王明慧

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，山東泰安 271000）

“三農(nóng)”問題一直是國家關(guān)注的焦點(diǎn)，同時是關(guān)系國計民生的重要問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步落實，在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展方面提出了更高要求，必須要提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)［1］。但受限于多方面因素，現(xiàn)階段的農(nóng)村金融服務(wù)依舊存在著許多問題，體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)手段落后、產(chǎn)品種類單一、風(fēng)險防范機(jī)制不足等方面，很難將農(nóng)村金融服務(wù)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用發(fā)揮出來。因此，通過積極推動農(nóng)村金融服務(wù)改革與創(chuàng)新，可以更好地滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需求，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的提升，在高效優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)支撐下，推動農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的快速發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，全面建成小康社會。

1 農(nóng)村金融服務(wù)的概念

在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)指的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、地方政府及中小企業(yè)等農(nóng)村金融需求主體提供的各項金融活動服務(wù)，包括存貸款、保險、期貨等。在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求在不斷提升，特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步落實，需要農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行逐步的改革與創(chuàng)新，以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求［2］。而從當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)來看，主要體現(xiàn)出以下3方面特點(diǎn)。1）農(nóng)村金融服務(wù)過程中的資金相對匱乏，農(nóng)戶作為其主要的服務(wù)對象，所具有的資產(chǎn)價值相對較低，同時資本主要用于一些非金融投資活動，這就造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金水平相對較低。2）從農(nóng)戶的收入情況來看，呈現(xiàn)出周期性與季節(jié)性，這就造成農(nóng)村金融服務(wù)也受到這一因素的影響。3）農(nóng)村金融服務(wù)對象表現(xiàn)出多樣性與層次性，不同金融需求主體所呈現(xiàn)出來的特點(diǎn)存在一定的差異，要求農(nóng)村金融服務(wù)必須要制定個性化的服務(wù)方案，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。

2 農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融組織體系不斷完善

從當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀來看，在金融組織體系建設(shè)方面取得了顯著成效，已經(jīng)形成了農(nóng)村商業(yè)銀行為主，包含農(nóng)業(yè)銀行分行、中國銀行分行、建設(shè)銀行分行、工商銀行分行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的農(nóng)村金融體系。在農(nóng)村金融組織體系日益完善的情況下，整體的服務(wù)水平得到了顯著提升，能夠更好地滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，實現(xiàn)了支農(nóng)服務(wù)水平的提升［3］。特別是在金融機(jī)構(gòu)主體愈加豐富的情況下，能夠更好地構(gòu)建良性的金融服務(wù)競爭環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)活力，強(qiáng)化各機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高

隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，整體金融服務(wù)水平也得到了顯著提升，主要表現(xiàn)在3 個方面。1）金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，以山東省泰安市為例，每萬人中擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了0.85 個，擁有ATM機(jī)的數(shù)量達(dá)到了2.46 個，POS 機(jī)的數(shù)量達(dá)到了63 臺，單位結(jié)算賬戶達(dá)到147 個，增長速度明顯。2）金融服務(wù)使用性得到顯著的提升，在泰安市的農(nóng)村金融服務(wù)中，貸款在GDP 中所占比重達(dá)到了53.52%，其中小微企業(yè)貸款增長明顯，同時在普惠金融的發(fā)展下，農(nóng)村貸款的規(guī)模也得到了顯著提升，從2017 年53.24%增長到2019年的58.36%。3）金融服務(wù)成本大大降低。在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，國家針對農(nóng)村金融服務(wù)制定了諸多優(yōu)惠政策，這就實現(xiàn)了貸款成本的有效控制，泰安市農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的平均貸款利率已經(jīng)下降到7%左右，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)［4］。

2.3 農(nóng)業(yè)貸款種類更加豐富

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深化，極大地推動了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，各個金融機(jī)構(gòu)紛紛加快農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品研發(fā)，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)貸款種類的豐富性。在泰安市農(nóng)村金融的發(fā)展中，通過構(gòu)建農(nóng)信社信用共同體，實現(xiàn)了銀企之間的互利共贏，目前所形成的貸款余額已超過30 億元，為400 多家中小企業(yè)提供了金融服務(wù)。此外，農(nóng)信社針對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了林權(quán)質(zhì)押貸款的策略，積極開展林業(yè)企業(yè)的貸款服務(wù)，既簡化了辦貸評估手續(xù)，提升了審批效率，又降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。以泰安市為例，目前農(nóng)信社已經(jīng)成功辦理76 筆林權(quán)抵押貸款，貸款金額達(dá)到1.57 億元，為林產(chǎn)大戶的發(fā)展提供了充足的資金支持。

3 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題

3.1 農(nóng)村金融服務(wù)手段落后

在現(xiàn)階段的農(nóng)村金融服務(wù)中，從金融基礎(chǔ)設(shè)施來看，以實體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM 機(jī)及POS 機(jī)為主導(dǎo)，同時主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的分布相對較少，這就在一定程度上影響了金融服務(wù)的開展。盡管目前支付寶、微信支付已經(jīng)得到了快速推廣，但在農(nóng)村地區(qū)的金融交易仍是以現(xiàn)金為主，在面對電子化金融工具時，許多農(nóng)民會呈現(xiàn)出排斥心態(tài)［5］。這種情況下，農(nóng)村金融服務(wù)手段落后，使得金融服務(wù)設(shè)施的利用率處于一個較低的狀態(tài)，無法實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能的發(fā)揮。特別是在當(dāng)前的縣域金融機(jī)構(gòu)中，存貸比明顯的低于城市金融機(jī)構(gòu)，存在比較嚴(yán)重的資金外流情況，農(nóng)戶借貸的難度相對較大，無法實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一

通常來說，在金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的過程中，需要為客戶提供信貸、儲蓄、結(jié)算、證券、保險及金融信息資源等全方位的服務(wù)，從而滿足客戶的個性化需求，實現(xiàn)金融服務(wù)水平的提升。但從目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)來看，整個金融服務(wù)產(chǎn)品種類比較單一，主要集中在存貸與支付結(jié)算方面，很難滿足當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。這種情況的產(chǎn)生受到多方面因素的影響，包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型單一，諸多商業(yè)銀行并沒有在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新［6］。同時，目前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展方面的能力相對較差，大多數(shù)銀行在針對農(nóng)村地區(qū)開展投融資活動的過程中，更多的是受到政策補(bǔ)貼的影響，但在這種行為的影響下，不良貸款率相對較高，對自身的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重阻礙。

3.3 金融風(fēng)險防范機(jī)制不足

相較于城市地區(qū)的金融服務(wù)，農(nóng)村金融發(fā)展方面的風(fēng)險防范機(jī)制存在明顯不足，特別是在監(jiān)管空白的影響下，一些機(jī)構(gòu)以農(nóng)村金融、普惠金融為噱頭，開展非法集資等違法行為。農(nóng)戶由于自身金融素養(yǎng)較低，同時缺乏風(fēng)險防范意識，經(jīng)常會出現(xiàn)一些嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的混亂。此外，受到農(nóng)業(yè)脆弱性的影響，無法滿足資本的逐利性需求，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在吸收外來金融資本方面的能力不足，同時又面臨著比較嚴(yán)重的資本外流風(fēng)險，這些大大影響了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)前許多農(nóng)戶缺乏對金融產(chǎn)品的正確認(rèn)知，同時對自身還款能力的評估存在偏差，經(jīng)常會出現(xiàn)無法按時還款的情況，不僅對自身的信用產(chǎn)生了影響，同時也危及金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

3.4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不協(xié)調(diào)

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，想要營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，必須要對其配套設(shè)施進(jìn)行完善，通過形成良好的政策環(huán)境、法治環(huán)境與信用環(huán)境等，發(fā)揮金融行業(yè)的重要作用?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境方面還處于不協(xié)調(diào)的狀態(tài)，使得其在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用無法得到有效發(fā)揮，特別是從目前農(nóng)村地區(qū)的法治環(huán)境來看，在金融相關(guān)的法律法規(guī)宣傳方面存在明顯不足，同時缺乏完善的監(jiān)管條例，使得許多地區(qū)的發(fā)展存在無序競爭的情況。與此同時，盡管政府為了更好地推動農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，出臺了諸多優(yōu)惠政策來引導(dǎo)農(nóng)村金融改革，但這些政策大多有著一定的時效，同時在農(nóng)民缺乏信用意識的情況下，會造成金融機(jī)構(gòu)不良貸款率的提升，打擊了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極性。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)改革與創(chuàng)新路徑

4.1 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

為了更好地發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，必須要完善當(dāng)前的金融基礎(chǔ)設(shè)施，從而實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)。1）要結(jié)合不同地區(qū)的實際情況，提升農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，特別是在現(xiàn)有的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域中，必須要加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從而實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。2）強(qiáng)化線上金融服務(wù)渠道建設(shè)工作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)勢，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建多種形式的金融服務(wù)類型，從而實現(xiàn)金融服務(wù)覆蓋范圍的擴(kuò)大，滿足當(dāng)前農(nóng)村居民對于各項基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求。3）積極推動綠色金融的發(fā)展，對農(nóng)村資金進(jìn)行有效引導(dǎo)，推動農(nóng)村綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)綠色產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生態(tài)產(chǎn)品服務(wù)供給的有效增加，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

4.2 強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)改革

針對農(nóng)村金融服務(wù)中的各項風(fēng)險來說，必須要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實現(xiàn)自身風(fēng)險防控能力的提升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下3 個方面的措施。1）從自身的實際情況出發(fā)，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力，構(gòu)建全方位的金融機(jī)構(gòu)體系，樹立服務(wù)農(nóng)村的基本理念，真正的落實自身在鄉(xiāng)村振興當(dāng)中肩負(fù)的職責(zé)。2）強(qiáng)化動態(tài)金融監(jiān)管工作。金融監(jiān)管部門應(yīng)針對農(nóng)村地區(qū)的實際情況，構(gòu)建多元化的監(jiān)管體系，在實現(xiàn)監(jiān)管效率提升的同時，對監(jiān)管成本進(jìn)行有效控制，同時針對不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，開展差別化的監(jiān)管工作，有效的預(yù)防各種金融風(fēng)險。3）強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督工作。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展中，必須要制定完善的內(nèi)部檢查機(jī)制，通過開展內(nèi)部約束，更好地提升金融監(jiān)管工作的效果，保障信息披露工作的順利開展，防范金融服務(wù)風(fēng)險。

4.3 提高農(nóng)民金融素養(yǎng)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農(nóng)村金融服務(wù)想要獲得更好的發(fā)展，必須要實現(xiàn)扶貧、扶智與扶志的結(jié)合，實現(xiàn)農(nóng)民金融素養(yǎng)的改善，保障各項金融資源的優(yōu)化配置。1）積極在農(nóng)村地區(qū)開展金融知識的宣傳，組織多元化的主體來參與到宣傳教育工作中，政府需要加強(qiáng)引導(dǎo)，同時在國民教育體系中納入金融知識相關(guān)內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)則需要將自身主體性發(fā)揮出來，積極深入到農(nóng)村地區(qū)，開展金融知識的宣傳，讓農(nóng)民能夠?qū)鹑诜?wù)形成全面的了解。2）提升農(nóng)戶的信用意識。在目前農(nóng)村金融服務(wù)中，農(nóng)戶信用意識的缺乏成為了阻礙各項服務(wù)工作開展的重要因素，這就需要注重農(nóng)戶信用意識的提升，對農(nóng)戶出現(xiàn)的不誠信行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，幫助其形成良好的個人信用意識，轉(zhuǎn)變以往農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

4.4 創(chuàng)新金融服務(wù)模式

從現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)來看，產(chǎn)品種類單一已經(jīng)無法適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，這就需要對目前的金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1）金融機(jī)構(gòu)需要對現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，對當(dāng)?shù)氐木唧w情況有一個詳細(xì)的調(diào)研，保證所推出的金融服務(wù)產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)戶需求，提升金融服務(wù)個性化與差異化水平。2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)人才培養(yǎng)工作，既要高薪誠聘一些高水平的金融人才，又要開展對內(nèi)部員工的培訓(xùn)，實現(xiàn)金融服務(wù)能力的提升。3）必須構(gòu)建完善的管理機(jī)制，對現(xiàn)有的獎懲機(jī)制進(jìn)行改革，激發(fā)員工的工作積極性，更好地投身到農(nóng)村金融服務(wù)中，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的金融發(fā)展需求。

5 結(jié)語

隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對于金融行業(yè)的需求不斷提升，特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，金融業(yè)更需要承擔(dān)起自身的職責(zé)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。盡管當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)取得了顯著成就，但是受到多方面因素的影響，依舊存在許多的問題，在農(nóng)村金融天然脆弱性因素的影響下，農(nóng)村金融服務(wù)改革與創(chuàng)新還面臨許多的阻礙。這就需要積極推動農(nóng)村金融服務(wù)的改革與創(chuàng)新，從各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的工作模式與方法，加強(qiáng)人才引進(jìn)工作，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與效率的改善，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。