陳慧萍

（天水市秦州區(qū)財(cái)政局，甘肅 天水 741000）

金融科技的英文名為Financial Technology，縮寫(xiě)為FinTech，從技術(shù)視角和產(chǎn)業(yè)視角定義具有不同的側(cè)重點(diǎn)，兼顧技術(shù)與產(chǎn)業(yè)雙視角的則為金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義，即技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響[1]。金融科技與科技金融的概念落腳點(diǎn)不同，前者落腳點(diǎn)在“金融”，即技術(shù)帶來(lái)的金融業(yè)變化，而后者的落腳點(diǎn)在“科技”，即金融支持和服務(wù)科技產(chǎn)業(yè)。

1 問(wèn)卷調(diào)查樣本情況

為了解天水市居民對(duì)金融科技產(chǎn)品的應(yīng)用和滿意情況，基于有效需求的視角，向全市金融系統(tǒng)和普通居民發(fā)送調(diào)查問(wèn)卷，共收到1078 份有效問(wèn)卷，其中男性占比57.33%，女性占比42.67%；年齡劃分段為18-25 歲、25-35 歲、35-45 歲、45-50 歲和50 歲以上，其占比分別為10.2%、40.82%、14.1%、12.99%和21.89%；從婚姻狀況來(lái)看，已婚人員占比78.85%，未婚人員占比21.15%；從學(xué)歷水平來(lái)看，參與調(diào)查的大多數(shù)人員學(xué)歷為本科，其占比為84.79%，高中及以下學(xué)歷占比13.36%，研究生及以上學(xué)歷僅為1.86%；對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，地市級(jí)金融系統(tǒng)作為金融服務(wù)的供給者，因?qū)鹑诋a(chǎn)品的創(chuàng)新沒(méi)有自主權(quán)利，故而也是一種 “需求者”，因此從問(wèn)卷發(fā)放的范圍選取上，主要依靠于金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，其占比87.57%，其他行業(yè)人員占比12.43%。

2 金融科技應(yīng)用情況

2.1 金融科技的普及率及使用頻率

根據(jù)天水市金融科技發(fā)展情況，從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付和便民繳費(fèi)四個(gè)方面以及普及率、使用頻率兩個(gè)維度對(duì)金融科技的應(yīng)用情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。從普及率來(lái)看，金融科技的普及率平均為92.11%，仍有7.05%的居民未使用過(guò)網(wǎng)上銀行，4.08%的居民未使用過(guò)手機(jī)銀行，2.41%的居民未使用過(guò)移動(dòng)支付，18%的居民未使用過(guò)便民繳費(fèi)。從使用頻率來(lái)看，居民對(duì)網(wǎng)上銀行和便民繳費(fèi)的使用較少，從來(lái)都不用網(wǎng)上銀行和便民繳費(fèi)的居民占比分別為4.82%和8.35%，經(jīng)常使用的是手機(jī)銀行和移動(dòng)支付，其占比分別為62.52%和64.38%，居民每天都使用的，使用頻率最高的是移動(dòng)支付，其占比為23.75%（見(jiàn)表1）。

表1 居民金融科技應(yīng)用情況

2.2 金融科技的服務(wù)質(zhì)量

1）現(xiàn)有智能服務(wù)便利性較強(qiáng)?；谛枨蟮慕嵌?，從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、柜臺(tái)業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付（包括微信、支付寶等）、自主服務(wù)系統(tǒng)（ATM 等）以及網(wǎng)上便民繳費(fèi)等的便利性和服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而對(duì)當(dāng)前金融科技供給進(jìn)行評(píng)價(jià)[2]?？傮w來(lái)看，認(rèn)為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的功能完備性比較好的居民占比分別為71.24%和76.25%；從在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的平均等待時(shí)間來(lái)看，78.66%的居民大概在20min 內(nèi)可以辦完相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)辦理的智能化不斷提高，便利性逐步增強(qiáng)。

2）居民對(duì)金融科技的滿意度受多重因素影響。從不同影響因素分析居民對(duì)金融科技的滿意度情況，結(jié)果顯示女性對(duì)金融科技的滿意度略高于男性，年齡因素對(duì)金融科技的滿意度情況不一定，而高中以下學(xué)歷的居民對(duì)金融科技的滿意度高于本科及以上學(xué)歷的居民。對(duì)網(wǎng)上銀行的滿意度看，51歲及以上居民對(duì)其滿意占比最高，為82.2%，非常不滿意的占比最高的是36-45 歲和研究生及以上學(xué)歷，分別為7.89%和20%；對(duì)手機(jī)銀行的滿意度看，36-45 歲居民對(duì)其滿意度占比最高，為76.31%；對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的滿意度看，26-35 歲居民對(duì)其滿意度占比最高，為60.91%；對(duì)自主服務(wù)系統(tǒng)（ATM 等）的滿意度看，36-45 歲居民對(duì)其滿意度和不滿意度占比最高，分別為78.95%和3.95%；對(duì)便民繳費(fèi)的滿意度看，51 歲及以上居民對(duì)其滿意占比最高，為80.51%。

3）金融科技的普惠性要求仍待改進(jìn)。居民對(duì)當(dāng)前金融科技的滿意度除了研究生及以上學(xué)歷對(duì)便民繳費(fèi)的滿意度較低外，60%以上的居民對(duì)當(dāng)前金融科技較為滿意，即當(dāng)前金融科技服務(wù)能夠滿足60%左右居民的需求；研究生及以上學(xué)歷的居民對(duì)當(dāng)前金融科技的滿意度普遍偏低，即當(dāng)前金融科技服務(wù)難以滿足高學(xué)歷人群需求；居民對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的滿意度普遍低于其他金融科技服務(wù)，即當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)的智能化水平還未達(dá)到需求的水平；居民對(duì)金融科技水平的滿意占比不足80%，即金融科技發(fā)展仍有一定的空間，金融科技的普惠性要求仍待改進(jìn)。

3 金融科技發(fā)展的建議

1）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)縱向聯(lián)合發(fā)展。地市級(jí)金融機(jī)構(gòu)與其說(shuō)是金融服務(wù)的供給者，還不如說(shuō)是金融服務(wù)的“需求者”，地市級(jí)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新權(quán)都在總行，信貸產(chǎn)品、支付產(chǎn)品等都是按照總行的統(tǒng)一安排，金融服務(wù)的供給具有一定的局限性，沒(méi)有自主權(quán)[3]。國(guó)有商業(yè)銀行的總行在發(fā)達(dá)地區(qū)，其擁有先進(jìn)的技術(shù)支撐和雄厚的資金支持，地方性金融機(jī)構(gòu)的總行，如蘭州銀行、甘肅銀行等，其總行在甘肅欠發(fā)達(dá)地區(qū)，發(fā)展受地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的限制。金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)縱向聯(lián)合發(fā)展，全局規(guī)劃金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，在資源的配置安排上國(guó)有銀行更應(yīng)該關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)，給地市級(jí)金融機(jī)構(gòu)給予資金、人才、政策支持，結(jié)合地域發(fā)展需要，創(chuàng)新金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景，地方性金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該加大科技投入和人才的引入，以金融科技為契機(jī)，發(fā)展具有地域特色的業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，在疫情后積極發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的作用。

2）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)智能交互發(fā)展。交互發(fā)展是指將傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和金融科技新型服務(wù)方式相結(jié)合，從而形成相互影響、相互促進(jìn)的關(guān)系。一方面金融機(jī)構(gòu)要引入人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等前沿高新技術(shù)，完善傳統(tǒng)的金融服務(wù)系統(tǒng)，讓業(yè)務(wù)辦理更加智能、高效、便捷[4]。另一方面，金融科技的發(fā)展現(xiàn)今為止仍然無(wú)法替代傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，因此還要保留傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)操作方式，給金融科技的發(fā)展給予一定的過(guò)渡期。金融科技的發(fā)展不僅改變的是金融服務(wù)的方式，還改變了客群的消費(fèi)習(xí)慣和財(cái)富計(jì)劃，歸根結(jié)底是一種理念的接受和改變，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人們接受新事物的能力比較弱，短時(shí)間內(nèi)改變客群長(zhǎng)期的金融行為習(xí)慣更加困難，人工服務(wù)仍然要占一定的分量，但也不能排斥金融科技發(fā)展的趨勢(shì)，銀行要通過(guò)建立“線上交易+線下體驗(yàn)+人工服務(wù)” 這種三位一體的創(chuàng)新型商業(yè)發(fā)展模式，改善當(dāng)前業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和流程，真正應(yīng)用金融科技的優(yōu)勢(shì)解決行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

3）鼓勵(lì)金融產(chǎn)品適度創(chuàng)新發(fā)展。欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融科技的發(fā)展一定要體現(xiàn)適度的原則，當(dāng)前金融服務(wù)的供給在一定程度上已經(jīng)能夠滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，但仍有部分企業(yè)、個(gè)人無(wú)法享受到金融服務(wù)，這僅僅是金融服務(wù)的需求方自身?xiàng)l件的限制，金融創(chuàng)新發(fā)展的底線是金融風(fēng)險(xiǎn)的防范不松懈，因此創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)就是在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上讓金融服務(wù)的范圍更加廣泛、服務(wù)的成本更加低廉、服務(wù)的效率更加優(yōu)化，過(guò)度的創(chuàng)新是一種無(wú)效率的浪費(fèi)資源[5]。當(dāng)前輕型、智能化的金融服務(wù)還面臨著教育水平和地域特色的難題，如部分文盲在無(wú)人指導(dǎo)的情況下無(wú)法使用智能系統(tǒng)，從而不能進(jìn)行自主化辦理業(yè)務(wù)；普通話的普及在落后地區(qū)仍然無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)，受世俗傳統(tǒng)觀念的影響，更多的人更喜歡說(shuō)方言傳承“入鄉(xiāng)隨俗”的習(xí)慣，即使智能設(shè)備更加先進(jìn)，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)識(shí)別每一種方言的功能，為個(gè)例而花費(fèi)的成本過(guò)高就失去了創(chuàng)新發(fā)展的意義，因此要將地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、文明程度、金融素養(yǎng)與金融科技協(xié)同發(fā)展，形成良性的發(fā)展模式。