聶鋆怡

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林 長(zhǎng)春 130000）

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要方式是讓客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，獲得其業(yè)務(wù)的中間差所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益，以此來(lái)達(dá)到盈利目的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，是基于改進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式，發(fā)揮自身辦理業(yè)務(wù)方便快捷等優(yōu)勢(shì)，獲得更多的客戶(hù)資源以及盈利效益。在這樣的發(fā)展?fàn)顩r下，商業(yè)銀行還是需要針對(duì)自身服務(wù)理念做出不斷調(diào)整和完善，推動(dòng)金融行業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生改變

和互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式相比較的話(huà)，商業(yè)銀行的服務(wù)模式就顯得比較高端，但是一些銀行人員在給客戶(hù)辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)過(guò)程中，為客戶(hù)帶來(lái)的人性化服務(wù)還不是很完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)模式的基本發(fā)展原則就是把客戶(hù)當(dāng)作該服務(wù)中心和服務(wù)主體，因此，企業(yè)的管理部門(mén)會(huì)嚴(yán)格要求其服務(wù)態(tài)度，并組織相關(guān)的培訓(xùn)來(lái)提高自身服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還是受到更多人的歡迎。

（二）商業(yè)銀行的中介功能被逐步削弱

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中也結(jié)合自身的實(shí)際情況，開(kāi)展了相關(guān)的金融中介業(yè)態(tài)，隨著金融中介業(yè)態(tài)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不再受到空間以及時(shí)間的局限，能夠在一定程度上滿(mǎn)足投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的個(gè)性化需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融中介業(yè)務(wù)形態(tài)越來(lái)越受到廣大金融消費(fèi)群體的歡迎，使商業(yè)銀行的金融中介服務(wù)面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，并逐漸被邊緣化。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展徹底改變了以往的金融中介市場(chǎng)局面，商業(yè)銀行一直以來(lái)都占據(jù)傳統(tǒng)的中介市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)位置，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的構(gòu)建，金融客戶(hù)在電腦上或者手機(jī)上都可以直接辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行正在逐步面臨著被淘汰的發(fā)展趨勢(shì)[1]。

（三）商業(yè)銀行的收入來(lái)源逐漸減少

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，客戶(hù)在辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)時(shí)不再受到時(shí)間和空間的局限，也有了更多的選擇方式比如微信上的理財(cái)產(chǎn)品、支付寶中的余額寶等等，滿(mǎn)足了消費(fèi)者對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求，并致使商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到了很大的沖擊。一是對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付軟件開(kāi)始崛起，越來(lái)越多的人開(kāi)始將閑置資金放置在第三方支付軟件中進(jìn)行升值，從而致使商業(yè)銀行的中間支付業(yè)務(wù)量開(kāi)始呈現(xiàn)不同程度上的下降，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中間辦理業(yè)務(wù)更加方便快捷，導(dǎo)致商業(yè)銀行逐步處于下風(fēng)位置，因此，商業(yè)銀行如果不能對(duì)自身中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的改進(jìn)和變革，在未來(lái)的發(fā)展中還會(huì)嚴(yán)重影響到自身總體發(fā)展水平。二是影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式[2]。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付渠道的不斷拓寬，改變了人們以往以銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為主的支付方式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)局面，特別是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付軟件中的余額寶出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)大不如前，還有就是網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)了各種貸款軟件，存款量相對(duì)而言也就更少了。從現(xiàn)階段的商業(yè)銀行發(fā)展模式來(lái)看，盈利方式最主要的就是增加客戶(hù)的存款量以達(dá)到盈利目的，由于目前大量客戶(hù)流失，因此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不再適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展，其收入來(lái)源也受到了不同程度的不利影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的應(yīng)對(duì)措施

（一）調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行在調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，將互聯(lián)網(wǎng)金融新型的理念融入其中，把客戶(hù)的實(shí)際需求放在首要位置，以這兩方面為基礎(chǔ)改革商業(yè)銀行的業(yè)態(tài)，從而有效提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度。在關(guān)注大客戶(hù)的同時(shí)，也不能忽視中小客戶(hù)的潛在能力，商業(yè)銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)分析精確客戶(hù)群體，形成具有自身業(yè)務(wù)特色的金融產(chǎn)品以及服務(wù)[3]。商業(yè)銀行需要正確認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)以及劣勢(shì)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入自身的金融業(yè)務(wù)中，轉(zhuǎn)變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷調(diào)整和完善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，有效提高客戶(hù)的興趣以及吸引力；和其他相關(guān)企業(yè)互相合作交流，在現(xiàn)階段金融行業(yè)發(fā)展中，企業(yè)的個(gè)體發(fā)展已經(jīng)無(wú)法跟上時(shí)代發(fā)展的前進(jìn)步伐，因此，商業(yè)銀行需要尋找共同發(fā)展的合作伙伴，雙方共同前進(jìn)；隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及，商業(yè)銀行的客戶(hù)量逐漸減少，網(wǎng)點(diǎn)模式也出現(xiàn)了綜合能力不足的問(wèn)題，使其發(fā)展已經(jīng)不再能滿(mǎn)足客戶(hù)的很多需求，商業(yè)銀行可以結(jié)合其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)渠道，拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以及多種網(wǎng)上業(yè)務(wù)，把這些業(yè)務(wù)都融入其自身業(yè)務(wù)中，打造一個(gè)網(wǎng)銀結(jié)算支付的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)?，F(xiàn)階段我們國(guó)家的商業(yè)銀行主要是以管理和經(jīng)濟(jì)為主的人才隊(duì)伍，其中信息技術(shù)人才所占的比例相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，也不太注重對(duì)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)和招聘。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要經(jīng)營(yíng)方式是基于信息技術(shù)展開(kāi)的，因此，商業(yè)銀行想要完成創(chuàng)新以及改革經(jīng)營(yíng)模式，還是需要做好自身的互聯(lián)網(wǎng)人才建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)人才的培養(yǎng)比重，開(kāi)發(fā)以及研究出具備自身特色的金融技術(shù)。加大管理人才以及金融經(jīng)濟(jì)的技術(shù)培養(yǎng)，創(chuàng)造出人盡所用的局面，培養(yǎng)出更加優(yōu)質(zhì)的復(fù)合人才隊(duì)伍，使之能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的保障依托。

（二）改進(jìn)和完善服務(wù)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷前進(jìn)，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)如微信以及支付寶等逐步滲透到了人們的生活和工作方式中，這些平臺(tái)和商業(yè)銀行都是為客戶(hù)帶來(lái)相應(yīng)的業(yè)務(wù)交易服務(wù)模式，在其本質(zhì)上都是一樣的。但是，現(xiàn)階段微信和支付寶的快速發(fā)展，是因?yàn)樽陨淼慕?jīng)營(yíng)理念以及更加人性化服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，客戶(hù)在家就可以完成需要交易的所有內(nèi)容和操作，節(jié)省大量的時(shí)間和精力，讓業(yè)務(wù)辦理更加方便快捷。因此，為了能夠有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行高度關(guān)注客戶(hù)的體驗(yàn)服務(wù)感，對(duì)以往的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善，在客戶(hù)完成金融服務(wù)之后，使客戶(hù)專(zhuān)管員能夠清楚了解客戶(hù)真實(shí)的評(píng)價(jià)并及時(shí)反饋情況，幫助銀行工作人員精確分析之后的服務(wù)需要改善的方向和途徑，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心的服務(wù)觀(guān)念，力爭(zhēng)為客戶(hù)帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)以及高質(zhì)量的服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)于金融服務(wù)的滿(mǎn)意度。商業(yè)銀行作為服務(wù)行業(yè)的一員，需要注重和客戶(hù)之間交流溝通[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的新生，出現(xiàn)了各種性能相同的金融產(chǎn)品，并逐步呈現(xiàn)了同質(zhì)化的發(fā)展趨勢(shì)。因此，銀行的服務(wù)質(zhì)量關(guān)系到其自身吸引客戶(hù)的數(shù)量。以后的商業(yè)銀行可以是一個(gè)既能符合大眾需求更具有個(gè)性化特征的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，實(shí)時(shí)發(fā)布關(guān)于產(chǎn)品的各種信息，讓客戶(hù)有更多樣化的選擇方式。這樣的方式不僅能提高自身的服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)效率，同時(shí)還能夠有效降低商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)投入成本，促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)以及為客戶(hù)帶來(lái)更加便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）增加與互聯(lián)網(wǎng)公司的交流合作，創(chuàng)新金融模式

商業(yè)銀行要想完成自身的改革創(chuàng)新，以及健康可持續(xù)發(fā)展，僅僅依靠自身的能力是無(wú)法做到的，需要借取互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的長(zhǎng)處來(lái)彌補(bǔ)自身的不足，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行可以發(fā)揮自身的豐富人脈資源優(yōu)勢(shì)，并和互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)方式有機(jī)結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)建更高效高質(zhì)量的服務(wù)以及產(chǎn)品。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)的客戶(hù)多數(shù)是一些個(gè)體的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)和中小型的企業(yè)，因此，可以改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶(hù)、大企業(yè)為主的觀(guān)念，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技手段，為更多的客戶(hù)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增加銀行內(nèi)資金的來(lái)源渠道，從而精確挖掘出更多的潛在客戶(hù)。在以往的商業(yè)銀行發(fā)展方式中，獲得經(jīng)濟(jì)收益的主要方式就是客戶(hù)存款以及貸款利率差。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及新時(shí)代的快速發(fā)展，以往的那種獲得收益的方式已經(jīng)無(wú)法跟上步伐，因此，商業(yè)銀行還是需要針對(duì)現(xiàn)階段的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變和變革，高效地完成金融創(chuàng)新模式，充分發(fā)揮自身的最大優(yōu)勢(shì)，并最大限度利用這些優(yōu)勢(shì)不斷改革和更新自身的業(yè)務(wù)模式以及營(yíng)銷(xiāo)模式。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊，同時(shí)也為其轉(zhuǎn)型提供了發(fā)展契機(jī)和發(fā)展方向。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，增強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作交流，培養(yǎng)復(fù)合新型信息技術(shù)人才，從而使商業(yè)銀行能夠在金融發(fā)展潮流中健康穩(wěn)固發(fā)展。