田 芬

（貴州師范學(xué)院，貴州 貴陽 550018）

為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供有效的金融服務(wù)，是金融業(yè)積極支持農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。一直以來，在貴州省委、省政府的堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，貴州農(nóng)信充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用，在助推貴州省鄉(xiāng)村發(fā)展方面做出了積極貢獻(xiàn)［1］。圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略總要求，貴州省出臺了《省聯(lián)社關(guān)于做好金融服務(wù) 全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)意見》文件，明確了貴州農(nóng)信金融助力鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)及任務(wù)。截至2019年年底，貴州省農(nóng)信存款余額6 159.00億元，各項貸款余額5 045.00億元，涉農(nóng)貸款余額3 633.00億元，占比72.02%；全口徑小微企業(yè)貸款余額1 835.00億元，占比36.38%。涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款余額保持貴州省金融機(jī)構(gòu)首位。貴州花溪農(nóng)商行是貴州農(nóng)信在探索金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的優(yōu)秀踐行者，通過整理花溪農(nóng)商行的具體探索，總結(jié)已有的成功經(jīng)驗(yàn)，反思存在的不足，可以有效地對貴州農(nóng)信發(fā)揮鄉(xiāng)村振興主力軍作用起到借鑒作用。

1 貴州花溪農(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的定位

貴州花溪農(nóng)商行始終堅守立足“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，結(jié)合自身對農(nóng)村現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求的熟悉把握，立足做轄區(qū)內(nèi)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，始終在提升金融服務(wù)深度和廣度上找方法，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款擴(kuò)面、增量、提質(zhì)、增效，切實(shí)把解決農(nóng)民“貸款難”問題作為金融服務(wù)的頭等大事。

2 貴州花溪農(nóng)商行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀與優(yōu)勢

2.1 網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，基礎(chǔ)設(shè)施完善

截至2019年年底，貴州省農(nóng)信社共有員工2.8萬人、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2 283個、“村村通”網(wǎng)點(diǎn)16 159個，形成了覆蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局，為廣大群眾尤其是農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾提供了方便、快捷的金融服務(wù)。貴州花溪農(nóng)商行為轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，豐富的基層網(wǎng)點(diǎn)資源、完善的基礎(chǔ)設(shè)施，滿足了其開展以“三農(nóng)”為主要窗口的鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的需求。

2.2 根植農(nóng)村多年，客戶基礎(chǔ)牢固

長期以來，貴州花溪農(nóng)商行扎根當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，與地方建立了深厚的人緣親和力，同時利用其本土的區(qū)域優(yōu)勢，培育了一支以廣大農(nóng)民、個體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為主的客戶群［2］。與該客戶群長期的良性互動，不僅有效彌補(bǔ)了大型國有商業(yè)銀行對地方中小企業(yè)缺乏支持的空缺，而且使得貴州花溪農(nóng)商行開展鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)有了獨(dú)特的人緣和本土優(yōu)勢。截至2020年12月末，貴州花溪農(nóng)商行資產(chǎn)總額達(dá)到294.00億元，各項貸款余額167.00億元。涉農(nóng)貸款余額46.15億元，占比27.65%，其中農(nóng)戶貸款42.95億元，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款2.14億元。農(nóng)戶總數(shù)53 329戶，已建檔戶數(shù)53 329戶，建檔面100%。貴州花溪農(nóng)商行具有轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模最大、服務(wù)“三農(nóng)”和普惠金融領(lǐng)域貢獻(xiàn)最為突出等優(yōu)勢，在貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、金融服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用。

2.3 資料積累長久，信息來源豐富

大量的農(nóng)戶評級授信資料，以及多年來老一輩農(nóng)信社人在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中積累的豐富客戶資料，加之農(nóng)村信用工程的建立，可以讓客戶經(jīng)理在開展業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)時做出準(zhǔn)確的信貸評級，有效控制了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。截至2020年12月末，在貸款的農(nóng)戶中，已授信評級農(nóng)戶數(shù)49 117戶，評級面92.10%；貸款農(nóng)戶數(shù)27 803戶，貸款面52.13%。獨(dú)特的信息優(yōu)勢，可以使貴州農(nóng)信在發(fā)揮鄉(xiāng)村振興金融主力軍作用時，大大減少信息不對稱現(xiàn)象，降低不良貸款的發(fā)生率。

2.4 機(jī)構(gòu)服務(wù)靈活，市場響應(yīng)較快

貴州花溪農(nóng)商行作為一級法人機(jī)構(gòu)，具備自主經(jīng)營的權(quán)利，能在較大權(quán)限內(nèi)進(jìn)行自主決策，經(jīng)營體制相對靈活，擁有其他大型銀行沒有的獨(dú)立權(quán)和靈活性。扁平化的組織結(jié)構(gòu)，信息傳遞較快，對市場能迅速做出反應(yīng)，有利于推動金融創(chuàng)新和策略調(diào)整，能更好地滿足不同客戶群的需求。

3 新常態(tài)下貴州花溪農(nóng)商行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題

3.1 思想認(rèn)識不足

貴州花溪農(nóng)商行相關(guān)人員對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的理解不夠深入，服務(wù)“三農(nóng)”的思想認(rèn)識不足，對“三農(nóng)”工作如何結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究較少。目前，貴州花溪農(nóng)商行對金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的工作依舊停留在金融支農(nóng)層面上，沒有上升到整體布局的高度。

3.2 傳統(tǒng)的營銷模式難以滿足客戶需求

基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理存在坐等客戶上門的現(xiàn)象，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶走訪少、信息數(shù)據(jù)采集不完整、信息得不到及時更新，導(dǎo)致無法深入挖掘、分析農(nóng)戶信息，不利于把控農(nóng)戶貸款的風(fēng)險，也無法及時根據(jù)農(nóng)戶金融產(chǎn)品需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。

3.3 業(yè)務(wù)拓展空間存在萎縮趨勢

隨著花溪區(qū)城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，許多重大項目落戶花溪區(qū)及周邊地區(qū)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量農(nóng)戶的房屋被征拆，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)整村拆遷，導(dǎo)致農(nóng)戶外遷外流現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，農(nóng)村空心化、老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村業(yè)務(wù)拓展空間逐步萎縮。

3.4“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展呈現(xiàn)出農(nóng)村金融需求主體多樣化、資金需求規(guī)模化、金融產(chǎn)品多元化等新特點(diǎn)。由于長期依賴存貸款的高利差，產(chǎn)品創(chuàng)新的周期較長且創(chuàng)新動力不足，金融產(chǎn)品相對單一，不能滿足新形勢下“三農(nóng)”發(fā)展多樣化的金融服務(wù)需求。

4 貴州花溪農(nóng)商行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的探索

4.1 提高思想認(rèn)識，確保“三農(nóng)”工作穩(wěn)中有進(jìn)

要深刻認(rèn)識鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，把支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施擺在突出位置，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣、機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供開放性的資金支持。力戒“經(jīng)驗(yàn)主義”，注重調(diào)查研究，了解農(nóng)村市場最新需求變化，切實(shí)提升服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

4.2 嚴(yán)守農(nóng)村陣地，順應(yīng)市場變化需求

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展，貴州花溪農(nóng)商行應(yīng)采取拉網(wǎng)式、廣覆蓋、深走訪的“三農(nóng)”服務(wù)方式，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做好產(chǎn)品升級改造［4］，切實(shí)做好鄉(xiāng)村振興的金融主力軍。

4.3 開展地毯式的金融服務(wù)，實(shí)行農(nóng)戶網(wǎng)格化管理模式

基層客戶經(jīng)理應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的營銷模式，挨家挨戶走訪農(nóng)戶，開展拉網(wǎng)式調(diào)查，搞好調(diào)查摸底［3］。主動入戶調(diào)查農(nóng)戶的基本情況，詢問農(nóng)戶金融服務(wù)需求，合理測算農(nóng)戶的資金需求量，提升農(nóng)戶信息的客觀性、準(zhǔn)確性和使用率；做好農(nóng)戶信息采集；統(tǒng)一制定客戶經(jīng)理聯(lián)系卡模板并發(fā)到農(nóng)戶手中，讓農(nóng)戶熟悉、了解客戶經(jīng)理，對農(nóng)戶實(shí)行網(wǎng)格化管理。

4.4 強(qiáng)化綠色金融信用環(huán)境建設(shè)

近幾年，貴州省聯(lián)社著力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。圍繞創(chuàng)建信用工程提升質(zhì)效需要，通過信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用社區(qū)的創(chuàng)建與維護(hù)，構(gòu)造互信、互利、融洽的綠色金融發(fā)展環(huán)境。按照貴州省聯(lián)社的要求，優(yōu)化信用工程指標(biāo)，強(qiáng)化工作措施，推進(jìn)信用工程提質(zhì)增效，使轄區(qū)內(nèi)各項信用工程考核指標(biāo)達(dá)到貴州省聯(lián)社相關(guān)要求。

4.5 強(qiáng)化助農(nóng)脫貧流動車服務(wù)與自行車隊金融服務(wù)

一是充分發(fā)揮流動服務(wù)拾遺補(bǔ)闕的作用，對偏遠(yuǎn)村寨等金融服務(wù)盲區(qū)做到流動服務(wù)全覆蓋。二是豐富服務(wù)內(nèi)涵，協(xié)同相關(guān)部門探索開展涉農(nóng)補(bǔ)貼代發(fā)和新農(nóng)合、新農(nóng)保、收視費(fèi)、水電費(fèi)等政務(wù)服務(wù)代收代繳業(yè)務(wù)，增加服務(wù)功能，將助農(nóng)脫貧流動服務(wù)打造成流動銀行。

4.6 延伸“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域

抓住轄區(qū)內(nèi)資源優(yōu)勢，以花溪區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品為重點(diǎn)，大力支持生產(chǎn)加工龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)，大力支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)，大力支持開發(fā)休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)家樂等優(yōu)秀鄉(xiāng)村旅游項目，推動花溪區(qū)文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。推動消費(fèi)信貸和民生金融業(yè)務(wù)，把握農(nóng)民市民化和農(nóng)村消費(fèi)升級發(fā)展機(jī)遇，大力拓展農(nóng)民進(jìn)城購房、汽車消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)、生活消費(fèi)等信貸業(yè)務(wù)［5］。