朱 云

（潁上農(nóng)村商業(yè)銀行，安徽 阜陽 236200）

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，將其作為實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的前提支撐。特別是在區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性變革的背景下，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聚集的目的，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳導(dǎo)機(jī)制。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)金融的理念

互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行信息化管理的新型服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)的金融模式，依附于掃碼支付、搜索引擎等現(xiàn)代信息技術(shù)，形成虛擬化的電子形態(tài)。

在2012年前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于基礎(chǔ)發(fā)展階段，主要為金融行業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的服務(wù)，如網(wǎng)上銀行等。伴隨淘寶、微信、支付寶等電子商務(wù)與第三方支付平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正從技術(shù)領(lǐng)域過渡到業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展。金融行業(yè)自2013年開始，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)布局。隨著金融企業(yè)的不斷涌入，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到高速發(fā)展階段，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融歷經(jīng)十余年的發(fā)展，形成第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)等多元化的應(yīng)用模式[1]。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法改革的影響

通過開展互聯(lián)網(wǎng)金融，可以推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，促使金融領(lǐng)域進(jìn)行變革創(chuàng)新。把國(guó)際金融市場(chǎng)的需求作為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的方向，使互聯(lián)網(wǎng)金融形成多元化的發(fā)展模式，把市場(chǎng)發(fā)展需求作為基礎(chǔ)導(dǎo)向，對(duì)金融機(jī)制進(jìn)行逐漸完善，通過實(shí)行各種創(chuàng)新措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造充足的發(fā)展空間，同時(shí)帶動(dòng)金融應(yīng)用領(lǐng)域的變革。

以移動(dòng)掃碼支付為例，依據(jù)第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2019中國(guó)第三方移動(dòng)支付季度數(shù)據(jù)》，其中明確表示第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到55．4萬億元。支付寶作為第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)軟件，占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的關(guān)鍵組成部分。伴隨移動(dòng)支付方式的應(yīng)用普及，金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)自身的支付方式，進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新改革，同時(shí)增加銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的交流合作，對(duì)支付方式進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，向外推廣銀聯(lián)支付方式，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度進(jìn)一步加快[2]。

三、分析國(guó)內(nèi)市場(chǎng)金融法現(xiàn)狀

應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型中的市場(chǎng)金融法具有系統(tǒng)化的認(rèn)知，明確金融法在改革過程中的目標(biāo)，促使金融法發(fā)揮出應(yīng)有的作用。從客觀理論進(jìn)行分析，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還存在一些問題。例如，金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)效率較低，缺少足夠的創(chuàng)新能力，缺乏足夠的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，金融市場(chǎng)發(fā)展不均等。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)原有的金融市場(chǎng)造成嚴(yán)重的沖擊，傳統(tǒng)的金融發(fā)展方法已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代市場(chǎng)的發(fā)展需求。因此，需要結(jié)合時(shí)代發(fā)展特色，對(duì)金融法進(jìn)行創(chuàng)新改善，而互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上促進(jìn)金融法的變革。

四、金融法在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的目標(biāo)

（一）確定金融開放，推動(dòng)金融發(fā)展

金融法作為金融市場(chǎng)的基本運(yùn)營(yíng)機(jī)制，通過確定金融開放的良好形勢(shì)，規(guī)范要求跨境金融活動(dòng)，并且創(chuàng)造嚴(yán)格的法律環(huán)境，推動(dòng)金融行業(yè)的有序發(fā)展。金融法治的實(shí)行，需要將跨境金融活動(dòng)的市場(chǎng)門檻降低，建立流通的跨境資金傳統(tǒng)渠道，完善跨境金融市場(chǎng)內(nèi)容。除此之外，金融法治可以使金融市場(chǎng)形成統(tǒng)一化的規(guī)則體系，吸收成功的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，縮減國(guó)內(nèi)金融法和國(guó)外金融法之間的差距。通過融合國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)需要不斷滿足國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，有效提高自身的工作質(zhì)量，促使其在國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）確保金融市場(chǎng)的安全性

為了保證國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的安全性，實(shí)現(xiàn)金融法的根本目標(biāo)，金融法需要采取積極穩(wěn)妥的發(fā)展政策，有效避免金融市場(chǎng)出現(xiàn)危機(jī)，積極維護(hù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的安全性。首先，由于受到全球金融化影響，國(guó)內(nèi)金融活動(dòng)正在朝著信息化的方向發(fā)展，所以要保證國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不會(huì)受到國(guó)外金融市場(chǎng)的干擾。其次，國(guó)際資本流動(dòng)和金融政策的有效融合，促使國(guó)內(nèi)貨幣的政策效力持續(xù)降低。國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系缺少足夠的競(jìng)爭(zhēng)力，還需要進(jìn)一步完善。假如沒有相應(yīng)的制度保障體系，就會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生一定的沖擊力。所以，需要對(duì)金融法進(jìn)行及時(shí)健全與完善。不但要完善金融制度體系，還要提升自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)金融管控能力，維護(hù)好金融市場(chǎng)的健康發(fā)展秩序[3]。

提供優(yōu)良的法治環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融可以為人們提供隱蔽性的服務(wù)，但是信息內(nèi)容存在虛擬性，無法精準(zhǔn)判斷信息內(nèi)容的準(zhǔn)確性，致使部分違法分子借用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和法律滯后性，開展詐騙等違法活動(dòng)，因此需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)相應(yīng)的法律保護(hù)機(jī)制，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法的建設(shè)。

我國(guó)現(xiàn)在的金融法治還處于初步發(fā)展階段，存在不完全配套的立法機(jī)制、缺少足夠的監(jiān)管力度。所以，需要在金融法方面進(jìn)行有效完善。加強(qiáng)公正司法與嚴(yán)格執(zhí)法制度，建立與之相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)制度、信息披露及監(jiān)管制度、隱匿性風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度，建立健全準(zhǔn)入機(jī)制與退出機(jī)制，發(fā)揮社會(huì)組織在參與法治環(huán)境建設(shè)中的積極作用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法治環(huán)境的良好構(gòu)建。將互聯(lián)網(wǎng)金融立法、司法融入國(guó)家金融法體系，提供優(yōu)良的法治環(huán)境。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法變革的推動(dòng)作用

（一）促進(jìn)外資金融市場(chǎng)的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)融合形成互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅具有互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性特點(diǎn)，同時(shí)具備金融的特質(zhì)，對(duì)金融法的變革產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。首先，表現(xiàn)在推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放，允許外資金融部門進(jìn)入，并且提供相應(yīng)的金融服務(wù)。通過對(duì)金融法治進(jìn)行不斷的修改和完善，貫徹落實(shí)到法律制度管理等層面，明確外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的相關(guān)要求。通過對(duì)現(xiàn)行的金融法進(jìn)行分析，雖然已經(jīng)取得一定成績(jī)，但是缺少足夠的力度。例如，法律層次較低，需要準(zhǔn)備更充分的理論內(nèi)容進(jìn)行有效監(jiān)管。

（二）對(duì)國(guó)際投機(jī)型短期資本加強(qiáng)監(jiān)管

伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的日益提升，提高國(guó)內(nèi)資本項(xiàng)目的自由化程度。國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)正在不斷向外開放，促使國(guó)際投機(jī)性短期資本逐漸涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。因此需要選取正確的應(yīng)對(duì)方法，同時(shí)構(gòu)建明確的金融監(jiān)管制度，有利于對(duì)外匯進(jìn)行有效管理。一方面，需要增加金融管理，制定預(yù)警機(jī)制。對(duì)資本項(xiàng)目加強(qiáng)管理，對(duì)資本項(xiàng)目中的資金流入進(jìn)行嚴(yán)格審核，對(duì)于非法交易進(jìn)行嚴(yán)厲懲處。另一方面，伴隨信息化時(shí)代，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融可以使我們吸取到國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。綜合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，健全金融法制內(nèi)容。對(duì)于和WTO不相適應(yīng)的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)修改，互聯(lián)網(wǎng)金融促使我國(guó)出臺(tái)完善的外匯管理法律制度[4]。

六、促使金融活動(dòng)日趨國(guó)際化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速推廣，使國(guó)內(nèi)的金融活動(dòng)融合國(guó)際發(fā)展要素，向國(guó)際化的金融方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)用，致使互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流合作，促使金融法治發(fā)生巨大的變革，使金融市場(chǎng)朝向穩(wěn)定化的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)及電子通信技術(shù)迅速發(fā)展，減少國(guó)內(nèi)金融法消耗的經(jīng)濟(jì)成本，使跨境金融信息具有便捷的分享平臺(tái)，為開展國(guó)際化的金融活動(dòng)提供了技術(shù)支持。其次，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)在全球經(jīng)濟(jì)化的背景下，正在擴(kuò)大金融開發(fā)力度，實(shí)現(xiàn)資源融合，跨地域的金融活動(dòng)已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)榻鹑诜ǖ淖兏?，金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻正在逐漸降低，為金融國(guó)際化提供良好的前提條件。金融國(guó)際化，促使投資人員進(jìn)行跨境投資，使金融服務(wù)呈現(xiàn)出國(guó)際化的特點(diǎn)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，促使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展相應(yīng)的變革。為了滿足國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，需要對(duì)金融法進(jìn)行不斷的完善。在金融全球化的背景下，充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)管理，促使金融活動(dòng)有序進(jìn)行。