趙 宣 郭 琳

（淮安市中級(jí)人民法院，江蘇 淮安 223001）

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款背景及法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)2016年8月24日由原銀監(jiān)會(huì)起頭的四部委聯(lián)合下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被定義為中介機(jī)構(gòu)，并不具備進(jìn)行金融的許可資質(zhì)。因此，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款的實(shí)質(zhì)仍然是大學(xué)生與出借人之間的借貸合同。

目前的校園網(wǎng)絡(luò)貸款分類主要有三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期和分期樂等，部分平臺(tái)還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生消費(fèi)、投資和創(chuàng)業(yè)，如靠譜鳥、投資貸和名校貸等；三是螞蟻花唄、京東白條和淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)［1］。

（一）“被違約”風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在整個(gè)借貸過程中處于中介地位，因此校園網(wǎng)絡(luò)貸款的借貸雙方為大學(xué)生和其通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聯(lián)系上的出借人，這些出借人有的是自然人，但大部分是一些借貸公司。

一般情況下，大學(xué)生在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款的流程通常是提交資料并通過網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后進(jìn)行視頻簽約，然后網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)派代理人進(jìn)行現(xiàn)場確認(rèn)與信息再核實(shí)，全部確認(rèn)無誤后便放款給學(xué)生完成借貸。雖然部分運(yùn)作機(jī)制完備的平臺(tái)，會(huì)提供借貸合同的模板，但大多數(shù)的借貸合同還是由出借人或平臺(tái)代理人擬定后，交由學(xué)生簽字；更有甚者直接以打借條的方式代替簽訂合同，這種做法正是利用了大學(xué)生不會(huì)認(rèn)真審查合同或思考的心理，在還款方式與期限上給大學(xué)生設(shè)下了重重陷阱；阻礙大學(xué)生按時(shí)還款或提前還款，有的甚至“迫使”大學(xué)生自身違約。

（二）“被貸款”風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)絡(luò)貸款具有簡單便捷的特點(diǎn)，其一大原因就是簡便快速的信息審核程序。校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的信息核實(shí)，大多是平臺(tái)網(wǎng)上審核信息的完整性，然后派出平臺(tái)在校園招募的代理人進(jìn)行現(xiàn)場核查。這些代理人往往是一些尋找兼職的在校大學(xué)生或者學(xué)生會(huì)成員，他們通過人脈推廣貸款業(yè)務(wù)并從中抽取提成。但是這些代理人員往往缺乏審核資質(zhì)，對(duì)于信息真實(shí)性的分辨以及借款人償債能力的鑒定并不專業(yè)，加上平臺(tái)要求的信息大多為基本信息，以至于關(guān)系較為親密的同學(xué)可以輕松得到這些信息并冒名進(jìn)行貸款。在現(xiàn)場審核階段，由于代理人審核不嚴(yán)，甚至合謀串通，導(dǎo)致信息被泄露的同學(xué)在不知情的情況下就背負(fù)了巨額債務(wù)［2］。

（三）“被催債”風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生雖然已經(jīng)是成年人，但因受到之前學(xué)習(xí)生活的壓抑，忽然來到了沒有約束的大學(xué)導(dǎo)致了其非常渴望嘗試新事物，卻由于涉世未深缺乏自我約束的能力導(dǎo)致資金告急，而不得不進(jìn)行貸款。大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)大多抱有一方面應(yīng)付自身大量額外消費(fèi)的需要，而另一方面卻又不想讓父母知道的心理，認(rèn)為從網(wǎng)絡(luò)上貸款遠(yuǎn)比逃避父母的詢問輕松得多，并且他們生活在相對(duì)固定的環(huán)境里。

許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正是通過利用大學(xué)生這種自尊心強(qiáng)、好面子的心理，也抱有就算學(xué)生不還款還有家人還的想法，通過許多特殊手段進(jìn)行催債。如威脅要撥打父母電話告知父母、威脅告訴其所在學(xué)院的輔導(dǎo)員、向借款學(xué)生的同學(xué)施壓、向借款學(xué)生發(fā)律師函和到借款學(xué)生所在的學(xué)校拉橫幅等方式。有的平臺(tái)甚至?xí)陀么蚴?、?duì)學(xué)生進(jìn)行長時(shí)間的非法拘禁、要挾傷害其同學(xué)與親屬等手段逼迫學(xué)生還款，這就使得問題不僅僅停留在欠錢不還的層面上，還會(huì)進(jìn)一步上升到人身傷害。

（四）女大學(xué)生面臨的“裸條”風(fēng)險(xiǎn)

“裸條”借款的出借人為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求借款女大學(xué)生在合同簽訂后再拍攝照片。這樣做是因?yàn)楦鶕?jù)我國《民法典· 合同編》的規(guī)定，一方在遭受脅迫的情況下與另一方簽訂的違背其真實(shí)意思表示的合同，屬于可以撤銷合同；而如果女大學(xué)生是先簽訂合同，再提供照片的話，就表示借款女大學(xué)生是出于真實(shí)意思表示去簽訂合同的，并非由于欺詐、脅迫或存在重大誤解。因此女大學(xué)生從可撤銷合同方面來維權(quán)，有一定難度。

如果從作為擔(dān)保物的裸照入手，由于其具有“當(dāng)借款人不能及時(shí)還款時(shí)出借人可以以出售裸照的收益抵銷債務(wù)”的特性，其性質(zhì)更接近于法律上的質(zhì)押物，但這種質(zhì)押物明顯是不合法的；可以以此主張裸照部分質(zhì)押無效，但借貸合同的其他部分仍然有效。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的解決思路

（一）加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管

2016年8月24日，原銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》將校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定義為中介機(jī)構(gòu)，并未賦予其具備從事金融行業(yè)的資質(zhì)，并將其劃歸原銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。然而從該暫行辦法中可以看出，四部委還沒有出臺(tái)相應(yīng)的硬性規(guī)定，現(xiàn)有規(guī)章還不足以限制校園網(wǎng)絡(luò)貸款的無序發(fā)展，行業(yè)規(guī)定急需制定。

校園網(wǎng)絡(luò)貸款的目的是給學(xué)生提供助學(xué)以及創(chuàng)業(yè)貸款，但大部分的學(xué)生卻沒有將這筆資金用于正確的途徑，而是用于各種非必需消費(fèi)以及超額消費(fèi)。對(duì)此，可以嘗試給作為中介的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)附加監(jiān)控學(xué)生資金流向的義務(wù)，讓其協(xié)助規(guī)范大學(xué)生的貸款使用方式，盡力避免大學(xué)生盲目使用貸款或?qū)①J款大量用于非必要消費(fèi)；并且大學(xué)生在貸款時(shí)一定要經(jīng)過其父母本人的同意。

對(duì)于未按約定使用借款的，根據(jù)我國《民法典》第六百七十三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”可以將情況告知出借人，建議其收回借款。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸信用評(píng)價(jià)體系與信息管理

我國信用評(píng)價(jià)體系目前正處于初期階段，信用評(píng)級(jí)制度也流于形式，對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)更是如此。由于大學(xué)生在大學(xué)階段，并未被錄入銀行的信用體系，這使得校園網(wǎng)絡(luò)貸款并不能很好地利用這一體系。每個(gè)平臺(tái)也都僅僅使用自身的征信體系，卻少有相互之間的交流。這使得各大平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)參差不齊，導(dǎo)致大學(xué)生可以以同一個(gè)身份在多家借貸平臺(tái)成功貸款，或者利用他人的身份信息進(jìn)行貸款，造成大量的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)和不知情同學(xué)“被負(fù)債”的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于這種情況，一方面網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要加強(qiáng)信息的交流和信息核對(duì)的程序，如核查時(shí)出示本人身份證和學(xué)生證原件，避免部分學(xué)生以虛假信息或他人信息取得貸款；另一方面，大學(xué)生也要加強(qiáng)對(duì)自身信息的保護(hù)，重要證件不輕易交給他人。

（三）提高市場準(zhǔn)入門檻

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是校園網(wǎng)絡(luò)貸款中介，肩負(fù)著將大學(xué)生貸款需求與社會(huì)上出借人借款理財(cái)需求相互匹配的責(zé)任。然而這些平臺(tái)對(duì)出借人信息和借款合同毫不關(guān)心；有的平臺(tái)為了提成，甚至放任不法借貸的發(fā)生，使大學(xué)生面臨著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

因此，提高校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的市場準(zhǔn)入門檻，制定相關(guān)的入市審核程序，提高整個(gè)行業(yè)的素質(zhì)，才能讓這些平臺(tái)真正成為服務(wù)大學(xué)生和滿足出借人的理財(cái)需求的中介。

（四）改良還款與討債程序

校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要用戶群體為在校大學(xué)生，在校期間沒有固定的工作與穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，難以在短期之內(nèi)還清大量貸款。如上文所述，這是一個(gè)特殊的群體。但是許多出借人在討債方式上，正是利用了這個(gè)群體的特殊性，進(jìn)行一些非常理的討債方式。由于大學(xué)生在借貸雙方中處于弱勢方，當(dāng)受到不法侵害時(shí)往往會(huì)選擇忍氣吞聲，不能很好地維護(hù)自己的合法權(quán)利。

根據(jù)我國法律規(guī)定民間借貸利率可以略高于同期銀行利率，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的利率較高也無可厚非，但對(duì)于高利率，在符合法律規(guī)定的范圍內(nèi)，由于需要額外的利息支付，其還款方式也可以適應(yīng)大學(xué)生的特殊性。

（五）加強(qiáng)學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育

在校大學(xué)生應(yīng)以學(xué)業(yè)為主，大量的促銷購物活動(dòng)不僅會(huì)分散其學(xué)習(xí)的注意力，也會(huì)加大他們的資金壓力，使部分學(xué)生開始涉足網(wǎng)絡(luò)貸款。因此，各大高校應(yīng)開展相應(yīng)的消費(fèi)觀念教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念；同時(shí)開設(shè)金融知識(shí)普及教育課程，讓學(xué)生具備一定的金融常識(shí)與理財(cái)意識(shí)；大力倡導(dǎo)誠實(shí)信用，提高在校大學(xué)生的誠信意識(shí)，讓大學(xué)生在即使進(jìn)行一定的網(wǎng)絡(luò)貸款的前提下，也能按時(shí)還款，避免各種費(fèi)用“驢打滾”造成負(fù)債累累的情況。

同時(shí)，教育部門與學(xué)校也應(yīng)當(dāng)警惕校園貸款在校園內(nèi)的宣傳與擴(kuò)張，及時(shí)制止過當(dāng)?shù)男麄餍袨?。?duì)于受到影響的學(xué)生可以進(jìn)行相應(yīng)的心理輔導(dǎo)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的學(xué)習(xí)生活觀念。