王力

近期，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。該《通知》一出，不少人認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將全線停售”，事實(shí)果真如此嗎？

近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了較快發(fā)展。尤其是在疫情之下，大眾的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，便捷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了更多人的青睞。特別是一些性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)產(chǎn)品，受到了不少網(wǎng)民的青睞。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)成為保險(xiǎn)銷售越來(lái)越重要的渠道，各種銷售亂象也越來(lái)越多，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，其中最常見(jiàn)的問(wèn)題有找不到退保頁(yè)面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢，還有首月“0”元、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等等。

為了規(guī)范和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，2021年2月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》修訂實(shí)施。2021年10月22日，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱“通知”），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了細(xì)化和完善。

《通知》一出，不少人說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將全線停售”，事實(shí)果真如此？《通知》究竟有哪些新規(guī)定？將產(chǎn)生什么樣的影響？

四大新規(guī)要注意

《通知》的內(nèi)容主要涉及以下四方面。一是明確互聯(lián)網(wǎng)可銷售的人身保險(xiǎn)范圍，能銷售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品僅限于：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間10年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間10年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?？梢?jiàn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)側(cè)重于推廣具有風(fēng)險(xiǎn)保障或長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從2022年1月1日起，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、10年期及以下的普通型年金險(xiǎn)都不再能上網(wǎng)銷售，要想投保此類產(chǎn)品，消費(fèi)者必須跟保險(xiǎn)銷售人員面對(duì)面簽單。這些產(chǎn)品多為網(wǎng)上熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但合同的條款比較復(fù)雜，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售容易產(chǎn)生糾紛，這也是監(jiān)管部門要規(guī)范此類產(chǎn)品的銷售方式的原因。

二是保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道只限于互聯(lián)網(wǎng)銷售，其他地方不能銷售。這也意味著，真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”誕生了。

三是通過(guò)備案的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售地域限制放寬了。符合《通知》有關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，一旦一款人身保險(xiǎn)能上線銷售，則全國(guó)消費(fèi)者都可購(gòu)買，消費(fèi)者覆蓋面更廣。

四是對(duì)可經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司資質(zhì)提出了明確要求。首先，保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下5個(gè)基本條件：

?連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。

?連續(xù)4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。

?連續(xù)4個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。

?保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上。

?銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

其次，除以上條件之外，《通知》對(duì)網(wǎng)上銷售10年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和10年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，提出了更高要求：

?連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%。

?連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元。

?連續(xù)4個(gè)季度（或2年內(nèi)6個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上。

?上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰。

?保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上。

?銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

新規(guī)影響在哪里？

《通知》發(fā)布后，不少人使用“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將全線停售”等刺激眼球的言論催促消費(fèi)者抓緊時(shí)間上車，這種販賣焦慮的說(shuō)辭還需消費(fèi)者明辨是非。

首先，《通知》設(shè)置了過(guò)渡期，已開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)在2021年12月31日前完成業(yè)務(wù)整改。也就是說(shuō)，能在時(shí)限內(nèi)完成業(yè)務(wù)整改，符合要求且通過(guò)備案的人身險(xiǎn)產(chǎn)品可繼續(xù)在網(wǎng)絡(luò)上售賣;不符合要求的產(chǎn)品會(huì)在2021年12月31日下架，但整改合規(guī)后，可恢復(fù)銷售。因此，消費(fèi)者不必過(guò)度擔(dān)心不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買到人身險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，對(duì)于已經(jīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買的人身險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，無(wú)論購(gòu)買的產(chǎn)品是否還會(huì)重新上架，所享受的保障并不會(huì)受到影響。

同時(shí)，沒(méi)有通過(guò)備案、不能在網(wǎng)絡(luò)上銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可以繼續(xù)在線下銷售，所以并不是完全停售，消費(fèi)者依舊能夠通過(guò)產(chǎn)品所屬保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐姆止净虮ｋU(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買。有計(jì)劃在今年12月31日前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)一次性大額購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，還需注意評(píng)估自己的經(jīng)濟(jì)狀況，避免未來(lái)出現(xiàn)因經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大引發(fā)續(xù)保困難的問(wèn)題，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

而受《通知》影響最大的當(dāng)屬各家保險(xiǎn)公司。監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不同類型業(yè)務(wù)須具備的條件進(jìn)行了明確規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出明確要求，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產(chǎn)品定價(jià)和精算規(guī)則，專門的產(chǎn)品審批備案要求等，完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管。以上種種規(guī)定大幅提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)門檻。

新的監(jiān)管政策對(duì)于實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司而言，雖有一定利好，但這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)若想抓住機(jī)遇，搶占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，那么其運(yùn)用科技手段的能力就要達(dá)到更高要求，要更重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)，熟悉互聯(lián)網(wǎng)銷售的方式，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者提供體驗(yàn)感更佳的服務(wù)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，新規(guī)定對(duì)他們沖擊較大，首先是可銷售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品類型面臨大幅縮減，銷售增長(zhǎng)或出現(xiàn)下滑;其次，這些中小型公司要不斷提高自身能力與實(shí)力，以確保滿足經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條件。

未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局勢(shì)必發(fā)生新的變化，但更規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及更有力的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益能起到更好的保護(hù)作用。