華萍

摘? ?要：隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新發(fā)展階段，旅游消費(fèi)金融對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、培育新型消費(fèi)、構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局發(fā)揮著重要作用。以旅游消費(fèi)金融理論、實(shí)踐為主線進(jìn)行文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn)：理論上，旅游消費(fèi)金融概念不斷拓展，體現(xiàn)發(fā)展新趨勢(shì);實(shí)踐上，旅游消費(fèi)金融模式在旅游消費(fèi)升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迭代更新、國(guó)家政策措施推動(dòng)下創(chuàng)新不斷，但不平衡性問題凸顯。最后，結(jié)合新發(fā)展階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征進(jìn)行未來研究展望，如旅游消費(fèi)金融助力構(gòu)建“雙循環(huán)”旅游新格局研究、互聯(lián)網(wǎng)旅游消費(fèi)金融的場(chǎng)景化研究、旅游消費(fèi)金融促進(jìn)旅游綠色消費(fèi)研究等。

關(guān)鍵詞：新發(fā)展階段;旅游消費(fèi)金融;概念拓展;模式創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.589? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? 文章編號(hào)：1674-2265（2021）10-0049-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2021.10.007

一、引言

黨的十九屆五中全會(huì)提出，我國(guó)將進(jìn)入全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家和向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的“十四五”新發(fā)展階段。構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局已上升到新發(fā)展階段的戰(zhàn)略層面。旅游業(yè)具有綜合關(guān)聯(lián)性、廣泛帶動(dòng)性和開放程度高等特點(diǎn)，是擴(kuò)大內(nèi)需、挖掘消費(fèi)潛力、擴(kuò)大開放、暢通“雙循環(huán)”的重要載體。隨著我國(guó)居民收入的增加、閑暇時(shí)間增多，旅游消費(fèi)已成為居民日常生活消費(fèi)的重要組成部分，支出比重持續(xù)提高。因此，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策，加大金融對(duì)旅游消費(fèi)的支持力度，引導(dǎo)培育旅游新型消費(fèi)。隨著旅游消費(fèi)的升級(jí)，市場(chǎng)主體對(duì)于旅游消費(fèi)金融需求日益增強(qiáng)，已經(jīng)形成了多種旅游消費(fèi)金融模式。學(xué)術(shù)界對(duì)旅游消費(fèi)金融展開了不同視角的研究，學(xué)術(shù)成果豐富。本文以旅游消費(fèi)金融理論、實(shí)踐為主線進(jìn)行文獻(xiàn)梳理，總結(jié)新發(fā)展階段研究動(dòng)態(tài)，對(duì)未來研究趨勢(shì)進(jìn)行展望，豐富了旅游消費(fèi)金融的研究理論，拓展了旅游消費(fèi)金融的研究視角。

二、隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新發(fā)展階段，旅游消費(fèi)金融的概念不斷拓展

（一）消費(fèi)金融概念新內(nèi)涵衍生出旅游消費(fèi)金融

我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展以1985年第一張信用卡的誕生為標(biāo)志，但受居民收入、消費(fèi)水平的制約，發(fā)展緩慢，2009年，為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，擴(kuò)大內(nèi)需，滿足個(gè)人信貸需求，原銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，開始消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。與此同時(shí)，消費(fèi)金融的概念隨之提出（高一蘭和黃曉野，2020;肖謝，2019）[1，2]，但尚未形成獨(dú)立的理論體系。隨著消費(fèi)金融不斷發(fā)展和創(chuàng)新，其概念內(nèi)涵不斷擴(kuò)展。狹義的消費(fèi)金融只是一種提前消費(fèi)，包括信用卡、消費(fèi)分期等模式;廣義的消費(fèi)金融是指圍繞消費(fèi)價(jià)值鏈條的資金和資本融通，除了提前消費(fèi)模式外，還包括消費(fèi)類資產(chǎn)證券化、消費(fèi)眾籌、消費(fèi)責(zé)任保險(xiǎn)等多種模式（金子懿，2020）[3]?？梢?，廣義的消費(fèi)金融概念內(nèi)涵隨著金融市場(chǎng)的創(chuàng)新不斷擴(kuò)展，已經(jīng)提升到消費(fèi)規(guī)劃和財(cái)富管理的高度。同時(shí)隨著消費(fèi)者生活消費(fèi)覆蓋面越來越廣，消費(fèi)金融已經(jīng)滲透到其出生、上學(xué)、旅游、結(jié)婚等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，并逐漸衍生出旅游消費(fèi)金融這一業(yè)務(wù)形態(tài)。

（二）旅游金融概念的提出為旅游消費(fèi)金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)

隨著旅游業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的重要增長(zhǎng)點(diǎn)和支柱產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)對(duì)旅游業(yè)的高速發(fā)展起到重要的支持作用，包括政府投資、銀行信貸投放等方面（葉春明和趙宇華，2009）[4]。這時(shí)金融對(duì)旅游只是單向支持。在產(chǎn)業(yè)融合的大背景下，金融業(yè)和旅游業(yè)不斷融合發(fā)展，旅游金融的概念開始提出。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，在線旅游、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，旅游移動(dòng)支付、分期旅游更加普及，旅游業(yè)對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展起到了正向反饋?zhàn)饔?，二者之間由單向支持關(guān)系轉(zhuǎn)向雙向互動(dòng)關(guān)系（胡扶生，2015）[5]，使得旅游金融的概念不斷細(xì)化，為旅游消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（三）旅游消費(fèi)金融內(nèi)涵的不斷拓展體現(xiàn)了發(fā)展新趨勢(shì)

旅游消費(fèi)金融的興起以1999 年假日旅游為標(biāo)志。自國(guó)務(wù)院出臺(tái)《 全國(guó)年節(jié)和紀(jì)念日放假辦法》后，旅游消費(fèi)增長(zhǎng)迅速，催生了旅游消費(fèi)金融的需求，但直到2013年互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的到來，旅游消費(fèi)金融的概念才開始提及。從旅游角度來看，旅游消費(fèi)金融以旅游消費(fèi)者為對(duì)象，是旅游金融業(yè)務(wù)內(nèi)的一項(xiàng)微觀方面的業(yè)態(tài);從金融的角度來看，旅游消費(fèi)金融是消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)所包含的一類具體業(yè)務(wù)（江文，2013）[6]。由于旅游消費(fèi)不是單一的消費(fèi)，而是包括旅游活動(dòng)全過程，涉及一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，因此，旅游消費(fèi)金融是指針對(duì)旅游者旅游活動(dòng)中各種消費(fèi)行為所提供的一攬子金融服務(wù)方案的商業(yè)模式，包括旅游準(zhǔn)備階段、旅游活動(dòng)階段、旅游結(jié)束階段等（陳學(xué)清，2019）[7]。為了使旅游交易功能更加便捷化，可以把旅游活動(dòng)所涉及的支付和結(jié)算集成為“一站式”交易（李林勛，2019）[8]，并把這種“一站式”服務(wù)支持歸結(jié)為“旅游消費(fèi)服務(wù)鏈”，如圖1所示。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣呈現(xiàn)出節(jié)奏快、頻率高、碎片化的特征，場(chǎng)景化成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)金融產(chǎn)品價(jià)值的重要因素（崔瑩，2017）[9]。場(chǎng)景化金融模式下的旅游消費(fèi)金融體驗(yàn)，是由銀行圍繞旅游產(chǎn)業(yè)的“吃、住、行、游、購、娛”六大要素搭建的消費(fèi)場(chǎng)景，如圖2所示，使旅游金融消費(fèi)入口成為旅游體驗(yàn)的重要載體，大大提高了旅游者的滿意度。

三、旅游消費(fèi)金融的發(fā)展模式創(chuàng)新不斷，但不平衡問題凸顯

（一）旅游消費(fèi)金融發(fā)展模式創(chuàng)新的新動(dòng)能

1. 旅游消費(fèi)金融模式創(chuàng)新厚植于旅游消費(fèi)升級(jí)。目前，我國(guó)居民消費(fèi)已從生存型轉(zhuǎn)向品質(zhì)型。旅游是滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的重要載體，是品質(zhì)型消費(fèi)的體現(xiàn)。隨著我國(guó)居民旅游消費(fèi)支出比重的提高，消費(fèi)觀念不斷轉(zhuǎn)變，旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式等不斷升級(jí)，推動(dòng)了旅游消費(fèi)金融模式不斷創(chuàng)新。（1）消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。早期階段，我國(guó)居民長(zhǎng)期奉行“量入為出”“無債一身輕”的消費(fèi)觀念（史靈歌，2004）[13]。受此影響，旅游消費(fèi)觀念保守，認(rèn)為旅游消費(fèi)不是生活必需品，而是一種奢侈消費(fèi)，不需要借錢旅游（陳鶯，2005）[14]，更不愿意為此貸款。但是近年來隨著居民生活水平的提高以及國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)政策的出臺(tái)，居民的消費(fèi)觀念不斷轉(zhuǎn)變，透支未來收入來滿足當(dāng)前消費(fèi)需求的消費(fèi)信貸理念逐漸被人們接受。尤其對(duì)于現(xiàn)階段消費(fèi)的主力軍“80后”“90后”來說，傾向超前消費(fèi)、跨期消費(fèi)，對(duì)貸款理念接受度越來越高（陳俊，2018）[15]。隨著這種負(fù)債消費(fèi)比例的顯著提高，為滿足旅游消費(fèi)市場(chǎng)個(gè)性化、多樣化發(fā)展的需求，旅游消費(fèi)金融模式不斷創(chuàng)新，旅游消費(fèi)分期產(chǎn)品趨向多樣化，旅游理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品趨向智能化。（2）旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)包括住宿、餐飲、 交通、游覽等基本旅游消費(fèi)和娛樂、購物等具有較大彈性的非基本旅游消費(fèi)。長(zhǎng)期以來，基本旅游消費(fèi)支出占全部旅游消費(fèi)支出的比重非常大，但是隨著夜間旅游興起、旅游文創(chuàng)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及旅游服務(wù)設(shè)施的不斷完善，旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，具體表現(xiàn)為游客在旅游過程中，將購物、娛樂場(chǎng)景嵌入旅游環(huán)節(jié)（宋瑞，2021）[16]。隨著購物、娛樂等方面消費(fèi)支出的增加，旅游企業(yè)不斷細(xì)化旅游消費(fèi)場(chǎng)景，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新以滿足旅游者的消費(fèi)需求，如便捷化的支付方式、個(gè)性化的旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品、鏈條化的理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，大大提升了旅游者的幸福感。（3）旅游消費(fèi)方式升級(jí)。現(xiàn)階段，旅游消費(fèi)方式不斷升級(jí)，自助游、定制游成為游客個(gè)性化、品質(zhì)化旅游的主要方式，在線旅游發(fā)展迅速。為了更好地滿足旅游市場(chǎng)需求，旅游網(wǎng)站和銀行合作為散客提供在線預(yù)訂產(chǎn)品和服務(wù)（王浩軒，2020）[17]，攜程等成為國(guó)內(nèi)游、出境游的主要平臺(tái)，移動(dòng)支付快速發(fā)展。同時(shí)為滿足游客個(gè)性化旅游需求，增強(qiáng)客戶黏性，不僅要為游客解決旅游出行資金問題，還要保障游客的權(quán)益，為其提供旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品（王咪咪，2020）[18]。如阿里的旅行保障基金產(chǎn)品，包括退訂、改簽、人身安全等服務(wù)，能夠有效解決游客在旅游途中遇到的各種問題，保障了游客的權(quán)益。

2. 互聯(lián)網(wǎng)科技的迭代更新推動(dòng)旅游消費(fèi)金融模式創(chuàng)新發(fā)展。由于旅游消費(fèi)過程復(fù)雜、場(chǎng)景豐富、交易環(huán)節(jié)多，導(dǎo)致交易效率普遍不高，且存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)科技的迭代更新，實(shí)現(xiàn)了旅游消費(fèi)交易環(huán)節(jié)的信息化，大大提升了交易效率，在潛在獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面改變了傳統(tǒng)的旅游消費(fèi)模式（馬麗斌和唐敏，2019）[19]。在潛在獲客方面，數(shù)字化程度越來越高，通過對(duì)旅游者快速畫像，依據(jù)旅游者的類型、潛在價(jià)值貢獻(xiàn)度等確定旅游者的等級(jí)，從而根據(jù)不同旅游者差異化的旅游消費(fèi)金融需求，提供有針對(duì)性的旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，互聯(lián)網(wǎng)科技以其智能化識(shí)別、規(guī)?；幚淼确矫娴膬?yōu)勢(shì)，為旅游企業(yè)提供海量金融消費(fèi)數(shù)據(jù)、消費(fèi)特征等（鄒麗雪等，2021）[20]，有效降低了旅游業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（陳俊，2018）[15]，大大推動(dòng)了旅游消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展。

3. 相關(guān)政策措施助推旅游消費(fèi)金融模式創(chuàng)新發(fā)展。國(guó)家非常重視消費(fèi)金融在旅游業(yè)發(fā)展中的作用，從1999年開始，國(guó)務(wù)院以及中國(guó)人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)等出臺(tái)了一系列政策文件，推動(dòng)旅游消費(fèi)金融模式不斷創(chuàng)新發(fā)展。特別是1999年中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》后，旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行才開始推出。自此之后，2009 年國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展旅游業(yè)的意見》、2012年中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家發(fā)改委等多部委發(fā)布了《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》、2016 年中國(guó)人民銀行與原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》、2019年國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步激發(fā)文化和旅游消費(fèi)潛力的意見》等政策文件分別提出增強(qiáng)銀行卡的旅游服務(wù)和消費(fèi)信貸功能，鼓勵(lì)開發(fā)滿足我國(guó)旅游消費(fèi)需求的金融產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)金融場(chǎng)景拓寬和消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展和創(chuàng)新旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（二）旅游消費(fèi)金融模式創(chuàng)新不斷

隨著旅游消費(fèi)升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展、相關(guān)政策不斷推動(dòng)，旅游消費(fèi)金融模式不斷創(chuàng)新。由最早開辦旅游消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的單一的商業(yè)銀行模式，不斷發(fā)展到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、旅游電子商務(wù)、旅行社等五種旅游消費(fèi)金融模式，如表1所示。消費(fèi)金融公司模式是在政策推動(dòng)下發(fā)展起來的。作為非銀行的金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為家庭旅游提供融資。隨著4G網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付的普及，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為搶占市場(chǎng)，更好地滿足游客國(guó)內(nèi)長(zhǎng)線游和出境游的資金需求，旅游電子商務(wù)行業(yè)紛紛進(jìn)入在線旅游消費(fèi)金融市場(chǎng)，形成旅游電子商務(wù)模式，如以途牛旅游“首付出發(fā)”為代表的分期付款模式。傳統(tǒng)的旅行社在旅游電商沖擊下，充分發(fā)揮自身直客的優(yōu)勢(shì)，開展旅游預(yù)付卡（券）、旅游延期付款等旅游消費(fèi)金融服務(wù)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，與此同時(shí)，每一種模式內(nèi)部也根據(jù)旅游行業(yè)發(fā)展及金融業(yè)務(wù)拓展的需要，不斷進(jìn)行創(chuàng)新。如旅游電商聯(lián)名卡就是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”興起，尤其是2013 年開始我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，各家銀行逐步加強(qiáng)與旅游電子商務(wù)公司合作推出聯(lián)名卡（李營(yíng)，2013）[24]，成為旅游主題信用卡模式的一種類型。

（三）旅游消費(fèi)金融發(fā)展模式發(fā)展不平衡問題凸顯

目前，由于不同主體對(duì)旅游消費(fèi)金融模式重視程度和開發(fā)深度均有不同，致使不同模式之間發(fā)展不平衡。同一種模式內(nèi)部，旅游者的需求偏好不同，使其市場(chǎng)占有率和發(fā)展速度也不相同，導(dǎo)致模式內(nèi)部發(fā)展不平衡。

一是不同模式之間發(fā)展不平衡。商業(yè)銀行旅游消費(fèi)金融模式依托其穩(wěn)定、低成本的資金來源，開展旅游信用卡和旅游信貸業(yè)務(wù)（中國(guó)銀行課題組，2020）[25]，是所有模式中發(fā)展最好、最成熟的（李營(yíng)，2013）[24]。旅游電商消費(fèi)金融模式以其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積累了大量有黏性的活躍用戶群和海量交易數(shù)據(jù)（陳俊，2018）[15]，覆蓋范圍廣，游客增長(zhǎng)率高，是這些模式中發(fā)展最迅速的（李營(yíng)，2013）[24]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)模式以其網(wǎng)絡(luò)化、信息化的優(yōu)勢(shì)，嵌入到旅游消費(fèi)場(chǎng)景中，旅游者消費(fèi)體驗(yàn)感最強(qiáng)，是最具創(chuàng)新性的模式。消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，雖然市場(chǎng)占有率和業(yè)務(wù)開發(fā)程度不高，處于試驗(yàn)階段（李營(yíng)，2013）[24]，但具有單筆授信額度小、服務(wù)靈活等優(yōu)勢(shì)，是很有發(fā)展?jié)摿Φ哪Ｊ健?/p>

二是同種模式內(nèi)部發(fā)展不平衡。以商業(yè)銀行模式為例，該模式包括四種子模式，但是每種子模式之間發(fā)展不平衡。旅游主題信用卡模式雖然起步較晚，但具有操作實(shí)踐性強(qiáng)、自身運(yùn)作模式新穎、獲利迅速等優(yōu)勢(shì)，不僅為消費(fèi)者提供普通信用卡基本權(quán)益和服務(wù)，還可以提供“食、住、行、游、購、娛”多種服務(wù)，滿足消費(fèi)者的多種需求（王寧寧，2011）[26]。因此，在商業(yè)銀行模式中成為開發(fā)程度最高、發(fā)展最成熟的模式。旅游消費(fèi)信貸模式雖然起步時(shí)間最早、覆蓋面最廣，但由于旅游消費(fèi)信貸屬于零售性貸款，受風(fēng)險(xiǎn)控制、管理成本和盈利水平等因素制約，性價(jià)比較低，致使銀行利益驅(qū)動(dòng)乏力，發(fā)展平平、創(chuàng)新不足（江文，2013;李營(yíng)，2013）[6，24]。代理旅游保險(xiǎn)模式作為新興業(yè)態(tài)，受整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)大洗牌以及人們傳統(tǒng)保守觀念的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度較慢，規(guī)模較?。ㄖ芎榱?，2018）[10]。但是旅游活動(dòng)具有空間流動(dòng)性，尤其現(xiàn)階段旅游者喜歡參與探險(xiǎn)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性高，對(duì)旅游保險(xiǎn)的需求增強(qiáng)，所以代理旅游保險(xiǎn)模式作為旅游消費(fèi)金融服務(wù)鏈的延伸，是很有發(fā)展?jié)摿Φ哪Ｊ剑ɡ顮I(yíng)，2013）[24]。銀行自建的電子商務(wù)模式雖然起步較晚，但是平臺(tái)上推出的旅游便民服務(wù)與旅游者的消費(fèi)習(xí)慣契合度高，再加上有自身強(qiáng)大的支付后臺(tái)支持，呈現(xiàn)興起之勢(shì)（周洪林，2018;李營(yíng)，2013）[10，24]。

四、新發(fā)展階段下的旅游消費(fèi)金融研究展望

（一）旅游消費(fèi)金融助力構(gòu)建“雙循環(huán)”旅游新格局研究

新發(fā)展階段下，國(guó)內(nèi)旅游已成為三大市場(chǎng)中的絕對(duì)主體，其規(guī)模、增速遠(yuǎn)超出入境旅游，并且受新冠肺炎疫情的影響，國(guó)內(nèi)旅游成為出境旅游的有效替代。在此情況下，如何構(gòu)建旅游新格局，擴(kuò)大旅游內(nèi)需、外需，促進(jìn)旅游消費(fèi)升級(jí)成為旅游消費(fèi)金融研究的重點(diǎn)。

一是以國(guó)內(nèi)旅游為主體研究如何創(chuàng)新開發(fā)旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品。首先，圍繞國(guó)內(nèi)旅游消費(fèi)新特征、新規(guī)則創(chuàng)新開發(fā)旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品。新發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)旅游消費(fèi)新特征為小團(tuán)游、重家庭、微定制、短距離、沉浸式、高端游、云消費(fèi)等，新規(guī)則是預(yù)約、限量、錯(cuò)峰等。旅游消費(fèi)金融應(yīng)針對(duì)家庭游、小團(tuán)游、微定制等提供相應(yīng)的個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。其次，圍繞國(guó)內(nèi)旅游不斷呈現(xiàn)的新業(yè)態(tài)，如智慧旅游、房車旅游、郵輪旅游等，研究如何開發(fā)跨界綁定式的產(chǎn)品，如“旅游貸+旅游險(xiǎn)+旅游基金理財(cái)”。再次，圍繞旅游消費(fèi)金融使用意愿開展定量研究。目前對(duì)于旅游消費(fèi)金融使用意愿的研究一直以定性研究為主，而通過定量的研究方法，如描述性統(tǒng)計(jì)方法、信度分析、因子分析、結(jié)構(gòu)方程模型、方差分析等，能夠比較精準(zhǔn)地分析旅游信貸、旅游信用卡等使用意愿，便于不同平臺(tái)有針對(duì)性地創(chuàng)新開發(fā)旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品。

二是旅游消費(fèi)金融推動(dòng)入境旅游消費(fèi)升級(jí)研究。入境旅游作為刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，存在入境市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)偏小、外匯收入占比低等問題，這不利于構(gòu)建我國(guó)國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)的旅游新格局。所以新發(fā)展階段為疫后重振入境旅游消費(fèi)和拓展市場(chǎng)，需要研究如何改善入境市場(chǎng)的支付效率和場(chǎng)景體驗(yàn)，如何利用線上線下平臺(tái)豐富旅游分期、旅游保險(xiǎn)、旅游理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品和服務(wù)，如何規(guī)范入境在線旅游支付平臺(tái)、增加入境游客停留天數(shù)、提升入境游客消費(fèi)水平以及推動(dòng)入境旅游消費(fèi)升級(jí)。

三是完善出境旅游一站式消費(fèi)金融服務(wù)體系。我國(guó)出境旅游需求旺盛，需要加強(qiáng)對(duì)于如何完善出境旅游一站式消費(fèi)金融服務(wù)體系的研究，包括銀行信用卡適用范圍及增值服務(wù)、出境旅游信貸產(chǎn)品審批效率、出境擔(dān)保、購物退稅、國(guó)際保險(xiǎn)等，為我國(guó)游客提供更優(yōu)質(zhì)的出境旅游消費(fèi)金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)旅游消費(fèi)金融的場(chǎng)景化研究

新發(fā)展階段，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為大眾旅游的新場(chǎng)景。旅游消費(fèi)金融是滿足旅游者個(gè)性化體驗(yàn)需求的最佳體現(xiàn)，需要研究如何深入旅游者消費(fèi)場(chǎng)景，并通過場(chǎng)景化的服務(wù)鏈設(shè)計(jì)，如基于旅游消費(fèi)場(chǎng)景的旅游保險(xiǎn)服務(wù)鏈設(shè)計(jì)，延伸旅游者服務(wù)邊界，提高放款速度和額度，豐富旅游信貸、旅游理財(cái)、旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和形式，增強(qiáng)旅游者的消費(fèi)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“在線旅游+消費(fèi)金融”場(chǎng)景的有機(jī)融合。

（三）旅游消費(fèi)金融促進(jìn)旅游綠色消費(fèi)研究

由于旅游消費(fèi)產(chǎn)生于非慣常環(huán)境，游客易出現(xiàn)炫耀性、攀比性、奢侈性、過度性消費(fèi)，這不利于生態(tài)文明建設(shè)。雖然商業(yè)銀行為提倡低碳生活、鼓勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行綠色環(huán)保消費(fèi)，推出了綠色環(huán)保信用卡，但是種類有限。新發(fā)展階段需要研究如何開發(fā)覆蓋旅游者綠色飲食、旅游住宿、旅游出行等綠色消費(fèi)全過程的消費(fèi)金融產(chǎn)品;如何把旅游者的綠色消費(fèi)行為納入個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫中，根據(jù)綠色信用評(píng)級(jí)，提供不同等級(jí)的貸款額度、還款期限、貸款利率等旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)旅游者進(jìn)行綠色旅游消費(fèi)，激發(fā)旅游綠色消費(fèi)市場(chǎng)潛力，推進(jìn)景區(qū)生態(tài)文明建設(shè)。

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Tourism Consumer Finance in the New Development Stage：Concept Development，Pattern Innovation and Research Progress

——From the Perspective of Literature Review

Hua Ping

（Zhengzhou Sias University，Zhengzhou? ?451150，Henan，China）

Abstract：With the economy entering a new stage of development，tourism consumption finance plays an important role in expanding domestic demand，cultivating new consumption，and building a "Double-cycle" new development pattern. Based on the theory and practice of tourism consumption finance，this paper makes a literature review and finds that：In the theoretical level，the concept of tourism consumption finance keeps expanding，reflecting the new trend of development;in practice，the pattern of tourism consumption finance is constantly innovated under the promotion of tourism consumption，the renewal of Internet technology，and the promotion of national policy measures. Finally，combining the characteristics of economic development in the new development stage，this paper prospects the future research，such as tourism consumption finance to build a "Double-cycle" tourism pattern research，Internet tourism consumption finance contextualized research，tourism consumption finance to promote green tourism consumption research.

Key Words：new development stage，tourism consumption finance，concept development，pattern innovation