陳 西，付麗茹

（信陽(yáng)師范學(xué)院商學(xué)院，河南信陽(yáng)464000）

一、普惠金融的相關(guān)理論概述

（一）普惠金融的定義

2015《政府工作報(bào)告》縮略詞注釋中對(duì)普惠金融給出了明確定義：普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)，健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和老年人、殘疾人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。

（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

第一，改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。農(nóng)民的主要收入來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民的人均可支配收入較低，一般的金融服務(wù)則需要大額的流動(dòng)資金。農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)發(fā)展水平較為緩慢，部分地區(qū)存在“金融貧困惡性循環(huán)”的現(xiàn)象，從而制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)及金融的發(fā)展。普惠金融主要是以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和老年人、殘疾人等特殊群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，比一般的金融服務(wù)更具包容性，農(nóng)村居民對(duì)普惠金融的可接受性較強(qiáng)，在普惠金融不斷發(fā)展過(guò)程中能夠改善農(nóng)村的金融環(huán)境。第二，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融的提出覆蓋面積廣，能夠大力促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，發(fā)展農(nóng)村普惠金融可以縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)社會(huì)公平。發(fā)展普惠金融的原則是立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，對(duì)河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是對(duì)脫貧攻堅(jiān)、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、促進(jìn)社會(huì)公平發(fā)揮著重要的作用。

二、河南省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

河南省普惠金融近幾年發(fā)展迅速，在服務(wù)貧困地區(qū)的貧困人口方面取得了一定的成效。首先，截止到2019 年底河南貧困人數(shù)為70 萬(wàn)，已有360 萬(wàn)貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧。2019 年河南省農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入15 163.75 元，增長(zhǎng)率9.6%，全省居民人均可支配收入23 902.68 元，增長(zhǎng)率8.8%，農(nóng)村地區(qū)人居可支配收入增長(zhǎng)率已超過(guò)全省平均水平。其次，2019 年農(nóng)村居民人均可支配收入15 163.75 元，較2018 年同比增長(zhǎng)9.6%；農(nóng)村居民人均生活水平支出較2018 年同比增長(zhǎng)11.1%，近年來(lái)河南省農(nóng)村居民生活水平顯著提高。最后，普惠金融在河南省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過(guò)程中，主要有兩大主體。一是小微企業(yè)，小微企業(yè)在初創(chuàng)期需要的資金成本較高，融資困難成為小微企業(yè)面臨的首要問(wèn)題。2017 年河南省新增小微企業(yè)貸款625 億元，截至2019 年3 月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額8 605.28 億元，其中，民營(yíng)和小微企業(yè)貸款余額5 355.67 億元，占各項(xiàng)貸款總額的62.24%。在農(nóng)村發(fā)展的小微企業(yè)規(guī)模較小，資金不足，往往需要向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大額資金借貸。二是農(nóng)戶，尤其是貧困農(nóng)戶面臨生產(chǎn)生活的主要問(wèn)題。農(nóng)戶對(duì)金融的需求主要表現(xiàn)在生產(chǎn)消費(fèi)和家庭消費(fèi)。例如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所需要的種子、化肥、農(nóng)藥、機(jī)器設(shè)備等費(fèi)用，以及在種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需要的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用、建設(shè)費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料費(fèi)用等或者在教育、醫(yī)療、住房等支出。農(nóng)村居民的收入來(lái)源有限，這些費(fèi)用的產(chǎn)生加大了居民對(duì)金融的需求，所以河南省普惠金融的發(fā)展在一定程度上滿足了農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。

三、河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

河南省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融過(guò)程中存在的金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善問(wèn)題主要體現(xiàn)在：一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善。由于大部分的商業(yè)銀行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在城鎮(zhèn)，鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村居民難以獲得便捷的金融服務(wù)。在河南省一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、缺少專業(yè)的服務(wù)人員等問(wèn)題。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足減緩了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度。二是信用體系不完善。目前河南省農(nóng)村地區(qū)還未建立完善的包括農(nóng)村居民個(gè)人及小微企業(yè)的信用信息管理體系，而金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)需要對(duì)金融產(chǎn)品需求者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是農(nóng)村居民及小微企業(yè)的信用難以評(píng)估，由于缺乏完善的信用體系，會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，信用體系不夠完善在一定程度上制約了普惠金融的發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品不豐富

雖然目前河南省農(nóng)村部分金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村居民的需求創(chuàng)新設(shè)計(jì)出了一些新型的涉農(nóng)金融產(chǎn)品及服務(wù)，如建行河南省分行推出了“供銷(xiāo)支農(nóng)貸”等產(chǎn)品，河南省農(nóng)村信用社推出了“金燕扶貧小額貸”。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，農(nóng)民需要更多的金融產(chǎn)品及服務(wù)，在其他金融產(chǎn)品方面創(chuàng)新性不足。一方面，由于金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化。河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口數(shù)量眾多，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為滯后，政府關(guān)注度不足。目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)只有基本的存貸款業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)及真正符合農(nóng)村居民需求的金融產(chǎn)品及服務(wù)。另一方面，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上河南省針對(duì)農(nóng)村居民雖然已經(jīng)推出“甘蔗火災(zāi)保險(xiǎn)”“能繁母豬保險(xiǎn)”等業(yè)務(wù)，但河南省的涉農(nóng)保險(xiǎn)的種類(lèi)仍然較少，不足以滿足農(nóng)村居民的金融需求。并且提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，由于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較低但風(fēng)險(xiǎn)較高，現(xiàn)有的保險(xiǎn)種類(lèi)也在不斷減少，真正適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)種類(lèi)及服務(wù)較少，農(nóng)戶得不到有效支持，影響農(nóng)村農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）金融監(jiān)管體系不完善

普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)較少，隨著河南省普惠金融的發(fā)展，雖然相關(guān)的法律法規(guī)制度在不斷增加，但是在小額信貸及民間借貸方面依然空白，由于普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展時(shí)間短，政府對(duì)普惠金融的關(guān)注少，還沒(méi)有形成完善的金融監(jiān)管機(jī)制。目前我國(guó)的相關(guān)金融監(jiān)管體系中還未涉及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)約束，制度條文監(jiān)督，很容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等金融違法行為。由于金融監(jiān)管體系的不完善，農(nóng)村居民對(duì)法律法規(guī)了解不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，無(wú)法識(shí)別非金融機(jī)構(gòu)的貸款行為是否規(guī)范容易出現(xiàn)資金安全問(wèn)題，低收入人群、老人等弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)主體權(quán)益得不到保障。部分監(jiān)管人員還存在對(duì)金融知識(shí)缺乏，素質(zhì)低下的問(wèn)題。

（四）金融服務(wù)不均衡

河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體對(duì)金融的有效需求主要包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的貸款意愿及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的還款能力。一是資金需求較小。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性。農(nóng)戶貸款的資金在使用上主要用于住房、醫(yī)療、教育、婚喪嫁娶等，對(duì)資金的使用較為頻繁但是使用量不多，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供借貸服務(wù)后的管理成本較高，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供小額借貸服務(wù)的意愿不高。二是還款能力有限，國(guó)家政策規(guī)定，農(nóng)戶的土地、農(nóng)具等生產(chǎn)材料不能作為抵押物進(jìn)行貸款活動(dòng)，大部分農(nóng)戶及在農(nóng)村從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)缺少符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向?qū)Φ盅何锏囊筝^低且借貸手續(xù)便利，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體更傾向于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等民間借貸。

四、發(fā)展河南省農(nóng)村普惠金融的對(duì)策

（一）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，擴(kuò)大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)規(guī)模。農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。在村鎮(zhèn)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加大ATM等金融自助服務(wù)設(shè)備的投放力度，并且增加相關(guān)的金融服務(wù)人員，增加金融服務(wù)的供給，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，普及宣傳網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，線上線下相結(jié)合。第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善采集的信息并將信用信息進(jìn)行等級(jí)劃分，適當(dāng)加入獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)信用良好的客戶提供補(bǔ)貼。第三，金融機(jī)構(gòu)及政府加大對(duì)金融知識(shí)的宣傳，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的信用教育，不斷強(qiáng)化金融需求者的信用意識(shí)。

（二）豐富機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品

第一，各金融機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品的種類(lèi)及服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品及服務(wù)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、產(chǎn)品共享，合作創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品減少了創(chuàng)新成本，降低了創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)互利共贏。第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重改進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化線上線下業(yè)務(wù)，擴(kuò)大金融相關(guān)產(chǎn)品的覆蓋率。針對(duì)貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶及其他農(nóng)戶不同的金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)真正可以滿足本地居民需求，適合“三農(nóng)”發(fā)展的金融產(chǎn)品。第三，政府應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)可以給予一定的資金補(bǔ)貼及政策優(yōu)惠。向金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新型人才，對(duì)積極參與創(chuàng)新金融產(chǎn)品的人員給予一定的補(bǔ)貼及榮譽(yù)等獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）建立完善的監(jiān)管體系

第一，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該適量增加相關(guān)的法律法規(guī)，河南省農(nóng)村地區(qū)可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況制定符合本地區(qū)可持續(xù)發(fā)展的規(guī)章制度。限制非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融需求者提供的資金額度，對(duì)一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等民間金融組織成立專門(mén)的調(diào)查小組進(jìn)行監(jiān)督管理，如在資金的來(lái)源、使用及資金的管理方面進(jìn)行監(jiān)督。第二，政府可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，對(duì)積極合作的金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司提供減免稅收或者提供補(bǔ)貼等支持。對(duì)不良借貸的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政府監(jiān)管，樹(shù)立靈活的監(jiān)管原則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和普惠金融特定群體進(jìn)行分層次、多元化監(jiān)管。促進(jìn)普惠金融體系在河南省內(nèi)健康持續(xù)發(fā)展。第三，加大對(duì)金融借貸方面的法律基礎(chǔ)知識(shí)普及，可以通過(guò)法律知識(shí)宣傳大會(huì)、廣播等方式進(jìn)行相關(guān)的知識(shí)普及，也可以在村鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立專門(mén)的服務(wù)站點(diǎn)，對(duì)服務(wù)人員進(jìn)行服務(wù)態(tài)度培訓(xùn)。不斷強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)居民的法律意識(shí)，避免出現(xiàn)資金被非法機(jī)構(gòu)利用用于非法集資，高利貸等情況，避免資金遭受損失。

（四）擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)

第一，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)逐漸朝著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的方向發(fā)展。河南省目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展離農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化還有一段差距。首先，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模可以使用更先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備完成農(nóng)產(chǎn)品的種植、施肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，使生產(chǎn)活動(dòng)更加便捷，且可以降低生產(chǎn)成本及提高農(nóng)作物生產(chǎn)率。其次，農(nóng)戶可以將土地的使用權(quán)進(jìn)行承包流轉(zhuǎn)，逐漸集中土地的使用權(quán)，成立新型的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)土地進(jìn)行集中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，農(nóng)戶以入股的方式取得股權(quán)。最后，將龍頭企業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商、物流、運(yùn)輸、科技研發(fā)等環(huán)節(jié)連接起來(lái)，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。第二，在法律和制度層面適度放寬農(nóng)村地區(qū)的抵押物政策，解決農(nóng)村土地、農(nóng)具等生產(chǎn)資料不能作為抵押物進(jìn)行借貸的問(wèn)題。在法律層面上允許土地承包權(quán)的抵押、流轉(zhuǎn)、繼承，對(duì)農(nóng)戶的大型機(jī)器設(shè)備、房屋等固定資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)。