劉蓓蕾

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對當(dāng)前商業(yè)銀行既存在相應(yīng)的機遇也包含相應(yīng)的挑戰(zhàn)，具體來說，商業(yè)銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，對自身的經(jīng)營模式進行更新和完善，其次在數(shù)據(jù)信息透明化、公開化、對稱化的時代，銀行需要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營運作模式，尋找全新的利潤增長點，來實現(xiàn)銀行可持續(xù)的發(fā)展壯大。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式下，對商業(yè)銀行的影響進行分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;商業(yè)銀行

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式下應(yīng)當(dāng)對自身的工作管理方式進行創(chuàng)新創(chuàng)造，秉承以人為本的服務(wù)理念，服務(wù)于廣大的社會群體，在全新的經(jīng)濟環(huán)境中對自身所開發(fā)的產(chǎn)品、服務(wù)進行更新完善，拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)面，實現(xiàn)自身更加長遠，穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）概念分析

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)面向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、信息化方向發(fā)展也得到了各方積極參與和回應(yīng)，同時相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了監(jiān)管部門以及政府部門的額外關(guān)注。相應(yīng)的概念在2012年被提出，互聯(lián)網(wǎng)金融旨在借助高科技信息化技術(shù)來對現(xiàn)有的金融模式進行優(yōu)化和改善，對當(dāng)前資本市場的融資方式、支付方式與銀行的工作模式進行革新、完善，形成一類全新的互聯(lián)網(wǎng)金融管控模式。從宏觀層面上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，為人民群眾提供諸如保險、銀行、證券等多元化的金融服務(wù)。

（二）運行模式與特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式既存在積極的一面也存在消極的一面，具體來說，相關(guān)經(jīng)營模式具備較低的運營成本，例如銀行所發(fā)布、創(chuàng)造的金融產(chǎn)品以及對相關(guān)產(chǎn)品進行銷售、交易、支付均可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)渠道來快速達成，從而能夠刪減繁瑣的業(yè)務(wù)處理流程，極大地提高了經(jīng)營運作效率，使得整個交易市場更加快速高效地運行;其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺龐大的流量資源也能夠進一步減少在傳統(tǒng)金融運作過程中對于實體網(wǎng)點以及人員配置所消耗的費用，相關(guān)交易可以在網(wǎng)絡(luò)上快速達成，減少了相關(guān)金融機構(gòu)運營管理成本。

在數(shù)據(jù)化、信息化時代，各行各業(yè)最為顯著的特征是提高了各自的經(jīng)營運作效率，借助龐大的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)系統(tǒng)，打破了在原有金融交易活動中受到時間以及空間方面的限制，同時也節(jié)省了大量的中間環(huán)節(jié)，使得金融服務(wù)更加高效、便捷，同時在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的加持下，也使得相關(guān)金融活動變得更加透明，也有利于實現(xiàn)相關(guān)部門的及時監(jiān)管。

但是相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具備一定的風(fēng)險性，首先是信用風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在成熟、完善的信用體系下，但是當(dāng)前我國現(xiàn)有的信用體系還有待進一步更新和完善，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻也相對較低，并且受到當(dāng)前監(jiān)管體系欠缺的影響，以及法律法規(guī)的不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融很難以得到有效地監(jiān)管，其次互聯(lián)網(wǎng)金融還具備相應(yīng)的技術(shù)安全風(fēng)險，由于我國通信技術(shù)存在相應(yīng)的缺陷且發(fā)展不成熟，使得相關(guān)機構(gòu)防范風(fēng)險的能力相對較低，用戶的資金以及個人信息會受到嚴重的威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

（一）推動經(jīng)營模式的變更

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄傳統(tǒng)陳舊、落后的經(jīng)營運作模式，如果仍然沿用單一的經(jīng)營管控模式則必然會在市場競爭激烈的環(huán)境中被其他銀行所淘汰。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響下，我國銀行業(yè)全方位意識到了其中所存在的機遇以及危機，也推動了當(dāng)前金融運行模式的發(fā)展轉(zhuǎn)型，當(dāng)前商業(yè)銀行對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)管控流程所提供的服務(wù)內(nèi)容進行了優(yōu)化和更新，來應(yīng)對當(dāng)今消費者市場所提出的全新需求。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商行必然需要進一步拓展自身的用戶群體，在原有的貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，商業(yè)銀行通常是將大企業(yè)以及大客戶作為相關(guān)工作開展的重點和要點，從而使得部分渴望得到融資的小企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)企業(yè)得不到穩(wěn)定有效的服務(wù)支持，從而形成了市場真空區(qū)域，以至于現(xiàn)有的小微企業(yè)無法得到發(fā)展融資。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時代，以及在當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的環(huán)境下，針對小微型、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的服務(wù)也變得更加完善多樣，在此過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)秉承服務(wù)大眾的精神和理念，在貸款業(yè)務(wù)上對大企業(yè)和小型企業(yè)采取一視同仁的態(tài)度，秉承聚少成多的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，調(diào)整自身的市場定位。除此之外，商業(yè)銀行還需要對現(xiàn)有的分銷渠道進行有效地設(shè)立，在網(wǎng)絡(luò)時代，商行的發(fā)展不再受到傳統(tǒng)地理以及時間的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變過往朝九晚五的工作運行模式，結(jié)合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)平臺向全國各區(qū)域提供24小時的金融服務(wù)。

除此之外，商業(yè)銀行還需要對原有的價值主張進行重新定義，比如過往商業(yè)銀行沿用標(biāo)準(zhǔn)的二八定律將工作服務(wù)的重心放置在20%的客戶群體身上，獲取了高額的利益，但是卻導(dǎo)致80%的市場沒有得到應(yīng)有的服務(wù)。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展也使得此類80%的市場得到了進一步的滿足，商業(yè)銀行若不轉(zhuǎn)變過往陳舊、落后的管理理念，充分尊重此部分需求市場，那么商行將流失大量的客戶，也不利于商業(yè)銀行更加長遠、穩(wěn)定的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對現(xiàn)有的大眾客戶群體開發(fā)特定的金融產(chǎn)品，例如借助微理財、微金融服務(wù)等滿足此部分市場的需求。

最為重要的是，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式下，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的盈利方式進行分析和探討，并且做出相應(yīng)的革新。在銀行原有的盈利模式中主要是借助存貸利息差，通過辦理相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)來實現(xiàn)盈利創(chuàng)收，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)信息資料均高度透明、對稱，商行如果借用原有的存貸利息差來獲取收益將很難以得到社會的廣泛支持和認可。因此，新時期，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡可能面向融資平臺的經(jīng)營運作方式進行轉(zhuǎn)換、發(fā)展，尋找全新的盈利增長點，同時也需要充分借助金融企業(yè)的盈利模式來對自身的業(yè)務(wù)范圍進行拓寬，以及對自身的經(jīng)營模式進行改善。

（二）促進商行多元化發(fā)展

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的概念以及相應(yīng)的界定變得更加模糊，在此環(huán)境下，商行也需要面向多元化方向進行發(fā)展，例如融入證券、保險等相關(guān)業(yè)務(wù)，同時還需要積極地與非金融機構(gòu)進行廣泛地交流合作。此外，在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)側(cè)重開展線上業(yè)務(wù)，但是也需要對線下業(yè)務(wù)進行進一步優(yōu)化和改善，為用戶提供更加高效、滿意的服務(wù)，將虛擬與實體相互結(jié)合、相互運行，融入多元化的業(yè)務(wù)，以此來提高銀行的發(fā)展維度和廣度，促進商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)拓展的過程中，應(yīng)當(dāng)借助原有經(jīng)營模式中所存在的優(yōu)勢，但是也需要改變在傳統(tǒng)運行模式中所存在的劣勢，比如商業(yè)銀行嚴格按照上下班的時間來運作，但是客戶的需求往往卻具備時間上的不確定性，因此在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)融入自助服務(wù)的理念，通過依靠各式各樣的軟硬件設(shè)施以及物理網(wǎng)點來幫助用戶完成自助服務(wù)。

同時，商業(yè)銀行在經(jīng)營運作的過程中，也需要時刻秉承以客戶為中心的運作理念，減少過往專業(yè)化、復(fù)雜化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶往往注重實際的效果體驗，因此，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備較低的專業(yè)屬性，容易被用戶進行操作管理，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)牢牢抓住用戶的此類心理特征，開發(fā)小微化、大眾化的產(chǎn)品以及服務(wù)，借助全新的發(fā)展模式，充分考量當(dāng)前市面上諸如余額寶等非銀行服務(wù)的運作模式，推廣出全新的銀行金融服務(wù)。

（三）加速金融脫媒

所謂金融脫媒，是指在當(dāng)今信息化時代，金融市場的生產(chǎn)運作以及經(jīng)營運行具備公開性、透明性，繞過一系列中間環(huán)節(jié)達成交易，同時借助低成本來進一步提高了銀行的經(jīng)濟效益。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，投資者所具備的選擇范圍也更加寬廣，其不再依靠現(xiàn)有的金融中介，在當(dāng)今開放式的網(wǎng)絡(luò)平臺上進行著各式各樣的交易，雙方根據(jù)各自的需求共同完成相應(yīng)的交易活動。商業(yè)銀行憑借其穩(wěn)固的根基以及強大的金融文化內(nèi)涵，借助互聯(lián)網(wǎng)時代所提供的低成本、便利性以及在數(shù)據(jù)信息層面上的對稱性，其具備的優(yōu)勢將更加顯著。因此其內(nèi)部所存在的金融脫媒力度也會更加強大。

三、發(fā)展建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營運作理念

通過上述的分析和探討可以看出，商業(yè)銀行在過去的經(jīng)營運作過程中往往側(cè)重開發(fā)大企業(yè)、大客戶，從而忽視了大量的小微企業(yè)以及小型客戶，由于在原有的金融服務(wù)模式中所具備的條款款項相對較多且復(fù)雜，使得大量的小型企業(yè)以及大眾群體被限制在相應(yīng)的條款之外，從而無法獲取相應(yīng)的金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時轉(zhuǎn)變自身的價值導(dǎo)向，秉承服務(wù)于全國人民的思想理念開發(fā)潛在的用戶群體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的便利性，來達成相應(yīng)的管控目標(biāo)。

（二）進行創(chuàng)新

從宏觀層面上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)對金融行業(yè)的一次創(chuàng)新，但是在此前提之下，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下實現(xiàn)對自身經(jīng)營運作方式的創(chuàng)新創(chuàng)造，調(diào)整自身的業(yè)務(wù)以及收入構(gòu)成，轉(zhuǎn)變自身的核心業(yè)務(wù)以及核心收益增長點位，加大對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，應(yīng)對市場強大的競爭壓力開發(fā)出特色化的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及服務(wù)，實現(xiàn)多元化的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會對現(xiàn)有的金融行業(yè)進行全面地優(yōu)化和改善，同時也會淘汰大量未做出及時變更的企業(yè)。在此過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保有危機意識，采取精益管理、精細化管控的運營模式，結(jié)合全新的信息化技術(shù)對現(xiàn)有的銀行發(fā)展模式、經(jīng)營方向進行創(chuàng)新創(chuàng)造來實現(xiàn)盈利創(chuàng)收。

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