張亞麗

本文首先簡要闡述了農(nóng)村地區(qū)小額信用貸款的基本內(nèi)容和業(yè)務困境，進而從完善內(nèi)部信貸環(huán)境、創(chuàng)新信貸業(yè)務方式、加強信貸隊伍建設(shè)、加大小額信貸規(guī)模、全面展開風險防控幾個方面分析了農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展路徑，旨在有效應對發(fā)展中存在的問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的應用和普及，社會生活出現(xiàn)了方方面面的變化，人們的生活質(zhì)量不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟也開始步入快速發(fā)展時期。農(nóng)村金融作為金融體系中不可或缺的重要組成，應對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務中的問題、發(fā)揮小額信貸的積極作用，能夠在一定程度上引導農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務健康穩(wěn)健發(fā)展。

一、農(nóng)村地區(qū)

小額信用貸款

（一）基本理論

二十世紀六七十年代，農(nóng)戶小額信用貸款的概念開始慢慢興起，近年來，農(nóng)戶小額信用貸款開始得到不斷發(fā)展，能夠為人們提供多元化的金融服務，切實推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的目標群體集中于中低收入群體、貧困群體。小額信用貸款將會涉及到多種理論，其中主要包括農(nóng)業(yè)信貸補貼理論、信息不對稱理論、“貸款五級分類”理論。具體來講，首先，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論的提出旨在應對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的困境，加大資金投入、建立專門金融機構(gòu)，不斷縮小城鄉(xiāng)差距;其次，信息不對稱理論則是針對銀行借貸中的金融風險，旨在引導借款人加強信息咨詢了解，避免出現(xiàn)“慎貸”、“惜貸”等問題;最后，“貸款五級分類”理論則是結(jié)合金融市場環(huán)境變化，將貸款風險共劃分為5個等級，實現(xiàn)小額信貸的統(tǒng)一管理。此外，還可以按照貸款四級分類進行貸款管理。

（二）主要特點

農(nóng)村信用社作為主要面向農(nóng)民群體的金融單位，農(nóng)戶小額信用貸款肩負著一定的社會責任，旨在讓農(nóng)戶真正獲益、緩解貧困問題，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸具有多方面的應用特點。

第一，小額信貸貸款額度較小，面向群體多為地方農(nóng)戶或貧困群體。小額信貸不同于一般的貸款方式，貸款門檻較低，農(nóng)戶可貸款的金額也有一定限制，使得這種貸款方式廣受歡迎。對于那些對小額信貸需求、有借款意愿的借款人，便可以直接通過申請貸款，滿足自己的生活需要，更好地致富創(chuàng)業(yè)，而且小額信貸的借貸利率較低，具有一定扶貧性質(zhì)。但是需要注意的是，小額信貸本質(zhì)依舊是貸款屬性，所以借款人必須在規(guī)定時間范圍內(nèi)償還債務。

第二，小額信貸信用性較高，不完全受限于借貸人的財務狀況，僅需要對借貸人的信用等級進行評定，很多時候采用信用形式發(fā)放，這樣做不僅能夠更好地督促借款人及時償還債務，還能夠全面提高信貸意識。無論是評估信用等級，還是評估貸款風險，都需要秉持著公平、公正、公開的原則展開，確保借貸資金能夠用到實處。

第三，小額信貸不同于商業(yè)銀行發(fā)放金融貸款，整個放貸手續(xù)較為便捷。農(nóng)戶小額信用貸款多是以信用值作為評定標準和擔保方式，無需對其他抵質(zhì)押物品進行審查，使得整個審查流程能夠極大簡化，使得更多人能夠快速申請小額信貸。

（三）主要作用

農(nóng)村信用社大力推進小額信貸業(yè)務能夠有效應對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，實現(xiàn)農(nóng)村信用社的高質(zhì)量發(fā)展，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟效益。一方面，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口多、貧困人口也多，積極推行小額信貸業(yè)務能夠予以有需要的農(nóng)戶更多資金服務，切實緩解農(nóng)民資金需求，應對貧困問題。整個小額信貸申請過程并不需要抵押和擔保，極大簡化申請流程，促使農(nóng)戶在短時間范圍內(nèi)就能夠有效應對資金短缺問題，也能夠在一定程度上緩解借款人的貧困狀況，適當提高收入。另一方面，農(nóng)村信用社作為推行小額信貸的主體單位，在予以農(nóng)戶更多資金支持的同時，也能夠帶動農(nóng)村信用社的高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村信用社主要面向我國基層農(nóng)村地區(qū)，設(shè)定多元化的信貸產(chǎn)品，能夠提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益和社會效益。需要注意的是，農(nóng)村信用社小額信貸不同于其他商業(yè)貸款、高利貸，對于農(nóng)戶能夠起到顯而易見的優(yōu)勢，也一直受到我國政府部門的支持，能夠促進農(nóng)村金融市場的恒穩(wěn)發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社

小額信貸業(yè)務困境

（一）農(nóng)戶信用意識薄弱

現(xiàn)代社會，農(nóng)村信用社大力推進農(nóng)戶小額信用貸款，能夠更好地帶動新農(nóng)村建設(shè)，促使農(nóng)村經(jīng)濟朝向更加多元化的方向前進。但是在農(nóng)村信用社開展小額信用貸款的同時，由于農(nóng)戶信用意識薄弱等問題，將會在一定程度上影響著農(nóng)村信用社的高質(zhì)量發(fā)展。

從當前農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展情況來看，對于金融信貸，部分農(nóng)戶還普遍存在著理念認識不足、信用意識薄弱的情況。甚至還有部分農(nóng)戶沒有形成良好的信用認識，對金融信貸形成抵觸心理，一聽到貸款兩個字就會自覺放棄，很難參與到信貸業(yè)務中。通常而言，發(fā)放農(nóng)村小額信用貸款需要結(jié)合借款人的信用進行評價，如果借款人出現(xiàn)了信用問題，小額信用貸款風險也會相應增大。在日常實際生活中，部分農(nóng)戶理念認識出現(xiàn)錯誤，將小額信貸的支農(nóng)扶貧簡單等同于可以到期不還，于是在大幅度信貸的同時，即使有資金儲備也很少會主動還款，躲避還款的情況屢屢發(fā)生。還有部分農(nóng)戶缺乏對市場環(huán)境的認識和了解，在貸款之后盲目展開生產(chǎn)活動，投入大量資金，但是實際產(chǎn)品產(chǎn)出卻未必能夠達成目標，這也就在一定程度上造成了資源浪費和資金損失的情況，使得農(nóng)戶無法及時償還貸款。甚至還有個別農(nóng)戶進行小額信用貸款只是為了個人消費，盲目用于娛樂，甚至參與賭博，導致后期沒有錢償還貸款。與此同時，一些優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶則很少申請農(nóng)村信用社小額信用貸款、進行創(chuàng)業(yè)，促使貸款違約率較高。

（二）農(nóng)戶數(shù)量大，貸后檢查難度大

農(nóng)村信用社推廣農(nóng)村小額信用貸款能夠在一定程度上帶動農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)戶增收。我國農(nóng)村人口眾多，申請農(nóng)村小額信用貸款的農(nóng)戶數(shù)量近年來逐年增多，這也就在一定程度上增大貸后管理工作量，工作人員對于農(nóng)戶個人經(jīng)濟情況、收入狀況了解不足也會一些影響到各項工作的展開。在此情況下，當貸款發(fā)放之后，本身負責貸款管理的工作人員數(shù)量有限，即使信用貸款工作人員想要追蹤貸款方向，也很難實現(xiàn)全面了解貸款資金的實際用途，加大了農(nóng)村信用社小額信貸貸后檢查難度。

（三）信息化關(guān)聯(lián)程度低

在現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展下，將技術(shù)手段融入于農(nóng)村信用社小額信貸建設(shè)過程中已經(jīng)成為了主要的發(fā)展方向。但是農(nóng)村信用社的整合資金有限、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、市場化程度較低，使得農(nóng)村信用社小額信貸信息化關(guān)聯(lián)程度低。在大力推進信息化發(fā)展的同時，許多地區(qū)開展小額信貸業(yè)務依舊采用紙質(zhì)材料申請的方式，資格審批也以人工審批為主，缺少數(shù)據(jù)化信息技術(shù)的輔助，這也就使得小額信貸業(yè)務很容易受到主觀人為因素干擾，在一定程度上增加了信貸風險。與此同時，對于農(nóng)村信用社小額信貸資源，多直接來源于儲蓄存款、人行再貸款，資金來源較為單一，而且很難應用專業(yè)化的金融工具，很難構(gòu)建形成長期有效的資金供給渠道，很難運用專業(yè)化的現(xiàn)代融資工具，這也就使得小額信貸業(yè)務的市場化運營程度較低。

（四）工作人員合規(guī)意識不高

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的良好發(fā)展離不開人的參與，如果工作人員合規(guī)意識淡薄、專業(yè)理論知識掌握的不夠扎實，不論制定形成多么嚴密的管理制度和法律法規(guī)，都可能使得后續(xù)小額信貸業(yè)務執(zhí)行不當，難以充分發(fā)揮小額信貸業(yè)務的真正效能。需要注意的是，小額信貸業(yè)務在我國起步時間較短，還有很大的進步發(fā)展空間，對于很多工作人員來講，還屬于一種較新的業(yè)務類別，工作人員的工作經(jīng)驗有限，這也對工作人員提出了更高的工作要求。然而現(xiàn)階段，部分農(nóng)村信用社工作人員的理念認識不足、專業(yè)能力有限，甚至個別農(nóng)村信用社還沒有配備足夠數(shù)量的工作人員，使得少數(shù)工作人員還需要面臨大量工作，導致小額信貸業(yè)務難以順利執(zhí)行。

（五）風險控制不足

從當前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展情況來看，由于小額信貸可以實現(xiàn)無抵質(zhì)押擔保方式，能夠直接按照農(nóng)戶信用等級進行評價，這也就使得整個小額信貸業(yè)務的業(yè)務風險相應增大。風險控制作為農(nóng)村信用社小額信貸的重要組成部分，將會直接影響到信貸業(yè)務的作用結(jié)果。無論是農(nóng)戶主觀無還款意愿或者無力償還貸款，還是受到外部環(huán)境影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況較差、降低農(nóng)業(yè)收入，都會在一定程度上增大農(nóng)村信用社小額信貸的信用風險。而除了信用風險，管理風險、利率風險也是影響農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務順利展開的重要原因。需要注意的是，雖然農(nóng)村信用社會相應采取措施進行風險控制，但部分工作人員風險控制能力不足、知識理論匱乏、業(yè)務經(jīng)驗有限，使得貸后小額信貸風險控制效果十分有限。

三、農(nóng)村信用社

小額信貸發(fā)展路徑

（一）完善內(nèi)部信貸環(huán)境，落實工作

從當前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展情況來看，農(nóng)村信用社應當不斷強化合規(guī)文化建設(shè)，構(gòu)建形成健康向上的農(nóng)村信用社信用環(huán)境，促使各項工作都能夠落實到位。事實上，良好的信貸環(huán)境和文化氛圍是保證各項工作順利展開的重要保證。農(nóng)村信用社應當加強信用環(huán)境的建設(shè)，并安排相關(guān)部門加快落地。注重典型人物、典型事跡的引導和支持，注重挖掘身邊人、身邊事，引導農(nóng)戶更加誠信認真地按照個人所需、申請小額信貸。充分發(fā)揮地方各級部門的正向作用，引導貧困群眾積極參與到項目實施，并能夠通過誠信宣傳、輿論監(jiān)督等多種手段，構(gòu)建形成更加和諧穩(wěn)定的信用環(huán)境。

（二）創(chuàng)新信貸業(yè)務方式，優(yōu)化服務

在現(xiàn)代社會的快速發(fā)展下，創(chuàng)新信貸業(yè)務方式能夠在一定程度上優(yōu)化信貸服務，推進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。從當前小額信貸申請情況來看，申請較為復雜、資格審批也通常采用人工模式完成，這也就促使整個審批時間較長，嚴重影響各項工作的順利展開。特別是給那些在外務工的農(nóng)戶造成了諸多不便，本身申請信貸服務就較為困難，如果后續(xù)任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能影響到整個業(yè)務辦理，還需要重新準備資料進行申請。針對以上問題，便可以加強業(yè)務模式創(chuàng)新，積極應用現(xiàn)代信息技術(shù)，研發(fā)小額信用貸款線上系統(tǒng)，促使原本繁瑣的線下小額信貸辦理能夠轉(zhuǎn)移到線上，農(nóng)戶便可以直接借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，輸入申請資料等待資格通過，整個信貸流程較為簡單方便，還能夠顯著提高工作效率。

（三）加強信貸隊伍建設(shè)，提高效率

基于當前農(nóng)村信用社小額信貸隊伍合規(guī)意識不足、專業(yè)水平有限的情況，應當積極展開職業(yè)技能培訓，著重于打造一支高水平的信貸隊伍，不斷提高信貸工作審查力度和工作效率。一方面，加強內(nèi)部培訓，組織小額信貸客戶經(jīng)理展開更具針對性的業(yè)務學習和技能培訓。在入職開始前便帶領(lǐng)工作人員進行崗前培訓和業(yè)務考核，促使工作人員能夠更加深刻地認識和理解金融政策、法律法規(guī)、專業(yè)知識。另一方面，加強業(yè)務指導。邀請地方專家進行知識講解，定期舉辦業(yè)務考試，旨在帶領(lǐng)員工提高專業(yè)水平，提高小額信貸服務水平。此外，需要結(jié)合農(nóng)村信用社的設(shè)計工作情況，嚴格劃分部門和工作崗位，嚴格落實崗位不相容的工作原則，注重崗位間的互相制衡，從而強化小額信貸業(yè)務執(zhí)行效果。

（四）加大小額信貸規(guī)模，創(chuàng)新產(chǎn)品

從當前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展情況來看，想要推動小額信貸的高質(zhì)量發(fā)展，則需要結(jié)合農(nóng)戶實際需求，提升農(nóng)戶小額信貸規(guī)模，不斷拓寬貸款市場吸引力，更好地滿足多元化的金融服務要求。

第一，打造多元化小額信貸產(chǎn)品體系。事實上，在創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品時應當秉持著實事求是和以人為本的工作理念，基于金融市場的發(fā)展規(guī)律，注重有貸款需求的農(nóng)戶實際想法，展開更加針對性的產(chǎn)品設(shè)計?；谛刨J產(chǎn)品的市場環(huán)境變化，不僅需要追求信貸資金的盈利性，還需要注重借貸客戶的合規(guī)性審核。工作人員積極運用多種創(chuàng)新性手段，對借貸農(nóng)戶身份背景、誠信環(huán)境、還款來源展開全面調(diào)查和研究工作，合理設(shè)計貸款額度，制定形成個性化的小額信貸產(chǎn)品。

第二，基于金融市場環(huán)境變化，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，?gòu)建形成“1+N”的擔保模式，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品功能、合理配置信貸擔保方式，從而結(jié)合不同農(nóng)戶的實際需求，提供更具針對性和可行性的小額信貸產(chǎn)品。

第三，加大農(nóng)村信用社小額信貸的宣傳和推廣。伴隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)的應用和普及，加快小額信貸的應用力度，則可以積極應用現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)更加現(xiàn)代化、信息化、智能化的信貸管理工作。具體來講，便可以直接應用技術(shù)手段智能審核農(nóng)戶準入資格，對于那些符合準入條件的農(nóng)戶全面收集財務信息，并結(jié)合農(nóng)戶的歷史數(shù)據(jù)合理評估貸款額度，在簡化小額信貸程序的同時，也能夠有效提高工作效率。

（五）全面展開風險防控，安全信貸

農(nóng)村信用社作為小額信貸的主體單位，想要有效應對當前小額信貸發(fā)展過程中的信用風險、管理風險、利率風險，則需要全面展開風險防控，強化農(nóng)戶信用等級管理、加強貸后管理、加強高風險借款人監(jiān)控，在合理可靠的范圍內(nèi)實現(xiàn)小額信貸業(yè)務的安全實施。

首先，強化農(nóng)戶信息等級管理。當農(nóng)村信用社對貸款農(nóng)戶進行信用等級評價時，需要嚴格規(guī)范評估流程，將貸款農(nóng)戶信息提交給信用社專門的駐地信貸員展開信用資格復核，最后直接由綜合評估小組對貸款情況進行綜合評估。需要注意的是，小額貸款金額小、數(shù)量大，這也就使得整個信用評估的信息量很大，在工作人員采集貸款農(nóng)戶基本信息時，很容易出現(xiàn)等級評定模糊不清的情況，使得申請小額信貸的農(nóng)戶信息資料不夠完整齊全。在此情況下，需要不斷強化調(diào)查研究，全面掌握農(nóng)戶信息和資料，強化風險防控水平，充分小額信貸“責任高、質(zhì)量高”的工作理念。

其次，加強貸后管理工作。農(nóng)村信用社小額信貸需要在貸款業(yè)務結(jié)束后檢查專職人員的工作職能。一方面，小額信貸貸后管理工作需要工作人員嚴謹對待，結(jié)合貸款金額、風險情況、成本支出，對農(nóng)戶貸款支出采用多種檢查方法。通常來講，對于農(nóng)民小額貸款，基于年審制度進行動態(tài)監(jiān)測，每2年則會進行一次復審，避免出現(xiàn)客戶逾期不還的情況。另一方面，專職貸后檢查人員需要對借款人的法律狀況、財務狀況展開定期檢查，還可以應用現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)借貸農(nóng)戶管理的信息化建設(shè)，全過程實時監(jiān)控貸后管理情況。

再次，加強高風險借款人監(jiān)控。正如上文分析所言，個別農(nóng)戶由于理念認識不足，很容易出現(xiàn)逾期不還的情況，在此情況下，需要工作人員加強借款人的風險控制管理，確保貸款用途正確。

結(jié) 語

綜上所述，對我國當前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問題及對策展開分析具有至關(guān)重要的意義。近年來，政府部門一直都在大力推進農(nóng)村小額信用貸款，不斷完善法律法規(guī)和政策文件，避免造成經(jīng)濟損失。今后，也應當積極展開對小額信貸的研究，從完善內(nèi)部信貸環(huán)境、創(chuàng)新信貸業(yè)務方式、加強信貸隊伍建設(shè)、加大小額信貸規(guī)模、全面展開風險防控幾方面推動農(nóng)村信用社的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。