賈毫躍 韓雯

(貴州財經大學，貴州 貴陽 550002)

引言

2016年12月，國務院出臺《國務院辦公廳關于完善政策支持促進農民持續(xù)增收的若干意見》，鼓勵各地區(qū)因地制宜開展特色優(yōu)勢農產品保險試點。加快建立農業(yè)保險大災風險分散機制，增強對重大自然災害風險的抵御能力。農業(yè)是社會發(fā)展的支柱產業(yè)，也是社會穩(wěn)定運行的基礎，農業(yè)生產投入大，收益回收時間長，抗風險能力低，傳統的小農經濟只依靠單純的農戶自主經營，不能保障農產品的穩(wěn)定供應，容易造成農產品價格劇烈波動，破壞社會穩(wěn)定，所以需要政府的不斷扶持。保險可以有效地分散農業(yè)風險，同時還可以保證農業(yè)在生產以及再生產中的安全性以及穩(wěn)定性，有利于社會的穩(wěn)定運行和發(fā)展。但傳統的商業(yè)保險由于保費過高、農戶購買意愿不足等因素不能做到有效覆蓋和適用種植業(yè)。政策性農業(yè)保險是政府為了解決“三農”問題、保障鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅戰(zhàn)略推動的一種創(chuàng)新型政府救災方式，可以提高中央財政補貼資金的使用效益，通過政策手段來保障農戶的生產。

辣椒是貴州當地最具特色的傳統優(yōu)勢產業(yè)之一，種植歷史悠久，作為中國辣椒的重要產區(qū)，貴州省辣椒在種植規(guī)模、加工能力、銷售份額與品牌口碑等方面都位居國內前列。貴州將辣椒作為12個農業(yè)特色優(yōu)勢產業(yè)之一，給予了大力支持。為促進貴州省辣椒產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，政府部門聯合保險公司不斷推動政策性辣椒種植保險的發(fā)展，政策性辣椒種植保險是保障農戶收入，分散生產風險的重要舉措，可以發(fā)揮農業(yè)保險體系對地方特色產業(yè)的促進作用。本文著重分析貴州省政策性辣椒種植保險業(yè)務發(fā)展現狀及存在的問題，結合貴州省實際情況提出建議，推動政策性辣椒種植保險高質量發(fā)展。

1 貴州省政策性辣椒種植保險分析

1.1 貴州省政策性辣椒種植保險概況

貴州政策性辣椒保險是響應國家政策開展的地方特色優(yōu)勢農產品保險，目的是為了幫助地方農業(yè)建立農業(yè)保險大災風險分散機制，增強種植戶對重大自然災害風險的抵御能力，助力地方脫貧攻堅工作，保費30元，保額800元，保費主要來自于地方政府的補貼。達到補貼標準的貧困戶可享受免費參保，保險標的符合投保條件的種植主體均可參保。

1.2 開展政策性辣椒保險的意義

開展和推廣政策性辣椒保險工作，通過保險分散種植戶在辣椒生長過程中受到的風險，可以有效提高辣椒種植戶的抗風險能力，穩(wěn)定生產，可以促進辣椒種植戶擴大種植規(guī)模和增加生產過程中的再投入意愿，并且對于貧困戶可以免費參保，有利于地方特色優(yōu)勢產業(yè)的發(fā)展和助力貴州省脫貧攻堅工作。對于保障貴州辣椒產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，農民增收具有重要意義。

1.2.1 保障貴州辣椒產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，支持脫貧攻堅

隨著貴州辣椒種植面積、產量產值逐年增加，種植規(guī)模的不斷擴大，自然災害對辣椒種植生產的影響也越來越大。推廣政策性辣椒種植保險有利于保護種植戶利益，保障辣椒產業(yè)發(fā)展。政策性辣椒保險理賠提高了種植戶對于自然災害和病蟲害的抵御能力，為種植戶提供保障，減少種植戶風險，保證種植戶的穩(wěn)定生產。此外對于貧困戶免收保費，減少貧困戶的生產風險，帶動農戶脫貧，吸納貧困農戶就業(yè)，促進了貴州省的脫貧攻堅工作。

1.2.2 保障辣椒種植戶減少風險

由于貴州山地較多，適合種植物生長的壩區(qū)較少，土地肥力較差，且土地較為分散，不便于大面積種植，導致種植業(yè)難以形成規(guī)?；?，科技含量低，抗風險能力薄弱。貴州省氣候條件多變，辣椒在育苗、種植、采摘期中極易受自然災害影響。自然災害特別是氣溫變化等對辣椒生長有很大影響，如果沒有政策性辣椒保險，一旦辣椒受災，種植者血本無歸。而政策性辣椒保險的理賠顯著降低了種植風險，減少了種植戶損失，為農民種植辣椒起到了保駕護航作用。特別對于大部分中小種植戶，受傳統的小農經濟影響，風險管理意識不足，農業(yè)生產信息滯后，農業(yè)生產中科技應用水平較低，更易遭受自然災害影響，農戶抗風險能力弱。農戶以個人之力難以應對風險，一旦受災，嚴重影響農戶種植辣椒的積極性，農戶再生產投入意愿降低，不利于貴州省辣椒產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

2 政策性辣椒保險工作存在的問題

2.1 政策宣傳不到位

由于貴州省獨特的地理環(huán)境，多山地、丘陵，無法形成大規(guī)模種植，導致保險公司到各個辣椒主要種植區(qū)交通不便，在種植戶之間宣傳工作開展比較困難，導致農戶不了解這項政策，主動參保意識不強，沒有創(chuàng)造良好的宣傳氛圍，造成參保率不高，保險覆蓋面不大，大多數種植戶并沒有享受到國家政策帶來的收益。在宣傳過程中，相關政策宣傳主要面向種植合作社和大戶，大型種植戶文化水平相對較高，在辣椒種植中應用科學手段保障生產能力較強，抗風險能力相對較高，可以充分認識到這項政策的好處，能夠積極參保。但對于大部分中小種植戶，本身文化水平偏低，風險防范意識較差，抵抗風險能力最弱，普遍存在懼保拒保心理，沒有認識到這項惠農政策的保障作用，導致參保率不高。這樣容易形成“逆向選擇”，種植大戶利用自己的信息優(yōu)勢，會選擇最容易遭受損失的部分進行投保，而大部分抗風險能力較弱卻最需要保險保障的中小種植戶沒有參保，不利于政策性辣椒種植保險良性發(fā)展。

2.2 政策性辣椒種植保險供需矛盾突出，需求不足

貴州省辣椒種植戶以中小種植戶為主，種植規(guī)模小，辣椒收入占家庭總收入比重不高。對辣椒種植保險需求不強烈。且種植戶文化水平普遍偏低，年齡結構偏大，保險公司在辣椒種植保險的宣傳過程中，沒有有效針對中老年種植戶的宣傳手段，保險宣傳覆蓋面較窄。宣傳中主要依靠地方村委會協助宣傳，由于地方政府不是保險公司專業(yè)人員，對保險條款和執(zhí)行情況了解不足，積極性不夠，導致大部分農戶對辣椒保險認識不足，購買欲望不強，所以一直存在需求增長動力不足的現象。

2.3 專業(yè)人員匱乏，保險公司缺乏完善的經營水平

目前貴州省保險公司并沒有專門的政策性保險從業(yè)人員，工作人員對政策性保險的宣傳方式等還是按照傳統的農業(yè)保險進行運作，沒有突出政策性保險的優(yōu)勢，宣傳手段具有明顯的滯后性。辣椒種植保險需要承保和理賠的人員具有較強的專業(yè)性，從業(yè)人員需要同時具有保險和辣椒生產相關知識，需要專業(yè)的保險從業(yè)人員針對辣椒生長周期設計合理的承保時間和賠付標準。保險公司關于政策性辣椒種植保險的員工，對辣椒生產情況了解不足，導致部分農戶在辣椒種植期間無法購買保險，以及理賠不規(guī)范，導致部分農戶認為沒有得到保險公司規(guī)定的保障，打擊農戶投保積極性。貴州省辣椒種植產業(yè)具有規(guī)模小、分散化的經營模式特征，貴州省辣椒種植保險受農業(yè)生產典型特點影響，導致基層工作人員在開展農業(yè)保險保障服務時難度較大，而農業(yè)保險的推廣工作，主要依賴基層工作人員。但在實際工作中，部分農業(yè)保險經營機構過于依賴村鎮(zhèn)農業(yè)技術服務中心人員，而這些人員往往行政事務繁雜。部分農業(yè)保險經營機構由于缺乏基層專業(yè)工作人員和機構服務網點，造成查勘、定損及理賠效率較低，影響農業(yè)保險實際服務效果。

2.4 保障水平過低

政策性辣椒種植保險雖然保費較低，但保障水平也較小。辣椒的市場價值約為3000～5000元·667m-2，出險后的最高理賠款是800元；辣椒種植戶一旦受災，保險并不能覆蓋種植戶遭受的損失，保險賠付低于農戶的心理預期。辣椒種植戶感到自身的利益并沒有受到有效保障，影響了種植戶的投保積極性。

3 政策性辣椒保險工作建議

3.1 保險公司層面

3.1.1 加強政策性辣椒保險在種植戶間的宣傳

政策性辣椒保險是政府為了支持貴州辣椒產業(yè)的特色惠民政策，但是在實際實施中，往往因為宣傳工作沒有到達到基層群眾、農民保險意識薄弱，阻礙了農業(yè)保險的進一步推廣，導致并沒有達到便民利民的效果。應擴大政策性保險從業(yè)人員數量，鼓勵當地政府開展更多的宣傳會讓村民了解政策性農業(yè)保險的概念以及優(yōu)勢，加大對政策性保險的相關政策的宣傳和解讀，總結示范區(qū)建設好的經驗和做法，增進群眾對政策性辣椒種植保險的了解。讓農民能夠意識到政策性保險是農業(yè)發(fā)展的有效保障。鼓勵種植戶參加農業(yè)保險，可以分享已投保農戶獲賠案例，讓獲賠過的農戶和種植大戶帶領大家投保，來提高政策農業(yè)保險的參與度。此外傳統的政策性辣椒保險宣傳方式是保險公司向種植戶發(fā)放宣傳單或者通過村委宣傳和聯系投保農戶的方式，目前科技高速發(fā)展，可以將部分資源投入到新媒體，如抖音、快手等App中，積極宣傳政策性農業(yè)保險的重要性，讓更多種植戶了解到政策性農業(yè)保險的優(yōu)勢，擴大政策性辣椒種植保險的受宣傳人群。

3.1.2 拓寬保險類型

由于貴州獨特的地理氣候環(huán)境和辣椒種植情況，在很多地區(qū)辣椒作為主要的經濟作物，且是全國主要的辣椒生產基地。傳統保險業(yè)務只限于保成本，已不能適應當前貴州辣椒種植戶的需求，應開發(fā)更多適合貴州辣椒種植情況的特色險種，開展更多特色辣椒險種試點，如辣椒氣象指數保險、收入保險、價格指數保險等?？梢酝ㄟ^“基本保險+補充保險”的模式來滿足不同種植戶群體的需求，增加農戶的投保熱情。針對不同規(guī)模經營主體，可以設計多檔次、高保障水平的保險產品和組合型保險產品，提供專屬保險服務及災前預警等附加服務。

3.1.3 提高保險公司經營水平

保險公司應該培養(yǎng)農業(yè)保險方面的專業(yè)人才，推動更多新型保險的試點，鼓勵科技創(chuàng)新在保險行業(yè)的應用，通過衛(wèi)星遙感技術等手段讓科技更好地服務于保險工作。同時制定統一的賠償標準，提高保險公司的基層服務水平，增加基層工作人員的數量，健全鄉(xiāng)、村兩級保險服務網點網絡建設，努力實現保險網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋和服務行政村全覆蓋。嚴格控制貧困地區(qū)現有保險機構網點撤并，提高基層工作人員專業(yè)化水平，提高查勘、定損及理賠的效率，處理好和當地政府相關職能部門的關系，以便于地方政府可以更好地協助保險公司開展保險推廣和理賠工作，更好地服務于投保農戶。

3.2 政府層面

3.2.1 鼓勵農業(yè)經營者大規(guī)模種植

因為貴州省地形較為復雜，多山地、丘陵，適合農業(yè)生產的土地分散，給政策性辣椒種植保險的宣傳、承保和理賠帶來了極大困難。應該鼓勵農業(yè)經營者大規(guī)模種植，便于運用信息采集等新型設備和技術手段的監(jiān)測，減少保險公司人力成本。對于大規(guī)模種植戶，風險一旦發(fā)生，損失將會是巨大的，其更愿意把風險轉移給保險公司；大規(guī)模經營還有利于保險公司在承保時對保費的測算問題，降低投保成本。大規(guī)模種植戶對風險意識較高，投保意愿較強。政府可以通過健全“三農”保險服務體系，完善農業(yè)保險工作機制，用好中央財政補貼政策，通過完善農業(yè)基礎設施和農業(yè)保險，通過協調政府、銀行、保險公司多方建立信貸風險分擔機制，鼓勵銀行對農戶提供貸款，保險公司對貸款提供保證保險，讓銀行“放心貸”，支持農戶擴大種植規(guī)模。

3.2.2 提高對貧困戶保障水平，助力脫貧攻堅

為提高對貧困戶的保險保障水平，政府應該積極協調各地建立健全對建檔立卡貧困人口進行統計，并與保險公司積極進行信息對接，幫助貧困戶順利投保，對于已投保的貧困戶遭受損失后，辣椒種植保險賠償金額不足以補償農戶損失，可以考慮通過其它財政補貼對超出保障的損失部分給予超額賠償。考慮到保險理賠周期較長的問題，為了保障農戶的正常生產，同時應積極發(fā)展扶貧小額貸款保證保險，一旦貧困人口辣椒生產遭受損失，可以提供融資增信支持，拓寬貧困戶融資增信渠道，快速幫助農戶恢復生產。同時，積極協調省扶貧辦等部門，綜合考慮地區(qū)辣椒種植情況、農戶對農業(yè)保險接受水平、地方政府服務水平等條件，

篩選重點地區(qū)作為“示范縣”、“示范村”，實施“保險資金優(yōu)先安排、需求產品優(yōu)先開發(fā)、新型險種優(yōu)先試點、分支機構優(yōu)先批設、定點扶貧優(yōu)先考慮”等優(yōu)惠政策，樹立保險扶貧“典型樣板”，鼓勵更多貧困戶積極參與政策性保險。同時，鼓勵保險公司和相關扶貧機構合作，對投保的貧困戶加大幫扶力度，提供資金支持，樹立重點扶貧對象，來促進各級政府部門和金融機構對脫貧攻堅政策的執(zhí)行力度。