□孫盛蘭

（中國地質(zhì)大學(xué)（北京）北京 100083）

1 江蘇省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，以產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕為總要求的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在全國大力實施。江蘇省加快戰(zhàn)略實施步伐，按照總要求，不斷推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級，加大對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的整改與監(jiān)督力度，全方位進(jìn)行文明鄉(xiāng)風(fēng)的宣傳建設(shè)。同時，不斷推進(jìn)并深化農(nóng)村金融體制、金融產(chǎn)品與服務(wù)的改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融，提高農(nóng)村金融資源供給的質(zhì)量與效率，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)業(yè)社會化金融服務(wù)體系，推動金融更好服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。

江蘇省在農(nóng)村金融已經(jīng)開始進(jìn)行有效的發(fā)展與改革，但是在農(nóng)村問題上依舊存在不足，“農(nóng)村”指向不明，“金融”理解流于形式，農(nóng)村金融發(fā)展定位偏差，農(nóng)村金融在質(zhì)量、數(shù)量上與鄉(xiāng)村振興總要求和農(nóng)村多元化、多層次的融資需求相差甚遠(yuǎn)，金融主體、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等各方面供需矛盾突出。

2 江蘇省農(nóng)村金融供求矛盾主要表現(xiàn)

2.1 農(nóng)村金融供需總量不均衡

在供給方面，商業(yè)銀行作為正規(guī)農(nóng)村金融組織的代表，市場化的經(jīng)營模式難以滿足其利潤最大化的目標(biāo)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行紛紛撤并基層網(wǎng)點，農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量減少以及信貸喪失隨之而來。正規(guī)融資渠道的狹窄，催生了非正規(guī)渠道的民間借貸組織與民間集資機(jī)構(gòu)等非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。非正規(guī)的融資渠道和農(nóng)民之間相互借錢，雖然在一定程度上緩解了我國農(nóng)村金融供求的不平衡矛盾，但其不同于正規(guī)渠道，具有較高的金融風(fēng)險和相對高昂的利息，再加上資金數(shù)量較小不能滿足需求等問題，使其只能解決少部分融資問題。

在需求方面，金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)使“三農(nóng)”對于金融的需求呈現(xiàn)日益旺盛的發(fā)展態(tài)勢。改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，增長農(nóng)民財富，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實，離不開鄉(xiāng)村金融的深度參與。農(nóng)村具有廣闊的市場，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展之下，市場之中蘊藏著巨大的金融需求。

隨著鄉(xiāng)村振興不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融主要呈現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)性金融需求、傳統(tǒng)小農(nóng)戶財產(chǎn)性收入的金融需求、鄉(xiāng)村振新戰(zhàn)略的建設(shè)性金融需求、農(nóng)村金融保險需求4 方面的金融需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融供給總量難以滿足金融需求總量，金融供需總量呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)[2]。

2.2 農(nóng)村金融主體供需不對等

從供需主體來說，江蘇省農(nóng)村已經(jīng)著手大力發(fā)展普惠金融，并且已經(jīng)初步形成供給體系。盡管江蘇省的金融機(jī)構(gòu)較多，但是由于農(nóng)戶數(shù)量多、分散，單筆貸款的數(shù)額較少，同時缺乏有效的抵押物，這就導(dǎo)致農(nóng)村貸款成本較高、收益偏低、風(fēng)險過大。許多大型金融機(jī)構(gòu)改革后多數(shù)離農(nóng)、退農(nóng)，往大金融方向發(fā)展，最終導(dǎo)致能真正為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較少，催生了貸款難、貸款貴的問題。同時，作為江蘇省農(nóng)村地區(qū)主要供給主體——正規(guī)金融供給主體，主要有江蘇省農(nóng)商銀行、江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社以及郵儲銀行等，結(jié)構(gòu)較為單一。具有較高風(fēng)險的非正規(guī)金融在一定程度上推動多元化的發(fā)展的同時，對正規(guī)金融產(chǎn)生了排擠效應(yīng)。此外，由于對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不被看好，導(dǎo)致基金、保險與信托等金融組織嚴(yán)重缺位。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，農(nóng)村金融需求不斷擴(kuò)大且呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展趨勢。不同需求主體，如傳統(tǒng)小農(nóng)、新型規(guī)?；?jīng)營主體、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)主體等都具有不同數(shù)量且不斷增長的金融需求。缺乏供給主體卻有眾多需求主體，導(dǎo)致農(nóng)村金融供需主體嚴(yán)重不對等。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)供需不匹配

從金融產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)來說，長期以來我國農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)類型的供給單一，與需求難以匹配，適農(nóng)性不強(qiáng)。近年來，江蘇省大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，但部分金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)均呈現(xiàn)非農(nóng)化特征，農(nóng)村金融排斥問題沒有得到有效化解。盡管我國已初步形成多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但與城市相比，反哺“三農(nóng)”發(fā)展力度弱、普惠金融服務(wù)模式尚未建立完善等，使農(nóng)村所獲得的金融服務(wù)成為“短板效應(yīng)”中的明顯短板。在需求端，多元化的需求主體有多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)需求，需要更多拓展與創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)。同時，在金融產(chǎn)品服務(wù)的期限結(jié)構(gòu)上，由于規(guī)?；?、特色化、市場化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸實現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對借貸資金的需求金額和需求期限也更靈活，這就需要更加多樣化與精準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品與服務(wù)[3]。

3 江蘇省農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 拓展農(nóng)村融資渠道，建立多元化的供給機(jī)制

單一、貧瘠的金融供給已無力滿足農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展過程中日益增長且不斷多元化的金融產(chǎn)品及服務(wù)需要。從金融體系角度而言，應(yīng)當(dāng)著手政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的優(yōu)化升級，繼續(xù)充分發(fā)揮政策性金融的引導(dǎo)作用。農(nóng)發(fā)行應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，以優(yōu)惠的配套政策引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)延伸，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)面，增加農(nóng)村金融供給主體，發(fā)揮商業(yè)性金融的支持作用，填補(bǔ)合作金融在普惠金融體系的空缺，建立起一套合理有效的體制機(jī)制。

同時，降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，鼓勵引導(dǎo)農(nóng)村合作性金融的發(fā)展，鼓勵資金互助社、小額貸款公司、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金等非正規(guī)金融的發(fā)展，不斷拓展農(nóng)村金融的融資渠道，建立起多元化的農(nóng)村金融供給體制[4]。

3.2 完善農(nóng)村社會信用體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

進(jìn)一步建立農(nóng)戶信息征集、信用評價制度，落實對農(nóng)戶等主體的支持政策，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系，完善農(nóng)村失信約束機(jī)制。以信用評定為基礎(chǔ)，在資金、技術(shù)等方面，基于對涉農(nóng)主體的政策支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信用評價等級確定信貸準(zhǔn)入、信貸額度及利率水平，提升中小微企業(yè)和農(nóng)戶等涉農(nóng)主體的融資可獲得性。

農(nóng)民缺少有效擔(dān)保物，農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不完整，為抵押物、擔(dān)保物的處置和流轉(zhuǎn)增加了障礙。在信用體系建設(shè)方面，要積極開展產(chǎn)權(quán)制度改革，明確農(nóng)民各類產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)等，讓“沉睡”的資產(chǎn)流動起來，提高抵押的有效性，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險。

3.3 創(chuàng)新擴(kuò)展適農(nóng)性強(qiáng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要明確金融助力鄉(xiāng)村振興的使命與責(zé)任，提高分析農(nóng)村用戶需求的能力，不斷創(chuàng)新適農(nóng)性強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，切實為農(nóng)村用戶提供量身定制的產(chǎn)品與服務(wù)，形成較為豐富且多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，從而穩(wěn)步提升農(nóng)村金融的服務(wù)能力[5]。

充分運用科技手段，為金融服務(wù)提供更為便捷的手段。依靠互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等載體，形成“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融服務(wù)”“網(wǎng)上銀行”“手機(jī)銀行”的多樣化服務(wù)方式，優(yōu)化客戶體驗。同時，大力發(fā)展金融科技，借助科技力量迅速發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)范圍，高效率使用農(nóng)村“睡眠資產(chǎn)”，提升金融服務(wù)質(zhì)效，形成金融資源“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的可持續(xù)、數(shù)字化服務(wù)模式。

3.4 加強(qiáng)農(nóng)民農(nóng)村金融知識的教育培訓(xùn)

進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)民的農(nóng)村金融知識的教育，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識金融、了解金融產(chǎn)品與服務(wù)，不斷加深農(nóng)民對于金融風(fēng)險、金融詐騙的認(rèn)知與識別，提高農(nóng)民對于金融風(fēng)險的防范意識，實現(xiàn)金融教育宣傳在農(nóng)村地區(qū)的普及與覆蓋。對于新興的金融科技，地方政府要與各金融機(jī)構(gòu)合作，對于如何使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如“網(wǎng)上銀行”“手機(jī)銀行”等，通過現(xiàn)場操作演示、現(xiàn)場指導(dǎo)等方式進(jìn)行培訓(xùn)，從而彌補(bǔ)農(nóng)民對于數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知空白，提高農(nóng)民在新型農(nóng)村金融服務(wù)中的參與度[6-7]。

此外，要對農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)村社會信用知識教育，強(qiáng)調(diào)信用的重要性，普及失信的嚴(yán)重后果及危害，加強(qiáng)農(nóng)民的守信意識[8]。

4 結(jié)束語

作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興的重要力量。農(nóng)村金融問題是世界難題，中國農(nóng)村金融發(fā)展與改革有了很大進(jìn)展與成效，但金融供需方面還存在一定問題。近年，江蘇省農(nóng)村地區(qū)積極開展農(nóng)村資金互助合作實踐，大力發(fā)展普惠金融，取得了卓越成效。在政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)的有力配合之下，不斷落實可持續(xù)發(fā)展政策，江蘇省農(nóng)村金融供需將不再是難題。