吳佳琪

（吉林財經(jīng)大學，吉林 長春 130000）

近些年，隨著P2P平臺的不斷“暴雷”，互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管已經(jīng)成為人們熱議的重點。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響力逐步擴大的當下，如何從經(jīng)濟法角度給予互聯(lián)網(wǎng)金融有效的風險監(jiān)管就顯得尤為重要。

一、經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管概述

經(jīng)濟法指的是國家及其相關(guān)部門從國家整體經(jīng)濟發(fā)展角度入手，對符合社會公共性質(zhì)的各類經(jīng)濟活動進行管理、干預以及調(diào)控的各類法律法規(guī)總稱。經(jīng)濟法主要是對以各類組織為主體而開展的社會生產(chǎn)與再生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟活動進行調(diào)控。在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的當下，經(jīng)濟法視角下開展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)濟進行管理、干預、調(diào)控，維護互聯(lián)網(wǎng)市場金融秩序。［1］

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為繁榮，但發(fā)展時間短且發(fā)展速度過快，而經(jīng)濟法從提議到頒布需要一定的時間，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全，人們只能從經(jīng)濟法視角下，對現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融市場模式進行風險監(jiān)管，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展的過程中不斷成熟與完善。［2］

另外，金融業(yè)務由于其自身的特點在開展過程中仍存在一定的高風險。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而誕生的金融市場主體，由于互聯(lián)網(wǎng)準入門檻較低，在很長的一段時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融都是一些不法分子的法外之地，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的詐騙案屢見不鮮。［3］且在全球聯(lián)網(wǎng)的當下，國內(nèi)的部分金融企業(yè)或平臺，為躲避我國的風險監(jiān)管，將公司或服務器設在境外，這無形中大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理難度，這也是經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管效果不理想的主要因素之一，亟待人們進行進一步的探索。

二、經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）主體風險意識淡薄

結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的不同，可以分為內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管，但在實際的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，卻存在主體風險意識淡薄的問題，這導致經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管工作困難重重，難以同時做到內(nèi)管監(jiān)管同步?；仡櫸覈ヂ?lián)網(wǎng)金融領域近些年來頻頻爆發(fā)的各種風險事故，可以看出這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或平臺之所以會“爆雷”，根本原因是內(nèi)外部監(jiān)管的同步缺失。外部監(jiān)管主要由我國相關(guān)部門開展，能夠提供的監(jiān)管資源有限，而被監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)卻像“牛皮癬”一樣反復復發(fā)，加上互聯(lián)網(wǎng)準入門檻低、監(jiān)管力度不足，一些不合規(guī)、不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)在被處罰后，會借用他人信息死灰復燃，監(jiān)管部門無法及時對其進行風險監(jiān)督管理，進而導致其繼續(xù)侵害投資人的利益。而內(nèi)部監(jiān)管則是靠單位自己進行，這無異于“掩耳盜鈴”，為追求經(jīng)濟效益的最大化，內(nèi)部監(jiān)管在部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺的運行管理中幾乎是不存在的，對業(yè)務體量的過分看重，缺乏相應的法律意識與風險，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺忽視了很多可能會誘發(fā)風險的隱患和因素，最終導致“爆雷”。［4］

（二）風險監(jiān)管體系不完備

我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展速度快，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮表象掩蓋了風險監(jiān)管體系不完備的問題，使得經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管工作開展起來困難重重，無法為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展提供足夠的風險管控支持。從我國的國情來看，風險監(jiān)管體系不完備主要體現(xiàn)在監(jiān)管權(quán)責關(guān)系與監(jiān)管主體上，央行與銀監(jiān)兩大金融市場監(jiān)管主體主要是對各類商業(yè)銀行開展的對應經(jīng)濟業(yè)務進行監(jiān)督和風險管控。而對于與市場經(jīng)濟相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，除有對應的職能部門可以對其進行監(jiān)督管理外，一些地方政府出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融管理條例也可以對其進行約束和監(jiān)管，從這里可以看出經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理是一種規(guī)范化程度較高、管理體系較為嚴格的監(jiān)督活動，需要有健全而完善的管理體系對其進行約束管理，當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題頻發(fā)也是因為相應的風險監(jiān)管體系不完備。［5］

（三）監(jiān)管手段技術(shù)水平低

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)飛速發(fā)展的當下，金融市場活動對互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越強，這推動了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮發(fā)展。而經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理不僅存在體系不健全的問題，還存在監(jiān)管手段技術(shù)水平低的問題，沒有及時跟進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點展開有效調(diào)整，過分關(guān)注兌付風險，如此就導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在一定的局限性。［6］

三、經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管策略

（一）強化主體風險意識

在實際的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理中，法律風險早已成為規(guī)避風險的重要環(huán)節(jié)，而在經(jīng)濟法視角下，規(guī)避法律風險意味著違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，看似降低了法律風險，實則為自己埋雷，會導致更大的風險隱患出現(xiàn)。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭越發(fā)激烈的當下，因為部分中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或平臺主體風險意識的缺失、違規(guī)操作，導致自身風險隱患大大增加，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“爆雷”頻出。面對這種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門除要加強主體風險意識的科普宣傳外，還要就互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法治意識和風險意識開展各種宣傳教育活動。有條件的情況下，監(jiān)管主體還可以將轄區(qū)內(nèi)的金融企業(yè)或平臺召集起來，進行線下宣傳教育，設立專門的公眾號、微信群、QQ群等管理渠道，引導轄區(qū)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和平臺自覺開展內(nèi)部監(jiān)管工作，加大與外部監(jiān)管的配合力度，提高內(nèi)外部監(jiān)管的同步度。［7］

針對部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺存在的法律意識淡薄、采取不合規(guī)手段規(guī)避法律風險的問題，監(jiān)管部門除了要引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺積極配合外部監(jiān)督工作，還要圍繞經(jīng)濟法出臺相應的地方性法律法規(guī)，結(jié)合當?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展規(guī)律，具體問題具體解決，提出經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險監(jiān)管力度。

（二）健全風險管理體系

我國現(xiàn)行的經(jīng)濟法大多都在圍繞實體經(jīng)濟的基礎上進行，對互聯(lián)網(wǎng)金融這類起步晚但發(fā)展較快的金融市場，存在一定的管理漏洞，導致風險管理體系不健全。面對這種問題，就應摸清我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場所涉及的領域及范圍，設立“監(jiān)管主體”為主，“金融、商務、信息”為輔的監(jiān)管體系，明確合作機制與分工機制，通過健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，實現(xiàn)延伸監(jiān)管。特別是在網(wǎng)絡支付上，人民銀行應擔負起支付系統(tǒng)主建者、行業(yè)行規(guī)制定者、法定貨幣發(fā)行者與管理者的責任，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施的第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡虛擬貨幣等承擔起主要的監(jiān)管責任，對互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)驗收的保險、基金、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，人民銀行、銀保監(jiān)會、監(jiān)證會一起制定出具有針對性的支付系統(tǒng)監(jiān)督管理風險體系，對第三方支付風險進行監(jiān)督管理，從而保障投資者的合法利益。［8］

（三）提升風險管理的信息化技術(shù)水平

經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)模式風險監(jiān)管部門，應積極在監(jiān)管工作中引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，相關(guān)管理部門，如人民銀行、銀保監(jiān)會、監(jiān)證會應一道設立能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融支付機構(gòu)、網(wǎng)絡貨幣進行有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，并完善相應的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設標準。另外，在全球經(jīng)濟化的大背景下，我國應在現(xiàn)有經(jīng)濟法的支持下引進國外先進的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，以此完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，早日實現(xiàn)與國際接軌。

四、結(jié)語

經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理，需要相關(guān)監(jiān)管部門形成有效的風險管理體系，提高金融主體的法律風險意識，強化信息化管理手段，實現(xiàn)內(nèi)外監(jiān)管的同步性，優(yōu)化金融系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性，預防各類金融風險對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的影響，規(guī)范國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，爭取早日讓中國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國際互聯(lián)網(wǎng)金融中擁有話語權(quán)。