng)更加注重便利化水平和產(chǎn)品的適當(dāng)性。

2.消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)向移動(dòng)金融服務(wù)。當(dāng)前，4G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)已大規(guī)模普及，企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的行為模式已發(fā)生顯著變化。人們已經(jīng)習(xí)慣于利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道接受金融服務(wù)，對(duì)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)造成了巨大的沖擊。同時(shí)，電子商務(wù)等消費(fèi)場(chǎng)景越來(lái)越深地與金融服務(wù)深度融合。出現(xiàn)了大量類型豐富的金融應(yīng)用APP，替代銀行傳統(tǒng)渠道，滿足用戶存取款、理財(cái)、借貸等多元化服務(wù)需求。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的新型消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)接受方式已經(jīng)發(fā)生了很大變化。從線下到線上的移動(dòng)金融服務(wù)已經(jīng)上升為人們的日常需求，成為消費(fèi)者享受便捷金融服務(wù)的重要渠道。

二、城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的難點(diǎn)問題

城商行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略時(shí)，首先要做好數(shù)據(jù)治理這項(xiàng)基礎(chǔ)性工程，其次根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)思維梳理業(yè)務(wù)流程，最后要充分理解和認(rèn)識(shí)金融科技技術(shù)與工具。這三個(gè)領(lǐng)域既是城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的難點(diǎn)問題，也是數(shù)字化創(chuàng)新的主要方向。

（一）數(shù)據(jù)治理方面

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在金融交易過(guò)程中掌握了海量數(shù)據(jù)，對(duì)其他的行業(yè)新進(jìn)入者形成了屏障，商業(yè)銀行具有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的天然優(yōu)勢(shì)。然而，目前城商行普遍存在數(shù)據(jù)治理不足的問題，阻礙了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。原因在于銀行最初的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)主要用于滿足監(jiān)管和報(bào)表報(bào)送，在監(jiān)管部門口徑不一、業(yè)務(wù)部門條線割裂、員工素質(zhì)參差不齊的情況下，數(shù)據(jù)質(zhì)量缺乏統(tǒng)一規(guī)范和治理體系，制約了業(yè)務(wù)的數(shù)字化發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)流程方面

一般來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)務(wù)流程包括產(chǎn)品研發(fā)、客戶捕捉、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度、支付交易、運(yùn)營(yíng)管理、資產(chǎn)處置等多方面。在經(jīng)歷了多年的迭代演進(jìn)后，銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化空間已然較小，在金融科技大興其道的當(dāng)下，流程優(yōu)化的重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)對(duì)接客戶訴求、敏捷響應(yīng)市場(chǎng)需求。城商行在組織架構(gòu)和部門設(shè)置上，大多以業(yè)務(wù)板塊條線為中心，部門本位主義、形式主義等現(xiàn)象屢見不鮮，致使數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨較大阻力。

（三）工具技術(shù)方面

尤其是金融科技，近年來(lái)得到了銀行的高度重視，發(fā)展較為迅速。未來(lái)，一方面，數(shù)字銀行應(yīng)進(jìn)一步把最新的技術(shù)吸收到原有的業(yè)務(wù)流程中來(lái)，提升工具效率、易用性和精確度；另一方面，數(shù)字化銀行應(yīng)該形成一整套精細(xì)化的技術(shù)工具體系，如果把銀行比喻成一條工業(yè)生產(chǎn)線，數(shù)字化時(shí)代的工具體系應(yīng)該是無(wú)所不在的探測(cè)器和計(jì)量?jī)x，實(shí)時(shí)偵測(cè)銀行產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況，使其成為銀行內(nèi)部管理的抓手，為調(diào)整業(yè)務(wù)方向、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程提供指引。

（四）商業(yè)模式方面

城商行的業(yè)務(wù)模式相對(duì)簡(jiǎn)單，專注發(fā)展傳統(tǒng)的存款、貸款兩大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，利息收入占比較高，且貸款業(yè)務(wù)中對(duì)公貸款占比較高，集中投放在經(jīng)營(yíng)區(qū)域的中小企業(yè)上。對(duì)于多數(shù)城商行來(lái)說(shuō)，往往深耕本地多年，在當(dāng)?shù)氐拇尜J業(yè)務(wù)領(lǐng)域均已具備穩(wěn)定的市占率，且面臨著同一地區(qū)多家行集中競(jìng)爭(zhēng)的格局，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，成長(zhǎng)空間有限。此外，監(jiān)管對(duì)城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制，使其無(wú)法跨區(qū)配置資產(chǎn)，業(yè)務(wù)與本地經(jīng)濟(jì)高度綁定，尤其是對(duì)公貸款相比零售業(yè)務(wù)，與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)聯(lián)性更高，一旦地方經(jīng)濟(jì)景氣度下降，將加重城商行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，直接影響當(dāng)?shù)劂y行的盈利和規(guī)模擴(kuò)張。

（五）科技投入方面

相比大型銀行而言，城商行在業(yè)務(wù)科技化、數(shù)字化方面發(fā)展緩慢落后，人才資源普遍匱乏，從業(yè)人員主要集中在窗口、業(yè)務(wù)等層面，精通區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的高精尖人才不足，缺乏部署前沿科技的能力。城商行的資源有限，且品牌認(rèn)知度不高，所以在科技人員的招聘與留存方面存在一定的弱勢(shì)，人才短缺造成了城商行對(duì)科技的接受進(jìn)度較慢，技術(shù)環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。同時(shí)，金融科技具有“輕資產(chǎn)”的屬性，不像傳統(tǒng)金融那樣“笨重”；以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)重塑業(yè)務(wù)處理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，重點(diǎn)致力于收集、分析和開發(fā)原始數(shù)據(jù)，定制客戶需求的產(chǎn)品，并根據(jù)不同客戶特征決定銷售的時(shí)間、方式和對(duì)象。而城商行服務(wù)的對(duì)象僅限于本地客戶，客源單一，繁瑣的信貸流程無(wú)法滿足微型客戶需求，導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效能較為低下。目前，頭部的城商行已經(jīng)有意識(shí)地開始轉(zhuǎn)變技術(shù)部門的組織架構(gòu)及晉升制度，設(shè)置技術(shù)晉升序列，打造靈活的創(chuàng)新小組，希望借此激發(fā)技術(shù)人才的積極性與忠誠(chéng)度。此外，城商行的資金實(shí)力較弱，在技術(shù)研發(fā)、創(chuàng)新、試點(diǎn)上的投入意愿十分有限，對(duì)于失敗的接受度較低，容錯(cuò)空間較小，希望通過(guò)快速驗(yàn)證的方式，在數(shù)字化、智能化的每一次嘗試能夠直觀看到優(yōu)化效果，這樣才會(huì)使城商行有動(dòng)力開啟下一步轉(zhuǎn)型工作。

三、金融科技發(fā)展歷程及新趨勢(shì)

金融科技是金融與信息技術(shù)的結(jié)合，作為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，被理解為科學(xué)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，利用人工智能、征信、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿科技手段，提供更有效率的金融服務(wù)。2015年金融科技的概念在我國(guó)開始被廣泛提及，并逐漸成為熱門概念。金融科技的出現(xiàn)解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱處、金融市場(chǎng)發(fā)育的不足，改變了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展格局、銀行業(yè)的發(fā)展模式，同時(shí)增強(qiáng)了全社會(huì)的金融意識(shí)。

（一）金融科技發(fā)展歷程

第一階段是上世紀(jì)70至90年代：以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家銀行體系逐漸認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式在人力資源成本、信息傳遞效率等方面的劣勢(shì)和不足。轉(zhuǎn)而開始利用計(jì)算機(jī)設(shè)備代替人工操作，對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)進(jìn)行升級(jí)，逐步普及了金融交易的電子化，建成了管理信息系統(tǒng)，標(biāo)志著金融科技的1.0時(shí)代，初步在業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)理念方面實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。

第二階段是90年代中后期：在互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及應(yīng)用下，通過(guò)電子渠道處理的銀行業(yè)務(wù)占比大幅上升，積累了大量偏好個(gè)性化、數(shù)字化服務(wù)的年輕客戶群體，創(chuàng)設(shè)了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新興業(yè)務(wù)模式，在國(guó)家整體層面推動(dòng)了金融深化改革的進(jìn)程，使得互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越多地被人們所認(rèn)知。

第三階段是2013年以來(lái)：隨著數(shù)據(jù)科學(xué)日趨成熟，涌現(xiàn)出了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等一系列新興金融科技，全面滲透到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的前中后臺(tái)的各個(gè)領(lǐng)域，使得客戶的觸達(dá)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化、業(yè)務(wù)的管理實(shí)現(xiàn)智能化、科技系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)云端化；金融科技已經(jīng)開始在支付結(jié)算、貿(mào)易和供應(yīng)鏈金融、金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，受到金融消費(fèi)者和金融監(jiān)管部門的歡迎和關(guān)注。

（二）金融科技發(fā)展趨勢(shì)

隨著金融科技的普及和應(yīng)用，銀行業(yè)開始出現(xiàn)新的商業(yè)模式和新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者。一些非持牌的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也通過(guò)直接和間接的渠道跨界開展金融服務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等。這些新興的商業(yè)模式和進(jìn)入者極大地改變了商業(yè)銀行，特別是城商行的競(jìng)爭(zhēng)格局。

1.移動(dòng)化。近年來(lái)，隨著信息通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的快速增長(zhǎng)，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)用科技技術(shù)的創(chuàng)新步伐也在不斷加快，出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等新型服務(wù)渠道。同時(shí)，社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)于金融投資行為的影響越來(lái)越大，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)等新型業(yè)務(wù)模式。這些都成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是城商行未來(lái)服務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)務(wù)與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來(lái)越緊密?？v觀全球銀行業(yè)發(fā)展，國(guó)際領(lǐng)先銀行積極運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，精準(zhǔn)地細(xì)分客戶市場(chǎng)，迅速地挖掘潛在客戶，有效地?cái)U(kuò)展市場(chǎng)規(guī)模，最終提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。然而，城商行受制于信息系統(tǒng)的先進(jìn)程度和人才的匱乏，大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域能力欠缺，嚴(yán)重制約客戶拓展、經(jīng)營(yíng)決策及產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.云計(jì)算。從銀行業(yè)務(wù)的角度看，云計(jì)算可以實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同，如業(yè)務(wù)合作伙伴、信貸客戶、資金流和物資流信息的高效整合與處理。云計(jì)算在中國(guó)的應(yīng)用雖然尚處在初級(jí)階段，但在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新空間十分廣闊。城商行在部署云計(jì)算技術(shù)時(shí)，需要特別注意內(nèi)部管理模式、行業(yè)間的合作、產(chǎn)品創(chuàng)新與法律監(jiān)管等多方面問題。這對(duì)于人才技術(shù)較為匱乏的城商行而言是一項(xiàng)艱巨的挑戰(zhàn)。

4.“互聯(lián)網(wǎng)+”。國(guó)家提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”概念對(duì)于整個(gè)中國(guó)企業(yè)的改革和轉(zhuǎn)型都是重要的指引和發(fā)展方向，城商行也要能夠抓住這個(gè)機(jī)遇，為企業(yè)轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)力量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

四、金融科技為城商行轉(zhuǎn)型帶來(lái)機(jī)遇

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，開啟了金融科技時(shí)代的來(lái)臨，無(wú)疑為城商行帶來(lái)全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。借助金融科技，商業(yè)銀行可以拓寬客戶的獲取渠道、降低業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本、提升數(shù)據(jù)的分析能力、細(xì)化客戶的獨(dú)特需求、優(yōu)化信用的風(fēng)險(xiǎn)掌控。實(shí)踐中出現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與BATJ等科技公司的戰(zhàn)略合作，形成金融機(jī)構(gòu)與科技公司共享金融科技發(fā)展紅利的大潮。

（一）優(yōu)化金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

金融科技發(fā)展不僅改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的格局，也轉(zhuǎn)變了金融服務(wù)載體，創(chuàng)新了城商行運(yùn)營(yíng)模式。在交易和服務(wù)體驗(yàn)環(huán)節(jié)，借助金融科技技術(shù)，完成線上操作，使業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、便捷化，提升業(yè)務(wù)處理速度；城商行和客戶雙方不受時(shí)空限制，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，降低了傳統(tǒng)服務(wù)模式下的交易、運(yùn)營(yíng)成本；還可以針對(duì)不同客戶推出個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景化。在投融資環(huán)節(jié)，可以通過(guò)機(jī)器人投資顧問、電子自動(dòng)交易、智慧合同等方式加強(qiáng)投融資管理，解決客戶的投融資需求，降低投融資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）降低獲客成本，破解信息不對(duì)稱

城商行傳統(tǒng)的獲客方式是“人海戰(zhàn)術(shù)”，運(yùn)營(yíng)的成本較高。一方面，金融科技能通過(guò)邊際成本低、客戶體驗(yàn)好、覆蓋面廣泛的互聯(lián)網(wǎng)入口來(lái)解決信貸客戶獲客成本高的問題，場(chǎng)景化批量獲客將幫助城商行實(shí)現(xiàn)客戶的規(guī)?；鲩L(zhǎng)，改變獲客模式，使其同時(shí)獲得資金供求兩端客戶，節(jié)省時(shí)間、資金和獲客成本。另一方面，借助智能風(fēng)控技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)審批模型，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)篩選客戶和批量審批，實(shí)現(xiàn)電子化、流水化、規(guī)模化操作，降低融資環(huán)節(jié)成本。此外，隨著電子銀行、直銷銀行的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的推廣，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)將成為銀行的負(fù)擔(dān)，大型銀行憑借原先網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，城商行以“船小好調(diào)頭”特點(diǎn)，將提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）推動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控升級(jí)

金融科技改變了信息處理方式、信息渠道豐富方式和整個(gè)決策的過(guò)程，未來(lái)城商行可以通過(guò)金融科技挖掘客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺(tái)等多個(gè)不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)和推斷，預(yù)測(cè)群體客戶的信貸用途，形成細(xì)致的客戶分群和信用評(píng)級(jí)，多維評(píng)定客戶的最高可授信金額。

五、金融科技背景下城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

對(duì)于城商行而言，緊跟金融科技潮流向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，最緊迫的并不是采取何種科技手段，而是要考慮如何從改善服務(wù)及管理流程入手，提升自身數(shù)據(jù)治理和科技應(yīng)用水平，解決客戶服務(wù)體驗(yàn)，充分與現(xiàn)有體系合作共贏。

（一）加大科技投入，培養(yǎng)數(shù)字化分析能力

打鐵還需自身硬。城商行應(yīng)全面強(qiáng)化數(shù)字分析和應(yīng)用能力，優(yōu)化分析客戶信息流程、精簡(jiǎn)運(yùn)營(yíng)成本。一方面要加大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)設(shè)施的投入，建立從客戶獲取到客戶服務(wù)，從信息收集到營(yíng)銷銷售等科學(xué)決策。商業(yè)銀行所掌握的客戶信息數(shù)據(jù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于金融科技公司，但商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力較差，無(wú)法從數(shù)據(jù)信息中進(jìn)一步提取有用信息。城商行應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，充分利用已有客群優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)一步細(xì)分客戶群以進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷。另一方面要構(gòu)建數(shù)字化流程以精簡(jiǎn)成本，如投資理財(cái)顧問業(yè)務(wù)智能化、抵押貸款流程自動(dòng)化等，掌握數(shù)字化的客戶生命周期管理、營(yíng)銷運(yùn)作等策略是城商行取得成功的關(guān)鍵。

（二）注重人才培養(yǎng)，主動(dòng)擁抱科技創(chuàng)新

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅關(guān)注技術(shù)，更關(guān)注組織的整體轉(zhuǎn)型，包括思維模式、經(jīng)營(yíng)方式以及文化理念，需要有效支持和服務(wù)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。構(gòu)建數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，鍛造數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，要求銀行的數(shù)字化人才具備用戶經(jīng)營(yíng)思維、數(shù)字營(yíng)銷能力和創(chuàng)新精神，因此，圍繞商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)新模式新要求，開展數(shù)字化人才培育，打造一個(gè)覆蓋領(lǐng)導(dǎo)者、專業(yè)人才、應(yīng)用人才的數(shù)字化人才培育體系。一方面要塑造面向未來(lái)的變革思維，培育數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)者。在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，領(lǐng)導(dǎo)力建設(shè)是關(guān)鍵的一步，培養(yǎng)管理人員的數(shù)字化思維，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略理解、數(shù)字化意識(shí)與數(shù)字化能力，有助于從上至下持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化變革。另一方面要提升業(yè)務(wù)洞察力及融合力，培育數(shù)字化應(yīng)用人才。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要不同領(lǐng)域的頂尖人才參與，因此用人需要跨界思維。結(jié)合商業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，關(guān)注數(shù)字化應(yīng)用技術(shù)如何與業(yè)務(wù)模式融合以創(chuàng)造新的價(jià)值。全面適應(yīng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)要求，開展線上綜合營(yíng)銷及客戶經(jīng)營(yíng)維護(hù)培訓(xùn)，提升銀行經(jīng)營(yíng)的效能和服務(wù)社會(huì)的能力，推動(dòng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。

（三）加快理念調(diào)整，轉(zhuǎn)變銀行運(yùn)營(yíng)模式

對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)，金融科技的應(yīng)用占比會(huì)越來(lái)越高，只有認(rèn)知能力的提高，才能保證“彎道超車”成功。城商行在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品過(guò)程中應(yīng)從“銀行思維”向“用戶思維”理念轉(zhuǎn)變，結(jié)合本地特色，打造“小而美”的差異化金融科技發(fā)展之路。一方面要采用防守型策略，為本行中高端客戶提供定制化產(chǎn)品以穩(wěn)定客戶，借助各種第三方平臺(tái)，對(duì)現(xiàn)有客戶通過(guò)直銷業(yè)務(wù)、多元化支付的有效組合，提供更加優(yōu)惠、更加便捷的服務(wù)，提高現(xiàn)有客戶的黏度。另一方面要采用進(jìn)攻型策略，加強(qiáng)與科技公司合作，盡快彌補(bǔ)自身短板、享受技術(shù)紅利、降低試錯(cuò)成本。如與物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)線上“一站式”完成借款、提款、還款、質(zhì)押、解押等流程，為企業(yè)融資提供便利基礎(chǔ)。此外，要積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融為企業(yè)提供增信支持，降低信用審核成本。由于單家城商行體量較小，往往難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。銀行間更應(yīng)抱團(tuán)取暖，建立互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟，通過(guò)數(shù)據(jù)互通，產(chǎn)品互享等方式，豐富客戶應(yīng)用場(chǎng)景，滿足客戶需求。

（四）提升客戶體驗(yàn)，強(qiáng)化金融服務(wù)水平

金融科技要求商業(yè)銀行以客戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)完善產(chǎn)品服務(wù)，要清楚地意識(shí)到金融科技帶來(lái)的渠道變革、場(chǎng)景變革以及服務(wù)模式變革，充分了解客戶的需求和信用情況，有針對(duì)性地構(gòu)建“客戶-產(chǎn)品”無(wú)縫鏈接的營(yíng)銷架構(gòu)。同時(shí)，要把網(wǎng)點(diǎn)定位從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)辦理、產(chǎn)品宣傳、標(biāo)準(zhǔn)銷售升級(jí)到定制化服務(wù)、產(chǎn)品研發(fā)和針對(duì)性銷售上，持續(xù)提升差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。一方面要優(yōu)化自身連接客戶的APP、API平臺(tái)，通過(guò)流量入口即場(chǎng)景服務(wù)占領(lǐng)客戶的生活時(shí)間。另一方面致力打造能滿足客戶交易和消費(fèi)的各種服務(wù)“場(chǎng)景”，將場(chǎng)景嵌入自身產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入到生活方方面面，將產(chǎn)品、服務(wù)與場(chǎng)景及客戶需要緊密結(jié)合起來(lái)。