□朱梓萌

（江蘇新沂農(nóng)村商業(yè)銀行 江蘇 徐州 221000）

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的發(fā)展，對世界范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了深刻影響。手機銀行、移動支付以及云計算技術(shù)等深刻改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展方式，這一改變同樣波及到了農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，關(guān)鍵在于順應(yīng)這一發(fā)展趨勢改革轉(zhuǎn)型。

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)工作的現(xiàn)狀分析

1.1 借貸失衡問題突出

為了促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，我國政府近年來加大了信貸資金發(fā)放力度，但是大部分農(nóng)村商業(yè)銀行并不愿意給農(nóng)戶提供貸款，其中的原因不難理解。比起為農(nóng)戶提供小額貸款，商業(yè)銀行更希望將信貸資金貸給大型機構(gòu)，這樣更能保證他們的利益需求。由于借貸結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致大量信貸資金并未流入農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶的資金需求還存在很大缺口，對于廣大農(nóng)戶來說，融資仍然相當困難[1]。

1.2 農(nóng)村金融主體單一

從農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀來看，金融主體單一主要體現(xiàn)在兩個方面。一是產(chǎn)品單一性。產(chǎn)品單一主要是指農(nóng)村金融產(chǎn)品種類有限，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，沒有辦法滿足不同受眾的需求。二是融資渠道單一。目前，農(nóng)戶融資的渠道主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行，除此之外其他融資渠道匱乏。由于信貸失衡的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行不愿向農(nóng)戶提供小額貸款，增加了農(nóng)戶的融資困難。

1.3 金融網(wǎng)點覆蓋率低，民間融資加劇金融風(fēng)險

近年來，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸向農(nóng)村地區(qū)拓展，這在一定程度上提高了金融網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率。就網(wǎng)點的整體布局來看，一方面，農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋率仍然比較低，不能滿足農(nóng)村地區(qū)融資需求；另一方面，網(wǎng)點同樣存在布局結(jié)構(gòu)不合理的地方，比如一般金融網(wǎng)點都集中設(shè)置在農(nóng)村人口密集且交通比較便利的地方，一些偏遠的地方甚至沒有網(wǎng)點，這就影響了偏遠地區(qū)農(nóng)戶的存款和取款，導(dǎo)致儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融網(wǎng)點布局不能滿足農(nóng)戶的融資需求，農(nóng)戶不得不另辟蹊徑，通過民間融資獲得資金。

相較于農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，雖然民間機構(gòu)的融資更便捷高效，但是由于我國民間融資市場還不成熟，同時缺乏相關(guān)法律法規(guī)，因此民間融資機構(gòu)的利率遠遠高于商業(yè)銀行。這就增加了農(nóng)戶的還款壓力，一旦出現(xiàn)大規(guī)模到期無法還款的情形，將直接影響我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展[2]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略必須緊緊圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開。主要原因在于，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融自身有巨大的發(fā)展優(yōu)勢，這些發(fā)展優(yōu)勢集中體現(xiàn)在以下兩個方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式更加靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等新興的信息技術(shù)為依托，這些技術(shù)的使用深刻改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，客戶可以通過移動通信設(shè)備進行線上操作，徹底打破時空限制，滿足自己的資金需求。二是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)極大降低了交易成本，提高了交易效率。傳統(tǒng)金融服務(wù)受制于人力成本的影響，客戶在辦理各項業(yè)務(wù)的過程中需要先支付費用，而且大部分業(yè)務(wù)均通過人工窗口辦理，這不但增加了客戶辦理業(yè)務(wù)的交易成本，而且影響交易效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢是打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，客戶能夠利用移動終端完成所有的交易，在節(jié)省成本支出的同時，提高了交易效率。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展的契機

3.1 政策扶持

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開國家的政策扶持。近年來，政府加大了對“三農(nóng)”問題的重視程度，在對“三農(nóng)”問題實施政策扶持的原有基礎(chǔ)上，陸續(xù)出臺了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、新農(nóng)合等新型惠農(nóng)政策。這些政策的出臺為互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的歷史契機。

商業(yè)銀行長期受到物理網(wǎng)點的限制，未能將自身的業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)普及，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展恰恰補足了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的短板。從這個意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效加強了各種惠農(nóng)政策的實操性[3]。

3.2 滿足客戶個體性差異需求

在過去，金融服務(wù)的對象主要是一些大型機構(gòu)，這些機構(gòu)是商業(yè)銀行穩(wěn)定的客戶群體。對于一些小型、分散的客戶，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以涉及。小微客戶在所有客戶中所占的比例較大，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展市場較大，亟需商業(yè)銀行進行開發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正好可以幫助商業(yè)銀行向這部分市場發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點能夠滿足不同客戶的差異化需求。小微、分散、海量以及便利化正是互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的優(yōu)勢與特點，這與客戶分散的特征完美契合。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這是一個大力發(fā)展“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的絕佳契機，如果能夠充分利用這一發(fā)展契機，不但可以提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作的質(zhì)量和效率，而且對進一步鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的優(yōu)勢地位也有很大的幫助。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展的建議

4.1 充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，發(fā)展大數(shù)據(jù)農(nóng)村金融

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的契機，結(jié)合自身的優(yōu)勢，將現(xiàn)有的物理網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)金融密切結(jié)合，不斷拓展金融服務(wù)渠道，充分利用移動支付、在線融資以及農(nóng)產(chǎn)品電商業(yè)務(wù)平臺等，全力打造更能滿足不同客戶群需求的全功能“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。另外，為了提高農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的效率，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，逐步建立以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托的“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺。這是未來“三農(nóng)”金融服務(wù)的必然趨勢，因為隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息數(shù)據(jù)逐漸成為最有價值的金融資源。在過去，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行掌握了大量關(guān)于“三農(nóng)”的數(shù)據(jù)信息，但是由于技術(shù)水平的限制，這些數(shù)據(jù)信息很難被有效整合。鑒于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，徹底解決信息數(shù)據(jù)共享難、治理弱的問題，逐步建立起以應(yīng)用為核心的“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)體系[4]。

4.2 大力推動電子商務(wù)體系建設(shè)

從當前電子商務(wù)體系的普及程度來看，相較于發(fā)達的城市地區(qū)，電子商務(wù)體系在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用嚴重不足。電子商務(wù)體系應(yīng)用不足主要體現(xiàn)在各商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的物理網(wǎng)店數(shù)量少，而且布局結(jié)構(gòu)的合理性也存在問題。

基于此，要想實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村商業(yè)銀行合作發(fā)展，就必須擴大電子商務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度，加快離行式自助銀行的建設(shè)，同時進一步更新現(xiàn)有物理網(wǎng)點的電子化設(shè)置，在擴大“三農(nóng)”金融覆蓋面的同時，使操作方式更加便捷化、高效化。

4.3 完善征信體系建設(shè)，營造良好的發(fā)展環(huán)境

融資困難是“三農(nóng)”客戶長期以來無法擺脫的問題，產(chǎn)生這一問題的根源在于我國的征信體系建設(shè)尚不完善，多數(shù)商業(yè)銀行擔(dān)心回收信貸資金的時候可能會面臨著巨大的風(fēng)險。此外，由于“三農(nóng)”客戶群體主要是個人，對于商業(yè)銀行來說，他們很難掌握“三農(nóng)”客戶真實的信用情況。

出于以上原因，大部分商業(yè)銀行更愿意將信貸資金提供給一些大型機構(gòu)而非“三農(nóng)”客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然可以在一定程度上在客戶篩選、融資服務(wù)方案等方面為商業(yè)銀行提供幫助，但是不能從根本上解決“三農(nóng)”客戶的信用問題。鑒于此，政府必須完善國內(nèi)的征信體系建設(shè)，消除各商業(yè)銀行的后顧之憂，讓銀行可以放心地將信貸資金投向“三農(nóng)”金融領(lǐng)域。只有為互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村商業(yè)銀行合作發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，才能保障農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略有效實施。

5 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行提供“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)造了新的歷史契機。當前，農(nóng)村商業(yè)銀行可以充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)和思維創(chuàng)新，結(jié)合自身發(fā)展實際，制訂符合自身發(fā)展實際的解決方案。傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合發(fā)展是一個長期的過程，必須看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來的積極影響，防范互聯(lián)網(wǎng)金融誘發(fā)的金融風(fēng)險。在全力做好風(fēng)險防范工作的基礎(chǔ)上，填補“三農(nóng)”金融服務(wù)業(yè)務(wù)空白，大力推動“三農(nóng)”金融創(chuàng)新發(fā)展。

此外，還應(yīng)該認識到提高農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)水平是一個長期的過程，在實施各項策略的過程中可能會面臨來自各方面的阻力。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該保持清醒的認識，不能操之過急，有條不紊地完善“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，確保農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。