金雨琛 汪木易 陳禮桃 彭瀧慧 陳元

摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，中國的金融產(chǎn)業(yè)也越來越興旺，民間借貸也得到了迅速的發(fā)展。與此同時，在我國民間也出現(xiàn)了一批經(jīng)營商事性民間借貸的群體或個人，統(tǒng)稱為職業(yè)放貸人。這一群體的出現(xiàn)，是我國民間借貸活動日趨職業(yè)化和規(guī)?；慕Y果，并在民間借貸中發(fā)揮著不容小覷的影響。然而，由于我國在相關法律規(guī)制的欠缺，此類商事性民間借貸在實踐中存在著眾多的不規(guī)范、無序現(xiàn)象，一些職業(yè)放貸人甚至走向違法犯罪的道路。因此，要加強對職業(yè)放貸人制度的構建，正確引導此類商事性民間借貸。通過對職業(yè)放貸人的行為加以引導和監(jiān)管，實現(xiàn)職業(yè)放貸人群體的合法化、陽光化，并保障債權人的合法權益。

關鍵詞：商事性民間借貸;職業(yè)放貸人;法律制度;金融市場秩序

一、研究背景

在金融市場分為直接金融與間接金融，間接金融需要通過金融機構進行，成為合法金融機構的門檻較高，銀行貸款對于中小企業(yè)、普通民眾來說遙不可及，市場上大量的貸款需求便催生了大量的直接金融，即不需要中間金融機構介入便可以貸款。民間借貸便作為正規(guī)金融渠道的補充，拓寬融資渠道，但是因自身的不規(guī)范、無序，且沒有明確的法律法規(guī)進行規(guī)范，導致債務糾紛大幅上升。與此同時，民間借貸已經(jīng)有了專門化的產(chǎn)業(yè)，職業(yè)放貸人由此得來。

二、職業(yè)放貸人的認定

目前，我國的法律法規(guī)對"職業(yè)放貸人"已經(jīng)有了一個較為清晰的界定。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.格式化合同、條據(jù)的使用

職業(yè)放貸人在經(jīng)營管理的過程中，為了方便起見，一般都會選擇使用格式化合同和條據(jù)，在使用時只需填充借款人姓名、金額、日期和利率部分。

我們在審理案件的過程中發(fā)現(xiàn)，在整個借款融資流程中，借貸協(xié)議、借據(jù)、收據(jù)等已經(jīng)高度程式化了，只需要填寫貸款人名稱以及數(shù)額等主要內(nèi)容即可。

2.約定利率均超出月利率%

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構對借款人資格審查的程序相對復雜，標準也相對較高，因此一些急需資金周轉困難或征信狀況達不到一定門檻的自然人、法人和非法人機構，極有機會把視線投向了職業(yè)放貸人，而職業(yè)放貸人以放貸為業(yè)，需要從中獲取較高的利潤，因此一般約定的利率均超出年利率4%，甚至更高。

3.資金往來證據(jù)明晰

職業(yè)放貸人一方面為了防止糾紛的產(chǎn)生，另一方面如果糾紛已經(jīng)形成，為了確保能夠勝訴，一般會留存明確的資金轉賬記錄等等。

4.擔保責任和違約責任約定明確

職業(yè)放貸人一般要求債務人提供擔保人，甚至要求提供具有一定身份的擔保人;借貸合同中關于違約約定的部分相當嚴格，甚至到了苛刻的程度，例如還款期限具體到某日的幾時幾分。

5.一定時期內(nèi)在人民法院訴訟案件較多

職業(yè)貸款放貸人給當前社會上的不特定多數(shù)借款人提供放貸時，當他的債權債務逾期后，通常他們會經(jīng)過申請上訴、辦理法定財產(chǎn)機構保全、請求法律強制執(zhí)行等多種步驟可以實現(xiàn)放貸權利，以此來謀取一定的流動資本金和利息，因此在一定時期內(nèi)，涉及多件訴訟案件。

6.涉及數(shù)額巨大

職業(yè)放貸人長期多次、反復向社會不特定多數(shù)人放貸，涉及數(shù)額達到一定的標準后，將存在擾亂甚至危害經(jīng)濟金融秩序的可能性。

二、"職業(yè)放貸人"職業(yè)現(xiàn)象可能產(chǎn)生的主要社會利益問題和經(jīng)濟影響

職業(yè)放貸人的產(chǎn)生，究其根源還是由于民間借貸制度和市場經(jīng)濟發(fā)展而不斷發(fā)展的成果，其出現(xiàn)滿足了當代小微企業(yè)與金融市場發(fā)展的需要。但是因為國家法規(guī)的穩(wěn)定性問題，在法律相關方面發(fā)展出現(xiàn)了停滯的狀況，直到目前為止，國家仍未頒布過相應的法律法規(guī)，因此出現(xiàn)了一系列的民間矛盾糾紛與司法問題。

第一，這類案件在法庭上進行舉證較為困難，職業(yè)放貸人預先扣除利息或者是需要貸款人所書寫的借條數(shù)量大于實際貸款中的數(shù)額的特殊情況，因為這類放貸人主要采用的是以現(xiàn)款支付的方法，如果貸款人寄來條或者是在借據(jù)中證明已經(jīng)收到現(xiàn)金，借款人抗辯理由時就很難舉出有利證明。其次，司法機關在執(zhí)行上較為困難，而該執(zhí)行難和人民法院現(xiàn)行的執(zhí)行困難標準也不一致，所以這種執(zhí)行困難既有了人民法院固有的執(zhí)行困難問題，此外還有一個問題就是在實施階段，對于沒有應訴的當事人權利和財產(chǎn)在被執(zhí)行之后是否產(chǎn)生反映，還需要進行復核。人民法院的判決生效之后，職業(yè)放貸人為了有效維護自己權益，就會向人民法院申請強制執(zhí)行。在這些情形執(zhí)行，人民法院在事實上變成了職業(yè)放貸人的"合法討債"組織，一方面對人民法院的公正表示懷疑，另一方面卻又浪費了大量訴訟資源。而且貸款人的權益沒有保障，由于職業(yè)放貸者對于資金的絕對控制權導致了他們在放款流程中處在絕對話語權與控制權的角色，加之放款流程日益職業(yè)化與專業(yè)化，所規(guī)定的借據(jù)與貨款支付方法更加對于放貸人有利，因此借款人的借貸過程中處在劣勢地位，且無法舉證或證明貸款利息過高，甚至有砍頭利息、復利等等的情況，而職業(yè)放貸者則恰恰把握著貸款人急需資金的心態(tài)，通過采取變相增加放貸利息的方法獲得了利益。尤其是有些貸款人在沒搞清楚貸款利率的情形下就盲目貸款了，這實際上會給貸款人帶來很大的財務壓力。但是放貸者因為沒有抵押物保障，所以如果債權人逃跑或是轉讓了財產(chǎn)，那么放貸者的資金也就無從歸還，就將導致放貸者無從歸還資金或者銀行貸款或其他問題。

三、職業(yè)放貸人制度的市場監(jiān)管

1.明確市場中各個監(jiān)管部門的職責

目前，我國的市場監(jiān)管體系還存在著很多不健全、不完善的地方，這對放寬職業(yè)放貸人來說存在著一個較大的缺陷，要構建一個合理、合法和有效的職業(yè)放貸人制度體系就要完善市場監(jiān)管體系。在市場監(jiān)管中，明確各個部門的職責有利于提高市場監(jiān)管的透明度及促進市場監(jiān)管的安全和效率。各司其職的同時也要增強各個監(jiān)管部門之間的有效合作，使得借貸在市場中有一個透明且銜接的程序可走。每個部門的職能都不一樣，只有在監(jiān)管部門明確自己的職責時，其市場的金融風險會被降低，市場經(jīng)濟安全系數(shù)會提高。當各個監(jiān)管部門需要進行合作時需要保持著一個恰當?shù)倪吔纾@樣不容易混淆部門的職責，才不會出現(xiàn)推卸責任的情況。我們的市場是靈活的市場，在市場監(jiān)管中，要改善監(jiān)管的局限性，審慎監(jiān)管，促進市場的公平和安全。

2.健全和完善市場管理框架和組織結構

要完成職業(yè)放貸人制度的構建，就要健全和完善市場管理框架和組織結構，市場由多個組織所構成，包括政府的管理組織、非營利組織和利益組織等組織的構成，這些組織受到市場的監(jiān)督也影響著市場的秩序和發(fā)展。好的市場交易環(huán)境可以促進職業(yè)放貸人制度的構建，可以使得借貸的交易透明且安全。借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗，市場管理框架要明確總框架的結構，目的是為了使得各個崗位的職員明確各自的工作內(nèi)容和相關細節(jié)。組織結構要符合市場環(huán)境，要適應中國市場的發(fā)展，要使得組織與組織之間的信息交流可以有效的進行，強化組織之間的橫向交流。適應市場發(fā)展的市場管理框架和組織結構可以起到任務協(xié)調、信息有效和問題解決及時的作用。

3.完善金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的體系

在民間借貸過程中，市場中存在著多種不合法、不合理的借貸交易，這些交易的存在加大了金融風險。金融市場中的金融監(jiān)管是必要的，而監(jiān)管不善會很可能帶來金融危機。在近年來的借貸交易中，互聯(lián)網(wǎng)借貸所占的比重越來越高，多種額度、多種平臺的網(wǎng)上借貸交易使得借貸交易環(huán)境變得更加復雜。金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的健全和完善在現(xiàn)在的借貸市場中是一件刻不容緩的事情，金融監(jiān)管的目的是為了保證金融市場的秩序，是為了交易的安全和效率。金融風險涉及民生的方方面面，有效完整的金融監(jiān)管是市場穩(wěn)健運行的保障，是國民經(jīng)濟健康發(fā)展的前提。要完善金融監(jiān)管，就要堅持三個原則，完善八項機制?；ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管要從第三方介入，使得除了債權人和債務人以外，還有第三方對交易數(shù)據(jù)的監(jiān)督，使得交易符合一定的借貸流程。

4.確保市場監(jiān)管的一致性及資源配套

市場存在著多種影響因素，市場監(jiān)管的標準和規(guī)定需要保持一致性，只保證市場監(jiān)管的一致性才能使用統(tǒng)一的標準去衡量一件事的正確與否，如果每個部門、每個組織中對市場監(jiān)管存在著不同意的標準，會造成事實混淆的局面，市場的秩序將難以維持。確保了市場監(jiān)管的一致性，要使得市場的借貸活動能夠合法有序的進行，就需要對市場進行資源配套。這要求健全、建立市場監(jiān)管部門之間的溝通渠道，加強市場監(jiān)管的靈活性和適用性，提高監(jiān)管人員的素質。

5.金融風險的防范和市場評估系統(tǒng)的健全

在市場監(jiān)管中，需要加強對金融風險的防范和健全市場評估系統(tǒng)從而為構建職業(yè)放貸人的法律規(guī)范營造一個適應的環(huán)境。要求地方政府依法依規(guī)強化對證券金融機構業(yè)務活動和證券市場風險資金活動進入與退出證券市場的業(yè)務監(jiān)督考核管理，規(guī)范與加強維護證券金融市場正常秩序，有效組織預防與防范化解各類金融風險，最大限度降低金融危機出現(xiàn)的概率。市場評估系統(tǒng)需要多領域的專業(yè)人員進行評估，評估的程序也要完整和有效，構建一個公開透明有效的評估系統(tǒng)。對市場監(jiān)管的評估可以有效的反饋市場監(jiān)管中存在的不足，更有利于其改進和完善。做好了不定期的金融風險評估和市場監(jiān)管評價，進一步加大了市場監(jiān)管的力度，有效推動了社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，也有助于形成了一個完善的市場監(jiān)管體制。

四、借貸人的權益保障

隨著近年來我國民間融資需求的迅速發(fā)展，民間借貸案件的數(shù)量也迅速增長。據(jù)統(tǒng)計，2012年間，全國法院審理的民間借貸糾紛案件共達72.9萬件，與去年同期相比增長22.68%;到了2013年增加到85.5萬件，與去年同期相比增長17.27%;2014年又達到102.4萬件，與去年同期相比增長19.89%;到了2015年該類案件數(shù)量達到了142萬件，同比增長38.67%。可見，在民間借貸市場火爆的背后同樣隱藏著巨大的投資風險，借貸人的權益面臨著巨大的挑戰(zhàn)，這不僅影響了金融市場的秩序，還使借貸人雙方的權益受到損害。根據(jù)我們的調查發(fā)現(xiàn)，在這些借貸條款的背后往往存在著不公平交易的現(xiàn)象，甚至走上違法犯罪的道路。因此，想要從根本上保障借貸人的合法利益，僅僅依靠市場監(jiān)管是不夠的，還需要在法律方面予以支持。

調整現(xiàn)存法律法規(guī)，完善金融機構機制，拓寬民間融資渠道，引導更多的群眾選擇正規(guī)的金融機構進行融資。一方面，正規(guī)金融機構要真正深入了解市場的融資需求，及時調整金融產(chǎn)品，為市場提供更多專業(yè)的金融服務。另一方面，正規(guī)金融機構可以與民間金融積極交流、展開合作，增強包容性，優(yōu)化信用和資產(chǎn)評估方式，有針對的適當放寬貸款門檻。

完善職業(yè)放貸人法律規(guī)制，加強司法監(jiān)管，變堵為疏，加強對商事性民間借貸行為的引導。比如：和中國人民銀行征信體系構建網(wǎng)絡互聯(lián)，建立職業(yè)放貸人黑名單制度，完善商事性民間借貸的準入制度，提高市場準入與借貸門檻;同時，充分發(fā)揮稅收機構的監(jiān)督作用，合理規(guī)定放貸人收稅比例，后期對對職業(yè)放貸人的放貸行為進行登記，定期核查，從而加強監(jiān)管，維護行業(yè)秩序;最后，增強與司法部門的聯(lián)動的能力，及時將司法實踐中發(fā)現(xiàn)的漏洞進行反饋，人大等立法機構快速反應，發(fā)布有關解釋及辦法，共同加強對職業(yè)放貸人的監(jiān)管，做到有法必依，違法必究。

在地方，通過社區(qū)宣傳、上門講解等方式加強職業(yè)放貸人相關法律案例的宣講，加強普法宣傳，提升群眾的法律意識和維權意識，提高普通群眾在選擇借貸機構時的辨別與篩選能力;也可以通過行業(yè)協(xié)會，加強職業(yè)放貸行業(yè)自律，提升行業(yè)自我規(guī)范意識;充分發(fā)揮社會力量，共同監(jiān)督職業(yè)放貸人，抵制違法犯罪的職業(yè)放貸行為。

作者簡介：

金雨琛（2001-），女，漢族，江蘇南京人，南京審計大學本科在讀，法學（法務金融方向）。

基金項目：

2020年春季江蘇省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃“職業(yè)放貸人制度構建研究”（2020SX07009Q）。