張赟婷 中國人民銀行康縣支行

甘肅省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)比重較大，高出國內(nèi)平均水平4.95%。農(nóng)業(yè)保險于2007 年出現(xiàn)，其保費不斷增高，承保面積不斷的擴大。蘋果保險是甘肅省推出的特色保險品種，也是平?jīng)?、天水以及慶陽市重點發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險之一。為了更好的促進平?jīng)鍪刑O果產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，助力平?jīng)鍪修r(nóng)戶成功脫貧，本文通過對平?jīng)鍪刑O果保險承保情況，保費收入情況以及理賠案例等進行分析，期望找出平?jīng)鍪刑O果保險存在的問題，并提出相應(yīng)建議。

一、平?jīng)鍪刑O果保險現(xiàn)狀

平?jīng)鍪刑O果不斷走出去，獲得了更多的市場，蘋果保險也越來越被政府和果農(nóng)所重視，投保畝數(shù)不斷增加，投保金額也相應(yīng)增長。2019 年度，投保畝數(shù)392 274 畝。貧困戶投保戶2020 年比去年增加10 856 戶，增長56.76%；投保面積增長16 621 畝，增長18.05%；非貧困戶投保面積增長60 650 畝，增長27.20%，占比從70%上漲到72%，根據(jù)資料可知，非貧困戶是平?jīng)鍪刑O果保險的主力軍。

2017 年甘肅平?jīng)稣咝赞r(nóng)業(yè)保險保費收入共計5 227.78 萬元，其中財政補貼資金4 252.65 萬元，農(nóng)戶自籌資金共計898 萬元，占總收入的17%。蘋果保險保費收入共計1 726 萬元，占總收入的33%，是農(nóng)業(yè)保險保費的第二大收入來源。種植業(yè)占比最多，達到了63%，養(yǎng)殖業(yè)保費收入最低，僅有46.27 萬元，占保費收入的1%，蘋果保險保費收入是養(yǎng)殖業(yè)的37 倍。可見平?jīng)鍪刑O果保險保費收入高，已具有一定的規(guī)模。

2017 年平?jīng)鍪性馐転?zāi)害共計損失3 687.4 萬元，保險公司啟動理賠程序，共計處理理賠案件3 695 起，支付賠款3 687.4 萬元。2018 年靜寧縣首批由保險和期貨組合的新型蘋果保險，為300 戶貧困戶和1 戶果品合作社投保的600畝蘋果，遭受損失后于2019 年1 月18 日舉行理賠儀式，蘋果種植戶共獲90 萬元的賠款。2018 年累計處理蘋果理賠案274 件、支付賠款2 876.5 萬元、受益農(nóng)戶達25 038 戶。2019 年共計理賠1 676.34 萬元。

二、平?jīng)鍪刑O果保險發(fā)展存在的問題

(一)平?jīng)鍪刑O果保險需求的問題

1.農(nóng)戶參保意識薄弱，參保積極性不高

截至2020 年，平?jīng)鍪修r(nóng)村居民共有473 003 戶，參加政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶共計222 703 戶，占農(nóng)村居民的47%，可見農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參保率不高。造成農(nóng)戶參保積極性不高的一方面原因是農(nóng)戶對蘋果保險了解不充分，不信任。部分農(nóng)戶不識字，無法對政府頒布的相關(guān)政策和蘋果保險條款充分了解，導(dǎo)致出現(xiàn)果農(nóng)有投保意向，但果樹或果園達不到承保標準，而承保失敗的問題出現(xiàn)；對蘋果保險的可保風險也沒有界定的能力，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶繳納了保費，當蘋果受災(zāi)時，卻沒有得到賠償?shù)惹闆r出現(xiàn)，以至于部分人加深了對蘋果保險的誤會；也有部分人存在僥幸心理，部分農(nóng)戶認為自家蘋果不會出現(xiàn)問題，認為投保保險純屬浪費，從而不參保。另一方面，蘋果價格較低，每斤3 元左右，農(nóng)戶收入水平不高，沒有能力參保，成本低的保險保額低，對于大面積爆發(fā)的蘋果災(zāi)害無法進行充分補償；保額高的保險成本高，沒有能力負擔，最終農(nóng)戶導(dǎo)致參保積極性不高。

2.蘋果保險覆蓋率低，發(fā)展不均衡

2019 年平?jīng)鍪刑O果種植面積達到200 萬畝，掛果面積高達142 萬畝，但承保面積僅有31.5 萬畝，平?jīng)鍪懈骺h蘋果保險發(fā)展不均衡，靜寧縣蘋果保險發(fā)展已位列全省前茅，而其他縣發(fā)展較差。靜寧縣多次開辦蘋果保險理賠兌現(xiàn)儀式，用實際行動讓農(nóng)戶直觀的體會到保險的好處。此外靜寧縣還成為全省第一個蘋果“保險+期貨”新品種試用點，實現(xiàn)了全縣貧困蘋果種植戶的蘋果保險全覆蓋，可知靜寧縣的農(nóng)戶對蘋果保險的認知，投保主動性要高于其他縣。

(二)平?jīng)鍪刑O果保險的供給問題

1.保險公司承保積極性不高

蘋果保險投保時需要挨家挨戶的確定保險標的是否符合規(guī)定，面對不識字的農(nóng)戶需要工作人員宣讀保險條款，還會出現(xiàn)部分農(nóng)戶因外出打工無法及時簽字的情況，這些原因都會造成工作量增大的問題。蘋果保險的生產(chǎn)銷售過程中易遭受各種風險，蘋果賠付率達到甚至超過100%，賠款金額較大，使得保險公司在從事蘋果保險等農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中獲得利潤較低。同時還容易遭受人為道德風險，因此作為追求利潤的保險公司承保積極性不高。

2.缺乏專業(yè)人才

目前保險公司缺乏相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員，工作難度較大。保險公司承保和鑒定農(nóng)業(yè)保險風險損失的相關(guān)工作較為復(fù)雜，需要專業(yè)人員來操作。蘋果保險同一災(zāi)害對不同地區(qū)造成的損失程度不同，以至于難以定損；對于蘋果遭受的風險是否屬于可保風險的界定難度較高，以至于工作進展較慢，容易發(fā)生賠付不及時的問題，也容易造成農(nóng)戶與保險公司和政府的矛盾。

3.配套資金籌集困難

甘肅省屬于貧困大省，經(jīng)濟發(fā)展速度較慢，近幾年農(nóng)業(yè)保險品種和范圍不斷增加，財政補貼力度也從2018 年進行了提升，財政支出巨大，一旦財政支出負荷過大而導(dǎo)致地方政府無法發(fā)放財政補貼，保險公司資金短缺，沒有能力對受災(zāi)農(nóng)戶進行理賠，從而無法保障農(nóng)戶收益，嚴重可能會導(dǎo)致保險公司不愿意再承保農(nóng)業(yè)保險的情況出現(xiàn)。

三、平?jīng)鍪刑O果保險發(fā)展建議

(一)完善蘋果保險相關(guān)政策，加強監(jiān)督管理力度

在明確好政策之后更要加強監(jiān)督管理，監(jiān)督蘋果保險相關(guān)政策實施并及時提出問題進行修改，加大力度管理和落實蘋果保險的理賠工作，讓蘋果種植戶切實的體會到保險在受災(zāi)后帶來的好處。同時應(yīng)加強對承保蘋果保險業(yè)務(wù)的保險公司的監(jiān)管和扶持，督促其盡到相應(yīng)的義務(wù)。也可適當?shù)臏p免保險公司政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收，促進保險公司踴躍辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

(二)加強蘋果保險宣傳和知識普及

增加農(nóng)戶投保積極性的第一個工作就是改善保險在農(nóng)戶心中的形象。除了落實保險的保障功能，對平?jīng)鍪泄r(nóng)進行蘋果保險正向的宣傳和知識普及也是非常有效的措施。政府可以設(shè)立保險知識宣傳小組，由村干部和當?shù)乇ｋU公司工作人員組成，在農(nóng)閑的時候以本市實際蘋果保險理賠案件為例進行宣講活動，并解答農(nóng)戶的疑問，以促進農(nóng)戶對蘋果保險的了解，增加投保主動性。也可以多舉行蘋果保險理賠儀式，讓農(nóng)戶親眼看見補償，增加農(nóng)戶對蘋果保險的信任。

(三)增加蘋果保險覆蓋范圍，采用幫扶制加速蘋果保險的發(fā)展

增加蘋果保險覆蓋范圍可以采用強制和自愿相結(jié)合的方式，對于整地塊連片，樹齡在4 年以上40 年以下，面積達15 畝以上的蘋果園要求強制投保，對于分布比較零散的蘋果園采取自愿投保的方法。整地塊連片的蘋果園投保時便于核算，樹齡4 年以上40 年以下的果樹掛果率高，產(chǎn)量大極具有投保價值，且一旦發(fā)生災(zāi)害影響范圍大，受損嚴重，因此需要強制投保來避免風險。還可以采用縣幫縣的方式來促進發(fā)展，靜寧縣作為平?jīng)鍪刑O果保險的優(yōu)勢縣，積累了一定的經(jīng)驗，可以幫助其他縣發(fā)展蘋果產(chǎn)業(yè)和蘋果保險，促進經(jīng)濟增長，增速蘋果保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?？梢杂伸o寧縣組織蘋果專家小組幫助解決蘋果種植中存在的問題和分享承保蘋果保險的經(jīng)驗，也可以邀請其它縣來參觀學(xué)習(xí)。

(四)加強人才引進，完善充實機構(gòu)

保險公司應(yīng)加強自身的建設(shè)，引進農(nóng)業(yè)保險相關(guān)人才，完善農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)體系，為農(nóng)戶帶來更好的投保體驗。專業(yè)人才不僅可以提高承保速度，而且可以吸收外界的投資，增強保險公司實力。對于完善機構(gòu)體系，保險公司首先應(yīng)擴大基層服務(wù)點設(shè)立數(shù)量，基層服務(wù)點可以招聘部分當?shù)厝藛T，他們對當?shù)厍闆r熟悉，在提升業(yè)務(wù)辦理速度的同時可以對農(nóng)戶進行監(jiān)督，避免部分道德風險，也可以促進保險的正面普及。其次可以根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險承保情況對服務(wù)機構(gòu)進行專業(yè)化細分。如靜寧縣、莊浪縣等蘋果種植面積較大的縣，可單獨設(shè)立蘋果保險服務(wù)機構(gòu)專門辦理蘋果保險業(yè)務(wù)，更好的為蘋果產(chǎn)業(yè)提供保障，為農(nóng)戶提供更快速風險補償，提升蘋果保險業(yè)務(wù)辦理效率。

(五)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。當今農(nóng)業(yè)保險主體是由政府、保險公司以及農(nóng)戶，保費大部分由財政出資，對于貧困戶財政出資更是高達90%，因此政府財政部門擔子大，壓力較大，一旦財政赤字過高無法及時發(fā)放補貼，對保險公司和農(nóng)戶都將造成極大的影響，損失難以預(yù)計。商業(yè)性保險主體可以由多方組成，風險分散，可以很好彌補這一缺點，還能增加農(nóng)業(yè)保險市場的活力，加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度。商業(yè)保險還可以吸引投資者進入農(nóng)業(yè)保險市場，有效擴大農(nóng)業(yè)保險市場，增加農(nóng)業(yè)保險的可能性。

建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，出政府出面組織建立基金，可將每年農(nóng)業(yè)保險保費收入的一部分投入基金。遭遇大范圍風險，保險公司無法負擔賠償時，可以動用這筆基金來彌補風險，減少財政補貼投入。以外還可以對蘋果保險每畝承保金額劃分不同檔次，以滿足農(nóng)戶的各種需求。如可以開展高保費，高成本的蘋果保險，滿足有一定資本且對承保金額有一定需求的農(nóng)戶。