摘要：數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)提升融合的產(chǎn)物，能夠有效緩解“三農(nóng)”融資難題，助力鄉(xiāng)村振興。本文通過(guò)分析吉林省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及實(shí)際面臨的困境，提出相應(yīng)的建議，以期促進(jìn)吉林省實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、農(nóng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：吉林省;數(shù)字普惠金融;鄉(xiāng)村振興

一、數(shù)字普惠金融助力吉林省鄉(xiāng)村振興發(fā)展分析

據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)顯示，2011 年吉林省數(shù)字普惠金融指數(shù)僅為 24.51，2020年增長(zhǎng)到308.26，增長(zhǎng)12倍以上，盡管與全國(guó)各省總指數(shù)中位值 334.8還有一定差距，但也顯示出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

（一）金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

東北地區(qū)作為我國(guó)的重工業(yè)支柱地區(qū)，整體發(fā)展速度相對(duì)不快，存取錢(qián)是廣大群眾主要的金融活動(dòng)，各農(nóng)村地區(qū)普遍存在短距離無(wú)法快速找到銀行等金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。吉林省通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端設(shè)備完成支付、貸款以及融資等金融業(yè)務(wù)，使百姓日常資金流通不再受限于銀行等定點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，有效的擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，更加便捷的實(shí)現(xiàn)資源共享，增加省內(nèi)資金流動(dòng)率。

（二）金融服務(wù)成本有效降低

首先，通過(guò)發(fā)展數(shù)字普惠金融，更多的群眾使用線上支付，減少了紙幣的生產(chǎn)印刷、運(yùn)輸以及流通成本。其次，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融減少了各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的人力、物力、財(cái)力以及因交通、地理位置等不利因素所導(dǎo)致的金融服務(wù)成本。最后，數(shù)字普惠金融減少了吉林省內(nèi)不必要的支出，增加了固有資產(chǎn)。

（三）地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到可持續(xù)發(fā)展

吉林省大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，豐富“吉企銀通”系統(tǒng)功能，大力推廣“吉農(nóng)金服”農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式，助力吉林全面振興全方位振興，促進(jìn)吉林省普惠金融服務(wù)體系與金融機(jī)構(gòu)深度融合發(fā)展，共同解決中小企業(yè)與“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。截至2021年3月30日，“吉企銀通”系統(tǒng)已入駐銀行136家，上線信貸產(chǎn)品444款，認(rèn)證企業(yè)9658家，放款3009筆，金額97.62億元，初步實(shí)現(xiàn)了“讓數(shù)據(jù)跑起來(lái)，讓金融暢起來(lái)，讓小微興起來(lái)”的目標(biāo)。

二、數(shù)字普惠金融助力吉林省鄉(xiāng)村振興發(fā)展困境

（一）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)有待創(chuàng)新

吉林省金融市場(chǎng)中與農(nóng)村居民和小微企業(yè)相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)不能滿足居民新的信貸需求。農(nóng)村居民和小微企業(yè)因缺少財(cái)產(chǎn)抵押品、擔(dān)保品，而金融機(jī)構(gòu)卻側(cè)重硬性資產(chǎn)抵押，這就造成了各金融機(jī)構(gòu)除存取款、支付等基本金融服務(wù)之外，主要以小額貸款的方式向農(nóng)村居民和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，金融產(chǎn)品較為單一，信貸額度低且期限短，存在較高的隱形性金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村居民和小微企業(yè)貸款動(dòng)力不足。

（二）農(nóng)戶參與意愿和參與能力有待提高

互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、POS機(jī)等移動(dòng)終端的推廣使用是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的必要條件，使用者的年齡、受教育程度、職業(yè)以及收入水平等因素都是影響數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用程度以及數(shù)字終端設(shè)備使用的能力和意愿的重要因素。在部分農(nóng)村的金融服務(wù)中，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品所占份額較少，農(nóng)民對(duì)其缺乏深刻的認(rèn)識(shí)。盡管當(dāng)前各數(shù)字普惠金融平臺(tái)都在努力向農(nóng)民提供多樣化的產(chǎn)品及服務(wù)，但由于銀行內(nèi)部管理制度的約束，難以高效打通融資線上流程，農(nóng)民當(dāng)前的業(yè)務(wù)辦理方式效率低且單一，對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣與應(yīng)用產(chǎn)生了嚴(yán)重阻礙。

（三）信用體系建設(shè)有待加強(qiáng)

目前吉林省征信體系的征信覆蓋面較窄，農(nóng)村居民的信用信息征集相對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)存在信息量不足的問(wèn)題，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重落后地區(qū)農(nóng)民的信息征集體系不夠完善;小微企業(yè)征信服務(wù)市場(chǎng)不成熟，使得信息征集完整性受到影響，這些因素都影響了吉林省征信系統(tǒng)的完善。

三、數(shù)字普惠金融助力吉林省鄉(xiāng)村振興策略

（一）創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

吉林省內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)要想能夠更好的滿足不同金融需求者的金融服務(wù)需求，各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮居民的自身狀況，積極開(kāi)發(fā)具有自身特色的且能夠滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)資金需求的包括線上信用、質(zhì)押及抵押在內(nèi)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以靈活運(yùn)用借款人的信用信息，對(duì)所創(chuàng)新出來(lái)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行額度等級(jí)劃分并確定貸款的基準(zhǔn)利率，這樣既能使居民擁有一定的決策選擇權(quán)，又能滿足其自身金融需求。

（二）提高農(nóng)戶參與意愿和參與能力

政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融知識(shí)推廣與普及，讓廣大人民群眾對(duì)數(shù)字普惠金融有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推廣過(guò)程中，可以針對(duì)不同文化程度的農(nóng)村居民分批、分段地進(jìn)行數(shù)字普惠金融知識(shí)教育，比如定期對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及第三方支付等金融知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，靈活運(yùn)用線上和線下工具，利用廣播電視、報(bào)紙雜志、手機(jī)新聞等與用戶日常生活密切相關(guān)的渠道，多角度、多方式地進(jìn)行金融知識(shí)的長(zhǎng)期普及。同時(shí)，農(nóng)戶也應(yīng)該努力學(xué)習(xí)數(shù)字普惠金融知識(shí)，以便有效參與并利用金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，最大程度地為自身謀利。

（三）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

吉林省應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用評(píng)定、評(píng)價(jià)，建立一套適合且行之有效的信用信息指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，對(duì)于信用良好的借款者給予增加額度、縮短貸款發(fā)放時(shí)間的獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)于信用較差的借貸人給予減少額度或增加貸款審批手續(xù)的處罰;對(duì)于信用情況特別嚴(yán)重的借款人不予借貸的處罰。通過(guò)普惠授信將金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶聯(lián)系起來(lái)，農(nóng)戶用信時(shí)采集信用信息，建立完備的電子信用檔案，積累信用記錄，進(jìn)行評(píng)級(jí)，及時(shí)調(diào)整授信額度，有效規(guī)避傳統(tǒng)信貸及信用風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)群眾重信用、講信用。

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作者簡(jiǎn)介：馬慧敏（1989- ），女，漢族，碩士，講師。

基金項(xiàng)目：本文系吉林工商學(xué)院2021年度院級(jí)科研基金資助項(xiàng)目（院社科合字S[2021]第012號(hào)）的研究成果。