任軼博

（江南大學，江蘇 無錫 214000）

2021年3月19日，《人民日報》發(fā)表文章《堵住“偏門” 管好校園貸》。文章指出，只有不斷加大對校園貸的監(jiān)管力度，通過多種途徑對校園貸借貸行為進行整體管控，才能實現(xiàn)正向的正規(guī)借貸。近年來，借貸平臺層出不窮，日常使用比較多的除了各大銀行的信用卡外，還有大眾熟知的“花唄”“白條”“拿去花”等等，各大電商平臺紛紛推出自己的借貸平臺，便于大家使用，每個月的還款日也逐漸成為日常談?wù)摰脑掝}。然而，除了我們熟知的這些大平臺外，還有不計其數(shù)的小平臺，打著低于正常還款利息的幌子向高校在校學生推廣。面對高消費的需求，有些學生掉入校園貸的陷阱。應(yīng)對校園貸，應(yīng)從源頭做好預(yù)防工作，多角度多途徑幫助大學生樹立符合自身情況、積極正確的消費觀念，同時，要逐步養(yǎng)成防騙觀念，共同維護清朗的金融空間。

一、加強校園貸安全教育

2017年9月，教育部明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款”。這一消息明確之后，依然有部分機構(gòu)置之不理，繼續(xù)向高校在校學生放貸，金額大小不等。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。結(jié)果讓很多教師和家長感到吃驚，近半的學生都會使用貸款來實現(xiàn)短期的超額消費，而這些超額現(xiàn)象，有些是因為臨近家長每月的打款日，也有些是用于購物或者日常消費［1］。學生在借貸的時候，需要證明目前為高校在校生，按照操作流程提示，在網(wǎng)上提交資料，經(jīng)過快速的審核，即可開始貸款行為。近年來，各類借貸平臺的用戶中，大學生占很大的比例。

在校園中，經(jīng)常可以看到預(yù)防電信詐騙的宣傳標語或是收到宣傳冊頁，但針對校園貸的宣傳尚有待加強。部分大學生認為短期借貸是緩解個人經(jīng)濟壓力的有效手段，漸漸養(yǎng)成了超出經(jīng)濟范圍的消費習慣，這種習慣一旦養(yǎng)成，非常不利于健康消費觀念的樹立，反而容易越來越嚴重，糾正這種行為僅僅依靠學校的宣傳教育是遠遠不夠的，整個社會都要予以足夠的重視。大部分學生的自行償還能力取決于父母每月提供的生活費，少部分學生可以通過獎學金、勤工助學、兼職等途徑獲得資金收入，所以家庭的關(guān)注也必不可少。家長要從小培養(yǎng)孩子正確的金錢觀，加強與孩子的溝通，多關(guān)注孩子動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)異常表現(xiàn)應(yīng)積極與學校聯(lián)系，共同關(guān)注。

二、提高高校學生對校園貸的認識

一些欠發(fā)達地區(qū)或農(nóng)村不富裕家庭的孩子考上大學之后，受環(huán)境影響，消費水平逐漸升高，部分大學生主動關(guān)注尋找這類平臺，甚至選擇非正當高利貸［2］?？陀^上，校園貸已經(jīng)在高校中悄然存在。動輒幾千元的電子設(shè)備，雖然不一定是學習的標配，但很多大學生都希望擁有。特別是一些藝術(shù)類院校或?qū)I(yè)，不僅需要配備硬件，還需要外出交流和學習。部分高校甚至將學生出國交流作為宣傳優(yōu)勢學科、考評學生選優(yōu)評優(yōu)的加分項，這些學費以外的支出，對于普通家庭來說是不小的壓力，如果學生想?yún)⒓舆@類活動但是又不想增加家庭負擔，就容易貸款。高校應(yīng)考慮設(shè)置金融教育培養(yǎng)方案并全覆蓋施教，將其作為高等教育的必修環(huán)節(jié)，而不僅僅是針對金融相關(guān)學科。在教育教學中增加必要的金融教育環(huán)節(jié)，與時俱進，采用學生喜聞樂見的方式，有利于幫助大學生樹立起符合自身特點的消費觀念。

2018年9月4日，《人民日報》發(fā)表《部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象》一文，指出對高校大學生發(fā)放高利息貸款是法律不允許的行為。近些年，一些由校園貸產(chǎn)生的悲劇數(shù)次給家庭和學校帶來嚴重傷害。以筆者所在的學校為例，2017年5月，某學院一名碩士研究生，因被校外人員誘導(dǎo)，在校內(nèi)老鄉(xiāng)群中組織多個學院的學生進行校園貸活動，并收集參與者的身份證等信息，向某電商平臺“打白條”。在最初的一段時間內(nèi)，校外策劃人員按期返利給學生，不少學生嘗到了甜頭，甚至追加了更多的金額，并在校園中發(fā)動更多的人參與其中。幾個月后，校外的策劃人突然消失，學生只能自己償還金融平臺產(chǎn)生的借貸費用。此時，這些學生向?qū)W校求助，學校第一時間向公安機關(guān)報案并對這部分學生進行了情況調(diào)查與教育幫助。2020年，一名在讀博士研究生被騙5萬元，當其逐漸陷入其中的時候，忽然意識到情況不對，遂報警，在警方與學校、家長三方的共同努力之下，學生情緒穩(wěn)定下來，并認識到了自己行為和思想上的不足。高校學生不僅要掌握更多專業(yè)化的學術(shù)知識，更應(yīng)該全方位提高綜合素質(zhì)，對危險進行預(yù)判及處置，這是當今社會必不可少的重要能力。

為了避免更多的悲劇發(fā)生，提高高校學生對校園貸的認識，了解校園貸的危害已刻不容緩。

三、加大金融監(jiān)管力度

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。此通知一出，各借貸平臺紛紛整改，不少中小平臺不得不轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重心，借貸平臺在體制機制上不得不完善。隨著金融監(jiān)管力度的不斷加大，已經(jīng)有部分平臺調(diào)整業(yè)務(wù)重心和方向，從大環(huán)境來看，越來越健全的金融監(jiān)管機制能有效預(yù)防校園貸，這不僅是預(yù)防和治理校園貸現(xiàn)象的必要手段，也是重中之重。只有建立完善的金融監(jiān)管體制，提出具有針對性的政策要求，制定必要的懲罰措施，才能從源頭對校園貸進行有效的遏制。

同樣應(yīng)該注意的是，在清理暴力催收時，不可盲目簡單化，應(yīng)多孵化穩(wěn)健經(jīng)營的正規(guī)平臺，切實站在學生角度，考慮大學生的借貸償還能力以及實際消費用途，限制消費內(nèi)容，監(jiān)管預(yù)警提醒。目前高校常見的有困難補助、助學貸款等，但類似的幫扶類安全借貸，通常需要向所在學校提供能夠證明家庭困難或者有其他事項說明的材料才可以申請。部分學生礙于面子，不想讓學生或老師覺得自己家庭條件不好或因為某些原因錯過了申請時間，轉(zhuǎn)而選擇校園貸。

四、提升高校學生正規(guī)途徑健康借貸準入門檻

借貸行為自古就存在，是一種較常見的社會金融活動，在現(xiàn)代社會更是普遍，家家戶戶幾乎都有借貸的情況，大到購房購車，小到電子產(chǎn)品、衣食出行。大街上、電梯間、公交車上隨處可見的借貸廣告似乎都在釋放一種門檻低、借款容易、利率優(yōu)惠的信號。部分人抱著“借銀行的錢來還貸，拿自己的錢去理財”的態(tài)度參與借貸，這種現(xiàn)象不在少數(shù)，不少金融理財愛好者熱衷于“跑贏”通貨膨脹帶來的貨幣貶值，從而獲取更多的資金。如今，各大銀行也有針對消費、裝修等專項內(nèi)容開展的借款服務(wù)，且形式種類繁多。要對這類平臺進行強制要求，加強對大學生借貸行為的監(jiān)管，通過設(shè)置預(yù)警線及限制金額等方法進行第三方客觀監(jiān)督，呼吁平臺在追求業(yè)務(wù)擴張的同時關(guān)注學生的健康消費，當監(jiān)控到學生的超支情況時，應(yīng)給予必要的提醒。

民間借貸的行為，在法律上是有明確劃分的，在一定的利息范圍之內(nèi)，均屬于個人行為，但是當利息比例超出正常范圍時，就是大家熟知的無效利息，通常這類行為都以借條或協(xié)議的方式完成［3］。當借款人在約定的時間內(nèi)無法按時償還本金和利息的時候，往往會發(fā)生催繳的行為，這其中不乏威逼利誘等非正當手段。成人尚有不能按照規(guī)定合約償還的現(xiàn)象發(fā)生，何況是尚未踏足社會的高校學生，正視學生需求，提高正規(guī)途徑健康借貸準入門檻已迫在眉睫。

五、結(jié)語

只有不斷建立健全金融監(jiān)管體制，深化金融教育的理念，改進教育方法，幫助高校學生樹立正確的金融觀念，加強對學生的教育引導(dǎo)，給予學生更多的關(guān)注，做到多管齊下，才能從根本上遏制校園貸亂象。相信在各方的共同努力下，營造高校清朗的金融空間指日可待。