□任育琦

（山西農(nóng)業(yè)大學農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理學院 山西 晉中 030800）

在金融領(lǐng)域，農(nóng)村金融一直處于弱勢地位。近年來，國家大力推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進新農(nóng)村建設。但是，在金融領(lǐng)域，農(nóng)村相比于城市，在網(wǎng)點覆蓋、金融供求、金融產(chǎn)品服務等方面依然存在不平衡的問題。2013 年，國家將“發(fā)展普惠金融”作為完善金融市場體系的重要內(nèi)容，探索和研究基層農(nóng)村普惠金融發(fā)展成效、發(fā)展問題以及發(fā)展建議具有重要的現(xiàn)實意義。

1 發(fā)展普惠金融體系的實踐及取得的成效

中國人民銀行晉城市中心支行（以下簡稱人行晉城支行）協(xié)調(diào)政府機關(guān)和金融機構(gòu)，積極推進普惠金融體系的建立，在保證城市重大項目開展、規(guī)模企業(yè)資金需求供給以及城市建設信貸支持的情況下，采用政策鼓勵、資金引導等方式，推進各金融機構(gòu)向民營小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生等金融基礎(chǔ)薄弱的領(lǐng)域拓展，取得了良好的成效[1]。據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計，目前晉城市各類具有金融許可的銀行機構(gòu)網(wǎng)點有514 個，其中涉農(nóng)金融機構(gòu)334 個，約占金融機構(gòu)總數(shù)的64.98%。主要涉農(nóng)機構(gòu)包括農(nóng)村信用合作社（27 個，集中在陵川縣）、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（5 個）、農(nóng)村商業(yè)銀行（175 個）、農(nóng)業(yè)銀行（36 個）、村鎮(zhèn)銀行（14 個，集中于陵川縣和高平市）和郵政儲蓄銀行（77 個）。

具體來看，農(nóng)村信用合作社積極開創(chuàng)信貸品種、服務模式、結(jié)算手段并采取利率優(yōu)惠的措施，以滿足所轄地區(qū)的多種信貸需求，有效緩解了貸款問題。晉城市的農(nóng)村信用合作社主要集中在陵川縣。陵川縣農(nóng)村信用聯(lián)社主要采取了三大措施為當?shù)厝罕妱?chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了便捷和優(yōu)質(zhì)服務。一是開辟綠色通道，確保及時發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款，聯(lián)社統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確各崗位工作職責，對符合信用條件的貸款業(yè)務提供了一系列優(yōu)質(zhì)服務，如精簡辦理流程、將辦理手續(xù)化繁為簡，適當延長貸款期限，在利率上給予優(yōu)惠等。二是優(yōu)先安排資金。對客戶實行分類、分層的細化管理，滿足信貸要求的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年、農(nóng)民、婦女、自主創(chuàng)業(yè)的大學生村官以及從事個體或合伙經(jīng)營的主體均可申請優(yōu)先貸款，向失業(yè)人員、婦女提供信貸傾斜。設立創(chuàng)業(yè)貸款專柜，專人專項，點對點進行負責、管理、服務，以確保貸款能夠及時、準確地發(fā)放到每位創(chuàng)業(yè)人員的手中。三是發(fā)展有關(guān)創(chuàng)業(yè)的專項信貸產(chǎn)品。主要是針對城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學生村官、婦女等創(chuàng)業(yè)人群，為其創(chuàng)業(yè)貸款提供專門的信貸產(chǎn)品，有效解決了創(chuàng)業(yè)融資的問題，同時提升了聯(lián)社的業(yè)務水平，為農(nóng)村信用聯(lián)社贏得了贊譽。

2018—2019 年，人行晉城支行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)并在政府政策和資金支持下，不斷加大對民營小微企業(yè)的金融扶持，助力民營小微企業(yè)的開創(chuàng)和發(fā)展，對接小微企業(yè)與金融服務機構(gòu)，為小微企業(yè)和相關(guān)金融服務機構(gòu)牽線搭橋，構(gòu)建合作平臺。具體體現(xiàn)在引導各金融機構(gòu)組織開展“進企業(yè)、送政策、送產(chǎn)品、送服務”活動，不斷提高對農(nóng)村落后地區(qū)小微企業(yè)的服務質(zhì)量，進而促進雙方的合作共贏、共同發(fā)展。截至2019 年11 月末，全市民營企業(yè)貸款余額375.64 億元，較年初新增51.9 億元，排山西省第3 位，增速達16%，排山西省第1 位，小微企業(yè)貸款余額283.54 億元，較年初新增14.9 億元，增長5.6%。

2 晉城市發(fā)展普惠金融遇到的問題

發(fā)展農(nóng)村金融的目的在于促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、消除農(nóng)村貧困，但晉城市農(nóng)村金融發(fā)展較慢，農(nóng)村金融仍然相對薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。長期以來，晉城市過于重視發(fā)展煤炭產(chǎn)業(yè)，輕視農(nóng)業(yè)，導致經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，資金投入失衡，財政投入尤其是涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸投入不足，部分縣級地區(qū)仍存在金融服務盲區(qū)，如澤州縣農(nóng)村經(jīng)濟融資難、農(nóng)戶貸款難的問題突出，缺乏有效的風險補償機制和法律監(jiān)管。要想促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟健康、可持續(xù)發(fā)展，推進新農(nóng)村建設，需要解決以下問題。

2.1 農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配

2.1.1 資金供給方面

農(nóng)村信貸供需不平衡，金融機構(gòu)主體單一，壟斷性特征突出，農(nóng)村小額信貸、合作金融數(shù)量較少，行業(yè)競爭不足且涉農(nóng)資金投放短缺、外流嚴重，供給型抑制特征明顯。金融服務產(chǎn)品種類較為單一，大多是傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款業(yè)務，特別是存款業(yè)務在金融服務中占首要地位，農(nóng)戶對于資金的管理主要依賴儲蓄。目前的兩種主要資金供給方式中，正規(guī)金融供給的主要問題在于資金管理分配不均，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的供給不足，而由于非正規(guī)金融缺少合法的身份，在資金供給方面存在著風險高等問題[2]。

2.1.2 資金需求方面

農(nóng)村對金融產(chǎn)品的需求不斷增加，且需求層次逐步多樣。目前，農(nóng)村金融需求不僅局限于生產(chǎn)領(lǐng)域，更集中于生產(chǎn)和消費兩個方面，使農(nóng)村金融需求有很強的分散性。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面而言，資金需求一般具有季節(jié)的規(guī)律性。除了單個農(nóng)戶分散、小額度的資金需求以外，隨著農(nóng)村建設展開，農(nóng)村經(jīng)濟逐步朝著集約化、規(guī)?；较虬l(fā)展，大額信貸的需求也在上升。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展周期長，生產(chǎn)周轉(zhuǎn)和資金變現(xiàn)速度慢，農(nóng)戶和小微企業(yè)更加需要長期投資。

2.2 農(nóng)業(yè)保險落后，農(nóng)村普惠金融難以分散風險

保險是農(nóng)戶應對自然風險的重要金融工具，但晉城市農(nóng)業(yè)保險方面發(fā)展緩慢，保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險方面有許多技術(shù)障礙，缺乏開發(fā)新險種的動力，開創(chuàng)的農(nóng)業(yè)保險險種有限，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險險種無法覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風險，使得商業(yè)金融機構(gòu)在為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供信貸及其他金融產(chǎn)品服務過程中有較多顧慮。盡管農(nóng)戶及小微企業(yè)有較多小額信貸需求，但苦于沒有合適的抵押或擔保物，沒有有效的農(nóng)業(yè)保險和再保險，導致無法將這些金融需求轉(zhuǎn)化為有效需求。晉城市各縣開展過的農(nóng)業(yè)保險險種主要有能繁母豬、奶牛、玉米、小麥等，而農(nóng)戶對保險險種的了解不到位，購買意愿低，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，無法分散農(nóng)村普惠金融的經(jīng)營風險，致使金融機構(gòu)的資金投放依然向第二、第三產(chǎn)業(yè)傾斜[3]。

2.3 缺乏法律法規(guī)約束，征信體系不健全

農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融復雜多樣，缺乏法律保障，導致農(nóng)村非正規(guī)金融活動有較高的風險，容易引起經(jīng)濟糾紛并引發(fā)社會問題，從而在一定程度上限制了非正規(guī)金融發(fā)揮積極有效的作用。即使是正規(guī)金融機構(gòu)，在發(fā)放貸款時，由于對農(nóng)戶和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)信息收集不到位、信用狀況不明確，一些道德意識不強或無能力償還的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)逃、廢債務時有發(fā)生，呆、壞賬數(shù)量上升，加大了正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款的風險，破壞了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，挫傷了惠農(nóng)金融機構(gòu)的積極性，使得各金融機構(gòu)從事普惠金融服務往往是在做“面子工程”，對發(fā)展普惠金融服務的積極性、主動性不強，形成了惡性循環(huán)。

3 促進普惠金融體系持續(xù)健康發(fā)展的建議

3.1 建立統(tǒng)一規(guī)范的征信系統(tǒng)，建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

在廣大農(nóng)村地區(qū)或相對落后地區(qū)建立有效的征信體系，完善農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶的信用檔案，深入開展信用鄉(xiāng)村、信用社區(qū)的創(chuàng)建以及農(nóng)戶、小微企業(yè)信用等級評定工作，逐步將其資金信息、信用狀況、守信記錄等進行匯總并加以整理，納入信貸征信體系，為金融機構(gòu)發(fā)放貸款提供有效的信用決策依據(jù)，切實解決信息不對稱的問題，規(guī)范不良信用行為，逐步建立正向發(fā)展的信用體系。

3.2 發(fā)展多樣金融產(chǎn)品和服務，以適應多層次的農(nóng)村金融需求

3.2.1 提供金融咨詢服務

加強對相關(guān)金融信息、知識的宣傳和金融產(chǎn)品的推介，幫助農(nóng)戶了解金融理財產(chǎn)品，形成有效的金融需求，可以深入農(nóng)戶，面對面交流與推薦，發(fā)放宣傳圖冊，采用“接地氣”的方式為農(nóng)戶宣傳金融投資理念。

3.2.2 豐富農(nóng)村金融服務主體

規(guī)范和引導民間金融，鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小型金融擔保公司、農(nóng)村小額信貸等，逐步豐富農(nóng)村金融服務體系，增加提供農(nóng)村金融服務的主體；推動民營銀行發(fā)展，發(fā)揮現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)越性，為低收入群體和中小企業(yè)提供成本較低的融資機會。

3.2.3 發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品

金融機構(gòu)要不斷開創(chuàng)以需求為導向的金融服務和產(chǎn)品，例如發(fā)展符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的農(nóng)業(yè)貸款，適當延長農(nóng)業(yè)貸款期限；積極創(chuàng)造適合于農(nóng)戶的小額信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)村居民申請信貸資金中擔保物及抵押物的問題，降低擔保物、抵押物門檻。

3.3 推進農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險特點決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對政策性農(nóng)業(yè)保險的依賴性很強，但也需要商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險，應以政府為主導、農(nóng)業(yè)保險公司商業(yè)化運作，建立符合農(nóng)村需求的保險體系，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，加快信貸資金流轉(zhuǎn)，穩(wěn)定國家財政收支。同時，建立農(nóng)業(yè)再保險制度，均衡農(nóng)業(yè)保險原保險人的業(yè)務結(jié)構(gòu)，避免過度損失，擴大承保能力，分散農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的風險。