吳若楠

（湖北經(jīng)濟學院法商學院，湖北 武漢 430000）

1.互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)作用下，商業(yè)銀行發(fā)展迅速

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，帶來了智能手機的飛速發(fā)展，手機的功能不斷被開發(fā)。很多金融機構都看準了這一新發(fā)市場，不斷開發(fā)出多款金融APP，內(nèi)容涵蓋多種類金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行在這種大環(huán)境下，深度挖掘自身的優(yōu)勢，也不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴大市場占有率。目前我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)占有率不斷提升，國有四大銀行都開發(fā)了手機APP，功能齊全，除了常規(guī)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，還開發(fā)了金融理財、貴重金屬等內(nèi)容，業(yè)務種類齊全的同時，市場份額不斷增加。目前商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢，各類金融服務機構也借著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的東風迅速占據(jù)市場。截至2016年底，我國銀行業(yè)金融機構包括1家國家開發(fā)銀行、2家政策性銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、134家城市商業(yè)銀行、1114家農(nóng)村商業(yè)銀行、8家民營銀行、40家農(nóng)村合作銀行、1125家農(nóng)村信用社、1家郵政儲蓄銀行、4家金融資產(chǎn)管理公司、39家外資法人金融機構、1家中德住房儲蓄銀行、68家信托公司、236家企業(yè)集團財務公司、56家金融租賃公司、5家貨幣經(jīng)紀公司、25家汽車金融公司、18家消費金融公司、1443家村鎮(zhèn)銀行、13家貸款公司以及48家農(nóng)村資金互助社。

1.2 金融產(chǎn)品種類增多，創(chuàng)新速度加快

在二十一世紀初，大多數(shù)中國老百姓眼里的金融產(chǎn)品只有存款和貸款兩種業(yè)務，商業(yè)銀行的金融業(yè)務相對限。隨著市場的不斷沖擊，和老百姓對金融產(chǎn)品的需求日益多元化，商業(yè)銀行為了保持自身優(yōu)勢，也不斷地與時俱進，開發(fā)新的理財產(chǎn)品。統(tǒng)計目前商業(yè)銀行的幾種理財產(chǎn)品，一般根據(jù)預期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構型產(chǎn)品等，例如中國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品主要有“本利豐”“安心得利”“安心快線”“匯利豐”“境外寶”5大系列，數(shù)十種產(chǎn)品，滿足保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型等不同類型投資者的需求，同時具備期限靈活、金額限制小、收益較高、安全穩(wěn)健等特點。在統(tǒng)計中不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的涵蓋范圍增加，內(nèi)容的靈活性增強，服務對象更加有針對性，同時不同地區(qū)的商業(yè)銀行還針對當?shù)氐恼?，開發(fā)了適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的政策性資金扶持，例如中國工商銀行貴陽支行，專門針對蜂糖李種植提供專項貸款支持。

1.3 商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務不斷增加

隨著手機支付功能的不斷開發(fā)，商業(yè)銀行的諸多業(yè)務開始不斷轉(zhuǎn)移到手機上，在銀行的實際交易中，很多金融產(chǎn)品的交易都是在手機上利用互聯(lián)網(wǎng)進行操作。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務已實現(xiàn)從最初的轉(zhuǎn)賬交易，到目前的大多數(shù)金融交易在網(wǎng)上進行，甚至很多銀行網(wǎng)點沒有的業(yè)務也可以在網(wǎng)上進行操作。

2.互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

2.1 商業(yè)銀行行業(yè)混亂，創(chuàng)新難度大

商業(yè)銀行發(fā)展迅速，國家對銀行業(yè)的監(jiān)管力度不夠，我國銀保監(jiān)會在履職方面雖有重大進展，但是目前仍然存在諸多問題。首先，我國銀保監(jiān)會的監(jiān)管方向重點在于機構監(jiān)管，即監(jiān)管強調(diào)的內(nèi)容是機構市場準入和合規(guī)經(jīng)營，這種監(jiān)管方式較為簡單，各監(jiān)管部門之間不進行業(yè)務交叉。尤其是目前商業(yè)銀行的規(guī)模、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品性質(zhì)等差別較大，在進行創(chuàng)新的過程中，不能僅考慮自身的發(fā)展要求，還要綜合分析地區(qū)間商業(yè)銀行的競爭關系。商業(yè)銀行間從業(yè)人員能力水平差異較大，導致不同銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方法方面的能力不同，諸多地方性銀行甚至沒有創(chuàng)新能力，產(chǎn)品以復制大型銀行為主。

2.2 產(chǎn)品渠道不兼容，金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣難

互聯(lián)網(wǎng)手機銀行的推廣應用，將很多金融產(chǎn)品的業(yè)務轉(zhuǎn)移到了手機銀行，但是目前存在的問題是手機銀行和實際網(wǎng)點的金融產(chǎn)品并不兼容，很多銀行網(wǎng)點的工作人員在面對客戶的金融產(chǎn)品購買需求時，都是選擇讓客戶在手機上自己進行操作。但實際情況是，手機銀行的金融產(chǎn)品的文字介紹內(nèi)容較為專業(yè)，且有較多的文本類內(nèi)容，客戶很難把握住產(chǎn)品的重點內(nèi)容和關鍵要素，嚴重影響客戶的購買欲望。很多人對手機銀行的信任度不高，而手機銀行的產(chǎn)品在銀行網(wǎng)點內(nèi)并沒有銷售，導致客戶在購買的過程中，更傾向于購買網(wǎng)點內(nèi)的理財產(chǎn)品，嚴重制約了創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的推廣。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，增加了金融風險

金融行業(yè)屬于高風險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，讓很多金融機構都開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，但是由于對不同平臺的監(jiān)管力度不夠，出現(xiàn)了很多金融詐騙活動。尤其是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，雖然商業(yè)銀行都有風險評估的機構和組織，對產(chǎn)品的風險進行了應有的評估，但是目前很多商業(yè)銀行都忽略了產(chǎn)品創(chuàng)新是一個動態(tài)的過程，風險處于游走狀態(tài)，導致風險評估結(jié)果不準確。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)上的不確定因素較多，這也大大增加了金融活動的風險。

2.4 金融產(chǎn)品創(chuàng)新制約因素過多

由于體制原因，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到多個因素的制約。首先是認識不到位，意識不明確，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新是為了更好地滿足客戶需求，客戶的需求就是創(chuàng)新的要求，但是很多商業(yè)銀行仍然停留在“產(chǎn)品有什么，客戶就選擇什么”的階段。然后是創(chuàng)新的局限性較大，在很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品中，都存在換湯不換藥的情況，看似進行了產(chǎn)品創(chuàng)新，只是進行了模式或者名稱的創(chuàng)新。最后是創(chuàng)新效率差，根據(jù)中國郵政儲蓄銀行的金融產(chǎn)品的種類分析，發(fā)現(xiàn)該銀行自2000-2020年，金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代率在五年以上，這個更新速度在經(jīng)濟快速發(fā)展、市場日新月異的當下，顯然是無法適應時代發(fā)展要求的。

3.互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的解決策略

3.1 嚴格行業(yè)規(guī)范，強化行業(yè)標準

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱，在穩(wěn)定金融市場、促進社會發(fā)展方面具有重要作用。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，必須保證客戶資金安全和利益不受損，因此必須加強行業(yè)規(guī)范。商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中必須保證產(chǎn)品信息的真實性，尊重客戶的知情權；抵制惡性競爭，對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新給予知識產(chǎn)權保護，對于產(chǎn)品相似、低價傾銷的商業(yè)銀行，銀保監(jiān)會應加大對其的管控力度和懲罰力度；設置金融產(chǎn)品創(chuàng)新的量化考核制度，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新點和創(chuàng)新性進行評判，判斷不同產(chǎn)品的創(chuàng)新點，對行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新提高管理門檻。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應該具有前瞻性和戰(zhàn)略性，在進行創(chuàng)新的過程中，必須在產(chǎn)品中明確前瞻性具體體現(xiàn)在哪些部分，符合什么樣的戰(zhàn)略需求。

3.2 同步APP和銀行網(wǎng)點，加速產(chǎn)品推廣

信息流不通暢是很多商業(yè)銀行存在的重點問題，在眾多行業(yè)的服務反饋中，商業(yè)銀行的信息反饋質(zhì)量不能真實地反映客戶的實際狀況，這充分說明了現(xiàn)階段商業(yè)銀行并沒有真正掌握客戶的心理。對于金融產(chǎn)品的銷售，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以作為輔助推廣平臺，但不能降低銀行網(wǎng)點的重要作用。金融產(chǎn)品在銷售的過程中，應該保證APP和網(wǎng)點的內(nèi)容同步、產(chǎn)品同步，對于首次購買的客戶，應該有針對性地給予分析和介紹，為客戶提供專業(yè)的意見和建議。同時，創(chuàng)新要具有實效性，尤其是目前針對性較強的金融產(chǎn)品，必須能夠快速地在市場上進行推廣，才能達到預期效果。因此，在這種金融產(chǎn)品推廣的過程中，必須確定目標客戶，增加宣傳力度，讓產(chǎn)品理念快速深入人心。

3.3 加強流程管理，逐步降低風險

金融行業(yè)屬于高風險行業(yè)，必須充分認識到金融行業(yè)的風險點，并有針對性地提出防范措施。我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，存在的主要風險點有金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)控制度、金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息流、互聯(lián)網(wǎng)運行、風險管理組織結(jié)構等，其中金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風險管理水平提高的原動力。金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理應該制度化、流程化，根據(jù)整個活動的過程，進行關鍵要素風險分析，從人、機、料、法、環(huán)、測等六個方面逐條分析風險點產(chǎn)生的原因，并針對風險產(chǎn)生的原因提出針對性的解決策略，逐步降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險。

3.4 加強客戶管理，提升商業(yè)銀行服務能力

良好的客戶關系是商業(yè)銀行發(fā)展的重要保障。我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，也應該以滿足客戶的需求為首要原則，做好客戶的金融參謀工作，運用專業(yè)知識為客戶帶來收益。在客戶管理方面，我國商業(yè)銀行實行分層管理，按照資產(chǎn)等級、投資理念、信譽度等將客戶劃分為不同層級，客戶經(jīng)理在進行業(yè)務辦理時，可以直接有針對性地推薦貼合客戶實際情況的金融產(chǎn)品。同時，銀行要保證自己的品牌特色，強化品牌管理，明確戰(zhàn)略定位，在與客戶的交流過程中，要充分發(fā)掘客戶的需求，結(jié)合客戶需求進行市場細分，發(fā)現(xiàn)市場的空白點和客戶需求的方向，在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，為客戶提供個性化、差別化的金融產(chǎn)品，保證金融產(chǎn)品的質(zhì)量，提高客戶的滿意度。

4.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)銀行得到了快速的發(fā)展，在激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)利潤的增長和市場份額的增加，必須與時俱進，不斷開發(fā)符合市場發(fā)展和客戶需求的金融產(chǎn)品。尤其是當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，商業(yè)銀行若不能緊跟市場不斷創(chuàng)新，必然會喪失金融主導地位。