李寶友 巴林右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

黨的十九大對于完善農(nóng)村金融服務(wù)提出了明確要求，建設(shè)涉農(nóng)金融服務(wù)體系，豐富農(nóng)村金融市場主體，拓展農(nóng)村金融服務(wù)渠道，對于鄉(xiāng)村振興有重要意義。在“十四五”規(guī)劃開局階段，還要加強農(nóng)村金融服務(wù)，切實滿足鄉(xiāng)村金融需求，依托各類金融機構(gòu)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)中的障礙，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，依托金融服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的原則

(一)發(fā)揮政策導(dǎo)向作用

政府應(yīng)當(dāng)為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的政策導(dǎo)向，政府是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施的主導(dǎo)力量。在鄉(xiāng)村振興過程中應(yīng)當(dāng)采用政策先行的方式。完善政策性金融體系，發(fā)揮政府金融監(jiān)管部門的作用，將農(nóng)村金融服務(wù)納入國家農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極通過信貸業(yè)務(wù)支持落實農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展政策。還要在政府主導(dǎo)下完善合作金融體系，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行、私營金融機構(gòu)有序進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，明確不同金融服務(wù)主體的主要金融服務(wù)對象，實現(xiàn)金融服務(wù)的科學(xué)化。切實加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管，監(jiān)控農(nóng)村金融的整體情況，有效防控農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。

(二)發(fā)揮普惠金融作用

新時代農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興應(yīng)當(dāng)具有普惠金融的基本特征，強調(diào)從中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的基本需求出發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的深化改革。首先，發(fā)揮普惠金融的作用還要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，圍繞著“兩權(quán)”抵押推出涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品，積極開展特色金融服務(wù)試點活動。其次，高度重視降低融資成本，擴大貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的供給力度，增加小額貸的項目，減少小額貸的門檻限制，進(jìn)一步讓廣大農(nóng)民享有農(nóng)業(yè)信貸的機會。第三，還要積極運用財政資金支持農(nóng)資金融化運轉(zhuǎn)，強化擔(dān)保與信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)資本市場的融資能力。

(三)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

發(fā)揮農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的持續(xù)化、科學(xué)化和規(guī)范化發(fā)展作用，還要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境。一方面，應(yīng)當(dāng)加強農(nóng)村金融的宣傳教育工作，對農(nóng)村金融服務(wù)對象進(jìn)行農(nóng)村金融政策的宣傳，普及金融服務(wù)知識，宣傳政策法規(guī)，有效地對金融文化進(jìn)行普及，防止非法集資和融資活動。另一方面，持續(xù)加大行政監(jiān)管的力度，嚴(yán)厲打擊非法集資活動，提高風(fēng)險問題的控制力度，切實保障農(nóng)村金融有序發(fā)展。而且，還要強化農(nóng)村金融消費權(quán)益保護，通過媒體等多種平臺引導(dǎo)農(nóng)村的消費觀、理財觀和信用觀，不斷凈化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，更好地發(fā)揮金融工具作用。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的問題

(一)金融服務(wù)體系不完善

目前，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較少，服務(wù)模式單一，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)力量不滿足農(nóng)村鄉(xiāng)村振興發(fā)展需要。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模較小，現(xiàn)有金融服務(wù)機構(gòu)不滿足日益快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需要，農(nóng)村合作信用社受產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等因素的制約，在農(nóng)村金融服務(wù)中的創(chuàng)新性和靈活性不強，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)方式落后，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，部分地區(qū)沒能發(fā)揮信息化金融服務(wù)的優(yōu)勢。而且，有些地方金融服務(wù)缺失，金融服務(wù)網(wǎng)點分布不均，商業(yè)銀行、保險公司未能納入農(nóng)村金融服務(wù)體系，影響了農(nóng)村金融服務(wù)整體質(zhì)量。

(二)農(nóng)村金融供給量較低

我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度較快，農(nóng)村金融也獲得了穩(wěn)步發(fā)展，但是農(nóng)村金融制度仍待于完善，相關(guān)法律法規(guī)仍落后于農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)實需要。首先，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，金融機構(gòu)主要向農(nóng)村地提供存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等，尚未能完善金融信貸業(yè)務(wù)，偏遠(yuǎn)地區(qū)未能實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。其次，農(nóng)民理財投資的主動性不強，金融服務(wù)政策宣傳不足，農(nóng)村基本金融服務(wù)未能持續(xù)得到改善。目前，農(nóng)村對于融資的意愿低，有些小微農(nóng)業(yè)項目未能得到必要的信貸支持，金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏多元化特征，這在很大程度上造成農(nóng)民融資難和融資貴的問題。

(三)金融資源配置不均衡

鄉(xiāng)村振興離不開金融資源的支持，我國部分地區(qū)的金融服務(wù)體系發(fā)展不均衡，農(nóng)民貸款的成本較高，限制了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。一方面，農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)貸款難，往往造成了非法融資等現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)業(yè)信息流通不暢，農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險較高，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏有效渠道了解抵押物信息。目前，農(nóng)村地區(qū)還缺乏信貸風(fēng)險補償機制，信息服務(wù)的覆蓋范圍較小，金融服務(wù)的運營成本較高，金融信息技術(shù)人才不足，新產(chǎn)品開發(fā)能力不強。當(dāng)前農(nóng)村金融還缺乏一系列的支撐機構(gòu)，還需要運用大數(shù)據(jù)、云存儲技術(shù)支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)和完善。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑

(一)促進(jìn)農(nóng)村金融市場開放

現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)業(yè)建設(shè)需要完善產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營體系，強調(diào)以需求為導(dǎo)向建立廣泛的市場化運轉(zhuǎn)機制。鞏固和健全農(nóng)村金融市場，對于優(yōu)化金融資源配置，提高涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量意義重大。農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的重點是發(fā)展涉農(nóng)資本市場，推動涉農(nóng)服務(wù)基金建設(shè)，開發(fā)多種涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品，解決農(nóng)村企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題，為農(nóng)業(yè)企業(yè)蓄勢發(fā)展提供強有力的金融保障。當(dāng)下還要鼓勵有一定金融風(fēng)險承受力的農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)大戶利用新形式金融服務(wù)工具。發(fā)揮主要金融機構(gòu)的作用，積極建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、縣域融資擔(dān)保機構(gòu)，引進(jìn)新興金融業(yè)態(tài)組織落戶縣城，還要建立線上金融供需服務(wù)平臺，引導(dǎo)農(nóng)村金融供需的線上交易，提高銀行與農(nóng)民、企業(yè)、合作社對接的有效性與深入性，具體可以運用金融機構(gòu)在定向補貼、抵押擔(dān)保貸款和落實獎補政策中發(fā)揮作用。還要擴展金融服務(wù)功能鏈條，立足現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條研發(fā)新型涉農(nóng)金融產(chǎn)品，強化金融供給能力質(zhì)量。結(jié)合本地情況開拓特色金融業(yè)務(wù)。發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算與智能化技術(shù)在涉農(nóng)金融服務(wù)中的作用，加強金融市場擴張風(fēng)險的有效防控。

(二)完善金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施

農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興需要完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為進(jìn)一步提供高水質(zhì)、高質(zhì)量和高效率金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)。首先，應(yīng)當(dāng)把農(nóng)村金融服務(wù)的重點放在建立健全各類農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)方面，重點建設(shè)縣級信貸擔(dān)保支機構(gòu)，積極為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資征信服務(wù)，推動農(nóng)村金融資本正常運轉(zhuǎn)。發(fā)揮縣農(nóng)村物權(quán)融資服務(wù)公司作用，優(yōu)化物資融資信息系統(tǒng)，提高農(nóng)村物權(quán)融資登記、評估與監(jiān)管機制。其次，積極完善農(nóng)村信用信息服務(wù)體系，建立農(nóng)村信用信息動態(tài)采集機制，加強村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，采用現(xiàn)代化手段對農(nóng)村宅基地，耕地、農(nóng)機數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集，以及完善區(qū)域物流、電商服務(wù)信息，促進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)建立信用信息檔案，形成“三農(nóng)”信用信息數(shù)據(jù)庫，為各金融機構(gòu)提供互通服務(wù)，并且提高農(nóng)村各類主體的信用意識。第三，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易市場，構(gòu)建省市縣三級產(chǎn)權(quán)登記協(xié)作機制，加強信息歸集平臺建設(shè)，對農(nóng)村不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)利性資產(chǎn)信息施行全面登記，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，在縣、鄉(xiāng)、村設(shè)立代辦站點，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易線上線下集中，將農(nóng)村資源與銀行等金融資源進(jìn)行有效鏈接，基于健全的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場奠定農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。

(三)加強農(nóng)村金融宣傳力度

為了更好地發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用，基于農(nóng)村金融助推中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展，積極滿足農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需要，還要廣泛的宣傳農(nóng)業(yè)金融政策。例如，借助主流媒體報紙、電視臺等進(jìn)行農(nóng)村金融宣傳。形成立體化、多樣化、直觀化的農(nóng)村金融服務(wù)工作體系，基于主流媒體和新媒體重點宣傳農(nóng)村金融產(chǎn)品，充分講解辦理農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的相關(guān)步驟，及時向農(nóng)民解讀農(nóng)業(yè)金融政策，促進(jìn)一般農(nóng)戶、規(guī)模農(nóng)戶了解不同類型農(nóng)村金融產(chǎn)品的特點。還要積極通過農(nóng)業(yè)合作社等進(jìn)行金融知識培訓(xùn)，積極宣傳普惠性的金融政策與主要金融工具。在發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)作用的同時，還要落實有農(nóng)業(yè)稅費減免政策，加強農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補貼政策宣傳，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)補貼宣傳的同步實施。為了推動農(nóng)村金融的合法化和規(guī)范化，還要積極普及金融法律知識，向農(nóng)民普及違規(guī)金融等危害，引導(dǎo)農(nóng)民理性使用金融工具，引導(dǎo)農(nóng)民使用金融工具的合法化與合規(guī)化，做到農(nóng)村金融風(fēng)險評估。發(fā)揮政府與輿論的監(jiān)督作用，基于外部監(jiān)督促進(jìn)金融機構(gòu)堅守行業(yè)自律，對不同類型金融機構(gòu)實施分類監(jiān)管。

(四)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的針對性，保證農(nóng)村金融產(chǎn)品與區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展需要結(jié)合，還要大力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。首先，應(yīng)當(dāng)由金融部門全面加強區(qū)域農(nóng)村發(fā)展調(diào)研，基于農(nóng)村地區(qū)主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項目，現(xiàn)有中小企業(yè)情況，企業(yè)存在的實際困難出臺金融信貸政策。還要基于外部形勢的變化、國家金融政策的調(diào)整，適當(dāng)優(yōu)化和及時推出具體的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。重點發(fā)揮政策性金融工具的作用，從而滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。積極規(guī)范民間金融渠道，切實發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等地方性金融機構(gòu)的重要作用。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村金融資金的重要來源，積極探索商業(yè)銀行銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)金融的有效措施。例如，結(jié)合農(nóng)村水、電、垃圾處理等基礎(chǔ)項目開發(fā)特色金融服務(wù)項目，以及協(xié)調(diào)打造農(nóng)村特色、綠色、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動金融產(chǎn)品的鏈?zhǔn)交l(fā)展。

四、結(jié)語

農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展，還要發(fā)揮政府引領(lǐng)作用，由政府為金融服務(wù)提供良好的政策環(huán)境，堅持把農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與農(nóng)村金融服務(wù)聯(lián)系起來，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密融合，同時還要加強農(nóng)村金融的廣泛宣傳，完善農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)條件，推動農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興實踐中起到積極作用，并且根據(jù)鄉(xiāng)村振興的需要對農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行動態(tài)化調(diào)整。