宋書芹 王文玫 羅萬堂

摘 要：隨著我國逐步進(jìn)入老齡化社會(huì)，居民的養(yǎng)老需求越來越大。本文分析了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重大意義，指出了我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步較晚，處于發(fā)展的初級階段，各方面發(fā)展還不成熟;并分析了我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的如居民的投保意識不高等問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的建議。期望通過本文的研究，能對我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);第三支柱;保險(xiǎn)公司;老齡化社會(huì);個(gè)稅遞延

本文索引：宋書芹，王文玫，羅萬堂.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（22）：-052.

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.14

目前，全球逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)。較早進(jìn)入的國家是日本、意大利等國家，我國也逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)。我國老齡化社會(huì)的進(jìn)程加快，居民的養(yǎng)老意識也逐漸提高，65歲及以上年齡老年人的比例逐漸增高，居民的養(yǎng)老問題如何解決呢？國家養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、子女養(yǎng)老……目前我國的養(yǎng)老方式主要有三種：第一種是社會(huì)養(yǎng)老，就是我們常說的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。第二種是企業(yè)養(yǎng)老，如企業(yè)年金等。第三種主要是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的第三支柱，居民的養(yǎng)老需求加大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場空間巨大。

1 發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于積極應(yīng)對我國的人口老齡化問題，滿足居民的養(yǎng)老需求;有利于完善我國的社會(huì)養(yǎng)老保障體系;發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于降低家庭養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)，刺激家庭消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)與投資的雙向平衡發(fā)展;發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于優(yōu)化我國的金融市場結(jié)構(gòu)，也有利于我國“三農(nóng)”問題的解決。

2 我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國的第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于發(fā)展的初級階段，發(fā)展尚不充分，各方面發(fā)展還不成熟，沒有形成完善的體系，具有很大的發(fā)展?jié)摿?，有待于進(jìn)一步發(fā)展和提高。我國的潛在養(yǎng)老需求很大，大部分居民的投保意識和加保意識較差。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有發(fā)揮儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老主力軍的作用，沒有替代居民的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮著越來越重要的作用，但是與國際發(fā)展水平相比，還有很大的差距，在我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的地位和作用沒有充分發(fā)揮出來。

目前，我國的保險(xiǎn)公司發(fā)展還不成熟，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)方面沒有起到應(yīng)有的作用，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足多樣化的養(yǎng)老需求。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，如平安保險(xiǎn)公司的金瑞人生，復(fù)利計(jì)息，按約定可隨時(shí)領(lǐng)取，靈活性高（約定領(lǐng)取時(shí)間和方式）;個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步在各地推行，針對投保人的稅收優(yōu)惠，吸引更多人群投保;養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托提供養(yǎng)老保障資金管理服務(wù);帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷推行，如支付寶平臺的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。但是從總體看，目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品仍不能滿足居民多樣化的養(yǎng)老需求。

保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)代理人的綜合素養(yǎng)有待提高。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對代理人的素質(zhì)要求很高，代理人既要具備相關(guān)的產(chǎn)品知識，又要具備專業(yè)技能和銷售技巧，還要有很高的服務(wù)意識。目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)人員學(xué)歷水平不一，人員素質(zhì)也是參差不齊（有的保險(xiǎn)公司根據(jù)學(xué)歷水平和其他因素將代理人分為普通人才和優(yōu)秀人才，待遇也有區(qū)別），產(chǎn)品知識、專業(yè)技能、服務(wù)意識有待于進(jìn)一步提高。由于保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的考核制度和各種管理措施，使得人才的流動(dòng)性很大，很多代理人干一兩年就辭職（緣故市場開發(fā)殆盡），所以容易形成短視現(xiàn)象，追求短期利益，忽視給客戶帶來的長期價(jià)值。

保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量有待提高。保險(xiǎn)公司沒有提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使客戶有不愉快的投保、理賠等體驗(yàn)，對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、人員、服務(wù)等產(chǎn)生不滿，進(jìn)而認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，誤解保險(xiǎn)，對整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生不利。

3 我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開展的時(shí)間較短，市場運(yùn)行不夠完善，存在著各種各樣的問題。輕視業(yè)務(wù)質(zhì)量、忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，導(dǎo)致業(yè)務(wù)技術(shù)含量偏低，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間趨于同質(zhì)化。

3.1 相關(guān)部門及保險(xiǎn)公司的宣傳不到位

相關(guān)部門及保險(xiǎn)公司的宣傳不到位，沒有對居民產(chǎn)生足夠的影響力，居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不理解或產(chǎn)生誤解。

3.2 居民的投保意識較差，部分人群對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有誤解

我國的居民普遍投保意識較差，這與相關(guān)部門的宣傳力度有關(guān)系。部分人群對保險(xiǎn)有誤解，道聽途說或有不愉快的投保、理賠體驗(yàn)等，誤認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，沒有對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)形成正確的認(rèn)識。

3.3 體制機(jī)制有待完善和優(yōu)化，相關(guān)政策亟待出臺

我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)等還不健全，體制機(jī)制有待完善，亟需相關(guān)法律法規(guī)政策的出臺，規(guī)范市場秩序。

3.4 稅收優(yōu)惠政策有待加強(qiáng)

我國已經(jīng)逐步在財(cái)稅政策方面有一些優(yōu)惠措施，包括對保險(xiǎn)公司的稅收優(yōu)惠政策，以及對于投保人的個(gè)稅遞延等優(yōu)惠政策。但是針對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策有待進(jìn)一步加強(qiáng)，給保險(xiǎn)公司和投保人更大的稅收優(yōu)惠，促進(jìn)養(yǎng)老市場發(fā)展。

3.5 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，無法滿足多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需要

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和數(shù)量相對于我國龐大的老年人口基數(shù)來說，還是比較少，養(yǎng)老服務(wù)供給嚴(yán)重不足，無法滿足多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求。

3.6 保險(xiǎn)公司的作用沒有充分發(fā)揮

保險(xiǎn)公司在推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展方面有著非常重要的作用，但是目前保險(xiǎn)公司的作用沒有充分發(fā)揮，有待進(jìn)一步發(fā)掘。

3.7 保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的專業(yè)化水平有待提升

保險(xiǎn)公司銷售的專業(yè)化水平有待提升，沒有形成面向個(gè)人客戶的營銷服務(wù)體系。包括代理人對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的掌握程度、銷售技能的掌握，以及工作態(tài)度等方面都需進(jìn)一步提高，面向個(gè)人客戶的營銷服務(wù)體系尚未成熟。

3.8 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有待進(jìn)一步規(guī)范，市場發(fā)育還不成熟

目前我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)沒有形成完善的體系，需要進(jìn)一步完善和規(guī)范，行業(yè)亂象叢生。

4 我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展建議

筆者對我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展有以下建議。

4.1 政府層面的大力支持

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要政府層面的政策支持和方向引導(dǎo)。政府需加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的觀念宣傳，使居民認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是必要的，是對社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)形成正確的認(rèn)識。另外，需要提高居民人均收入，只有人們經(jīng)濟(jì)實(shí)力上來了，才有能力、有意愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4.2 加快完善稅收優(yōu)惠政策實(shí)施，提高各方面的參與積極性

支持對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，對創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠等措施。稅收的作用至關(guān)重要，國家的稅收優(yōu)惠政策一方面是針對保險(xiǎn)公司的;另一方面是針對個(gè)人的。國家對于保險(xiǎn)公司的稅收政策采取一定的優(yōu)惠政策或減免政策等，支持保險(xiǎn)公司的工作開展。另一方面，稅收優(yōu)惠是針對個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，如投保人個(gè)稅遞延政策，給投保人稅收優(yōu)惠，提高居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。加快完善稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施，需要多方面配合，提高各方面參與積極性，包括政府部門、稅務(wù)部門、保險(xiǎn)公司等方面配合，共同協(xié)調(diào)推進(jìn)工作開展。

4.3 大力發(fā)揮保險(xiǎn)公司的作用

大力發(fā)揮保險(xiǎn)公司的作用，助力新時(shí)代的養(yǎng)老保障體系建立。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司不僅賣商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，更重要的是還提供養(yǎng)老服務(wù)，提高產(chǎn)品的附加價(jià)值。保險(xiǎn)公司以解決客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，不是賣單一的產(chǎn)品，而是提供解決養(yǎng)老問題的方案和產(chǎn)品組合，提供整體養(yǎng)老服務(wù)方案。

4.3.1 保險(xiǎn)公司的宣傳促進(jìn)工作做扎實(shí)

提高人們的投保意識，既要有政府層面的政策支持和方向引導(dǎo)，又需要保險(xiǎn)公司的宣傳促進(jìn)，包括公益廣告，媒體宣傳，代理人的推廣等方面，來做宣傳推廣工作，提高居民的投保意識和加保意識，做好風(fēng)險(xiǎn)防御，滿足養(yǎng)老需求。

4.3.2 保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷優(yōu)化和豐富，滿足養(yǎng)老人群的多樣化需求

眾多的保險(xiǎn)公司需要從養(yǎng)老人群的自身特點(diǎn)和切身需求出發(fā)，開發(fā)設(shè)計(jì)出更多更合理的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足居民的多樣化養(yǎng)老需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品既提供養(yǎng)老服務(wù)，又提供保險(xiǎn)保障。投保年齡、保額設(shè)計(jì)、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)期間、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取時(shí)間、預(yù)期收益等方面都要做到專業(yè)化且人性化的設(shè)計(jì)，符合養(yǎng)老人群的年齡特點(diǎn)及切身需求，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種與保障范圍的豐富化。

4.3.3 保險(xiǎn)公司代理人綜合素養(yǎng)提升

保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)把招聘關(guān)，招聘具有一定學(xué)歷水平的，一定專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德素養(yǎng)的人員入司。保險(xiǎn)公司需要做好培訓(xùn)工作，培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)性人才。中國平安的培訓(xùn)體系在業(yè)界是數(shù)一數(shù)二的，提出了“最好的培訓(xùn)在平安”的理念和目標(biāo)。根據(jù)不同層級的代理人開展針對性的培訓(xùn)，有新人培訓(xùn)，新人轉(zhuǎn)正后的培訓(xùn)和晉升培訓(xùn)，內(nèi)容包括產(chǎn)品知識、銷售技巧、工作態(tài)度的培訓(xùn)等。做到培訓(xùn)細(xì)化，針對員工每一個(gè)階段的培訓(xùn)需求來展開培訓(xùn)，促進(jìn)員工的綜合素養(yǎng)提升。

4.3.4 保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的提高

保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量需要進(jìn)一步提高。提供高品質(zhì)的服務(wù)，做好理賠工作和售后服務(wù)等工作。保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)要真實(shí)也要好看，吸引更多的人群投保。居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受的是服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量是至關(guān)重要的。

4.3.5 完善面向個(gè)人客戶的營銷服務(wù)體系

通過提供高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)，不斷提高客戶黏性，使客戶有投?；蚣颖Ｐ袨?，進(jìn)而完成轉(zhuǎn)介紹，吸引更多的人群購買。

4.3.6 加強(qiáng)科技研發(fā)，以科技解決方案推動(dòng)行業(yè)整體發(fā)展

科技協(xié)同商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開拓創(chuàng)新，探索互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)模式。目前，平安科技公司堅(jiān)持科技引領(lǐng)金融，向大數(shù)據(jù)方向發(fā)展，助力商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。這樣可以提高客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度和公司美譽(yù)度，吸引更多的人群投保和加保。保險(xiǎn)公司需要充分利用大數(shù)據(jù)、AI的科技力量，提供養(yǎng)老解決方案，更安全、更可靠地推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)客戶用一部手機(jī)或一臺電腦就可以自主實(shí)現(xiàn)投保、繳費(fèi)、理賠、咨詢、給付等操作，實(shí)現(xiàn)科技改變生活。

4.3.7 建立專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司

建立專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，提供專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和服務(wù)，滿足居民的養(yǎng)老需求。除以上內(nèi)容之外，保險(xiǎn)公司還可以持續(xù)為第三支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建言獻(xiàn)策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

4.4 加強(qiáng)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作

將養(yǎng)老和健康管理有效結(jié)合。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作，如建立適合不同消費(fèi)水平的養(yǎng)老社區(qū)等方式，來滿足居民的多樣化需求?！氨ｋU(xiǎn)+養(yǎng)老”運(yùn)營模式將是未來的一大發(fā)展趨勢，有很大的發(fā)展空間，將是養(yǎng)老市場的藍(lán)海。

4.5 做好行業(yè)監(jiān)管

相關(guān)部門做好行業(yè)監(jiān)管，打擊行業(yè)亂象，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境。對于一些騙保、黑產(chǎn)退保等不法行為嚴(yán)厲打擊，使行業(yè)健康發(fā)展。

綜上所述，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步較晚，但是增長較快，在發(fā)展過程中存在一些問題。筆者提出了促進(jìn)我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展建議，希望能對我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供一定的借鑒。

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