馬艷亮

（華南農業(yè)大學 公共管理學院 廣州 510640）

家庭農場是我國農業(yè)經濟體系中，主要的新型農業(yè)經營主體，在促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展、拉動農村就業(yè)和推動鄉(xiāng)村振興，具有至關重要的作用。隨著近年來家庭農場的迅速發(fā)展，對銀行金融服務的需求也越來越旺盛。各地農商銀行一直以來在服務“三農”工作發(fā)展做了不少的工作，取得不少的成效。但由于家庭農場經營特性，農商銀行現有的金融服務難以滿足家庭農場的融資需求。因此，在對家庭農場提供服務時，農商銀行要創(chuàng)新金融服務，開發(fā)優(yōu)秀金融產品，提升金融的綜合服務水平。

一、農商銀行對家庭農場的金融服務現狀分析

（一）政府對家庭農場發(fā)展的大力扶持

家庭農場這類型的農業(yè)經營主體快速發(fā)展。一方面，國家政策大力扶持。在2019年9月中央農辦等11部門印發(fā)《關于實施家庭農場培育計劃的指導意見》。就實施家庭農場培育計劃有關和完善家庭農場的支持政策，提出了很多方面的意見，對家庭農場、農民合作社等新型農業(yè)經營主體和服務主體的高質量發(fā)展作出政策支持。其中，明確鼓勵各金融機構結合職能定位和業(yè)務范圍，對家庭農場新型農業(yè)經營主體和服務主體提供資金支持。推動農業(yè)信貸擔保體系創(chuàng)新開發(fā)，針對新型農業(yè)經營主體的擔保產品，加大擔保服務力度，著力解決融資難、融資貴問題，滿足家庭農場等新型農業(yè)經營主體和服務主體多層次、多樣化金融服務需求。另一方面，地方政府設立專項資金，主動幫扶。不少地方政府通過設立財政專項，組建設立家庭農場發(fā)展專項資金，用于家庭農場貸款補貼、貸款擔保和還貸周轉，發(fā)揮了專項資金引導作用。

（二）家庭農場對金融服務的需求旺盛

隨著我國政策支持力度的加大，土地流轉速度的加快，我國家庭農場土地流轉承包發(fā)展迅速。截至2020年6月，全國家庭農場數量超過100萬家。目前大部分的家庭農場主要從傳統的農業(yè)生產大戶，按家庭為單位注冊組建而成，在擴大生產經營過程中，需要開展基礎設施條件建設、購置新農機和生產加工設備等，均需要較大的筆資金經營，可以說所有家庭農場都存在資金不足的現象。一是家庭農場對信貸資金需求額度較大。家庭農場經營規(guī)模通常比普通種植農戶大，其采用的生產方式往往更傾向技術和資本密集型，資金需求額遠大于普通農戶。據相關調查顯示，平均每個家庭農場的需要信貸規(guī)模多數在100～200萬之間。二是這些家庭農場對信貸產品需要多元化和季節(jié)性。既有季節(jié)性較強的短期融資需求，如購買種苗和農資生產產品等的資金信貸需求往往是3～6個月；也有較大規(guī)模的中長期融資需求，如購買大型農機設備、產品加工設備和水肥一體化等農場基礎設施建設。但是，目前家庭農場的融資和資金周轉渠道單一，往往是銀行融資、民間借貸等。三是信貸產品的貸款利率高低是家庭農場在選擇信貸產品時最主要考慮因素。據調查，有銀行信貸經歷的家庭農場偏向于向利率低、有補貼的農村商業(yè)銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等貸款。因此，在家庭農場的資金的需求量多為生產經營性資金，需求量大、需求具有季節(jié)性和多樣化特征。

（三）農商銀行對在農業(yè)金融服務市場的影響力強

農村商業(yè)銀行是我國農村金融的重要力量，在支持農村建設、支持農村城鎮(zhèn)化發(fā)展建設的過程中，起著不可替代的作用。一方面，地方農商行與家庭農場聯系緊密，影響力大。農商銀行誕生于農村的農村金融機構，多數是在過去農村信用社的基礎上改制而成，各項業(yè)務起步較早，深耕縣域經濟和廣大農村地區(qū)，具有穩(wěn)定的客戶群在農業(yè)金融服務市場的影響力強。另一方面，農商銀行在農村信貸市場上具有優(yōu)勢。和其他大型商業(yè)銀行相比，農商銀行在村鎮(zhèn)布點最多，市場占有率高。而且，其經營機制靈活，市場反應快，在傳統業(yè)務市場的爭奪上仍處于優(yōu)勢。當前，我國全面推進農業(yè)農村現代化建設，支持家庭農場等經營主體發(fā)展，農商銀行在提供農業(yè)金融服務市場潛力巨大。因此，地方農商銀行學校以高水平服務為引領，以產品創(chuàng)新為核心，主動出擊，積極作為，謀求更大的農業(yè)金融服務市場。

二、農商銀行對家庭農場金融服務存在的問題

（一）產品創(chuàng)新不足，未能有效滿足家庭農場的需求

在金融數字科技進步和鄉(xiāng)村振興背景下，銀行和新型金融主體加速開發(fā)和創(chuàng)新涉農金融產品，借助資金、人才和技術優(yōu)勢，下沉服務高效開展業(yè)務，在農村金融服務市場開展激烈的競爭。尤其是阿里、騰訊等互聯網巨頭，通過構建農村“小微”信貸金融體系，對農村地區(qū)的金融全面滲透。近年來隨著支付寶、微信等新型網絡支付方式的不斷成熟，并以驚人的速度發(fā)展，多樣、高效、優(yōu)質的產品和服務獲得了龐大的客戶群體，讓互聯網金融競爭進入白熱化階段。然而，農商銀行在服務農業(yè)金融的產品開發(fā)力度不高，創(chuàng)新力度不足，已不能有效適應農村金融服務業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，將面臨現有市場份額日益萎縮的風險。

（二）農業(yè)綜合金融服務能力有待提升

農業(yè)綜合金融服務方案，是銀行通過認真調研和全面分析農業(yè)經營主體的客觀需求后，對金融產品和服務進行全面整合設計，為更進一步滿足其需求，而量身定做的一種顧問式或提案式金融綜合解決方案。家庭農場對資金的需求，具有季節(jié)性、可持續(xù)性、期限長短期并存和多樣化特征，要求金融服務產品能全面精準涵蓋其有效需求。目前，農商銀行在整合資源，優(yōu)化涉農綜合金融服務能力方面較為薄弱。集中表現在對家庭農場的金融需求分析不足，所提供的產品的寬度與深度，未形成一個最優(yōu)化的組織結構。

（三）業(yè)務流程需要進一步優(yōu)化

目前，農商銀行對家庭農場的金融產品業(yè)務流程設計，缺乏差別化和多樣化，不能專為用戶提供便捷高效的服務。農商銀行現有的業(yè)務流程，是為適應既有的組織結構和滿足管理的需要設置的，并未開展“以農業(yè)客戶為中心”的流程再優(yōu)化改革。由于農村農業(yè)的存在信用信息處于零散、分割狀態(tài)，沒有得到有效整合，缺少長期規(guī)劃和持續(xù)的推動力等問題。按照現階段的業(yè)務流程，需要客服多次提供各類信用資料，審批環(huán)節(jié)層層把關，審批環(huán)節(jié)冗長。同時，現如今放貸流程已經由“線下”慢慢遷移至“線上”，相關的業(yè)務流程缺少與線上方式進行有效融合，而且上傳貸款資料和要求很多，影響客服的操作便捷性，對農商銀行開展相關業(yè)務帶來不利影響。

四、農商銀行對家庭農場金融服務創(chuàng)新對策

（一）加強金融產品創(chuàng)新，滿足家庭農場的金融需求

面對高速發(fā)展的數字互聯網金融，農商銀行應當緊跟數字科技金融快速發(fā)展步伐。例如，要把握農業(yè)農村金融科技發(fā)展大勢，以建設“智慧銀行”為總抓手，不斷推進理念、產品、服務模式的創(chuàng)新。特別要圍繞“三農”的需要不斷革新，借鑒國內外的農業(yè)金融產品設計的先進做法和經驗，充分利用自助服務終端手機APP、電子銀行、自助設備、鄉(xiāng)村金融服務站等技術手段，針對農村不同的客戶群體提供多層次、多方式的個性化產品和服務，不斷滿足家庭農場的金融需求。

（二）引進和培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才，提升農業(yè)綜合金融服務能力

大幅度提升農業(yè)綜合金融服務能力，是農商銀行不斷擴展市場的核心競爭力。一是要引進和培養(yǎng)業(yè)務骨干，重點打造經營管理人才和農業(yè)專業(yè)技術人才隊伍。農商銀行要加大力度，培養(yǎng)一批熟悉產品開發(fā)，擅長營銷、善于解決各類金融服務問題的農村金融人才，并將優(yōu)秀農村金融人才下沉一線。二是加強硬件條件建設，在村鎮(zhèn)合理增設營業(yè)網點或自助辦理點，爭搶有利市場，方便家庭農場等客服辦理相關業(yè)務。三是充分利用現代科技方式，基于信息分析技術，強化對農業(yè)市場調研，對客戶提供高效、便捷、專業(yè)的服務，提高農業(yè)綜合金融服務能力。尤其是對農場經營主體提供有效的投資建議，全面客觀評估投資項目的機遇和風險點，提高項目經營者的信貸資金使用效益，從而最大限度減低信貸資金風險。

（三）加快發(fā)展模式創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務流程設計

隨著科技和農業(yè)經營主體不斷變革，為了在競爭日益激烈的市場中維持競爭力，加快發(fā)展模式創(chuàng)新成為農商銀行發(fā)展至關重要的轉折點。一是簡化流程，減少需客戶自行辦理的手續(xù)。面對金融知識較為匱乏、文化水平普遍偏低的涉農客戶群體，業(yè)務流程要相應進行簡便改革創(chuàng)新。在不引發(fā)風險漏洞的前提下，盡最大限度地簡化用戶到柜臺辦理手續(xù)，更好地為農民精準服務。二是應用新科技，創(chuàng)新發(fā)展模式，推動數字化營銷業(yè)務轉型。利用互聯網金融科技，不斷改進軟硬件設施，暢通結算渠道，引導一些日常業(yè)務，如查詢、存取款、轉賬等到手機銀行自助辦理，逐步構建微信銀行、手機銀行、自助設備等為核心的電子網絡銀行產品體系，從而使傳統的、粗放的經營模式，向精細化、數字化經營模式轉變，使農商銀行進入網絡銀行行列，建成高科技銀行。