朱萍 張雪飛

一、研究背景

2021年兩會后，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，向各高校提出了明確的工作要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起已經(jīng)徹底改變了當(dāng)代人的消費(fèi)觀念，大量網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涌現(xiàn)，圍繞“校園貸”的話題或新聞屢見不鮮。大學(xué)生作為社會上較為特殊的群體，涉世未深，很容易受外面環(huán)境的影響，禁不住誘惑且缺乏自控力，從而出現(xiàn)僥幸心理進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的行為。一旦處理不好還會引起一些社會性問題。可能影響社會治安及大學(xué)生自身家庭的發(fā)展，導(dǎo)致一些學(xué)生出現(xiàn)因還款經(jīng)濟(jì)壓力而心理焦慮或無法按時完成學(xué)業(yè)等嚴(yán)重后果。對當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)貸款新特點(diǎn)的研究有助于分析當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念形成的原因，可進(jìn)一步探究大學(xué)生過度網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的解決策略。

二、在線大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款調(diào)研

1.調(diào)查問卷設(shè)計

針對問卷調(diào)查的對象和目的制定發(fā)放了互補(bǔ)調(diào)查問卷，針對每個被調(diào)查者設(shè)計AB問卷一人兩份，學(xué)生填A(yù)卷，其監(jiān)護(hù)人填B卷。本研究嚴(yán)格按照發(fā)放隨機(jī)性進(jìn)行，通過現(xiàn)場發(fā)放和網(wǎng)絡(luò)發(fā)放兩種方式。此次問卷共回收1110份，其中學(xué)生問卷A卷為621份，其監(jiān)護(hù)人B卷為489份。但在調(diào)查過程中遇到困難，問卷回收率并不是很高。由于網(wǎng)絡(luò)問卷沒有監(jiān)管措施，尤其是監(jiān)護(hù)人B問卷在填寫時數(shù)據(jù)可能會存在偏差。在問卷分析問題方面，由于數(shù)據(jù)處理比較煩瑣，數(shù)據(jù)在標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換的過程中可能存在偏差。

通常我們采用可靠性統(tǒng)計量Cronbach’s Alpha系數(shù)表示信度。對于此次設(shè)計的互補(bǔ)問卷分別隨機(jī)抽取樣本數(shù)量50項及選擇問題2項進(jìn)行檢測。其中B問卷信度檢測如表1。

表1 監(jiān)護(hù)人B問卷Cronbach信度分析

從上表可知：α系數(shù)，如果此值高于0.8，則說明信度高；如果此值介于0.7～0.8，則說明信度較好；如果此值介于0.6～0.7，則說明信度可接受；如果此值小于0.6，則說明信度不佳。信度系數(shù)值為0.736，大于0.7，因而說明研究數(shù)據(jù)信度質(zhì)量良好。針對“CITC值”，分析項的CITC值均大于0.4，說明分析項之間具有良好的相關(guān)關(guān)系，同時也說明信度水平良好。綜上所述，研究數(shù)據(jù)信度系數(shù)值高于0.7，綜合說明數(shù)據(jù)信度質(zhì)量高。

2.調(diào)查問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計

互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)貸款使用次數(shù)。在校大學(xué)生消費(fèi)的體驗(yàn)，通過對數(shù)據(jù)來源整理，排除大一新生少有消費(fèi)貸款行為，使用過分期消費(fèi)貸款服務(wù)的學(xué)生大多數(shù)每年也就1～2次。在調(diào)查中，除了沒有需求的，其余未使用過的學(xué)生都是出于擔(dān)心風(fēng)險的原因，擔(dān)心還不上款，擔(dān)心個人信息會被泄露，擔(dān)心服務(wù)平臺存在風(fēng)險。

在校學(xué)生使用過分期消費(fèi)貸款的樣本中，一次性消費(fèi)貸款的金額1000～3000元比例為69.69%。通過調(diào)查分析可見在校大學(xué)生群體消費(fèi)金額并不算高。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款選擇偏好

通過問卷調(diào)查回收數(shù)據(jù)可見，在校大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)上的分期貸款平臺還是比較慎重的。選擇螞蟻花唄、京東白條分期平臺比例分別為66.73%、31.27%，可見這樣的網(wǎng)絡(luò)平臺在大學(xué)生當(dāng)中比較受歡迎，同時他們也是目前國內(nèi)運(yùn)營狀況比較好且比較正規(guī)的平臺。這說明在校大學(xué)生在選擇平臺應(yīng)用的同時，還潛移默化地把風(fēng)險等因素考慮了進(jìn)去，認(rèn)為這樣的平臺有安全感；也有14.74%的大學(xué)生會選擇其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行貸款消費(fèi)。

調(diào)查顯示，在校大學(xué)生消費(fèi)貸款的用途很廣泛。其中，消費(fèi)數(shù)碼產(chǎn)品的有37.21%、外出游玩的有31.87%、繳納學(xué)校學(xué)費(fèi)的有26.72%、買衣服鞋帽的有31.11%、買化妝品的有22.52%、用于考試教育培訓(xùn)的有24.05%、日常生活品消費(fèi)的有27.29%、聚餐買零食的有13.36%、用來創(chuàng)業(yè)的有12.79%、其他的有12.02%。

三、在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求影響因素實(shí)證分析

通過隨機(jī)抽取50個樣本數(shù)量，利用SPSS分析軟件。選取“主要是通過什么方式償還”作為自變量，而將“每月的生活費(fèi)”作為因變量進(jìn)行線性回歸分析，模型公式為：“每月的生活費(fèi)”=1.357+0.291★“主要是通過什么方式償還”，模型R平方值為0.210，意味著“主要是通過什么方式償還”可以解釋“每月的生活費(fèi)”21.0%變化原因。對模型進(jìn)行F檢驗(yàn)時發(fā)現(xiàn)模型通過F檢驗(yàn)（F=12.762，P=0.001＜0.05），也即說明“主要是通過什么方式償還”一定會對“每月的生活費(fèi)”產(chǎn)生影響關(guān)系，最終具體分析可知，“主要是通過什么方式償還”的回歸系數(shù)值為0.291（t=3.572，P=0.001＜0.01），意味著“主要是通過什么方式償還”會對“每月的生活費(fèi)”產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。

利用相關(guān)分析去研究“平均使用的頻率是：次／年”和“年齡”之間的相關(guān)關(guān)系，使用Pearson相關(guān)系數(shù)去表示相關(guān)關(guān)系的強(qiáng)弱情況。具體分析可知：“平均使用的頻率是：次／年”和“年齡”之間的相關(guān)系數(shù)值為0.356，并且呈現(xiàn)出0.05水平的顯著性，因而說明“平均使用的頻率是：次／年”和“年齡”之間有著顯著的正相關(guān)關(guān)系。

四、在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款發(fā)展建議

通過描述性統(tǒng)計分析及實(shí)證研究分析，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求與目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款現(xiàn)狀、產(chǎn)品需求不存在關(guān)聯(lián)，這也是在校大學(xué)生消費(fèi)貸款的新特點(diǎn)。因此，首先從環(huán)境因素入手，家長及學(xué)校環(huán)境要正確引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，增強(qiáng)反詐騙及自我保護(hù)意識。其次，提升消費(fèi)貸款服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，調(diào)查顯示，學(xué)生們及家長對正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款服務(wù)平臺還是很信任的。各大平臺需根據(jù)個人的信譽(yù)及還款能力制定出人性化的服務(wù)，以學(xué)生為本，從實(shí)際出發(fā)，降級或調(diào)整分期消費(fèi)貸款利率。完善監(jiān)管制度，保護(hù)學(xué)生個人信息，這樣雙方可達(dá)成互惠互利的目的。最后，在校大學(xué)生還應(yīng)該樹立積極理性的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)安全意識。