韓雯 喬夢謹

(貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟學(xué)院(貴陽大數(shù)據(jù)金融學(xué)院)，貴州 貴陽 550025)

引言

2020年10月十九屆五中全會召開，全黨通過了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標的建議》，提出全黨事務(wù)重心應(yīng)該是堅決處理好“三農(nóng)”問題，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興之路，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2021年2月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》(2021年中央一號文件)再次強調(diào)要將全面推進鄉(xiāng)村振興作為貫徹中華民族偉大復(fù)興的一項重要工作。全面推進鄉(xiāng)村振興，必然要求政府通過財政投入和發(fā)展農(nóng)村金融等方式共同解決農(nóng)村發(fā)展的資金來源問題。而農(nóng)村金融與農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)有著自然的緊密聯(lián)系，在精準扶貧、農(nóng)村發(fā)展以及改善農(nóng)村環(huán)境風(fēng)貌等方面占據(jù)重要地位，農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功實施起到了很大的推動和支撐。

2019年3月，貴州省相關(guān)部門發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實施意見》提出要擴大農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)運用，完善農(nóng)信貸差異化管理，提升農(nóng)業(yè)保險技能和水準，努力滿足鄉(xiāng)村振興金融需求。貴州省各銀行和金融機構(gòu)等立足于行業(yè)優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身的金融作用，結(jié)合全省各地資源稟賦，緊緊圍繞“三農(nóng)”來提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。但是，貴州省在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興實踐過程中仍遇困難，如農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險分擔機制不健全、農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高、農(nóng)村新型經(jīng)營主體融資難和農(nóng)民金融素質(zhì)較弱等問題突出。因此，文章主要針對以上存在的問題，提出要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，豐富農(nóng)村金融服務(wù)，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資門檻，加強金融知識宣傳，提高農(nóng)民金融素質(zhì)等建議。

1 研究綜述

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要源泉是農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村金融體制在我國經(jīng)歷近30a的改革后，大約產(chǎn)生了政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融三位一體的，把正規(guī)的金融機構(gòu)作為主體、農(nóng)村信用社作為核心的農(nóng)村金融體系。隨著改革開放，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展，特別是從提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略和金融對鄉(xiāng)村振興的支持政策以來，國內(nèi)學(xué)者就這一主題進行了研究。王云魁、于換軍[1]指出中國經(jīng)濟總體雖然得到高速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，但是中國農(nóng)村部分地區(qū)還是存在融資難和貴的難題，金融服務(wù)也是嚴重缺失。而如何解決這些問題，為農(nóng)村地區(qū)提供有效金融服務(wù)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提出可以用農(nóng)村金融項目信貸資金來緩解這些問題。楊林[2]從3個方面探究了綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在原理，分別為產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)村環(huán)境治理和農(nóng)村金融體系。提出綠色金融在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展中存在的問題，如綠色金融政策指引缺失、綠色金融供需相矛盾等問題，對此，建議應(yīng)建立農(nóng)業(yè)綠色供應(yīng)鏈金融模式提供金融服務(wù)、改善綠色金融供需環(huán)境、以綠色發(fā)展理念等方面建立綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的邏輯框架等建議。陳正源[3]通過研究貴州省在傳統(tǒng)金融扶貧形式下，金融機構(gòu)動力短缺，金融服務(wù)普及率低；同時，通過研究貴州省推動金融精準扶貧工作的實踐探索以及貴州省積極以鄉(xiāng)村振興為角度來研究金融賦能推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。陸靜超[4]通過分析農(nóng)村金融存在的問題，提出農(nóng)村金融應(yīng)當從經(jīng)濟主體日益多元化的融資需求出發(fā)，革新金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)體系，精準服務(wù)鄉(xiāng)村振興多層次、多樣化的金融需求。

2 我國金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展狀況

2.1 我國金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，農(nóng)村金融機構(gòu)和普惠金融的深入，農(nóng)村金融環(huán)境得到持續(xù)改觀，部分地方和金融機構(gòu)已構(gòu)建有效的成熟機制。如，甘肅省創(chuàng)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)室、黑龍江省展開“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”、浙江省展開“無感授信”服務(wù)活動等，對持續(xù)提供農(nóng)村金融服務(wù)、滿足農(nóng)村信貸需求方面發(fā)揮了主要作用。2019年，中國人民銀行發(fā)布《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2018)》顯示，從2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，部分金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額總計上漲534.4%，在11a期間，均年增長速度16.5%。2017年底涉農(nóng)貸款余額自6.1萬億元增長至2018年底32.7萬億元，在各項貸款中占比從22%提升到24%。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場從無到有，金融支農(nóng)效能逐步呈現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域方面，金融機構(gòu)加強了對其投入力度，一些銀行繼續(xù)加大對國家糧食安全、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化等領(lǐng)域的投入強度。在涉農(nóng)信貸增量增速方面，銀保監(jiān)會要求銀行單列涉農(nóng)貸款和普惠性涉農(nóng)貸款計劃，指導(dǎo)銀行提升對普惠型涉農(nóng)貸款不良容忍度。

2.2 貴州省金融支持鄉(xiāng)村振興的體現(xiàn)

黨的十八大以來，脫貧攻堅始終是貴州第一民生工程。然而，脫貧不是終點，怎樣做到不返貧，鞏固所取得的脫貧成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接，貴州省全省工作的重中之重是解決好“三農(nóng)”問題。開展貴州現(xiàn)代山地特色高效特色農(nóng)業(yè)，促進脫貧發(fā)展和農(nóng)村全面振興。在為鄉(xiāng)村振興提供金融支持的過程中，貴州省以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺，生態(tài)宜居，鄉(xiāng)風(fēng)文明，治理有效和生活富?！钡目傮w宗旨，增強金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。

2.2.1 “產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的核心

金融助力產(chǎn)業(yè)興旺，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2021年6月，中國工商銀行貴州省分行堅持金融服務(wù)于貴州經(jīng)濟發(fā)展，對傳統(tǒng)行業(yè)、地方特色產(chǎn)業(yè)加大資金投入，重點扶持土城紅色文化旅游產(chǎn)業(yè)升級改造等項目，著力擴大普惠金融的覆蓋面，體現(xiàn)了金融推動產(chǎn)業(yè)更快更好發(fā)展。

2.2.2 “生態(tài)宜居”是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵

環(huán)境優(yōu)良是農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)勢，建設(shè)秀美鄉(xiāng)村要堅定“綠水青山就是金山銀山”的理念。從2016年開始，貴州省安順經(jīng)開區(qū)為開展“綠色安順”三年行動計劃，真正貫徹“生態(tài)宜居“這一要求，對生活垃圾逐步規(guī)范化處理、污水排放設(shè)施不斷健全，完善農(nóng)村保潔體制機制，逐步實現(xiàn)村莊干凈、整潔、有序，改善村容面貌，提升村民的幸福感、安全感和獲得感。

2.2.3 “鄉(xiāng)風(fēng)文明”是鄉(xiāng)村振興的風(fēng)貌

貴州省全省共建文明建設(shè)和鄉(xiāng)村治理，共同培育淳樸民風(fēng)、良好家風(fēng)、文明鄉(xiāng)風(fēng)，提升農(nóng)村居民的精神，為秀美鄉(xiāng)村建設(shè)加入美麗靈魂。如，2019年，貴州省臺江縣為治理基層探索了一個新的方法，打造出“勵志超市”模式，通過積分方式改變了農(nóng)村臟亂差的現(xiàn)象，激發(fā)農(nóng)村居民追求提高品質(zhì)生活的動力。不斷促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，營造新型鄉(xiāng)村文明氣氛。

2.2.4 “治理有效”是鄉(xiāng)村建設(shè)的基石

2018年，貴州省開陽縣為加強實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，更好治理鄉(xiāng)村，創(chuàng)辦鄉(xiāng)村振興志愿服務(wù)社，努力促使城鄉(xiāng)各要素均衡自由流動，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。進而推動市民與農(nóng)民之間生產(chǎn)合作，在產(chǎn)業(yè)支撐、整頓創(chuàng)新等范疇下功夫，持續(xù)完善法治、德治、自治相維系的鄉(xiāng)村治理體系。

2.2.5 “生活富?！笔敲總€農(nóng)民的向往

生活富裕也可以縮小城鄉(xiāng)貧富差距。貴州省興義市敬南鎮(zhèn)白河村利用當?shù)鬲毺氐牡乩砗蜌夂騼?yōu)勢種植銷售茶葉，使其成為該村許多村民的主要經(jīng)濟收入來源。現(xiàn)在已通過種植茶園達400余hm2。2016年脫貧的一些村民會通過采購茶青、加工綠茶出售到浙江、廣東等地，在實現(xiàn)自己致富的同時，也帶動了當?shù)卮迕窬徒N售茶青增收。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興在貴州實踐中的問題

3.1 農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險分擔機制不健全

貴州省的農(nóng)業(yè)主要依山存在，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響比較大，一旦受損，將大大減少農(nóng)業(yè)收益?，F(xiàn)階段，貴州省的農(nóng)業(yè)保險開始較晚，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的條例法規(guī)不足齊全，因此不能對農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的各種問題進行有效解決。同時，貴州省的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)創(chuàng)辦時間短，比較落后，大多數(shù)具有風(fēng)險管控水平不強的問題，因此無法分散金融風(fēng)險。在農(nóng)村，農(nóng)戶沒有可供的抵押品，這使農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)很難提供適合農(nóng)村金融機構(gòu)貸款條件的抵押物。不僅限制農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的貸款，還使缺乏擔保貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)面臨巨大的信用風(fēng)險。在2015年，貴州省創(chuàng)立政策性農(nóng)業(yè)保險，由于發(fā)展的不夠成熟，引起政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平低和政府對農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險的支持就比較有限。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高

目前，貴州省農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點逐漸增多，金融機構(gòu)的網(wǎng)點基本覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。但是貴州省山地面積廣大，農(nóng)村地區(qū)人口比較分散，這就造成農(nóng)村金融機構(gòu)分布不均勻和運營成本高，服務(wù)功能減弱等問題。農(nóng)村金融機構(gòu)分布分散，導(dǎo)致一些偏遠地區(qū)農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)和購買金融產(chǎn)品。由于農(nóng)村地區(qū)資源相對匱乏，金融行業(yè)業(yè)務(wù)員不愿去農(nóng)村工作，因此農(nóng)村金融機構(gòu)的人員素質(zhì)不高，金融業(yè)務(wù)管理模式落后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，最終引起金融服務(wù)質(zhì)量低。

3.3 農(nóng)村新型經(jīng)營主體融資難

貴州省在大力實施鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，涌現(xiàn)出一大批農(nóng)村新型經(jīng)營主體。貴州因歷史發(fā)展的局限和地理因素的限制，新型經(jīng)營主體起步相對較晚，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。同時，很多新型經(jīng)營主體的企業(yè)試圖通過融資的方式解決生產(chǎn)經(jīng)營問題的想法，因融資途徑的短缺，導(dǎo)致企業(yè)無法度過經(jīng)濟危機而面臨破產(chǎn)和倒閉。銀行信貸準入條件較高，信貸政策推行受阻，農(nóng)村新型經(jīng)營主體因自身局限性，沒有足夠的資產(chǎn)抵押或第三方擔保，因而通過銀行渠道獲取資金貸款就尤為困難。政府政策易忽視對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的重心，沒有擬定強有力的專門配置對其發(fā)展的制度和策略。民間投資機構(gòu)因沒有政策的傾斜，也忽視了農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展對融資的要求。

3.4 農(nóng)民金融素質(zhì)較弱

相對于城鎮(zhèn)居民的金融知識和金融素質(zhì)來說，農(nóng)民就相對欠缺一些。在現(xiàn)階段，我國農(nóng)民知識文化水平還很低，大部分農(nóng)村區(qū)域缺乏娛樂活動。許多農(nóng)村居民缺乏金融知識，對金融服務(wù)涉及的權(quán)利、義務(wù)、責任認識不足。一些農(nóng)村居民金融保險意識較差，只知道關(guān)注收益而不關(guān)注風(fēng)險。征信意識不強，不能充分考慮為他人擔保所產(chǎn)生的風(fēng)險，而大多數(shù)居民即使把錢放在手里也不會存到銀行或者進行理財。而現(xiàn)階段轉(zhuǎn)變農(nóng)民的這種思想觀念也成為了金融助力鄉(xiāng)村振興的阻礙。

4 貴州省金融支持鄉(xiāng)村振興實踐策略

4.1 健全防范金融風(fēng)險機制，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

結(jié)合貴州省的省情，要強化政策性農(nóng)業(yè)保險，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險的支持?？梢酝ㄟ^健全政策風(fēng)險管理機制和農(nóng)業(yè)保險體系，讓農(nóng)村金融機構(gòu)向深度發(fā)展；健全風(fēng)險分擔和轉(zhuǎn)移機制。要建立健全農(nóng)村抵押擔保制度，促使農(nóng)村信貸方式革新。同時，金融機構(gòu)還可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對農(nóng)民的征信行為進行實時更新，改善農(nóng)村的信用體系，為方便金融機構(gòu)可以提前知道違約風(fēng)險而提高資金管理水平。

4.2 推進包容性金融升級，豐富農(nóng)村金融服務(wù)

貴州省可以按照本地農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟實際發(fā)展狀況和特定的金融環(huán)境，來豐富金融產(chǎn)品。對于貴州省農(nóng)民居住分散的狀況，農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)搭建信息服務(wù)平臺，線上線下共同供應(yīng)金融服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)過程，提升辦理業(yè)務(wù)的效能，進而節(jié)減成本。還要注重農(nóng)村地區(qū)人才建設(shè)，加強金融從業(yè)人員的專業(yè)能力，用專業(yè)的金融知識創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)朝著多樣化方向發(fā)展，創(chuàng)造出滿足農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品。

4.3 踐行精準方略，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資門檻

貴州省各銀行和金融機構(gòu)相繼出臺處理新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的政策。設(shè)立統(tǒng)一管理和服務(wù)機構(gòu)，依托建立起來的新型農(nóng)業(yè)中小企業(yè)服務(wù)中心，專門針對新型農(nóng)村中小企業(yè)進行精準融資，幫助企業(yè)積極健康發(fā)展。逐步建立完善的中小企業(yè)信用擔保體系。通過制度建設(shè)，加強農(nóng)村信用平臺建設(shè)，擴寬農(nóng)村信息采集渠道。簡化銀行下放審批流程，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，提高金融機構(gòu)對企業(yè)的支撐效率。確保落實國家降息和定向降準的基本政策。降息減負的措施以最大力度向新型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營傾斜，使企業(yè)獲得政策和經(jīng)濟發(fā)展的紅利。

4.4 加強金融知識宣傳，提高農(nóng)民金融素質(zhì)

貴州省農(nóng)村地區(qū)人口較多，且部分農(nóng)民金融知識欠缺，容易導(dǎo)致農(nóng)戶違約風(fēng)險，所以不利于吸引資金參與。因此，貴州省各縣市針對加強農(nóng)民金融意識薄弱方面，出臺了許多相關(guān)政策。如，通過在線上搭建微信平臺和在線下開展金融夜校等活動方式充實普惠金融知識，增強其征信意識，培養(yǎng)其基本金融素質(zhì)。另外，政府應(yīng)該主動協(xié)同金融機構(gòu)強化對農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳，嚴厲打擊非法金融活動，向小農(nóng)戶傳播獲取資金的途徑、傳授資金運營的經(jīng)驗，培養(yǎng)其還款意識，以降低違約風(fēng)險。